✓ L’assurance moto au kilomètre est adaptée pour les petits rouleurs.
✓ Vous avez le choix entre un forfait kilométrique annuel ou l’installation d’un boîtier GPS.
✓ Vos garanties restent identiques à un contrat classique, quel que soit le kilométrage choisi.
Qu’est-ce qu’une assurance moto au kilomètre ?
Issues des pays anglo-saxons, les offres d’assurance moto au km sont à ce jour proposées par la plupart des assureurs moto. Le principe de ce type de couverture est simple : au lieu de verser une cotisation annuelle, l’assuré paye une somme variable en fonction de la distance parcourue chaque année. On estime ainsi que les formules « PAYD » sont très intéressantes pour les motards effectuant moins de 10 000 km par an.
Deux types de tarification peuvent être proposées pour une assurance au km : le forfait kilométrique et le forfait « Pay as you drive ».
Le forfait kilométrique
C’est la formule la plus répandue. Lors de la souscription, vous vous engagez à ne pas dépasser un nombre de kilomètres défini à l’avance. Les plafonds varient généralement entre 2 000 km, 5 000 km ou 8 000 km par an. En échange de cette limite, l’assureur vous accorde une réduction immédiate et permanente sur votre prime annuelle.
Le forfait « Pay as you drive »
Littéralement « payez comme vous roulez ». Ici, pas de plafond fixe : votre cotisation mensuelle se décompose en une part fixe (faible) et une part variable calculée au centime près selon la distance exacte parcourue. Cette formule nécessite l’installation d’un boîtier GPS assurance moto ou d’un dispositif de télématique pour comptabiliser vos trajets en temps réel.
À qui s’adresse une assurance moto au km ?
L’assurance au km pour une moto a l’avantage d’être économique dans la mesure où vous ne payez que les kilomètres parcourus. Cette couverture s’adresse plus particulièrement aux profils suivants :
- Les motards qui utilisent leurs deux-roues seulement une période dans l’année (au printemps-été, par exemple) ;
- Les motards qui effectuent de petits trajets et qui roulent peu ;
- Les conducteurs qui souhaitent assurer une moto de collection ou ancienne et qui l’utilisent donc peu.
Que vous rouliez en Honda X-ADV pour vos trajets quotidiens ou que vous utilisiez un Piaggio MP3 LT seulement le week-end, l’assurance au kilomètre peut s’adapter à vos habitudes de conduite.
Quels sont les avantages et les inconvénients de cette formule ?
forfait kilométrique moto ne doit pas se faire uniquement sur le critère du prix. Il est essentiel de peser les bénéfices face aux contraintes logistiques.
Les avantages : des économies substantielles
Le principal avantage est, sans surprise, financier. En limitant vos déplacements, vous réduisez statistiquement votre exposition aux risques d’accidents de la route. Les compagnies d’assurance répercutent cette baisse de risque sur votre facture.
En moyenne, opter pour une assurance petit rouleur permet de réaliser une économie de 15 % à 30 % sur la prime annuelle par rapport à un contrat classique à garanties égales. C’est une stratégie gagnante pour réduire le prix de votre assurance moto tout en conservant une formule tous risques par exemple.
Les inconvénients : une liberté sous surveillance
La contrepartie de ces économies est une perte de flexibilité. Si vous décidez soudainement de partir pour un road-trip à travers l’Europe, vous risquez de pulvériser votre forfait en quelques jours. De plus, la géolocalisation ou la limitation des kilomètres peuvent être perçus comme une contrainte :
- Pour le forfait : obligation de surveiller son compteur régulièrement ;
- Pour le PAYD : acceptation de l’installation d’un boîtier électronique sur votre batterie. Bien que ces dispositifs soient aujourd’hui très fiables et peu énergivores, ils imposent un suivi technique que certains motards préfèrent éviter. Enfin, n’oubliez pas que si vous dépassez le forfait sans prévenir, le coût du kilomètre supplémentaire est souvent hors de prix.
Autre inconvénient : ni les 50 cm³ ni les cyclomoteurs ne peuvent généralement prétendre à ce type de forfait. En revanche, si vous souhaitez assurer un scooter de plus de 125 cm³ ou un quad, sachez que de nombreux assureurs proposent une assurance scooter au kilomètre parfaitement adaptée à ces catégories de véhicules.
Comment fonctionne une assurance moto au kilomètre ?
La vérification est le nerf de la guerre dans ce type de contrat. Pour que votre contrat reste valide, l’assureur doit pouvoir vérifier la distance parcourue.
L’installation du boîtier GPS pour une assurance moto au km
Afin d’estimer la distance parcourue annuellement, un boîtier électronique GPS est installé, à la charge de l’assureur, sur la moto ou le scooter. Vitesse, dates et horaires de déplacement, durée de la conduite, types de routes empruntées… de multiples informations sont collectées en temps réel et permettent à la compagnie d’assurance de moduler en conséquence le montant de la prime d’assurance moto.
Concernant la sécurité des données individuelles, pas d’inquiétude : les assureurs moto ont signé un accord avec la CNIL (Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés) afin de protéger les informations des assurés.
