✓ 2 options principales au départ à la retraite : conserver votre mutuelle d’entreprise via la loi Evin ou souscrire une mutuelle retraité individuelle.
✓ Le maintien loi Evin est encadré : hausses plafonnées à 0 %, +25 % et +50 % sur 3 ans, puis libres à partir de la 4ᵉ année.
✓ Le prix moyen d’une mutuelle retraité est 133 €/mois.
Mutuelle retraité : faut-il changer de complémentaire au moment du départ à la retraite ?
Non, vous n’êtes pas obligé de changer de mutuelle à la retraite. Mais c’est souvent le bon moment pour comparer les offres, car vos besoins de santé évoluent et la prise en charge de votre employeur disparaît.
Vos 3 options au moment du départ à la retraite
Plusieurs choix s’offrent à vous lors de votre passage à la retraite :
- Conserver votre mutuelle collective d’entreprise : grâce à la loi Evin, vous pouvez rester affilié à la complémentaire santé de votre ancienne entreprise. Vous conservez les mêmes garanties et les mêmes niveaux de remboursement ;
- Souscrire une mutuelle retraité individuelle : vous quittez la mutuelle de votre entreprise pour un contrat adapté à votre nouveau profil ;
- Conserver votre mutuelle individuelle déjà en place : vous aviez peut-être souscrit une complémentaire santé individuelle pendant votre vie active. Vérifiez simplement que vos garanties correspondent toujours à vos besoins actuels.
Bon à savoir : quelle que soit votre décision, faites le point sur vos attentes. Avec l’âge, certains soins deviennent indispensables. Comparez les devis pour souscrire un contrat qui correspond réellement à vos besoins de santé.
Pourquoi vos besoins de santé évoluent à la retraite ?
Les postes de dépenses de santé se déplacent avec l’âge. Certains gagnent en importance, d’autres en perdent.
Les postes qui prennent du poids :
- L’hospitalisation : c’est le poste prioritaire à bien couvrir. Le reste à charge peut vite atteindre plusieurs milliers d’euros ;
- Les soins dentaires : prothèses, implants, couronnes ;
- Les soins optiques : montures, verres progressifs ;
- Les audioprothèses : un appareil auditif coûte en moyenne 1 500 € par oreille.
Les postes qui perdent en pertinence :
- La maternité ;
- L’orthodontie ;
- La contraception.
C’est pourquoi un contrat conçu pour un salarié actif n’est généralement plus adapté une fois à la retraite.
Conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite : que dit la loi Evin ?
Au moment de votre départ à la retraite, vous pouvez bénéficier du maintien des garanties de votre mutuelle d’entreprise. Cette possibilité est encadrée par la loi Evin.
Le principe de la loi Evin du 31 décembre 1989
La loi Evin (article 4 de la loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989) donne le droit aux salariés de continuer à bénéficier des garanties de leur mutuelle collective, même après leur départ à la retraite. Le décret du 21 mars 2017 a complété ce dispositif en encadrant l’évolution des tarifs.
Attention, il s’agit d’un nouveau contrat. Le salarié retraité n’est plus attaché au contrat collectif de son ancienne entreprise. Il bénéficie des mêmes garanties et des mêmes niveaux de remboursement, mais à titre individuel.
Comment demander le maintien de votre mutuelle d’entreprise ?
Pour conserver votre mutuelle santé collective lors de votre passage à la retraite, vous devez adresser une demande par courrier recommandé à l’organisme assureur dans un délai de 6 mois à compter de votre départ de l’entreprise.
Concrètement, votre employeur signale votre cessation d’activité à l’assureur. Ce dernier dispose alors de 2 mois pour vous proposer le maintien de votre complémentaire santé.
À savoir : seules vos garanties santé sont maintenues. Les garanties de prévoyance mises en place par votre employeur ne sont pas concernées par la loi Evin.
Combien coûte une mutuelle d’entreprise conservée après la retraite ?
C’est le point le plus important à comprendre avant de choisir le maintien. Le décret du 21 mars 2017 encadre strictement l’évolution de votre cotisation pendant 3 ans :
- 1ʳᵉ année : votre tarif est identique à celui des salariés actifs de votre ancienne entreprise ;
- 2ᵉ année : la hausse de cotisation est plafonnée à +25 % par rapport au tarif des actifs ;
- 3ᵉ année : la hausse est plafonnée à +50 % ;
- À partir de la 4ᵉ année : aucun plafond ne s’applique. L’assureur peut augmenter librement votre cotisation.
