Mutuelle santé pour les fonctionnaires : laquelle choisir ?

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Comme les autres salariés, les fonctionnaires doivent souscrire une mutuelle pour bénéficier d’une prise en charge de leurs dépenses. Individuel ou collectif, quel forfait choisir ? Quelles sont les aides et le type de garantie à disposition ? Décryptage.

La mutuelle fonctionnaire est-elle obligatoire ?

Deux possibilités qui s’offrent aux fonctionnaires :

Comparer est indispensable si vous souhaitez bénéficier d’une formule sur mesure prenant en compte tous vos besoins médicaux (prévention, dentaire, lunettes…). Par exemple, l’optique est un poste de dépense important à cause du prix élevé de la monture et des verres.

Sachez qu’il est possible de couvrir les membres de votre famille (conjoint, enfants) sous certaines conditions. Ils vont pouvoir profiter du même niveau de garantie et de remboursements.
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Qui sont les agents concernés par la mutuelle santé fonctionnaire ?  

De manière générale, le terme désigne ainsi toutes les personnes travaillant pour le secteur public. Ce sont toutes les personnes occupant des postes au sein de :

  • La fonction publique de l’Etat (FPE) ;
  • Des collectivités territoriales (FPT) ;
  • La fonction publique hospitalière (FPH).
À savoir : un questionnaire médical peut être demandé lors de la souscription d’un contrat de mutuelle santé. Cependant, il ne peut être établi que par les compagnies d’assurance (exemple : Axa) et non les organismes mutualistes (exemple : Apicil). Celui-ci conditionnera en partie les remboursements possibles et les exclusions de garantie.

Titulaire ou non-titulaire ?

Lorsqu’on débute son travail dans le secteur publique, celui-ci n’est pas immédiatement titulaire de son poste. Il démarre initialement une période de stage pouvant durer plusieurs années. A son terme, il est titularisé.

Les agents de l’Etat

La catégorie FPE regroupe l’ensemble des agents au sein :

  • Des ministères ;
  • Des administrations centrales de l’Etat ;
  • Des services déconcentrés : il s’agit par exemple des agents des impôts, les gendarmes, les policiers de police nationale (à l’exception des policiers municipaux), les enseignants de l’Éducation nationale.

Les employés territoriaux

Les employés territoriaux correspondent aux personnels suivants :

  • Les collectivités territoriales : communes, départements, régions ;
  • Les structures intercommunales : communautés d’agglomérations, communautés de communes, etc. ;
  • Les établissements publics : il peut s’agir de l’Etablissement français du sang, d’une université publique ou encore d’un musée national ;
  • Les offices publics d’HLM.

Les fonctionnaires hospitaliers

Le personnel de la fonction publique hospitalière comprend, à l’exception du personnel médical (médecins, biologistes, pharmaciens et orthodontistes), l’ensemble des emplois des établissements suivants :

  • Les établissements d’hospitalisation publics (l’AP-HP, par exemple);
  • Les maisons de retraite publiques ;
  • Les établissements publics ou à caractère public relevant des services départementaux de l’aide sociale à l’enfance ;
  • Les établissements publics pour mineurs ou adultes handicapés ou inadaptés ;
  • Les centres d’hébergement et de réadaptation sociale publics ou à caractère public.

Santé et passage à la retraite

Lorsque l’employé part à la retraite, il a la possibilité de continuer de bénéficier des avantages du régime de prévoyance comme lorsqu’il travaillait. Pour autant, les besoins de retraité en matière de remboursements (pour le dentaire notamment), peuvent évoluer avec le temps.

Il est donc indispensable de réévaluer ses besoins à cette étape charnière de la vie et de comparer les devis de mutuelle santé pour fonctionnaire pour être certain de toujours bénéficier de la meilleure offre.

mutuelle fonctionnaire

Quel type de mutuelle choisir?

Les mutuelles spécialisées

Comme pour beaucoup de catégories de profession, de nombreuses compagnies se sont spécialisées dans les prestations pour les employés du secteur public. Elles proposent des services spécifiques pour certains corps de métiers et des garanties santé parfois différentes que des assurances généralistes.

On retrouve par exemple des entreprises spécialisées dans :

  • L’éducation nationale (MGEN);
  • Les professionnels de la santé et du social (MNH);
  • Les agents territoriaux (MNT, Intériale et MNFCT);
  • Les fonctionnaires expatriés (MAEE);
  • Les personnels des ministères économiques et financiers (MGEFI).

On peut trouver le même type de formule en terme de remboursements d’honoraires ou encore de prévention. Cependant, elles vont proposer des offres prévoyances adaptées à ceux du secteur public, vous permettant ainsi d’avoir une complémentaire optimale.

Il faut maintenant comparer en ligne ces offres, avec Le Lynx, vous recevrez en quelques minutes et gratuitement, près de 300 devis de mutuelle santé avec les tarifs. Il ne reste plus qu’à faire votre choix.

Les mutuelles généralistes

Les compagnies traditionnelles proposent des formules tout aussi protectrices avec des tarifs et garanties qui peuvent également être intéressantes selon le profil de l’assuré.

Les dispositifs d’aide dans la fonction publique territoriale

Depuis le 8 novembre 2011, les collectivités territoriales et leurs établissements publics ont la possibilité de participer au financement de la prévoyance de leurs agents titulaires ou contractuels.

Deux dispositifs existent :

  • Ceux ayant souscrit un forfait auprès d’une mutuelle labellisée sont aidés financièrement ;
  • La collectivité engage une procédure de mise en concurrence pour sélectionner une mutuelle remplissant des conditions de solidarité. Ce contrat est proposé ensuite avec la possibilité de bénéficier d’une participation financière.

