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Mutuelle senior : quelle couverture santé choisir ?

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A partir d’un certain âge, le choix d’une mutuelle santé s’avère un sujet délicat lorsque les dépenses de santé se multiplient. Comment trouver une couverture adapté aux nouveaux frais de santé d’un senior et quelles garanties privilégier ?

Mutuelle senior, à partir de quand ?

Aux yeux de l’Organisation mondiale de la santé (OMS), c’est à partir de 60 ans que l’on devient senior, tandis que pour le corps médical, le basculement physiologique a lieu dès 45/50 ans. Deux visions qui doivent mettre la puce à l’oreille de toute personne à la recherche d’une mutuelle santé : il n’est pas nécessaire d’attendre une échéance précise pour souscrire une mutuelle senior.

Une mutuelle senior n’est ainsi pas réservée aux plus de 60 ans, puisque la différence avec une mutuelle santé classique, se porte principalement sur la prise en charge spécifique de certains frais de santé et des services d’assistance dédiés. Une couverture qui peut ainsi être avantageuse à un plus jeune âge en fonction des problèmes de santé rencontrés.

Attention, certaines mutuelles refusent l’arrivée de nouveaux adhérents ayant plus de 65 ans, ou peuvent demander au souscripteur de remplir un questionnaire de santé.

Les différences entre senior et retraité

« Senior » et « retraité », bien qu’ils désignent souvent les mêmes personnes, ne sont pas synonymes. Les retraités sont les individus qui ont cessé leur activité professionnelle, entre 60 et 62 ans en général. Dans le cas d’une retraite à taux plein, l’âge de la retraite peut être de 65 ou 67 ans. Ainsi, un senior n’est pas automatiquement un retraité.

Comment choisir une mutuelle santé senior ?

Il existe de nombreuses offres de mutuelles senior sur le marché de l’assurance et choisir la meilleure n’est pas toujours facile : les niveaux de couverture sont nombreux, tout comme les garanties proposées et les tarifs peuvent très nettement varier d’une mutuelle santé à une autre.

Avoir recours à un comparatif en ligne des différentes mutuelles spécialisées dans les profils seniors est donc d’une aide précieuse. Il est alors possible d’obtenir une vue d’ensemble des remboursements pour les postes de santé clé à partir d’un certain âge et de comparer le montant des cotisations.

Les informations à fournir à la mutuelle

Pour comparer les devis de mutuelle senior, il est nécessaire de fournir les informations utilisées par l’assureur pour évaluer le risque à couvrir et le montant de la prime. Ces informations sont :

  • La situation personnelle ;
  • Les autres bénéficiaires du contrat (ou ayant droit) ;
  • Le régime social (travailleur non salarié, régime général, agricole ou alsace-moselle) ;
  • Les antécédents de santé (dans le cas d’un questionnaire de santé).

mutuelle santé senior

Qu’est-ce qu’un questionnaire de santé ?

Au moment de la souscription d’une mutuelle santé senior, l’assureur peut demander au futur adhérent de remplir un questionnaire médical. Il sert à établir l’état de santé de la personne ainsi que ses habitudes de vie pour que la mutuelle puisse mesurer le risque à couvrir et déterminer un tarif adapté au contrat proposé.

Il n’est pas judicieux de minimiser ses antécédents de santé en remplissant le questionnaire de santé. En effet, si une indemnisation est requise pour un problème de santé non-déclaré, l’assureur sera en droit de refuser tout remboursement des frais engagés par l’assuré, qui resteront alors entièrement à sa charge.

Quelles garanties importantes pour les seniors ?

Parce qu’avec l’âge les besoins d’une personne en matière de prise en charge des frais de santé peuvent varier, il est important de faire évoluer une complémentaire santé. Cela peut se traduire par une augmentation du niveau de prise en charge pour des frais d’hospitalisation ou dentaires, mais également une suppression des garanties qui ne sont plus utile pour un senior (par exemple les prestations liées à la maternité, pour une femme).