En outre, la géolocalisation ne présente pas que des avantages pour l’assureur. Le dispositif se révèle également utile au motard dans certaines situations d’urgence :
- Le système de « tracking » peut être utilisé pour retrouver le véhicule en cas de vol de moto ;
- La moto peut envoyer d’elle-même un signal d’urgence après une panne grâce au système d’iCall.
Utilisez un simulateur d’assurance moto pour trouver la meilleure assurance moto au kilomètre qui répond à vos besoins !
La déclaration de compteur (pour le forfait)
Dans le cadre d’un forfait annuel, la procédure est plus simple mais exige de la rigueur de votre part. Lors de la signature du contrat, vous devez communiquer votre kilométrage initial. Chaque année, à la date anniversaire, vous devrez fournir votre nouveau relevé. Certains assureurs simplifient la démarche en vous demandant d’envoyer une photo de votre compteur via une application dédiée.
Si je dépasse le nombre de kilomètres parcourus, quelles sont les conséquences ?
Que se passe-t-il si vous avez souscrit pour 5 000 km et que vous arrivez à 5 100 km au mois d’octobre, par exemple ?
Si vous vous apercevez que vous allez dépasser votre limite, contactez immédiatement votre conseiller. La plupart des assureurs vous proposeront de passer au palier supérieur (par exemple passer de 5 000 à 8 000 km) en payant un reliquat de prime. C’est la solution la plus sûre.
En revanche, si le dépassement est découvert lors d’un sinistre, vous vous exposez à des sanctions contractuelles :
- La déchéance de garantie : dans les cas les plus extrêmes (fausse déclaration manifeste), l’assureur peut refuser de couvrir le sinistre ;
- La règle proportionnelle de prime : elle permet à l’assureur de réduire votre indemnisation au prorata de la prime que vous auriez dû payer. Si vous n’avez payé que 70% de la prime due pour votre kilométrage réel, vous ne serez remboursé qu’à hauteur de 70% de vos dommages ;
- Le coût du kilomètre supplémentaire : certains contrats prévoient une facturation automatique de chaque kilomètre supplémentaire à un tarif souvent bien plus élevé que le tarif initial du forfait.
Quelles sont les garanties proposées par une assurance moto au km ?
Des garanties identiques aux contrats classiques
Si l’assurance au kilomètre constitue un mode de facturation particulier, les niveaux de garantie restent, quant à eux, les mêmes que pour un contrat d’assurance deux-roues classique. Ainsi, une assurance moto au km ne comporte pas de garanties spécifiques. Ces dernières dépendent de la formule souscrite.
Selon vos besoins, vous pouvez choisir entre trois formules d’assurance moto :
- L’assurance moto au tiers : c’est la formule la moins chère mais aussi la moins protectrice. Elle comporte la garantie responsabilité civile qui permet d’indemniser les dégâts causés à une tierce personne en cas d’accident ;
- L’assurance moto intermédiaire : il s’agit d’un entre-deux entre la protection minimale et la protection maximale. Cette formule comporte des garanties comme la garantie vol de moto, incendie ou bris de glace ;
- L’assurance moto tous risques : c’est la formule la plus protectrice et la plus chère. Elle comporte la même protection que les formules précédentes avec en plus des garanties comme la garantie tous dommages, la garantie assistance ou la garantie protection juridique.
Après avoir choisi la formule et les garanties que vous souhaitez pour assurer votre moto, vous devez préciser par la suite à votre assureur votre souhait de profiter des avantages de l’assurance au kilomètre et du « Pay as you drive ».
Notez que les garanties proposées dans les contrats d’assurance moto peuvent changer en fonction des compagnies.
Quels sont les assureurs qui proposent des assurances moto au kilomètre ?
Pour vous aider à comparer, voici quelques exemples d’assureurs qui proposent des solutions concrètes et éprouvées pour les petits rouleurs :
- MMA : l’assureur se distingue avec son forfait kilométrique innovant. Le concept est simple : si vous roulez moins que prévu, vous êtes remboursé. Par exemple, si vous avez souscrit pour un forfait de 5 000 km mais que vous n’en avez parcouru que 3 500, MMA vous rembourse les kilomètres non consommés sous forme de crédit sur votre prime suivante ;
- Direct Assurance : l’assureur possède une offre connectée YouDrive. Grâce à un boîtier connecté, votre comportement et votre distance sont analysés pour ajuster votre mensualité. C’est l’offre la plus dynamique du marché pour ceux qui veulent une corrélation exacte entre usage et paiement.
- GMF : l’assureur propose une réduction “Petit Rouleur” (~15%) si vous parcourez moins de 5 000 km/an sur l’assurance auto, sans nécessité de boîtier, sur une simple déclaration.
Combien coûte une assurance moto au km ?
Le prix d’une assurance moto au kilomètre varie en fonction de plusieurs critères :
- Les caractéristiques de votre moto et sa puissance ;
- Votre profil et votre expérience au volant d’une moto (jeune conducteur de moto, motard expérimenté) avec votre coefficient bonus-malus moto ;
- Le lieu de stationnement de votre moto (garage fermé, dans la rue, etc.) ;
- La formule d’assurance moto et les garanties souscrites ;
- La franchise moto.