Quelle mutuelle santé choisir ?

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Niveaux de garanties, délais de remboursement, prix des cotisations… quels sont les critères essentiels sur lesquels être vigilant lorsqu’il s’agit de choisir une mutuelle santé ? Quel est le meilleur moyen de trouver un contrat adapté à ses besoins de santé ?

A quoi sert une mutuelle santé ?

La souscription à une complémentaire santé est entièrement facultative, mais une nécessité pour toute personne souhaitant bénéficier d’un bon remboursement de ses dépenses de santé.

En effet, bien que l’Assurance maladie prenne en charge une partie des frais médicaux, une part reste à la charge du patient : il s’agit du ticket modérateur. La fonction d’une mutuelle santé est de prendre en charge le ticket modérateur (totalement ou partiellement), sous certaines conditions.

Les critères pour bien choisir une mutuelle

Choisir une mutuelle santé parmi les nombreuses offres du marché peut être compliqué. Il existe un certain nombre de critères importants à garder à l’œil lors d’une comparaison de mutuelle santé en ligne.

Le profil de l’assuré et ses besoins

Parce qu’une mutuelle santé fait partie des « assurances de personnes », elle est naturellement étroitement liée au profil du souscripteur. De nombreuses assurances proposent des offres adaptées à certains types de profils, avec des prestations dédiées.

Dans la recherche d’une mutuelle santé, le souscripteur doit ainsi comprendre les caractéristiques de son profil (âge, profession, situation familiale…), mais également ses besoins en matière de prise en charge des frais de santé.

Il est indispensable que l’assuré prenne en compte ses problèmes médicaux actuels ainsi que ses antécédents de santé, mais également son historique familial. Faire un état des lieux des besoins de santé (et se projeter dans l’avenir) est indispensable pour bien choisir une mutuelle santé.

Il est possible pour l’assuré d’ajouter les membres de sa famille sur le contrat de mutuelle santé souscrit. Considérés comme « ayants droit », les proches de l’assuré bénéficient de la même qualité de couverture que lui. Il est donc nécessaire de prendre en compte les besoins de l’ensemble de la famille dans le choix de complémentaire santé.

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Les garanties du contrat de mutuelle santé

La qualité d’une mutuelle santé dépend en partie de l’étendue des garanties présentes sur le contrat souscrit. Si les principaux postes de santé (soins d’hospitalisation, soins dentaire, soins d’optique et soins médicaux courants) sont généralement présents dans l’ensemble des contrats du marché, chaque complémentaire santé peut être dotée de garanties supplémentaires ayant une incidence sur le choix de mutuelle.

Ainsi, certaines complémentaires peuvent prendre en charge des prestations non-remboursées par l’Assurance Maladie en proposant des forfaits pour :

  • les médecines douces (ostéopathie, shiatsu, sophrologie, réflexologie…) ;
  • les soins d’orthodontie pour les adultes ;
  • certains soins d’optique (lentilles, chirurgie de la myopie…) ;
  • certains médicaments ou vaccins pour l’étranger.

Options et services complémentaires

Les mutuelles santé proposent, en plus du remboursement des dépenses de santé, des services complémentaires tels que de la prévention, un suivi personnalisé de la prise en charge, ou encore des services d’assistance (aide-ménagère en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, garde d’enfants, soutien scolaire en milieu hospitalier…). Ces options complémentaires doivent être prise en compte au moment de choisir une mutuelle santé.

Le remboursement de la mutuelle santé

En plus de l’étendue des garanties, le niveau de remboursement d’une mutuelle santé est essentiel dans le choix de ce type de couverture. En fonction du profil de l’assuré et de ses besoins, les taux de remboursement pour chaque poste de santé n’est pas nécessairement le même.

Les taux de remboursement

Les mutuelles santé proposent à leurs assurés plusieurs niveaux de remboursement, en pourcentage, indiquant le taux de prise en charge des frais de santé.

Le niveau de base est de 100% et correspond au remboursement de l’intégralité du ticket modérateur de l’acte médical concerné (sauf participation forfaitaire de 1€). Les éventuels frais supplémentaires et dépassements d’honoraires restent alors à la charge de l’assuré. Des taux de remboursement supérieurs (200%, 300%…) feront bénéficier au souscripteur d’un remboursement plus important.

Délai de remboursement

Le remboursement de la part d’une mutuelle santé arrive dans un deuxième temps, après un premier remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les délais peuvent être de plusieurs semaines mais être réduits lorsque la déclaration a été effectuée via télétransmission.

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Les exclusions de garanties

Certains types de soins peuvent ne pas être pris en charge par une mutuelle santé. Il est donc essentiel de regarder attentivement les exclusions prévues dans les conditions générales d’un contrat de complémentaire santé avant de s’arrêter sur une offre.

Attention, certains comportements à risque de la part de l’assuré peuvent également donner lieu à des exclusions de garanties, auquel cas les dépenses de santé en découlant ne seront pas pris en charge.

Le délai de carence

Dernier critère décisif dans le choix d’une mutuelle santé : le délai de carence. En effet, une mutuelle peut choisir d’instaurer une période pendant laquelle les garanties prévues par le contrat ne pourront être appliquées.

Comparer les tarifs des mutuelles santé

Il existe ainsi de nombreux critères importants à surveiller au moment de choisir une mutuelle santé. Pour faciliter ce type de démarches et avoir une vue d’ensemble rapide des offres du marché pour faire le meilleur choix, il est indispensable de comparer les mutuelles santé.

En ayant recours à une simulation de mutuelle santé, il est facile de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat, les garanties et le tarif de mutuelle santé le mieux adapté à ses besoins.

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