A partir de la 4ᵉ année, le maintien loi Evin devient souvent plus cher qu’une mutuelle retraité individuelle équivalente. C’est généralement le bon moment pour comparer.
Quand s’arrête la mutuelle d’entreprise pour un retraité ?
Dans le cadre de la loi Evin, il n’existe pas de limitation de durée. Vous pouvez bénéficier du maintien tant que vous ne résiliez pas votre contrat, contrairement à la portabilité. Cette dernière concerne les salariés ayant rompu leur contrat de travail (licenciement, démission), et non le départ à la retraite. Le droit à la portabilité ne peut pas excéder 12 mois.
Les limites de la mutuelle d’entreprise à la retraite
Le maintien de la complémentaire collective présente quelques limites :
[bullet_list type="checkmarks"]- Les ayants-droit (conjoint, enfants…) qui profitaient jusque-là de la mutuelle d’entreprise ne sont plus couverts. Ils doivent souscrire une mutuelle individuelle ;
- Les garanties prévues sont définitives pour vous, même si elles évoluent pour les salariés de l’entreprise ;
- Vous ne bénéficiez plus de la prise en charge à 50 % de l’employeur. Vous payez la totalité des cotisations ;
- Les garanties d’un contrat collectif sont souvent pensées pour des actifs : elles sont donc peu adaptées aux personnes retraitées.
Souscrire une mutuelle retraité individuelle : quels avantages ?
Une mutuelle retraité individuelle est conçue pour répondre aux besoins spécifiques des assurés qui quittent la vie active. Elle offre une flexibilité que le maintien loi Evin ne permet pas.
Une couverture sur-mesure adaptée à votre âge
Avec un contrat individuel, vous choisissez vos garanties en fonction de vos besoins réels. Vous pouvez également couvrir votre conjoint et vos ayants-droit.
La plupart des mutuelles, notamment les mutuelles mutualistes, ne demandent pas de questionnaire médical. Certaines compagnies d’assurance (et non mutualistes) peuvent en imposer un. Les réponses peuvent alors directement impacter le prix de votre contrat.
Les garanties essentielles d’une bonne mutuelle pour retraité
Voici les garanties santé à privilégier dans un contrat de mutuelle retraité, par ordre d’importance :
- Hospitalisation : prise en charge des dépassements d’honoraires, forfait journalier, chambre particulière ;
- Soins courants : remboursement des consultations chez le médecin traitant et chez les spécialistes, ainsi que des dépassements d’honoraires ;
- Soins dentaires : prothèses, implants, couronnes (postes très peu remboursés par la Sécurité sociale) ;
- Soins optiques : montures, verres progressifs ;
- Audioprothèses : prise en charge des appareils auditifs.
Vous pouvez compléter votre contrat de mutuelle avec d’autres garanties utiles à la retraite :
- Une garantie assistance à domicile (aide ménagère lors d’une convalescence, garde d’animaux durant une hospitalisation) ;
- Les médecines douces (ostéopathie, acupuncture) pour soulager douleurs articulaires et rhumatismes ;
- Les cures thermales.
Le 100 % Santé : comment en bénéficier en tant que retraité
Le dispositif 100 % Santé, mis en place entre 2019 et 2021, vous permet d’accéder sans reste à charge à certains équipements en optique, dentaire et audioprothèses.
Pour en bénéficier, deux conditions :
- Souscrire un contrat de mutuelle dit responsable. 95 % des contrats du marché le sont ;
- Choisir un équipement appartenant au panier 100 % Santé proposé par le professionnel de santé.
Depuis 2020, les dentistes doivent obligatoirement mentionner un plan de traitement 100 % Santé dans leur devis, quand il existe. Si vous recevez un devis sans cette alternative, vous pouvez l’exiger. Pour en savoir plus, consultez la page dédiée sur ameli.fr.
Quel est le prix d’une mutuelle retraité en 2026 ?
Le prix d’une mutuelle retraité varie en moyenne de 76 € à 169 € par mois selon votre profil. Plus la couverture est large et plus vous avancez en âge, plus la cotisation est élevée.
