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Mutuelle santé pour les fonctionnaires : Laquelle choisir ?

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Comme les autres salariés, les fonctionnaires doivent souscrire une mutuelle pour bénéficier d’une prise en charge de leurs dépenses. Individuel ou collectif, quel contrat choisir ? Quelles sont les aides et le type de garantie à disposition ? Décryptage.

La mutuelle fonctionnaire est-elle obligatoire ?

Parce que l’accord national interprofessionnel de 2013 (communément appelé « loi ANI ») ne concerne que les entreprises du secteur privé, les fonctionnaires, militaires et contractuels de la fonction publique ont deux possibilité qui s’offrent à eux :

  • Accepter la mutuelle collective proposée par leur employeur (ministère ou collectivité) ;
  • Souscrire une mutuelle individuelle.

Comparer est indispensable si vous souhaitez bénéficier d’une formule sur mesure qui va prendre en compte tous vos besoins médicaux (prévention, dentaire, lunettes…). Il est primordiale d’avoir l’assistance d’une prévoyance pour vous couvrir.

On sait, par exemple, que l’optique est un poste de dépense important à cause du prix élevé de la monture et des verres. On vous recommande la souscription même si elle n’est pas obligatoire (mais fortement encouragée).

Sachez qu’il est possible de couvrir l’ensemble des membres de votre famille (conjoint, enfants… sous certaines conditions). Ils vont ainsi pouvoir profiter du même niveau de garantie et de remboursement.
Prenez soin de votre budget santé !

Qui sont les fonctionnaires concernés ?

De manière générale, le terme désigne ainsi toutes les personnes travaillant pour le secteur public. Les employés de la fonction publique en France correspondent aux agents occupant des postes au sein de la fonction publique de l’Etat (FPE), des collectivités territoriales (FPT) ou dans la fonction publique hospitalière (FPH).

Titulaire ou non-titulaire ?

Lorsqu’on débute son travail dans le secteur publique, on n’est pas immédiatement titulaire de son poste. Il démarre initialement une période de stage pouvant durer plusieurs années. A son terme, il est titularisé.

Les agents de l’Etat

Ce sont des agents employés par les administrations centrales de l’État et les services déconcentrés (exemple : les agents des impôts, les gendarmes, les policiers de la police nationale (à l’exception des policiers municipaux), les enseignants de l’Éducation nationale, les militaires de l’armée…)

Les employés territoriaux

Les employés de la fonction publique territoriale correspondent aux personnels suivants :

  • des collectivités territoriales (communes, départements, régions) ;
  • des structures intercommunales (communautés d’agglomérations, communautés de communes…) ;
  • des établissements publics ;
  • des offices publics d’HLM.

Les fonctionnaires hospitaliers

Le personnel de la fonction publique hospitalière comprend, à l’exception du personnel médical (médecins, biologistes, pharmaciens et orthodontistes), l’ensemble des emplois des établissements suivants :

  • les établissements d’hospitalisation publics (l’AP-HP, par exemple) ;
  • les maisons de retraite publiques ;
  • les établissements publics ou à caractère public relevant des services départementaux de l’aide sociale à l’enfance ;
  • les établissements publics pour mineurs ou adultes handicapés ou inadaptés ;
  • les centres d’hébergement et de réadaptation sociale publics ou à caractère public.

Mutuelle et passage à la retraite

Lorsque l’employé part à la retraite, il a la possibilité de continuer de bénéficier des avantages du régime de prévoyance comme lorsqu’il travaillait. Pour autant, les besoins de retraité en matière de remboursement (pour le dentaire notamment), peuvent évoluer avec le temps. Il est donc indispensable de réévaluer ses besoins à cette étape charnière de la vie et de comparer les devis pour être certain de toujours bénéficier de la meilleure couverture.

mutuelle fonctionnaire

Quel type de mutuelle pour fonctionnaire choisir ?

Les mutuelles spécialisées

Comme pour beaucoup de catégories de profession, de nombreuses compagnies se sont spécialisées dans les prestations pour les employés du secteur public. Elles proposent des services spécifiques pour certains corps de métiers et des garanties parfois différentes que des assurances généralistes.

On retrouve par exemple des entreprises spécialisées dans :

  • l’éducation nationale (MGEN) ;
  • les professionnels de la santé et du social (MNH) ;
  • les agents territoriaux (MNT, Intériale et MNFCT) ;
  • les fonctionnaires expatriés (MAEE) ;
  • les personnels des ministères économiques et financiers (MGEFI).

On peut trouver le même type de formule en terme de remboursements d’honoraires, de prévention ou encore de service d’assistance. Cependant, elles vont proposer des offres prévoyances adaptées à ceux du secteur public, vous permettant ainsi d’avoir une complémentaire optimale.

Il ne reste plus qu’à comparer en ligne ces offres, avec Le Lynx, vous recevrez en quelques minutes et gratuitement, près de 300 devis avec les tarifs. Il ne reste plus qu’à faire votre choix.

Les mutuelles généralistes

Les compagnies traditionnelles proposent des contrats d’assurance tout aussi protecteurs avec des tarifs et garanties qui peuvent également être intéressantes selon le profil de l’assuré.

