✓ Le bonus-malus moto ajuste votre prime selon votre comportement au volant.
✓ Chaque année sans sinistre responsable fait baisser votre coefficient de 5 %.
✓ Les jeunes conducteurs commencent toujours avec un coefficient de 1,00.
Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance moto ?
Le bonus-malus est un système qui ajuste la prime d’assurance moto selon votre comportement et votre responsabilité en cas de sinistres moto.
Si un motard a un bonus, le montant de l’assurance sera moins élevé. Il est alors récompensé pour sa bonne conduite. En revanche, s’il a un malus moto, ce montant sera plus important si l’assuré a été partiellement ou totalement responsable d’un sinistre.
Les véhicules concernés (et ceux qui ne le sont pas)
Le bonus-malus est obligatoire pour la grande majorité des véhicules terrestres à moteur. Pour les deux-roues, il s’applique systématiquement aux motos de plus de 125 cm³.
En revanche, la loi n’impose pas de bonus-malus pour :
- Les cyclomoteurs de moins de 50 cm³ ;
- Les quadricycles légers à moteur ;
- Les véhicules de collection (plus de 30 ans d’âge).
Même si la loi ne l’impose pas pour les petites cylindrées (50cc), de nombreux assureurs appliquent leur propre système de récompense similaire au CRM pour encourager la bonne conduite.
Comment calculer le bonus-malus pour une moto ?
Le bonus-malus est calculé par les assureurs sur une période de 12 mois consécutifs, dans les 2 mois précédant l’échéance annuelle du contrat d’assurance moto. Par exemple si votre contrat arrive à échéance le 31 janvier 2026, seuls les sinistres entre novembre 2024 et novembre 2025.
Le système du CRM est similaire à celui de l’assurance auto. De ce fait, le coefficient de départ est également de 1,00 pour tout conducteur ou nouveau contrat. Ensuite, votre coefficient est ajusté selon trois situations :
- Sinistre responsable déclaré: le coefficient est majoré de 25 %, c’est-à-dire que l’ancien coefficient est multiplié par 1,25 ;
- Sinistre partiellement responsable déclaré: le coefficient est majoré de 12,5%, c’est-à-dire que l’ancien coefficient est multiplié par 1,125 ;
- Aucune responsabilité: le coefficient est diminué de 5 %, c’est-à-dire que l’ancien coefficient est multiplié par 0,95.
Exemple de calcul du bonus moto
Si votre prime initiale est de 500 € et que vous ne causez aucun sinistre durant la première année, votre coefficient passe de 1,00 à 0,95. Votre prime pour l’année suivante sera alors de 475 € (500 × 0,95). En poursuivant ainsi sans accident responsable, le coefficient diminue chaque année, jusqu’à atteindre le bonus maximal de 0,50 après environ 13 ans.
Exemple de calcul du malus moto
Si au contraire vous êtes responsable d’un sinistre total lors de la première année, votre coefficient passe à 1,25, et votre prime sera de 625 € (500 × 1,25). En cas de sinistre partiellement responsable, le coefficient passe à 1,125, et la prime sera ajustée à 562,50 €. Si plusieurs sinistres surviennent la même année, le malus moto s’applique pour chaque sinistre responsable.
Tableau de calcul du bonus moto
| Ancienneté du contrat | Coefficient bonus | Calcul du coefficient | Montant de la prime d’assurance moto |
|---|---|---|---|
1ère année | Coefficient de départ | 1 | 500 € |
Après 1 an sans accident responsable | 1 x 0,95 = 0,95 | 0,95 | 475 € |
2ème année | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 0,90 | 450 € |
3ème année | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 0,85 | 425 € |
4ème année | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 0,80 | 400 € |
5ème année | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 0,76 | 380 € |
6ème année | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 0,72 | 360 € |
7ème année | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 0,68 | 340 € |
8ème année | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 0,64 | 320 € |
9ème année | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 0,60 | 300 € |
10ème année | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 0,57 | 285 € |
11ème année | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 0,54 | 270 € |
12ème année | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 0,51 | 255 € |
13ème année | 0,51 x 0,95 = 0,50 | 0,50 (maximum) | 250 € |
Peut-on transférer un bonus d’assurance moto ?
Il est possible de transférer le bonus acquis sur une assurance auto vers une assurance moto.
Le changement d’assureur
Lorsque vous décidez de changer d’assureur moto, vous devez fournir un relevé d’information complet de votre contrat auto. Ce document indique votre coefficient actuel et les sinistres dont vous êtes responsable. L’assureur pourra alors :
- Appliquer votre bonus existant sur le nouveau contrat moto ;
- Calculer le montant de votre prime de manière équitable, en tenant compte des sinistres déjà survenus.
