Mutuelle senior : quelle couverture santé choisir ?

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A partir d’un certain âge, le choix d’une mutuelle santé s’avère un sujet délicat lorsque les dépenses se multiplient. Comment trouver une complémentaire adaptée aux nouveaux frais de santé d’un senior et quelles garanties privilégier ?

Quel est le prix d’une mutuelle santé senior ?

Le montant des cotisations d’une mutuelle dépend étroitement des remboursements demandés lors d’une demande de devis. Plus la garantie souhaitée sera importante, plus les tarifs augmenteront. Pour les personnes souhaitant une couverture optimale, la facture peut ainsi vite grimper. Les assurés cherchant une bonne protection mais qui reste la moins chère possible, il est avantageux de mettre l’accent sur les besoins importants et de limiter les remboursements de ceux qui le sont moins.

La prime peut varier de manière conséquente en fonction de la formule et garantie choisie par l’assuré. Comme le révèle une étude* LeLynx.fr, il existe un écart moyen de 1 522€ entre une mutuelle offrant la garantie la plus faible (906€/an) et une proposant un forfait très protecteur (2 428€/an).

Niveaux de besoins (tous postes de santé) Prime annuelle moyenne Écart avec la prime maximum
1 906 € + 168%
2 1 317 € + 84%
3 1 894 € + 28%
4 2 428 €

*Etude réalisée sur un échantillon de 74 667 utilisateurs de LeLynx.fr entre 60 ans et 100 ans sur la période du 01/12/2016 au 30/11/2017.

Comment choisir une mutuelle santé senior?

Il existe de nombreuses offres sur le marché de l’assurance et choisir la meilleure n’est pas toujours facile : les garanties proposées et les tarifs peuvent très nettement varier d’un contrat à un autre.

Avoir recours à un comparatif en ligne des différentes mutuelles spécialisées est donc d’une aide précieuse. Il est alors possible d’obtenir une vue d’ensemble des remboursements pour les soins clés et de comparer le montant des cotisations.

Les informations à fournir à la mutuelle santé senior

Pour comparer les devis, il est nécessaire de fournir les informations utilisées par l’assureur pour évaluer le risque à couvrir et le montant de la prime. Ces informations sont :

  • La situation personnelle ;
  • Les autres bénéficiaires du contrat (ou ayant droit) ;
  • Le régime social (travailleur non salarié (TNS), régime général, agricole ou Alsace-Moselle) ;
  • Les antécédents de santé.

Qu’est-ce qu’un questionnaire de santé ?

Au moment de la souscription d’une mutuelle, l’assureur peut demander au futur adhérent de remplir un questionnaire médical. Il sert à établir l’état de santé de la personne ainsi que ses habitudes de vie pour que la mutuelle puisse mesurer le risque à couvrir et déterminer un tarif adapté au contrat proposé.

Il n’est pas judicieux de minimiser ses antécédents en remplissant le questionnaire. En effet, si une indemnisation est requise pour un problème de santé non-déclaré, l’assureur sera en droit de refuser tout remboursement des frais engagés par l’assuré, qui resteront alors entièrement à sa charge.

Quelles garanties souscrire dans le cadre d’une mutuelle senior ?

Parce qu’avec l’âge les besoins d’une personne peuvent varier, il est important de faire évoluer sa complémentaire santé. Cela peut se traduire par une augmentation des frais d’hospitalisation ou dentaires pris en charge, mais également une suppression des garanties qui ne sont plus utile (par exemple les prestations liées à la maternité, pour une femme).

Les postes de santé principaux pour les seniors

Chaque assuré n’a pas les mêmes besoins. En effet, la nature des soins et leur fréquence ne sont pas les mêmes d’un senior à un autre, et au fil du temps, les frais peuvent rapidement grimper. Il n’existe donc pas une unique formule de mutuelle santé idéale.

Au moment de choisir un contrat de mutuelle , il est possible de moduler les remboursements des principaux postes de santé :

  • Les frais d’hospitalisation liées au séjour, au transport ou aux opérations chirurgicales;
  • Les soins dentaires comme les implants dentaires, couronnes, prothèses amovibles… ;
  • Les soins d’optique, notamment liés aux lunettes (verres et montures) et aux lentilles correctives ;
  • Les frais médicaux courants, avec le remboursement des dépassements d’honoraires lors d’une consultation chez un médecin spécialiste (cardiologue, rhumatologue, urologue…) ou des frais liés au dépistage du cancer.

Il faut prendre en compte les traitements auditifs (les frais d’appareillage ainsi que de celui des piles et de l’entretien des prothèses auditives). Ils peuvent faire l’objet d’une garantie spécifique, souvent proposée par les mutuelles senior.

mutuelle senior

D’après une étude* LeLynx.fr, les seniors choisissent majoritairement la formule proposant le remboursement le plus faible (prise en charge à 100%) en ce qui concerne les soins courants (43%) et les frais liés à l’hospitalisation (40%). Une tendance qui s’inverse en ce qui concerne les soins d’optique, où la prise en charge maximum de +350€ est davantage plébiscité (33%).

