✓ Les indépendants et les TNS doivent souscrire une mutuelle santé à titre individuel.
✓ Le prix d’une mutuelle indépendant ou TNS est de 95 euros par mois en moyenne.
✓ Les TNS peuvent déduire leurs cotisations mutuelle de leur revenu imposable grâce à la loi Madelin.
Qu’est-ce qu’une mutuelle TNS ?
Une mutuelle pour travailleur non salarié (TNS) est une complémentaire santé adaptée aux besoins de tous ceux qui sont leur propre patron. Elle complète les remboursements de la Sécurité sociale et propose en plus des prestations et des services qui répondent aux problématiques des indépendants.
Pourquoi souscrire une mutuelle pour indépendant ?
Souscrire une mutuelle pour indépendant n’est pas obligatoire. Cependant, c’est fortement recommandé afin de préserver votre pouvoir d’achat.
Les indépendants sont affiliés au régime général, comme les salariés. Ils bénéficient à ce titre d’une prise en charge de leurs soins par la Sécurité sociale. Mais cette protection est insuffisante.
Sans complémentaire santé pour indépendants, vous devez payer vous-même le ticket modérateur, c’est-à-dire la part des soins non remboursés par la Sécurité sociale. S’il n’est que de quelques euros pour une boîte de médicaments ou après une consultation chez le médecin, il peut s’élever à des centaines, voire des milliers d’euros après une hospitalisation ou une opération.
La différence avec une mutuelle pour salarié
Les salariés et les fonctionnaires bénéficient d’une mutuelle d’entreprise collective, souscrite et financée en partie par leur employeur. En tant qu’indépendant, vous n’y avez pas droit et c’est à vous de choisir et de financer votre protection santé complémentaire. Cela présente un avantage : vous êtes libre de sélectionner le contrat et les garanties qui vous conviennent le mieux !
Quelle est la meilleure mutuelle pour indépendant ?
Découvrez notre classement des cinq meilleures mutuelles pour TNS en fonction des offres les plus cliquées sur LeLynx.fr.
| Assureur | Prix moyen | Envie de comparer ? |
|---|---|---|
 | 90 €/mois | |
 | 93 €/mois | |
 | 83 €/mois | |
 | 106 €/mois | |
 | 84 €/mois |
Combien coûte une mutuelle indépendante ?
En moyenne, une mutuelle pour indépendant coûte 95 euros par mois.
| Profession | Prix moyen |
|---|---|
Artisan | 93 €/mois |
Chef d’entreprise/Auto-entrepreneur | 100 €/mois |
Commerçant | 98 €/mois |
Profession libérale | 89 €/mois |
Les facteurs qui influencent le prix
Le prix de la complémentaire santé indépendant dépend de plusieurs facteurs :
- Le niveau de garantie: plus vous êtes couvert, plus vous payez cher ;
- Votre âge: le prix de la mutuelle TNS augmente quand on vieillit ;
- Votre lieu de résidence: la mutuelle coûte plus cher dans les régions où les médecins pratiquent des dépassements d’honoraires ;
- Le nombre de personnes couvertes: certaines mutuelles proposent des contrats familiaux à un tarif préférentiel ;
- L’assureur: toutes les compagnies ne pratiquent pas le même tarif à profil et garanties égales.
Comment choisir votre contrat de mutuelle indépendant ?
Lorsque vous choisissez votre mutuelle profession libérale, auto entrepreneur ou commerçant, vous devez trouver le juste équilibre entre vos besoins et votre budget.
Les garanties essentielles
Un contrat de mutuelle indépendant doit impérativement inclure des garanties qui vous permettent d’être soigné au quotidien. Cela inclut la prise en charge :
- Du ticket modérateur pour les soins médicaux courants (consultation avec les généralistes, les spécialistes, médicaments, analyses, radiologies…)
- De l’hospitalisation : avec un contrat qui assure un bon remboursement du forfait journalier, des frais de chambre individuelle et des frais chirurgicaux.
Vous vivez en Île-de-France, en Provence-Alpes-Côte d’Azur ou dans une autre région les dépassements d’honoraires sont fréquents ? Vous devez souscrire un contrat qui les prend en charge pour limiter votre reste à charge.
Votre contrat doit aussi vous permettre d’accéder au 100 % santé dentaire et optique. Néanmoins, la participation de la Sécu est souvent faible pour le remboursement des lunettes et des implants. Si vous êtes concernés, optez pour un niveau de garantie plus élevé.