Sans ce relevé d’information moto, l’assureur considérera généralement que vous êtes un nouveau conducteur, et vous perdrez donc l’avantage du bonus moto.
L’interruption d’assurance moto
Si vous avez été assuré mais que votre contrat a été interrompu (par exemple durant une période sans véhicule), votre bonus peut être conservé si :
- La période sans assurance ne dépasse pas généralement 2 ans ;
- Vous pouvez fournir le dernier relevé d’information à l’assureur.
Passé ce délai, la plupart des assureurs réinitialisent le coefficient à 1, sauf dispositions spécifiques du contrat.
Le passage de l’assurance auto à l’assurance moto
Le transfert de bonus auto vers moto est souvent accepté par les assureurs sous certaines conditions :
- Il s’agit du même conducteur ;
- Certaines compagnies exigent que la moto soit d’une cylindrée minimum pour appliquer le bonus (généralement > 125 cm³) ;
- Le bonus-malus moto doit apparaître sur le dernier relevé d’information.
Exemple : si vous êtes assuré depuis 5 ans avec un bonus de 0,80 sur votre auto et que vous souhaitez prendre une moto de 600 cm³, votre assureur peut reprendre ce coefficient 0,80 pour calculer votre prime initiale moto. Vous bénéficiez ainsi d’une réduction immédiate sans repartir de 1,00.
Jeune conducteur moto : comment construire son bonus ?
Les jeunes conducteurs font face à une réalité bien connue des assureurs : aucun historique de conduite n’existe encore, ce qui implique une prime plus élevée au départ.
Pour construire un bonus et réduire progressivement la prime de leur assurance moto, les jeunes motards doivent accumuler des années sans sinistre responsable.
Chaque année de conduite prudente réduit le coefficient de 5 % (multiplié par 0,95), ce qui leur permet de bénéficier d’un bonus croissant et de diminuer le montant de leur prime.
Quel coefficient de départ pour un jeune conducteur ?
Pour un jeune conducteur qui souscrit sa première assurance jeune motard, le coefficient de départ est systématiquement de 1,00. Même si le conducteur possède un bonus sur son assurance auto, il ne peut pas automatiquement le transférer dans tous les cas. Cela dépend des conditions de l’assureur et de la cylindrée de la moto.
Ainsi, le jeune conducteur commence sur une base neutre, et chaque année sans accident responsable fera baisser progressivement le coefficient.
Pourquoi les jeunes motards paient-ils plus cher leur assurance moto ?
Les explications sont similaires à celles de jeunes conducteurs en assurance auto :
- Absence de bonus : sans historique, le coefficient de départ reste à 1,00 ;
- Surprime jeune conducteur : la majorité des assureurs appliquent une majoration temporaire pour compenser le risque statistiquement plus élevé ;
- Cumul possible avec un malus : en cas d’accident responsable, la prime augmente immédiatement selon le coefficient correspondant.
Par exemple, un jeune conducteur qui débute avec une prime de 600 € et qui ne cause aucun sinistre verra son coefficient passer à 0,95 après un an, et sa prime diminuer à 570 €. Si un sinistre partiellement responsable survient, son coefficient s’élèvera à 1,125, majorant sa prime à 675 € pour l’année suivante.
Comment retrouver un coefficient de 1 après un malus ?
Si vous avez été impliqué dans un ou plusieurs sinistres responsables, votre coefficient de réduction-majoration (CRM) augmente et vous payez une prime plus élevée. Heureusement, il est possible de retrouver progressivement un coefficient de 1,00, correspondant à une prime neutre, grâce à ce que l’on appelle la « descente rapide ».
Cette règle prévoit que si vous passez deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient revient automatiquement à 1,00 (le principe est le même en assurance auto). L’objectif est de récompenser les conducteurs prudents même après un malus, et de permettre une reprise normale de votre assurance moto.
Exemple concret : imaginons que votre coefficient actuel soit de 1,25 après un sinistre total. Si vous conduisez pendant deux ans sans accident responsable, votre coefficient redescendra progressivement :
- Après la première année sans sinistre, votre coefficient passe de 1,25 × 0,95 = 1,1 875 (prime réduite de 5 %) ;
- Après la deuxième année, 1,1 875 × 0,95 ≈ 1,13.
Au terme de cette période et conformément à la règle de la descente rapide, votre coefficient est réinitialisé à 1,00.
Ainsi, même après un malus important, la prudence permet de revenir rapidement à un niveau de prime standard, sans attendre plusieurs années.