Quelles sont les différentes garanties d’une mutuelle ?
Votre complémentaire santé comporte plusieurs garanties. Ce sont ces dernières qui vont déterminer quels soins sont pris en charge et à quel taux. On distingue les garanties obligatoires des garanties optionnelles.
- Les garanties de mutuelle obligatoires : elles sont incluses dans les contrats de santé responsables. Ces garanties constituent ce qu’on appelle le « panier de soins minimum ». Il s’agit d’un socle de garanties de base fixé par décret, qui offre à l’assuré des remboursements santé minimaux sur les postes de soins les plus courants, comme le dentaire ou les consultations médicales ;
- Les garanties de mutuelle optionnelles : elles sont incluses dans les contrats non responsables. Contrairement aux contrats responsables, les contrats non responsables ne sont pas réglementés. Les garanties qu’ils contiennent sont ainsi librement fixées par les assureurs.
Bon à savoir : aujourd’hui, la plupart des contrats santé proposés par les assureurs et les mutuelles sont des contrats responsables. Pour savoir si votre contrat de mutuelle est responsable, consultez la notice de votre mutuelle santé.
Les garanties obligatoires de la mutuelle santé
Découvrez ci-dessous les garanties automatiquement incluses dans les mutuelles de base.
| Les garanties obligatoires | Ce qui est pris en charge |
|---|---|
| Garantie pour le remboursement des soins courants |
|
| Garantie pour le remboursement des soins dentaires | Les soins dentaires de base, comme la pose d’une couronne céramo-métallique. |
| Garantie pour le remboursement des soins optiques | Une monture et des verres (solaires ou non) tous les deux ans à compter de la date d’achat des dernières lunettes (un an pour les moins de 16 ans) |
| La garantie pour le remboursement des soins auditifs | Les prothèses auditives de base |
| Garantie pour le remboursement des frais d’hospitalisation | La totalité des frais d’hospitalisation non pris en charge par la Sécurité sociale, comme l’hébergement et la restauration. On appelle cela le « forfait journalier hospitalier ». |
Les garanties optionnelles de la mutuelle santé
Au moment de souscrire un contrat de mutuelle santé, vous avez la possibilité d’ajouter des options non prévues dans la formule. De plus, notez que, même si vous avez déjà souscrit votre complémentaire, vous pouvez tout à fait ajouter des garanties santé a posteriori. Il faudra simplement prendre en compte le délai de carence, qui s’appliquera pour toute nouvelle garantie ajoutée au contrat.
Voici des exemples de garanties optionnelles généralement proposées par les assureurs, soit à la carte, soit dans le cadre d’une surcomplémentaire santé :
| Les garanties optionnelles | Ce qui est pris en charge |
|---|---|
| Garanties des actes de médecines douces non reconnus ni remboursés par la Sécurité sociale |
|
| Garantie assistance médicale et juridique |
|
| Garantie maternité |
|
| Garantie cures thermales |
|
Certaines mutuelles étendent leur couverture et proposent des garanties de prévoyance santé pour couvrir les risques de la vie. Parmi les garanties proposées, on trouve notamment la garantie invalidité, la garantie incapacité, la garantie décès, etc.
Comment savoir ce que ma mutuelle couvre ?
Pour connaître les soins et actes médicaux pris en charge, reportez-vous au tableau de garanties de votre mutuelle. Vous pouvez le retrouver sur :
- Votre espace en ligne ;
- Votre contrat de mutuelle, dans les conditions générales.
Ce tableau de garanties indique le remboursement prévu par votre mutuelle pour chaque poste de soin. Cette prise en charge peut se faire de différentes manières :
- Selon un pourcentage sur la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ;
- Selon un forfait en euros.
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Les différents niveaux de garanties de la mutuelle santé
Chez les assureurs santé et les organismes de mutuelle, on peut souscrire des offres contenant différents niveaux de garanties. Souvent, parmi les offres proposées, on retrouve au moins deux ou trois niveaux de garanties.
Pour schématiser, nous en présenterons trois ici. Nous les appellerons basique, intermédiaire et haut de gamme, mais ils peuvent prendre d’autres noms plus commerciaux chez les prestataires.
Les garanties santé basiques
Il s’agit de garanties de base, servant à assurer un patient qui n’a pas besoin de soins médicaux importants ou spécifiques. On peut prendre pour exemple la garantie des soins courants, qui rembourse les consultations chez le médecin généraliste. C’est le type d’offre le moins cher de tous, mais aussi le moins protecteur, puisqu’il se contente de garantir le strict nécessaire à l’assuré.
Les garanties santé intermédiaires
Les contrats à niveau intermédiaire de garanties remboursent un plus grand nombre de soins. Ils sont aussi un peu plus chers, mais permettent de mieux vous couvrir en cas d’imprévu médical.
C’est dans cette gamme médiane que l’on trouve généralement les contrats de mutuelle santé dits « responsables », qui contiennent le panier de soins minimum.
Les garanties santé haut de gamme
En souscrivant un contrat haut de gamme, vous bénéficiez d’excellents remboursements de la part de votre complémentaire santé, y compris en matière de dépassements d’honoraires. Cependant, puisqu’elle contient beaucoup de garanties, cette assurance santé coûte très cher.
Il est intéressant de souscrire ces garanties si vous avez besoin de soins médicaux peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale, par exemple les médecines douces comme l’homéopathie, les cures thermales, mais aussi les spécialités telles que l’ostéopathie, la pédicure, ou encore la location d’une chambre individuelle en hôpital.
La plupart du temps, ces contrats sont privilégiés par les personnes âgées dans le cadre d’une mutuelle senior ou par des personnes qui veulent être très bien couvertes, même à un prix élevé.
Le prix d’une mutuelle en fonction du niveau de garanties
Découvrez ci-dessous les prix moyens par mois d’une mutuelle santé en fonction des garanties souscrites et de leur niveau de remboursement :
| Garanties | Remboursement faible | Remboursement moyen | Remboursement fort |
|---|---|---|---|
| Dentaire | 56 € | 93 € | 111 € |
| Optique | 55 € | 95 € | 119 € |
| Audio | 83 € | 124 € | 157 € |
| Soins courants | 68 € | 88 € | 112 € |
| Hospitalisation | 63 € | 87 € | 112 € |
Méthodologie : résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de devis de mutuelle santé cliqués sur LeLynx.fr entre le 01/01/2024 et le 30/09/2024.
Les garanties d’une mutuelle santé définissent la prise en charge dont vous allez bénéficier pour vos soins médicaux. Certaines sont automatiquement incluses, et d’autres peuvent être souscrites en option en fonction de vos besoins.
Par ailleurs, selon le niveau de garanties souscrit, le tarif de votre assurance santé va plus ou moins augmenter. Pour profiter du meilleur prix possible, n’hésitez pas à comparer les offres sur LeLynx.fr !
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’une garantie de mutuelle ?
Une garantie santé est une prestation médicale dont le remboursement est prévu dans votre contrat de mutuelle.
Par exemple, si vous souscrivez une garantie soins dentaires, vous serez remboursé par votre mutuelle (en plus du remboursement versé par la Sécu) pour la pose d’une prothèse ou pour un acte de détartrage.
Où trouver le tableau de garanties mutuelle ?
Le tableau de garanties de la mutuelle indique toutes les prestations médicales qui vous sont remboursées dans le cadre de votre contrat. Vous pouvez le retrouver sur votre espace en ligneou dans les conditions générales de votre contrat.
Elodie Haye est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.