✓ La mutuelle handicapé complète le remboursement de la Sécurité sociale et limite votre reste à charge.
✓ Vous pouvez personnaliser votre contrat de mutuelle handicapé en adaptant les garanties à votre situation.
✓ Le prix de la cotisation varie en fonction des assureurs.
Pourquoi est-ce indispensable de souscrire une mutuelle en situation de handicap ?
Lorsque vous êtes salarié, vous êtes presque toujours obligé d’adhérer à la complémentaire santé proposée et financée par votre employeur.
Si vous êtes sans activité ou que vous êtes travailleur non salarié (TNS), souscrire une mutuelle n’est pas obligatoire. Cependant, cette protection s’avère indispensable, en particulier pour les personnes en situation de handicap.
Pour compléter la prise en charge de la Sécu
La Sécurité sociale prend en charge une fraction des dépenses de santé. Par exemple, elle rembourse :
- 70 % lors d’une consultation avec un médecin de secteur 1 ;
- 60 à 80 % des analyses en laboratoire ;
- 60 % des prothèses auditives ou orthopédiques ;
- 55 % des frais de transport médicalisés.
La partie restante, appelée ticket modérateur, est à la charge du patient.
Pour couvrir les dépenses spécifiques
L’Assurance maladie ne prend pas en charge certains frais médicaux comme :
- Le forfait journalier en cas d’hospitalisation ;
- Les dépassements d’honoraires ;
- Les médecines alternatives (ostéopathie, sophrologie, acupuncture, etc.) ;
- La chirurgie réfractive de l’œil.
Les séances d’ergothérapie, souvent indispensables, sont pris en charge par la Sécu uniquement dans le cadre d’un dossier MDPH (Maison Départementale pour les Personnes Handicapées). Or, en raison d’attente parfois trop longue, les patients doivent se reporter sur des ergothérapeutes en libéral. Dans ce cas, aucun remboursement de la Sécu n’est possible.
En souscrivant une mutuelle pour handicapé adaptée à votre situation, vos frais non pris en charge par la Sécu seront partiellement ou totalement remboursés.
Pour compléter votre 100 %
Vous êtes en affection longue durée (ALD) et êtes pris en charge à 100 % ? Cela reste insuffisant pour couvrir vos frais de santé.
Par exemple, si vous êtes reconnu en ALD en raison d’un handicap lié à une sclérose en plaques, vos consultations de suivi neurologique, vos traitements spécifiques ou vos examens de contrôle seront intégralement remboursés.
En revanche, si vous êtes hospitalisé pour un problème sans lien avec votre handicap — comme une appendicite ou une fracture après une chute — les frais ne seront pas pris en charge à 100 %.
Dans ce cas, une mutuelle adaptée reste indispensable pour couvrir les dépassements d’honoraires, la chambre particulière ou certains frais annexes.
De plus, le 100 % ne fonctionne pas pour certaines dépenses, comme le forfait journalier. En cas d’hospitalisation, même si elle est en lien avec votre pathologie, vous devrez régler :
- 15 euros par jour pour un séjour dans un établissement psychiatrique ;
- 20 euros par jour pour un séjour dans un hôpital ou une clinique.
Vous travaillez et votre mutuelle d’entreprise propose des remboursements insuffisants ou peu adaptés à votre handicap ? Vous pouvez adhérer à une surcomplémentaire santé pour les augmenter.
Quelles sont les garanties essentielles d’une mutuelle pour handicapé ?
Les contrats de mutuelle sont personnalisables. Vous choisissez les garanties santé qui vous conviennent en fonction de votre situation et de vos besoins. On retrouve néanmoins presque toujours ces prestations de base :
- Le remboursement du ticket modérateur (consultation, médicaments, analyse, hospitalisation, frais de transport) ;
- Le remboursement du forfait journalier hospitalier ;
- Le 100 % Santé (optique, dentaire, appareils auditifs).
Vous pouvez également opter pour un contrat de mutuelle plus protecteur qui inclut des garanties facultatives comme :
- Le remboursement des dépassements d’honoraires ;
- Un remboursement plus élevé que la Sécu pour les appareillages médicaux ;
- Le remboursement des transports médicaux non pris en charge par la Sécu ;
- Un forfait pour rembourser les médecines douces.
Enfin, certaines mutuelles pour personnes handicapées fournissent à leurs adhérents des services annexes comme :
- L’envoi d’une aide à domicile après une hospitalisation ;
- L’envoi d’une aide à domicile pendant une hospitalisation pour s’occuper de vos animaux ;
- L’accès à un réseau de professionnels partenaires (médecins, pharmaciens, établissements de soins, etc.) ;
- Un service de téléconsultation gratuit en ligne ;
- Des dispositifs de prévention.
Le handicap influence-t-il le prix d’une mutuelle ?
Non, le handicap n’entraine pas automatiquement des cotisations plus élevées.
Contrairement à certaines idées reçues, les mutuelles santé ne fonctionnent généralement pas comme les assurances emprunteur. Dans la grande majorité des cas, elles ne pratiquent pas de sélection médicale poussée et n’imposent pas de questionnaire de santé pour les contrats individuels classiques.