Tarif moyen d’une mutuelle retraité par tranche d’âge
| Age | Prix moyens |
|---|---|
50 ans | 95 €/mois |
60 ans | 107 €/mois |
70 ans | 131 €/mois |
80 ans | 159 €/mois |
Données mises à jour le 1er juin 2026
Pour rappel, le coût moyen d’une mutuelle pour un retraité est 133 €/mois. Les retraités paient donc, en moyenne, plus cher leur mutuelle que le reste de la population. Cela s’explique par des taux de remboursement plus élevés sur les soins courants, l’hospitalisation et l’audioprothèse.
Les facteurs qui font varier le prix de votre mutuelle retraité
Plusieurs critères influent le prix de votre mutuelle :
- Votre âge à la souscription.
- Votre lieu de résidence (les tarifs varient selon les régions).
- Le niveau de garanties choisi (entrée de gamme vs renforcée).
- La présence d’options (médecines douces, chambre individuelle, cures thermales).
Comment trouver une mutuelle retraité pas chère ?
La comparaison de devis est le moyen le plus efficace pour souscrire une mutuelle retraité au juste prix. Quelques leviers pour faire baisser la cotisation :
- Ajustez les garanties à vos besoins réels. Inutile de payer pour des postes que vous n’utilisez pas (maternité, orthodontie).
- Vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire santé solidaire (CSS). Selon vos revenus, elle peut être gratuite ou coûter 1 € par jour. Les critères d’éligibilité sont disponibles sur service-public.fr.
- Comparez chaque année grâce à la résiliation infra-annuelle.
Comment changer de mutuelle quand on est retraité ?
Changer de mutuelle retraité est aujourd’hui simple et sans frais grâce à la résiliation infra-annuelle.
La résiliation infra-annuelle : changer de mutuelle à tout moment
Depuis le 1ᵉʳ décembre 2020, la loi du 14 juillet 2019 vous permet de résilier votre mutuelle à tout moment après un an de contrat, sans frais ni justification.
Concrètement, il vous suffit d’envoyer une demande de résiliation à votre assureur. Votre nouvel assureur peut même se charger de la démarche pour vous.
Les étapes pour comparer et souscrire une nouvelle mutuelle retraité
- Faites le point sur vos besoins : quels postes de soins sont prioritaires pour vous ?
- Comparez les devis en ligne sur LeLynx.fr. Vous remplissez un formulaire portant sur les niveaux de remboursement souhaités, et non sur votre état de santé.
- Choisissez l’offre adaptée à votre profil et à votre budget.
- Souscrivez en ligne ou demandez à être rappelé par un conseiller.
Cas particuliers : mutuelle en maison de retraite et fonction publique
Une mutuelle est-elle utile en EHPAD ou maison de retraite ?
L’arrivée en maison de retraite (médicalisée ou non) engendre des frais importants : coût de l’hébergement (restauration, blanchissage, animation) et tarif dépendance (matériel, rampes d’accès, mobilier adapté).
La Sécurité sociale propose un forfait soins qui prend en charge les soins médicaux et paramédicaux nécessaires au sein de la structure. Mais l’ensemble des examens (radiographies, soins dentaires, hospitalisation) et les consultations de spécialistes à l’extérieur restent à votre charge. Comme pour n’importe quel patient, ce reste à charge justifie la souscription d’une mutuelle.
La mutuelle des retraités de la fonction publique
Si vous êtes retraité de la fonction publique, vous bénéficiez d’un cadre spécifique : la Protection Sociale Complémentaire (PSC). Depuis 2022, les employeurs publics participent progressivement au financement de la complémentaire santé de leurs agents. Les modalités exactes varient selon votre ancien ministère ou collectivité.
Renseignez-vous auprès de votre ancien employeur pour connaître les organismes référencés et les conditions de maintien à la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Faut-il obligatoirement changer de mutuelle quand on part à la retraite ?
Que dit la loi Evin sur le maintien de la mutuelle d'entreprise ?
Peut-on être refusé par une mutuelle quand on est retraité ?
Peut-on déduire ses cotisations de mutuelle de ses impôts à la retraite ?
Contenu mis à jour le 28/05/2026