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Quelle mutuelle santé pour les militaires ?

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Mutuelle santé
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Militaire d’active, réserviste ou employé civil, un membre des forces armées est concerné, comme tout autre fonctionnaire, par la souscription d’une mutuelle santé. Est-il plus judicieux d’opter pour une complémentaire spécialisée ? Comment choisir une couverture santé adaptée à la profession de militaire ?

La mutuelle est-elle obligatoire pour un militaire ?

Les militaires, comme les autres fonctionnaires de l’Etat, ne sont pas concernés par l’accord national interprofessionnel de 2013 (communément appelé « loi ANI ») qui s’applique ainsi uniquement aux entreprises du secteur privé. C’est le cas pour les militaires de l’armée de l’air, de l’armée de terre, de la marine nationale mais également de la gendarmerie nationale.

Un militaire n’a ainsi aucune obligation de souscrire une complémentaire santé, bien qu’il s’agisse d’une nécessité pour bénéficier d’un remboursement des dépenses de santé. Comme les autres assurés, il peut faire bénéficier à son conjoint ou ses enfants les mêmes garanties en les inscrivant en tant qu’ayants droit sur son contrat.

Contrairement à la plupart des assurés qui sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale et dépendent ainsi de la Caisse primaire d’Assurance maladie (CPAM), les militaires doivent obligatoirement adhérer à la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS), qui s’occupe du régime militaire.

Réserviste, étudiant, ancien militaire… tous concernés ?

  • Un étudiant militaire, généralement appelé élève-officier, n’est pas concerné par l’obligation d’adhérer à la Sécurité sociale étudiante comme c’est le cas pour les jeunes réalisant des études dans le supérieur. L’élève-officier peut continuer de bénéficier de la mutuelle santé de ses parents ou se tourner vers une mutuelle santé individuelle, spécialisée pour les militaires ou non.
  • Un réserviste conserve le régime de Sécurité sociale dont il dépend lorsqu’il s’engage dans la réserve opérationnelle. Il continue alors de bénéficier, ainsi que ses ayants droit, des mêmes prestations maladie. S’il n’est pas concerné par la souscription d’une mutuelle obligatoire d’entreprise, il peut ainsi se tourner vers une mutuelle militaire spécialisée s’il le souhaite.
  • Un ancien militaire a la possibilité de conserver la mutuelle militaire qu’il possédait au moment du passage à la retraite ou de se tourner vers une complémentaire santé classique s’il estime que celle-ci est plus avantageuse.

Quels sont les différents types de mutuelles militaire ?

Parce qu’ils n’ont pas pour obligation de souscrire une mutuelle précise, les militaires ont un choix plus important en matière de complémentaires santé. Ils peuvent se diriger vers une mutuelle traditionnelle ou bien s’orienter vers une compagnie qui se spécialise dans les profils de militaires.

Les mutuelles santé spécialisées

De manière générale, les militaires vont se tourner vers une mutuelle spécialisée dans cette profession pour souscrire une complémentaire santé. La plus grosse mutuelle militaire en France est Unéo, qui revendique la protection de 90% des militaires en activité et de près de 70% des militaires retraités.

La création d’Unéo est le résultat de la fusion de trois mutuelles militaires : la Caisse Nationale du Gendarme (CNG), la Mutuelle Nationale Militaire (MNM) et la Mutuelle de l’Armée de l’Air (MAA). Entre 2011 et 2018, Unéo est le seul organisme de protection sociale complémentaire pour les militaires référencé par le ministère de la Défense.

D’autres mutuelles spécialisées comme la Mutuelle Civile de la Défense (MCDef) ou Harmonie Fonction Publique (HFP) proposent des offres dédiées aux militaires.

Les avantages d’une mutuelle militaire se situent généralement au niveau des garanties proposées, certaines étant même exclusivement réservées aux militaires en activité, mais également celui du montant des cotisations, plus favorable à ce groupe d’adhérents.

