Choisir une mutuelle santé : nos conseils pour être bien remboursé en 2025

Les critères pour choisir une mutuelle

Voici les 5 critères grâce auxquels vous choisirez la meilleure mutuelle santé.

Critère n°1 : Les niveaux de garanties

Pour choisir sa mutuelle, c’est l’un des critères les plus importants : le niveau de garantie — ou de remboursement — détermine le montant que votre mutuelle prendra en charge sur les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale.

Le plus faible niveau de garantie est 100 %. Concrètement, cela signifie que vous bénéficierez d’une prise en charge du ticket modérateur, c’est-à-dire la part non remboursée de la Sécurité sociale. Par exemple, pour une consultation auprès d’un médecin généraliste, le taux de remboursement de la Sécu est de 70 %. Le ticket modérateur correspond aux 30 % restants. Une mutuelle dont le niveau de remboursement est de 100 % pour les soins courants prendra en charge ces 30 %.

En revanche, si vous consultez un médecin spécialiste pratiquant des dépassements d’honoraires, ces derniers ne seront pas remboursés. Pour cela, vous devez souscrire une mutuelle avec un niveau de garantie supérieur à 100 % pour les soins courants.

Les niveaux de remboursement se font par garantie de santé, aussi appelés poste de soins :

En fonction de vos besoins, vous pouvez donc sélectionner un niveau de remboursement différent pour chaque poste de soin.  

Par exemple : vous consultez régulièrement des médecins spécialistes, vous avez une bonne dentition et vous portez des lunettes. Vous pouvez choisir une mutuelle qui inclut :

Critère n°2 : le contrat responsable : la prise en charge du 100 % santé

Un contrat responsable est un type de contrat de mutuelle encadré par l’État. Il respecte un cahier des charges précis, conçu pour encourager le respect du parcours de soins coordonné (déclarer un médecin traitant, consulter les spécialistes sur prescription, etc.) et limiter les dépenses de santé inutiles.

En échange de ces obligations, les assurés bénéficient d’une prise en charge intégrale de certains soins grâce à la réforme du 100 % santé.

Depuis 2021, tous les contrats responsables doivent inclure cette offre 100 % santé, qui permet d’être entièrement remboursé sur des équipements de base dans trois domaines :

En choisissant une mutuelle avec contrat responsable, vous êtes donc assuré d’avoir accès à une prise en charge sans reste à charge sur ces soins essentiels, à condition d’opter pour les équipements éligibles au 100 % santé. C’est la solution idéale si vous souhaitez maîtriser vos dépenses de santé tout en bénéficiant d’une couverture de qualité sur des besoins courants.

Critère n°3 : les services d’assistance

Chaque complémentaire santé peut intégrer des options, et ainsi prendre en charge des prestations non remboursées par l’Assurance Maladie, par exemple :

Elles peuvent aussi proposer des services d’assistance (aide-ménagère en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, garde d’enfants, soutien scolaire en milieu hospitalier…)qui peuvent s’avérer indispensables pour la souscription d’une mutuelle senior ou pour une famille. Ces options complémentaires doivent être souscrites au moment de choisir une mutuelle santé. 

Critère n°4 :  votre budget

C’est bien évidemment le nerf de la guerre. Lors du choix de la mutuelle, il est important que le contrat de santé vous permette de limiter vos restes à charge santé tout en n’alourdissant pas votre budget.

Pour rappel, le prix d’une mutuelle santé varie en fonction de plusieurs critères : votre âge, votre situation familiale, votre lieu de résidence, le niveau de garanties souhaité, mais aussi la politique tarifaire propre à chaque organisme. C’est pourquoi deux personnes aux profils pourtant semblables peuvent payer des cotisations très éloignées.

Si vous êtes à la recherche d’une mutuelle pas chère, vous devez avant tout prioriser les postes de santé qui vous concernent vraiment. Vous pouvez également sélectionner des niveaux de garanties intermédiaires (150 %, 200 %).

Par ailleurs, certaines villes proposent des mutuelles communales négociées avec un assureur. Elles sont accessibles à tous les habitants, sans condition de ressources ni d’âge, et peuvent offrir des tarifs jusqu’à 20 % moins chers que la moyenne du marché, tout en conservant une couverture correcte.