Les dispositifs d’aide dans la fonction publique territoriale

Depuis le 8 novembre 2011, les collectivités territoriales et leurs établissements publics ont la possibilité de participer au financement de la prévoyance de leurs agents titulaires ou contractuels.

Deux dispositifs existent :

  • Ceux ayant souscrit un contrat auprès d’une mutuelle labellisée sont aidés financièrement ;
  • La collectivité engage une procédure de mise en concurrence pour sélectionner une mutuelle remplissant des conditions de solidarité. Ce contrat est proposé ensuite avec la possibilité de bénéficier d’une participation financière.

remboursement mutuelle fonctionnaire

Comment choisir une mutuelle fonctionnaire ?

Le critère principal à prendre en compte va être le prix, le niveau de service associé (assistance, prévention, soins médicaux…) et notamment le remboursement du ticket modérateur, c’est-à-dire la somme restant à la charge de l’assuré après un premier remboursement par la sécurité sociale

Quels sont les remboursements possibles ?

Le choix d’une offre prévoyance santé dépend ainsi étroitement de ses besoins en matière de remboursement :

  • Les soins d’optique : les frais liés aux lunettes (verres et montures) et aux lentilles de contact ;
  • Les soins dentaires : le remboursement des prothèses, implant, orthodontie… ;
  • La médecine de ville : le remboursement des consultations chez les généralistes et spécialistes, les dépassements d’honoraires, les médicaments… ;
  • L’hospitalisation : la prise en charge de l’anesthésie, de la chirurgie, du forfait journalier ou d’une chambre particulière.
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Les soins auditifs peuvent également faire l’objet d’un remboursement par la mutuelle, par exemple à l’occasion de consultations chez un ORL ou l’achat d’appareils auditifs. Pour ceux concernés par ce type de dépenses de santé, il est important de comparer les prestations proposées avant de souscrire le contrat. On vous conseille de choisir une formule adaptée avec un remboursement important.

D’après une étude* LeLynx.fr, les fonctionnaires plébiscitent majoritairement les niveaux de remboursement les plus faibles (prise en charge à 100%) en ce qui concerne les soins courants (39%) et les frais liés à l’hospitalisation (42%), tandis qu’à l’inverse le niveau maximum de +350€ est davantage plébiscité (34%) pour les soins d’optique. Cela s’explique par le prix élevé des lunettes sur le marché (monture et verres compris) et surtout par le fait que le remboursement par la sécurité sociale n’est pas optimal.

Répartition des niveaux de remboursement par poste de santé
Poste de remboursementNiveau 1Niveau 2Niveau 3Niveau 4
Dentaire25%23%19%32%
Hospitalisation42%24%16%18%
Optique23%20%24%34%
Soins médicaux39%24%17%19%

*Etude réalisée sur un échantillon de 48 995 utilisateurs de LeLynx.fr exerçant la profession de fonctionnaire non territorial ou territorial » sur la période du 01/12/2016 au 30/11/2017.

Il est primordial d’anticiper vos besoins de santé afin de trouver l’offre qui vous assurera la protection optimale que cela soit en optique, dentaire. Le prix sera sans doute plus élevé, mais vous avez l’assurance d’être bien remboursé si vous avez besoin de soins médicaux.

Quelles sont les garanties à souscrire ?

Comme la plupart des complémentaires santé, on va vous proposer un panel de garanties complémentaires, incluses d’office ou non dans le contrat souscrit. Elles vont de la protection juridique (recours médical), à la prévention jusqu’à des services d’assistance (transport médical, aide à domicile, garde d’enfant…).

Le maintien de salaire

Certaines garanties sont cependant capitales, notamment la garantie maintien de salaire (ou complément de salaire), qui permet de préserver ses revenus en cas d’arrêt de travail. Il s’agit d’une garantie d’autant plus intéressante qu’elle peut permettre de couvrir les primes récurrentes, en complément de leur salaire de base.

À savoir : On peut vous demander de remplir un questionnaire médical lors de la souscription du contrat. Celui-ci conditionnera en partie les remboursements possibles et les exclusions de garantie.

En résumé, les agents du service public ont de nombreuses possibilités à leur disposition pour choisir leur complémentaire. En optant pour une mutuelle individuelle, l’idéal est de comparer en ligne pour s’assurer de bénéficier d’un contrat adapté à ses besoins et son budget.

Foires aux questions (FAQ)

Quelle est la meilleure mutuelle pour les fonctionnaires ?

Les meilleures sont celles spécialisés comme MGEN pour ceux qui travaillent dans l’éducation nationale, MHN pour les professionnels de la santé et du social, MAEE pour ceux qui sont expatriés ou encore MGEFI pour le personnel des ministères économiques et financiers.

Comment trouver une mutuelle santé fonctionnaire pas cher ?

Il est important de réaliser des comparaisons en ligne pour confronter les différentes offres des assureurs en fonction du niveau de couverture, de la formule proposée, du service (assistance, prévention) et trouver ainsi le meilleur prix.

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