Les complémentaires santé traditionnelles

Les contrats d’assurance proposés par les mutuelles santé traditionnelles sont tout aussi protecteurs pour les militaires qu’une complémentaire spécialisée. Dans ce sens, le choix se porte sur la présence ou non de garanties spécifiques dont peut avoir besoin l’assuré pour certains frais de santé qui ne seraient pas couverts par une mutuelle militaire. A partir d’un certain âge, une mutuelle santé pour militaire n’est également plus forcément avantageuse et se tourner vers une complémentaire traditionnelle peut s’avérer une option intéressante.

mutuelle militaire en ligne

Comment choisir une bonne mutuelle militaire ?

Pour faire son choix entre une mutuelle militaire ou une mutuelle classique, il est nécessaire de s’intéresser à la qualité des prestations proposées par chacune ainsi que le montant des cotisations de la complémentaire santé.

Les remboursements de santé

Les niveaux de remboursement sont la première chose à regarder au moment de choisir une mutuelle militaire. En effet, bien que chaque complémentaire propose globalement la prise en charge des mêmes grands postes de soins, ce sont les niveaux de prise en charge pour chacun de ces postes qui conditionne la qualité de la mutuelle. Au moment de comparer les devis de mutuelles santé, il s’agit alors de déterminer quels sont les postes de santé les plus importants, c’est-à-dire ceux où un remboursement élevé est nécessaire :

  • Les soins médicaux courants, soit les soins de villes, les consultations chez les généralistes et spécialistes, les dépassements d’honoraires, les médicaments… ;
  • Les soins dentaires, c’est-à-dire la prise en charge des prothèses, implants dentaires… ;
  • Les soins d’optique, qui correspondent au remboursement des frais liés aux lunettes (verres et montures) et aux lentilles de contact ;
  • L’hospitalisation, qui correspond à la prise en charge de l’anesthésie, de la chirurgie, du forfait hospitalier journalier ou d’une chambre particulière.

Pour chaque poste de santé, les mutuelles proposent des niveaux de prise en charge qui peuvent varier d’un simplement remboursement du ticket modérateur à, pour des niveaux de remboursement plus élevés, la prise en charge des dépassements d’honoraires par exemple. Plus le niveau de prise en charge sera élevé, plus la complémentaire santé sera chère.

Attention au délai de carence !

Le délai de carence, parfois appelé délai de stage, est une période pendant laquelle les garanties souscrites ne peuvent pas encore entrer en jeu suite à la souscription d’une complémentaire santé. Pour les militaires, il existe chez certaines mutuelles la possibilité de verser une « cotisation de maintien ». Elle efface les délais de carence des garanties les plus onéreuses (optique, dentaire…) en cas de retour chez une mutuelle militaire après avoir été détaché de la fonction quelques années.

Les garanties importantes à souscrire

Les principales garanties proposées par une mutuelle santé ne sont pas toujours nécessaires pour couvrir l’ensemble des remboursements dont pourrait avoir besoin un militaire. La qualité d’une complémentaire santé peut ainsi se jouer sur la présence ou non d’une de ces garanties, comme l’orthodontie pour enfant et pour adulte ou encore la prise en charge des médecines douces (psychologue, ostéopathe…).

Les mutuelles santé peuvent également proposer des garanties spécifiques aux militaires qui peuvent s’avérer nécessaires comme la garantie inaptitude à servir (IAS), qui fonctionne comme une garantie maintien de salaire. Cette garantie vient compenser la perte du solde du militaire en cas de perte de revenus suite à une longue maladie.

En résumé, les militaires ont la possibilité de se tourner vers une mutuelle spécialisée pour bénéficier d’une offre spécifique à leur profil ou une mutuelle santé traditionnelle qui pourra proposer des garanties plus intéressantes. Dans un cas comme dans l’autre, il est indispensable de prendre le temps de comparer les offres en ligne avant de faire son choix, pour s’assurer de trouver une couverture pour militaire adaptée et au meilleur prix.