Du nouveau pour la mutuelle santé des fonctionnaires

Jusqu’à aujourd’hui, la loi ANI (accord national interprofessionnel) prévoit un remboursement de la moitié des cotisations par l’employeur seulement pour les salariés du secteur privé. Cependant, les choses changent et les agents du public seront bientôt concernés.

En janvier 2022, le ministère de Santé et l’ensemble des syndicats représentatifs de la fonction publique se sont accordés sur la contribution de l’Etat à hauteur de 50 % dans la prise en charge des cotisations de la mutuelle santé.

Cette mesure entrera progressivement en vigueur entre 2024 et 2026. Les fonctionnaires pourront se faire rembourser qu’ils aient souscrit la mutuelle proposée par l’employeur ou choisi par eux-mêmes. Ce dispositif prévoit également l’élaboration d’un panier de soins.

En attendant, depuis le 1er janvier 2022, les agents publics qui ont souscrit une complémentaire santé pourront exiger un remboursement partiel de la part de leur employeur. Il s’élèvera à 15 € par mois.

Pour bénéficier de ce remboursement partiel :

  • Demandez une attestation à votre organisme de complémentaire santé ;
  • Remplissez le formulaire de demande ;
  • Transmettez le formulaire et l’attestation à votre employeur.

Les 15 € seront directement versés sur votre fiche de paie.

remboursement mutuelle fonctionnaire

Comment choisir une mutuelle fonctionnaire?

Plusieurs critères sont à prendre en compte :

  • Vos besoins de santé ;
  • Le prix en fonction de votre budget ;
  • Le niveau de service associé (assistance, prévention, soins médicaux…) ;
  • Le remboursement du ticket modérateur, c’est-à-dire la somme restant à la charge de l’assuré après un premier remboursement par la sécurité sociale.

Quels sont les remboursements possibles ?

Le choix d’une offre prévoyance santé dépend ainsi étroitement de ses besoins en matière de remboursement :

Astuce Malynx !

Les soins auditifs peuvent également faire l’objet d’un remboursement, par exemple à l’occasion de consultations chez un ORL ou l’achat d’appareils auditifs. Pour ceux concernés par ce type de dépenses de santé, il est important de comparer les prestations proposées ainsi que les dépenses couvertes par le forfait. On vous conseille de choisir une formule adaptée avec un remboursement important.

D’après une étude* LeLynx.fr, les fonctionnaire plébiscitent majoritairement les niveaux de remboursement les plus faibles (prise en charge à 100%) en ce qui concerne les soins courants (39%) et les frais liés à l’hospitalisation (42%), tandis qu’à l’inverse le niveau maximum de +350€ est davantage plébiscité (34%) pour les soins d’optique.

Répartition des niveaux de remboursement par poste de santé
Poste de remboursement Niveau 1 Niveau 2 Niveau 3 Niveau 4
Dentaire 25% 23% 19% 32%
Hospitalisation 42% 24% 16% 18%
Optique 23% 20% 24% 34%
Soins médicaux 39% 24% 17% 19%

*Etude réalisée sur un échantillon de 48 995 utilisateurs de LeLynx.fr exerçant la profession de fonctionnaire non territorial ou territorial » sur la période du 01/12/2016 au 30/11/2017.

Désormais l’ensemble des Français dépendant de l’Assurance maladie bénéficient du système de Reste à charge zéro, appelé également le 100% santé. Ce panier de soin concerne l’équipement auditif, optique et dentaire. Bien évidemment, les salariés du public, comme du privé, y ont accès.

Il est primordial d’anticiper vos besoins de santé afin de trouver l’offre qui vous assurera la protection optimale que cela soit en optique, dentaire. Le prix sera sans doute plus élevé, mais vous avez l’assurance d’être bien remboursé si vous avez besoin de soins médicaux.

Quelles sont les garanties à souscrire ?

Comme la plupart des complémentaires santé, on va vous proposer un panel de garanties complémentaires, incluses d’office ou non dans le contrat souscrit. Elles vont de la protection juridique (recours médical), à la prévention jusqu’à des services d’assistance (transport médical, aide à domicile, garde d’enfant…).

Le maintien de salaire

Certaines garanties sont cependant capitales, notamment la garantie maintien de salaire (ou complément de salaire), qui permet de préserver ses revenus en cas d’arrêt de travail. Il s’agit d’une garantie d’autant plus intéressante qu’elle peut permettre de couvrir les primes récurrentes, en complément de leur salaire de base.

La garantie assistance

La majorité des contrats de mutuelle santé incluent une garantie assistance. Cette dernière propose un service d’accompagnement et de mise en œuvre de mesures d’aides concrètes lors de situation difficile comme une hospitalisation ou en cas d’immobilisation à domicile.

En résumé, les personnes travaillant pour le service public ont de nombreuses possibilités à leur disposition pour choisir leur complémentaire. Les formules peuvent être très intéressantes selon l’offre choisir, les dépenses que vous avez besoin de couvrir (monture, lunettes, verres, hospitalisations etc…) et des prestations nécessaires. L’idéal est donc de comparer en ligne pour s’assurer de bénéficier d’un contrat adapté à ses besoins et son budget.

Foires aux questions (FAQ)

Quelle est la meilleure mutuelle pour les fonctionnaires ?

Les meilleures sont celles spécialisés comme MGEN pour ceux qui travaillent dans l’éducation nationale, MHN pour les professionnels de la santé et du social, MAEE pour ceux expatriés ou encore MGEFI pour le personnel des ministères économiques et financiers.

Comment trouver une mutuelle santé fonctionnaire pas cher ?

Il est important de réaliser des comparaisons en ligne pour confronter les différentes offres des assureurs selon le niveau de couverture, de la formule proposée, du service (sécurité, assistance, prévention) et trouver ainsi le meilleur prix.