Cependant, il est important de ne pas se précipiter : les garanties d’une mutuelle communale peuvent être standardisées, donc pas forcément adaptées à vos besoins personnels.

Critère n°5 : les promotions en cours

Les offres promotionnelles ont également envahi le secteur de l’assurance santé. Les assureurs santé proposent ponctuellement :

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Ces promotions peuvent vous faire économiser sur la première année. Néanmoins, l’offre doit rester avantageuse sur le long terme. Lors de votre choix de mutuelle santé, vérifiez les conditions de l’offre et la date d’échéance de la promotion.

Les conseils pour choisir une mutuelle

Pour vous aider encore un peu plus dans le choix de votre mutuelle, voici 4 conseils indispensables pour trouver la bonne assurance santé.  

Faites le point sur vos besoins en santé et ceux de votre famille

Avant de déterminer quelles sont les garanties indispensables, vous devez prendre en compte votre profil. En effet, parce qu’une mutuelle santé fait partie des « assurances de personnes », elle est étroitement liée au profil du souscripteur : âge, profession, situation familiale, antécédents médicaux, etc.

C’est pourquoi les assureurs proposent des contrats santé adaptés à chaque profil, avec des prestations dédiées : mutuelle étudiante, mutuelle pour fonctionnaires, mutuelle senior, etc.

Ainsi, nous vous recommandons d’examiner vos besoins de prise en charge : 

Ce bilan vous permettra de bien sélectionner les garanties et de choisir la meilleure mutuelle santé pour vous.

Comparez les tarifs de mutuelles 

Il est indispensable de comparer les devis de mutuelles santé pour avoir une vue d’ensemble rapide des offres du marché et faire le meilleur choix. En effectuant une simulation de mutuelle, il est facile de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat, les garanties et le tarif de mutuelle santé les mieux adaptés à vos besoins !

Pour cela, vous devez remplir un rapide questionnaire sur vos besoins en santé et les niveaux de remboursement que vous souhaitez par garantie. Puis, des devis vous sont proposés, uniquement ceux répondant à vos besoins.

Notre outil de comparaison vous permet de filtrer votre recherche grâce à plusieurs critères, afin de rendre votre comparaison plus rapide et plus efficace. Tout cela, gratuitement.

N’oubliez pas les exclusions de garantie 

Certains soins peuvent ne pas être pris en charge par une mutuelle santé. Il est donc essentiel de regarder attentivement les exclusions prévues dans les conditions générales d’un contrat avant de se décider.

Par ailleurs, certains comportements à risque de la part de l’assuré peuvent également donner lieu à des exclusions de garantie, auquel cas les dépenses de santé en découlant ne seront pas prises en charge. Exemple : la pratique d’un sport extrême.

Prenez garde au délai de carence et de remboursement

Les remboursements de la part d’une mutuelle santé arrivent dans un deuxième temps, après ceux de l’Assurance maladie. Les délais peuvent aller de quelques jours à plusieurs semaines. Pour limiter au mieux vos dépenses et ne pas faire un trou dans votre budget, prêtez attention à ce critère. Certaines mutuelles assurent un remboursement en 48 h !

Autre délai sur lequel vous devez être prudent : les délais de carence. En effet, une mutuelle peut choisir d’instaurer une période pendant laquelle les garanties ne pourront être appliquées, en particulier sur les soins les plus onéreux comme les prestations dentaires. Vérifiez bien les conditions de votre contrat !

Quelles sont les mutuelles les plus choisies en 2025 ?

Les 5 mutuelles les plus choisies en 2025

Actuellement, des centaines d’offres sont proposées sur le marché et il peut être difficile de s’y retrouver. Pour vous orienter dans votre recherche, voici les 5 assureurs santé les plus sollicités par nos utilisateurs :

1. McommeMutuelle : 94 €/mois ;
2. Ociane : 92 €/mois ;
3. MGC : 103 €/mois ;
4. Mutuelle Bleue : 70 €/mois ;
5. Les Ménages Prévoyants : 67 €/mois ;

Plusieurs raisons peuvent expliquer pourquoi nos utilisateurs ont décidé de choisir une mutuelle plutôt qu’une autre.

Ces 5 compagnies d’assurance santé se distinguent par leurs tarifs, mais pas seulement. Comme vous pouvez le constater, MGC possède un prix moyen supérieur à 100 €/mois et se hisse à la troisième place.

