✓ Le coefficient de bonus-malus initial est fixé à 1 pour un conducteur qui n’a pas encore d’antécédent d’assurance.
✓ Le coefficient diminue de 5 % chaque année sans sinistre responsable.
✓ Le CRM augmente de 25 % après un accident entièrement responsable (12,5 % en cas de responsabilité partagée).
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction majoration (CRM), est un mécanisme qui fait varier le montant de la cotisation d’assurance en fonction des sinistres auto dont le conducteur est responsable. Il s’applique à la majorité des véhicules terrestres à moteur, dont les voitures particulières et les utilitaires.
Prévu par l’article A121-1 du Code des assurances, il est soumis aux mêmes règles chez tous les assureurs.
Le bonus-malus apparaît sous la forme d’un chiffre compris entre 0,50 et 3,50 :
- Le coefficient de départ est fixé à 1 ;
- Le bonus maximal est fixé à 0,50 ;
- Le malus maximal est fixé à 3,50.
Dans le langage courant, on exprime souvent ce coefficient en pourcentage. Conducteurs et assureurs parlent ainsi de bonus 50 pour désigner le bonus maximal ou de 20 % de bonus pour un coefficient de 0,80. Ce pourcentage correspond à la réduction appliquée à la prime de référence de l’assurance.
Attention à ne pas confondre bonus-malus et surprime jeune conducteur !
La surprime d’assurance auto jeune conducteur est une majoration appliquée par l’assureur aux conducteurs novices, en raison de leur manque d’expérience au volant. Elle peut atteindre 100 % la première année d’assurance et diminue ensuite progressivement. Un jeune conducteur est donc soumis à la fois à une surprime et au bonus-malus.
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le bonus-malus évolue chaque année. Pour son calcul, l’assureur prend en compte une période de référence de 12 mois, qui se termine 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat d’assurance auto. Ainsi, si la date anniversaire de votre contrat et le 1er avril, votre période de référence s’étend du 1er février au 31 janvier.
Quels sont les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus ?
Certains sinistres auto ne sont jamais pris en compte dans le calcul du CRM. Déclarer un évènement relevant uniquement de la garantie bris de glace, incendie ou vol de voiture n’a pas d’impact sur le calcul de votre bonus-malus.
Le conducteur impliqué dans le sinistre compte également. Un accident peut être pris en compte lorsque le véhicule était conduit par :
- L’assuré ;
- Un conducteur secondaire déclaré au contrat ;
- Un conducteur occasionnel.
En revanche, un accident provoqué par une personne qui a utilisé le véhicule à l’insu de son propriétaire ou des conducteurs désignés n’entraîne pas de majoration, sauf si cette personne vit habituellement à leur foyer.
La règle générale du calcul du bonus-malus auto
Chaque année sans accident, votre CRM est multiplié par 0,95. Le conducteur gagne du bonus. Ainsi, un conducteur débutant passe d’un coefficient 1 à un coefficient 0,95.
Après un accident, l’assureur applique un malus. Sa valeur dépend de la responsabilité de l’assuré dans l’évènement. Le coefficient de réduction majoration :
- N’est pas modifié si le conducteur n’est pas responsable ;
- Est multiplié par 1,25 si le conducteur est seul responsable de l’accident ;
- Est multiplié par 1,125 si la responsabilité est partagée dans le cadre d’un accident 50/50.
Le tableau ci-dessous illustre l’évolution d’un coefficient de départ de 1 pour un conducteur n’ayant aucun accident.
| Année sans accident | CRM | Pourcentage affiché |
|---|---|---|
Début (Nouveau permis) | 1,00 | 0 % |
Après 1 an | 0,95 | Bonus 5 % |
Après 2 ans | 0,90 | Bonus 10 % |
Après 3 ans | 0,85 | Bonus 15 % |
Après 5 ans | 0,76 | Bonus 24 % |
Après 10 ans | 0,57 | Bonus 43 % |
Après 13 ans (Bonus maximum) | 0,50 | Bonus 50 % |
Il faut 13 années sans accident pour atteindre le bonus maximal.
Les règles spéciales applicables au calcul du bonus-malus
Il existe des exceptions aux règles du calcul du bonus-malus.
La règle de la descente rapide (règle des deux ans)
Après deux années consécutives sans sinistre responsable, un conducteur malussé repasse immédiatement à un coefficient neutre de 1.