Autrement dit, le fait d’être reconnu en situation de handicap ne conduit pas automatiquement à une majoration de tarif ni à un refus d’adhésion. Le principe même de la complémentaire santé repose sur la mutualisation du risque entre assurés.
Quels sont les vrais critères qui influencent le tarif ?
En revanche, ce sont d’autres éléments qui peuvent faire augmenter le prix de votre mutuelle :
- Votre âge ;
- Votre lieu de résidence ;
- Le niveau de garanties choisi ;
- Le nombre d’ayants droit rattachés au contrat.
Ainsi, deux personnes du même âge, vivant dans la même région et choisissant le même niveau de couverture paieront en principe une cotisation similaire, qu’elles soient ou non en situation de handicap.
Attention au niveau de garanties choisi
En pratique, si votre handicap nécessite des soins spécifiques (appareillage, rééducation, consultations spécialisées fréquentes, hospitalisations régulières), vous serez naturellement amené à choisir une formule plus couvrante.
Ce n’est donc pas le handicap en lui-même qui augmente le prix, mais le niveau de protection dont vous avez besoin.
Par exemple, si vous avez besoin d’un fauteuil roulant, d’orthèses ou d’un suivi en centre spécialisé, il sera préférable d’opter pour une mutuelle avec des remboursements renforcés en appareillage médical et en hospitalisation. Une formule plus complète impliquera logiquement une cotisation plus élevée, mais elle limitera votre reste à charge.
Existe-t-il des exclusions liées au handicap ?
Les contrats responsables et solidaires ne peuvent pas exclure une personne en raison de son état de santé. Toutefois, certaines garanties peuvent comporter des plafonds annuels ou des délais de carence, notamment pour l’appareillage ou les soins coûteux.
Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales et de comparer plusieurs offres.
Quelles sont les aides pour financer une mutuelle pour handicapé ?
Depuis la disparition de la CMU C (Couverture maladie universelle complémentaire) et de l’ACS (Aide pour une complémentaire santé), les personnes handicapées peuvent bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
En fonction de vos revenus, cette mutuelle handicapé est gratuite ou coûte entre 8 et 30 euros par mois. Un adulte seul et bénéficiaire de l’AAH s’acquittera d’une participation financière. Mais, la CSS sera gratuite si vous touchez l’AAH et que vous êtes une famille monoparentale.
Plusieurs villes, comme Paris, et certains départements ont également mis en place des aides pour financer une mutuelle pour les personnes handicapées. Contactez votre mairie pour les connaître !
Enfin, les associations et les centres d’action sociale accordent des aides financières exceptionnelles. Si vous rencontrez une difficulté passagère, vous pouvez les solliciter et déposer une demande de secours.
Comment trouver la meilleure mutuelle pour un adulte handicapé ?
La meilleure mutuelle pour personne handicapée est celle qui vous offre la meilleure protection au meilleur prix. Le niveau de garantie et le tarif d’une assurance santé handicapé varient en fonction des contrats et des assureurs. C’est pourquoi vous devez faire le point sur vos besoins avant de souscrire votre complémentaire santé.
En comparant les offres en ligne
Une fois que vous avez fait la liste des garanties auxquelles vous voulez adhérer, demandez des devis d’assurance santé.
Le plus simple et le plus rapide restent d’utiliser un comparateur en ligne. Ainsi, vous pouvez effectuer autant de simulations que vous le voulez, à n’importe quel moment. Après avoir répondu à quelques questions, vous recevrez plusieurs propositions personnalisées.
Un comparateur vous permet aussi d’obtenir des offres d’assureurs de confiance auxquels vous n’auriez pas forcément pensé.
Les précautions pour choisir la bonne mutuelle handicap
Lorsque vous comparez les devis de mutuelle handicap, faites attention :
- Au prix de la cotisation ;
- Au niveau de garantie ;
- Aux conditions d’exclusion de garantie ;
- Au nombre de jours pris en charge au titre du forfait journalier ;
- Au montant des différents forfaits (forfait médecine douce ou automédication par exemple).
Vérifiez également s’il s’agit d’une mutuelle sans délai de carence. En effet, certaines complémentaires santé imposent un délai d’attente entre la souscription et le début des remboursements. Pendant une période qui peut aller jusqu’à un an, vous payez votre cotisation, mais vous n’êtes pas remboursé pour les soins médicaux les plus onéreux (soins dentaires ou appareillage médical par exemple).
Toutes les mutuelles ne couvrent pas les mêmes postes de dépenses
Deux contrats affichant un tarif similaire peuvent proposer des niveaux de remboursement très différents. C’est particulièrement vrai pour :
- L’appareillage médical (fauteuil roulant, prothèses, orthèses) ;
- Les consultations spécialisées fréquentes ;
- Les séances de rééducation (kinésithérapie, ergothérapie) ;
- Les frais d’hospitalisation avec dépassements d’honoraires ;
- Les transports médicaux.
Comparer vous permet d’identifier précisément ce qui est inclus — et ce qui ne l’est pas.
Contenu mis à jour le 19/02/2026