Les garanties spécifiques à votre métier d’indépendant
En fonction de votre profession, vous pouvez avoir besoin de garanties santé spécifiques comme :
- Des garanties orthopédiques ou kinésithérapeutes si votre métier présente des risques physiques (chutes, lombalgies, tendinites) ;
- Des garanties optiques si vous travaillez devant un écran toute la journée ;
- Des garanties auditives si vous exercez dans un environnement bruyant.
Les autres services utiles
En cas d’arrêt de travail, les travailleurs indépendants ouvrent droit aux indemnités journalières de la Sécurité sociale, mais pas du maintien de salaire auquel ont droit les salariés. Ils ont donc besoin de protéger leurs revenus avec une prévoyance arrêt maladie ou une mutuelle qui garantit le versement d’un complément de salaire.
Enfin, au-delà du remboursement de la mutuelle, certaines options font la différence au quotidien :
- Des services rapides pour la souscription de la complémentaire santé, la gestion des remboursements et des devis.
- La téléconsultation 7j/7 : très pratique si vous êtes souvent en déplacement ou peu disponible en journée ;
- Le tiers payant: vous évite l’avance de frais chez de nombreux professionnels de santé ;
- L’accès à des réseaux de soins partenaires qui réduisent les dépassements et facilitent les démarches ;
- L’assistance en cas d’hospitalisation longue (garde d’enfants, aide-ménagère, livraison de médicaments…).
Tous ces éléments sont comparables en ligne sur LeLynx.fr, ce qui vous permet d’avoir une vision claire et personnalisée des prestations réellement utiles pour vous.
Le bon réflexe : comparez !
Une fois que vous avez défini les garanties qui vous intéressent, vous devez vous procurer plusieurs devis de mutuelle santé et les comparer. Utilisez un comparateur d’assurance, comme LeLynx.fr pour gagner du temps. Après avoir répondu à quelques questions, vous recevrez des offres personnalisées de la part d’assureurs fiables et reconnus.
Lorsque vous comparez les devis de mutuelle pour indépendants, examinez :
- Le prix de la mutuelle qui doit être adapté à votre budget ;
- Le niveau de garantie, notamment en optique, dentaire, hospitalisation ;
- Le délai de carence (durée avant activation des garanties) ;
- Les services de santé associés (téléconsultation, réseau de soins, assistance…).
Pensez aussi à consulter les avis des assurés pour connaître les délais de versement des prestations et la réactivité du service client.
Le contrat Madelin, un levier fiscal pour les indépendants
Les travailleurs non-salariés soumis au régime fiscal réel peuvent souscrire un contrat de mutuelle dit Madelin et obtenir un avantage fiscal. Cette disposition ne concerne pas les indépendants qui déclarent leurs revenus sous un régime forfaitaire (micro-BIC ou micro-BNC) et ne s’applique donc pas pour la mutuelles des auto-entrepreneurs.
Qu’est-ce que le contrat Madelin ?
Le contrat Madelin est un contrat de mutuelle dit responsable. Lorsque vous y adhérez, vous pouvez déduire le montant de vos cotisations de votre revenu imposable et faire ainsi baisser votre imposition.
Il n’existe pas un, mais plusieurs contrats Madelin. Tous les assureurs ou presque proposent des contrats agréés par l’État qui permettent aux indépendants, commerçants, artisans ou professions libérales de bénéficier de cet avantage fiscal. Vous pouvez choisir votre compagnie d’assurance et votre niveau de garantie.
Le contrat Madelin ne s’adresse pas qu’au travailleur non salarié. Vous pouvez également intégrer à ce contrat les membres de votre famille (conjoint, enfants) même s’ils ne sont pas TNS. Vos ayants droit doivent seulement être rattachés à votre foyer fiscal.
Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?
Pour être éligible au contrat Madelin et à l’avantage fiscal associé, vous devez :
- Déclarer vos revenus au régime réel ;
- Être à jour de vos cotisations sociales.
Enfin, vous devez choisir un contrat agréé Loi Madelin par l’État pour pouvoir déduire vos cotisations de votre revenu fiscal.
Quels sont les avantages et les limites ?
Outre la déduction fiscale, les contrats Madelin présentent plusieurs avantages :
- Ils garantissent un niveau de protection minimal ;
- Ils sont conçus pour répondre aux besoins spécifiques des indépendants ;
- Ils sont personnalisables ;
- Ils peuvent être complétés par un contrat de prévoyance.