Les postes de santé principaux pour les seniors

Chaque assuré n’a pas les mêmes besoins en matière de prise en charge de ses frais de santé. En effet, la nature des soins et leur fréquence ne sont pas les mêmes d’un senior à un autre, et au fil du temps, les dépenses peuvent rapidement grimper. Il n’existe donc pas une unique formule de mutuelle santé idéale pour les seniors mais de multiples offres parmi lesquelles il faut trouver la mieux adaptée.

Au moment de choisir un contrat de mutuelle santé, il est possible de moduler le remboursement des principaux postes de santé :

  • Les frais d’hospitalisation, qu’il s’agisse des dépenses liées au séjour, au transport ou aux soins chirurgicaux ;
  • Les soins dentaires, c’est-à-dire la prise en charge des implants dentaires, couronnes, prothèses amovibles… ;
  • Les soins d’optique, notamment liés aux lunettes (verres et montures) et aux lentilles correctives ;
  • Les frais médicaux courants, avec le remboursement des dépassements d’honoraires lors d’une consultation chez un médecin spécialiste (cardiologue, rhumatologue, urologue…) ou des frais liés au dépistage du cancer.

Bien qu’ils ne fassent pas partie des 4 principaux postes de santé mis en avant par les assureurs, les soins auditifs (la prise en charge des frais d’appareillage ainsi que de celui des piles et de l’entretien des prothèses auditives) peuvent faire l’objet d’une garantie spécifique, souvent proposée par les mutuelles senior.

Les garanties supplémentaires optionnelles

Pour soutenir plus efficacement les seniors face à leurs problèmes de santé, les mutuelles santé peuvent proposer la souscription de garanties complémentaires. Entièrement optionnelles, elles viennent compléter la couverture initiale choisie avec des prestations telles que la prise en charge des cures thermales ou des médecines douces (homéopathie, ostéopathie, nutritionniste…). Ces garanties supplémentaires offrent ainsi la possibilité d’avoir une mutuelle senior à la carte.

Le délai de carence pour une mutuelle senior

Au moment de souscrire une mutuelle senior, il est indispensable de bien vérifier l’existence ou non d’un délai de carence (également appelé délai de stage) dans le contrat. Il s’agit d’une période pendant laquelle les garanties prévues dans la police d’assurance ne prendront pas en charge les frais de santé engagés par l’assuré. Par exemple, avec un délai de carence de 3 mois, si une hospitalisation survient dans le 1er mois après la souscription, l’assuré ne sera peu ou pas indemnisé des dépenses par la mutuelle senior.

mutuelle senior avantages

Quelle mutuelle senior au passage à la retraite ?

Au moment de passer à le retraite, un senior se retrouve face au choix de conserver sa mutuelle santé actuelle, qu’il s’agisse d’une mutuelle collective d’entreprise (dans le cadre de la loi Evin) ou d’une mutuelle individuelle, ou de souscrire une nouvelle mutuelle mieux adaptée en comparant les offres disponibles sur le marché.

Quel est le prix d’une mutuelle senior ?

Le montant des cotisations d’une mutuelle senior dépend étroitement des niveaux de remboursement demandés lors d’une demande de devis. Plus la prise en charge souhaitée sera importante, plus les tarifs augmenteront. Pour les personnes souhaitant une couverture optimale, la facture peut ainsi vite grimper.

Les assurés cherchant une bonne couverture mais qui reste la moins chère possible, il est avantageux de mettre l’accent sur les postes de santé importants et de limiter les remboursements de ceux qui le sont moins.

Avoir recours à un comparateur en ligne est essentiel pour trouver facilement une mutuelle senior qui réponde aux besoins de prise en charge spécifiques à partir d’un certain âge. Mettre en concurrence les devis de mutuelle santé senior est également le meilleur moyen de trouver le prix le plus avantageux.