Répartition des niveaux de remboursement par poste de santé
Poste de remboursement Niveau 1 Niveau 2 Niveau 3 Niveau 4
Dentaire 33% 21% 17% 29%
Hospitalisation 42% 20% 17% 22%
Optique 28% 18% 21% 34%
Soins médicaux 44% 21% 16% 19%

Cette étude révèle également que les seniors ayant sélectionné le forfait avec le remboursement le plus bas (et donc la protection la moins élevée) pour l’ensemble des postes de santé correspond à 17% de l’ensemble des seniors ayant comparé leur mutuelle sur LeLynx.fr. Il s’agit de la configuration la plus plébiscitée, devant l’option maximale à 12%.

*Etude réalisée sur un échantillon de 74 667 utilisateurs de LeLynx.fr entre 60 ans et 100 ans sur la période du 01/12/2016 au 30/11/2017.

Les garanties supplémentaires optionnelles

Les mutuelles peuvent proposer la souscription de garanties complémentaires. Entièrement optionnelles, elles viennent compléter la couverture initiale choisie avec des prestations telles que la prise en charge des cures thermales ou des médecines douces (homéopathie, ostéopathie, nutritionniste…). Ces garanties supplémentaires offrent ainsi la possibilité d’avoir une mutuelle senior à la carte.

Le délai de carence pour une mutuelle senior

Au moment de souscrire une mutuelle senior, il est indispensable de bien vérifier l’existence ou non d’un délai de carence (également appelé délai de stage) dans le contrat.
Il s’agit d’une période pendant laquelle les garanties prévues dans la police d’assurance ne prendront pas en charge les frais de santé engagés par l’assuré.

Par exemple, avec un délai de carence de 3 mois, si une hospitalisation survient dans le 1er mois après la souscription, l’assuré ne sera peu ou pas indemnisé des dépenses par la mutuelle senior.

mutuelle senior avantages

Mutuelle santé senior, à partir de quand ?

Aux yeux de l’Organisation mondiale de la santé (OMS), c’est à partir de 60 ans que l’on devient senior, tandis que pour le corps médical, le basculement physiologique a lieu dès 45/50 ans. Deux visions qui doivent mettre la puce à l’oreille de toute personne à la recherche d’une mutuelle santé : il n’est pas nécessaire d’attendre une échéance précise pour souscrire une mutuelle senior.

Une mutuelle senior n’est ainsi pas réservée aux plus de 60 ans, puisque la différence avec une mutuelle classique, se porte principalement sur certains frais de santé et des services d’assistance dédiés. Une couverture qui peut ainsi être avantageuse à un plus jeune âge en fonction des problèmes de santé rencontrés.

Attention, certaines mutuelles santé senior refusent l’arrivée de nouveaux adhérents ayant plus de 65 ans, ou peuvent demander au souscripteur de remplir un questionnaire de santé.

Les différences entre senior et retraité

« Senior » et « retraité », bien qu’ils désignent souvent les mêmes personnes, ne sont pas synonymes. Les retraités sont les individus qui ont cessé leur activité professionnelle, entre 60 et 62 ans en général. Dans le cas d’une retraite à taux plein, l’âge de la retraite peut être de 65 ou 67 ans. Ainsi, un senior n’est pas automatiquement un retraité.

Quelle mutuelle senior au passage à la retraite ?

Au moment de passer à le retraite, un senior se retrouve face au choix de conserver sa mutuelle actuelle, qu’il s’agisse d’une mutuelle collective d’entreprise (dans le cadre de la loi Evin) ou d’une mutuelle individuelle, ou de souscrire une nouvelle mutuelle senior mieux adaptée en comparant les offres disponibles sur le marché.

En conclusion, avoir recours à un comparateur en ligne est essentiel pour trouver facilement une mutuelle senior qui réponde aux besoins de prise en charge spécifiques. Mettre en concurrence les devis de mutuelle senior est également le meilleur moyen de trouver le prix le plus avantageux.

Foire aux questions (FAQ)

Quelle est la meilleure mutuelle senior ?

Selon L’Argus de l’Assurance, on retrouve dans le top 5 : le groupe Vyv, Malakoff Humanis, Axa France, Groupama et Aésio. Pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins, à vous de réaliser un devis en ligne pour bénéficier d’un forfait au tarif le plus bas.

Quelle est la mutuelle la moins chère pour les seniors ?

Cela va dépendre du profil de l’assuré et de ses besoins. Ainsi, si vous souhaitez bénéficier, par exemple, d’un traitement optique, avoir accès à des services de qualité ou ne jamais avoir à avancer les honoraires des médecins, cela va avoir un coût élevé. Il suffit de comparer pour réduire ses coûts.

Comment trouver les offres les plus optimales aux tarifs les plus bas ?

Etant donné que la sécurité sociale ne rembourse pas tous les frais, il va falloir faire appel à un comparateur pour profiter d’un forfait adapté. Vous aurez accès directement accès à plus de 300 devis et prix venant des partenaires de Le Lynx en moins de 5 minutes. A vous de faire votre choix selon les services proposées et le montant des cotisations.

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