Ainsi, un conducteur dont le coefficient est de 1,50 (malus de 50 %) ne provoque aucun accident responsable pendant deux années consécutives. Sans la règle de la descente rapide, son coefficient passerait à 1,42 après la première année, puis à 1,34 après la deuxième. Grâce à la règle de la descente rapide, il repasse directement à 1 après deux ans sans sinistre responsable.
La conservation du bonus 50 après un premier accident responsable
Le Code des assurances prévoit que le premier accident responsable n’entraîne pas de malus pour un conducteur titulaire du coefficient maximal (0,50) depuis au moins 3 ans.
Si un nouveau sinistre responsable intervient dans les 3 ans, il donnera lieu à l’application d’un malus. Mais si le conducteur ne connaît pas d’autre incident pendant 36 mois, il pourra à nouveau bénéficier de cet avantage.
Comment le bonus-malus influence-t-il la prime d’assurance auto ?
Le bonus-malus influence le prix de votre assurance auto. Votre assureur établit le montant de votre prime annuelle en fonction de différents critères, liés à votre profil, à votre véhicule, à son usage et aux garanties auto souscrites. Il multiplie ensuite ce chiffre par votre CRM. Ainsi, pour une prime théorique de 500 €, vous payerez :
- 250 € avec un CRM de 0,50 (bonus 50 ou bonus maximal) ;
- 400 € avec un CRM de 0,80 (bonus 20 %) ;
- 625 € avec un CRM de 1,25 (malus 25 %) ;
- 1750 € avec un CRM de 3,5 (malus maximal).
Avoir un malus peut aussi rendre plus compliquée la souscription d’une assurance auto. Certains assureurs peuvent estimer qu’un conducteur avec un malus maximal représente un risque trop important et refuser de l’assurer.
Vous avez du mal à assurer votre véhicule à cause de votre malus ? Vous pouvez vous tourner vers une assurance spécialisée dans les conducteurs malussés ou solliciter le BCT.
Comment connaître son bonus-malus ?
Votre bonus-malus figure sur les documents remis par votre assureur. Vous pouvez notamment le trouver :
- Sur votre relevé d’informations auto: envoyé sur demande ou quand vous résiliez votre assurance auto, il retrace vos antécédents de conduite sur les cinq dernières années ;
- Sur votre avis d’échéance transmis chaque année par votre assureur. Il indique le montant de votre cotisation et votre bonus-malus actualisé ;
- Dans votre espace client : de plus en plus d’assureurs mettent ces informations à disposition sur leur site ou leur application mobile ;
Vous pouvez également calculer votre bonus-malus auto seul ou utiliser notre simulateur pour l’estimer.
Bonus-Malus estimé
Que devient le bonus-malus lorsque l’on change d’assurance auto ?
Le bonus-malus est rattaché à votre contrat d’assurance auto. Mais il ne disparaît pas si vous changez de véhicule, de niveau de garantie ou d’assureur.
Si vous modifiez votre contrat, car vous changez de véhicule ou de garanties, vous conservez votre CRM. Il est transféré, à l’identique, à votre nouvelle assurance auto.
Si vous changez d’assureur, votre nouvel assureur reprend le coefficient acquis auprès de l’ancien. Vous devez lui transmettre votre relevé d’informations, qui récapitule notamment votre CRM et vos éventuels sinistres.
Cependant, l’assureur n’est pas obligé de conserver votre CRM après une période d’interruption de l’assurance auto. Si vous n’avez pas été assuré pendant plusieurs années, le nouvel assureur peut ne pas reprendre votre ancien bonus. Il peut également vous considérer comme un conducteur novice et appliquer une surprime si vous n’avez pas souscrit d’assurance au cours des trois dernières années.
Pensez à demander plusieurs devis d’assurance auto et à comparer les offres avant de vous engager pour trouver un assureur qui reprend votre bonus !
Vous êtes conducteur secondaire
Un conducteur secondaire est rattaché au CRM du conducteur principal. Lorsqu’il souscrit une assurance auto à son nom, il ne récupère pas automatiquement le coefficient du contrat sur lequel il était déclaré.
Toutefois, certains assureurs prennent en compte son expérience de conduite et son historique de sinistres pour reconstituer un bonus-malus ou lui accorder un avantage tarifaire.
Foire aux questions (FAQ)
Que signifie un bonus-malus de 0,57 ?
Quand a-t-on 0,50 % de bonus ?
Est-ce que 0,72 correspond à un bonus ou un malus ?
Contenu mis à jour le 12/11/2026