Cependant, ils comportent aussi quelques limites :
- La réduction d’impôt est plafonnée ;
- La réduction n’est pas immédiate, vous en profitez l’année suivante ;
- La réduction ne s’applique pas sur les cotisations sociales ;
- Vous devez changer de mutuelle le jour où vous n’êtes plus indépendant.
Comment souscrire une mutuelle pour indépendant ?
Vous pouvez souscrire votre mutuelle pour indépendants en ligne, en vous rendant dans une agence ou même par téléphone avec l’aide d’un conseiller.
Une fois que vous avez comparé les devis et trouvé la formule qui vous convient, contactez l’assureur. Il vous transmettra une proposition d’assurance. Elle reprend les éléments du devis (garanties incluses, conditions d’indemnisation et d’exclusion de garanties, etc.). Vous devrez retourner cette proposition ou le contrat signé à la compagnie d’assurance.
Afin de finaliser votre inscription, vous devrez communiquer :
- Une copie de votre pièce d’identité ;
- Votre numéro de sécurité sociale,
- Un relevé d’identité bancaire (RIB),
- Parfois d’un justificatif d’affiliation au régime de la Sécu.
Une fois votre souscription finalisée, l’assureur vous enverra votre carte d’assuré. Elle justifie de votre adhésion à une mutuelle auprès des professionnels de santé et vous permet de bénéficier du tiers payant à la pharmacie notamment.
Le contrat peut être actif sous 24 h à quelques jours selon l’assureur. Certains soins sont soumis à un délai de carence, d’autres sont immédiatement remboursés.
Bon à savoir
Si vous avez souscrit votre contrat à distance (en ligne ou par téléphone), vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires.
Quand changer de mutuelle ?
Vous aviez souscrit un contrat Madelin et vous abandonnez le statut d’indépendant ? Alors vous êtes obligé de changer de mutuelle. En effet, ces contrats sont réservés aux travailleurs non-salariés.
De plus, il est judicieux de revoir votre contrat et de le mettre en concurrence lorsque vos besoins de santé ou votre situation évoluent (mariage, naissance, départ à la retraite).
De même, si vous constatez que vos remboursements sont insuffisants pour certains postes de dépenses (optique, dentaire, hospitalisation…), il est intéressant de comparer les offres disponibles pour trouver une formule plus avantageuse.
Par ailleurs, que l’on soit TNS ou pas, il est également conseillé de comparer les offres à chaque échéance annuelle. Depuis la réforme de 2020, vous pouvez résilier votre contrat de complémentaire santé à tout moment après un an d’engagement, sans frais ni justification. C’est donc l’occasion de faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleures garanties ou un tarif plus attractif.
Peut-on être couvert par la mutuelle de son conjoint ?
La plupart des contrats de complémentaires santé individuels ou collectifs vous donnent la possibilité d’ajouter un ou plusieurs bénéficiaires (conjoint, partenaire de PACS, concubin). Cette solution simplifie les démarches administratives et peut parfois revenir moins cher qu’avoir deux contrats distincts.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle mutuelle quand on est indépendant ?
Les travailleurs non-salariés peuvent adhérer à une mutuelle généraliste ou choisir un contrat santé spécial indépendant. Les utilisateurs de LeLynx.fr se tournent vers des assureurs comme M comme Mutuelle, Direct Assurance, AMPLI, MGC et Les Ménages prévoyants.
Est-ce qu’un indépendant a droit à la mutuelle ?
Les indépendants et les travailleurs non-salariés ne bénéficient pas d’un contrat de mutuelle collectif, contrairement aux salariés et à certains fonctionnaires. Ils peuvent dans certaines conditions être couverts par la mutuelle de leur conjoint. Si ce n’est pas le cas, ils doivent adhérer à une complémentaire santé à titre individuel.
Quel est le prix d’une mutuelle pour indépendant ?
Les utilisateurs de LeLynx.fr qui souscrivent une complémentaire santé pour indépendants payent en moyenne 95 euros par mois. Mais le prix d’une mutuelle pour indépendant varie en fonction de votre profil (âge, région), du niveau de garantie et de l’assureur.
Quelle est la meilleure mutuelle individuelle ?
La meilleure mutuelle individuelle est celle qui vous offre un niveau de garanties adapté à votre situation à un prix qui correspond à votre budget. En fonction de votre profil, certaines assurances santé seront plus intéressantes que d’autres. Une fois que vous avez fait le point sur vos besoins, utilisez notre comparateur de mutuelles individuelles pour la trouver.