Néanmoins, si vous recherchez un contrat peu cher, sachez que chacun de ses assureurs possède un contrat premier prix. Par exemple, le contrat L’Alternative M de McommeMutuelle est adressé aux assurés sans problème de santé, qui souhaitent juste être protégé en cas d’imprévu, et tout cela à petit prix.

Par ailleurs, ces 5 assureurs proposent des contrats de mutuelle adaptés, en particulier pour les différents profils. Comme chez n’importe quel assureur aujourd’hui, vous y trouvez une mutuelle pour les familles, pour les jeunes, les seniors et les travailleurs non-salariés. Cependant, certains proposent des garanties très poussées comme le remboursement de prestations spécifiques pour les enfants (par exemple les consultations de psychomotricité).  

Chaque assuré étant unique, les compagnies d’assurance et les mutualistes ont développé des mutuelles pour des profils bien particuliers afin de répondre au mieux aux besoins des assurés.

^{Résultats obtenus à partir d’un nombre significatif de primes d’assurance santé cliqués par nos utilisateurs entre le 01/10/2024 et le 01/04/2025.}

Quelle mutuelle choisir pour un jeune ?

Les trois assureurs les plus sollicités par un jeune actif sont :

Lorsqu’on est jeune, on néglige parfois notre santé. Par conséquent, choisir une complémentaire vient au second plan. Et pourtant, il est primordial de choisir une mutuelle qui couvrira vos (futurs) besoins ! On ne sait jamais quand on va avoir besoin de traitements dentaires ou même d’une hospitalisation.

Nous vous recommandons de choisir une mutuelle jeune incluant un taux de remboursement identique pour toutes les garanties essentielles : soins courants (consultations médicales), hospitalisation, soins dentaires et soins optiques.

^{Résultats obtenus à partir d’un nombre significatif de primes d’assurance santé cliqués par nos utilisateurs actifs âgés entre 18 et 30 ans entre le 01/10/2024 et le 01/04/2025.}

Quelle mutuelle choisir pour un senior ?

Parmi nos multiples partenaires, les seniors se sont principalement dirigés vers :

Ce n’est pas parce que ces assureurs sont sortis du lot que vous devez les choisir. Vous devez choisir une complémentaire santé qui répond à vos besoins et qui vous permet de limiter vos dépenses de santé.

Pour rappel, la mutuelle est indispensable pour les personnes d’un certain âge. La Sécurité sociale ne couvre souvent pas assez les frais engagés par les seniors car ces dernières ont des besoins plus importants que leurs cadets. Avant de souscrire un nouveau contrat de mutuelle santé, il est important de vérifier qu’il couvre les soins optiques, auditifs et les traitements dentaires dont vous pourriez avoir besoin.

Dans les mutuelles senior, certains assureurs incluent un renfort de prise en charge pour certaines garanties, en particulier les aides auditives, optiques et dentaires qui malgré la mise en place du 100 % santé restent encore onéreuses pour certaines prestations (exemple : les implants dentaires).

^{Résultats obtenus à partir d’un nombre significatif de primes d’assurance santé cliqués par nos utilisateurs seniors entre le 01/10/2024 et le 01/04/2025.}

Quelle mutuelle choisir pour une famille ?

Les trois assureurs suivants ont été les plus plébiscités pour un profil famille :

Les familles ont des besoins spécifiques, notamment pour les enfants (orthodontie, pédiatrie, vaccins). Une bonne mutuelle familiale doit proposer :

^{Résultats obtenus à partir d’un nombre significatif de primes d’assurance santé cliqués par notre profil type de famille (1 adulte âgé de 35 à 44 ans, avec 1 ou 2 enfants) entre le 01/10/2024 et le 01/04/2025.}

En résumé

📑 Choisir une mutuelle santé adaptée à vos besoins et à votre budget est essentiel pour bénéficier d’une bonne couverture sans vous ruiner.

🔍 En prenant le temps d’analyser vos priorités, de comparer les garanties et d’éviter les pièges, vous mettez toutes les chances de votre côté pour faire le bon choix.

📱 N’hésitez pas à utiliser un comparateur comme LeLynx.fr afin de trouver la meilleure mutuelle pour votre profil.