Comment souscrire une mutuelle santé sans délai de carence ?

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Lorsque vous souscrivez une mutuelle santé, vous devez généralement attendre une certaine période avant de pouvoir prétendre au remboursement de vos soins médicaux. C’est ce qu’on appelle un « délai de carence ». Existe-il des mutuelles santé sans délai de carence ? Quelles sont les conditions ? Réponses.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé sans délai de carence ?

Une mutuelle sans délai de carence est une mutuelle qui prend immédiatement en charge vos frais de soins médicaux. En effet, lorsque vous souscrivez un contrat de mutuelle santé, vous devez généralement attendre un délai de carence, aussi appelé « délai de stage », avant de pouvoir bénéficier de remboursements. Durant cette période de quelques semaines, voire de quelques mois, la mutuelle ne rembourse donc pas vos frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale.

En souscrivant une mutuelle santé sans délai de carence, vous pouvez donc percevoir les remboursements médicaux dès la signature de votre contrat.

Pourquoi les assureurs instaurent des délais de carence ?

Les mutuelles instaurent cette période d’attente dans un but : se protéger d’éventuels abus de personnes qui souscrivent une complémentaire santé juste avant d’avoir des dépenses médicales conséquentes. En effet, il est important de rappeler que l’objectif d’une complémentaire santé est de couvrir un risque et non de répondre à un besoin immédiat.

Ainsi, le délai de carence s’applique généralement sur les garanties qui couvrent des dépenses de santé onéreuses, comme par exemple :

Quand prend effet une mutuelle ?

Le délai d’attente d’une mutuelle dépend de votre contrat et de ses garanties. Comptez en moyenne 1 à 3 mois. Toutefois, pour certains soins onéreux, le délai de carence peut aller de 9 à 12 mois.

Une fois ce délai dépassé, votre mutuelle santé pourra enfin prendre effet. Les soins médicaux non pris en charge par l’Assurance maladie seront ainsi remboursés par votre complémentaire santé.

Néanmoins, sachez qu’il existe des mutuelles qui n’appliquent pas le délai de carence. Elles prennent donc immédiatement effet, dès la souscription de votre contrat.

Pourquoi choisir une mutuelle sans délai de carence ?

La mutuelle santé sert à couvrir un risque et non à répondre à un besoin ponctuel. Toutefois, il est possible de vous retrouver dans une situation dans laquelle vous avez besoin d’une prise en charge immédiate de votre mutuelle santé. Par exemple :

  • Vous avez été résilié par votre assurance et vous vous retrouvez sans complémentaire santé ;
  • Vous êtes enceinte au moment de la souscription de votre mutuelle santé ;
  • Vous avez des dépenses de santé conséquences et urgentes qui n’ont pas pu être anticipées.
Il est conseillé de choisir une mutuelle senior sans délai de carence. En effet, avec l’âge, les risques de maladies et d’accidents augmentent. Il est donc important de se montrer prévoyant.

Comment bien choisir une mutuelle sans délai de carence ?

Les mutuelles sans délai d’attente peuvent coûter plus cher que celles qui appliquent une période de carence. Toutefois, il peut être utile de souscrire ce type de complémentarité santé si vous avez des urgences médicales, par exemple. Voici quelques critères à prendre en compte lors de votre choix :

  • Le montant des franchises ;
  • Le montant des cotisations ;
  • Les exclusions de garanties ;
  • Le délai de remboursement.
Choisissez la mutuelle qui vous correspond le mieux en faisant un devis de mutuelle santé !

Quelles sont les mutuelles sans délai de carence ?

Les mutuelles d’entreprise

Depuis la loi ANI en 2016, tout employeur est obligé de proposer une mutuelle d’entreprise à ses salariés. Et bonne nouvelle : les mutuelles d’entreprise n’appliquent pas de délai de carence ! Par conséquent, vous pouvez vous faire rembourser vos frais de santé dès votre prise de poste.

Pour rappel, la complémentaire santé d’entreprise doit prévoir une couverture des frais de santé minimale avec notamment :

  • La prise en charge intégrale du ticket modérateur ;
  • La prise en charge intégrale du forfait hospitalier ;
  • La prise en charge des soins dentaires à hauteur de 125 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Est-il possible d’annuler le délai de carence de sa mutuelle ?

Certains organismes de santé peuvent supprimer le délai de carence lorsque vous souscrivez une nouvelle mutuelle. Pour cela, vous devez prouver que votre mutuelle précédente présentait le même niveau de garanties en fournissant une attestation de radiation.

Pour bénéficier de la suppression du délai d’attente, il faut remplir trois conditions :

  • L’assureur doit être en mesure de pratiquer la suppression du délai de carence ;
  • Les garanties de votre nouveau contrat de mutuelle doivent être équivalentes aux précédentes ;
  • Vous avez quitté votre mutuelle précédente au plus tard 2 mois avant la souscription du nouveau contrat.
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