Certaines garanties sont incluses obligatoirement dans l’offre souscrite et vous ne pouvez pas les faire retirer du contrat. D’autres sont proposées en option.
Responsabilité civile
La garantie responsabilité couvre les dommages que votre logement peut causer aux voisins ou à un tiers. L’assurance indemnise alors à votre place la victime et les conséquences des dommages aux biens.
La garantie responsabilité civile couvre les sinistres provoqués par le logement, mais aussi par :
- L’assuré et les membres de son foyer qui vivent avec lui ;
- Les personnes qui interviennent à son domicile (femme de ménage, nourrice, jardinier, etc.) ;
- Les animaux domestiques ;
- Les objets possédés.
Attention !
La responsabilité civile ne couvre pas les dommages causés à autrui intentionnellement et les dommages entre les membres du foyer.
Dégâts des eaux
La garantie dégâts des eaux intervient lors :
- D’une fuite d’eau, de la rupture ou du débordement de conduites d’eau ;
- De fuites, ruptures ou débordements d’appareils à effet d’eau et de chauffage, comme les baignoires, lave-vaisselle ou lave-linge ;
- D’engorgement et débordements des gouttières et chéneaux ;
- D’infiltrations d’eau ou de grêle au travers des toitures.
Le périmètre de la garantie dégât des eaux dépend de votre contrat. Le plus souvent, dans une assurance locataire, elle couvre uniquement les dommages causés au logement (peinture, revêtements, plomberie).
Incendie et explosion
La garantie incendie vous indemnise pour les dommages causés par le feu lors d’un incendie ou d’une explosion. Certains contrats interviennent également pour les dégâts liés à la foudre, la fumée, l’électricité ou la chaleur, même en l’absence de feu.
Cette garantie assure une indemnisation pour les biens endommagés et, dans certains cas, un relogement si votre appartement ou votre maison est devenu inhabitable.
Catastrophes naturelles
Pour qu’un sinistre soit considéré comme une catastrophe naturelle, un arrêté de catastrophe naturelle doit être pris par les autorités et publié au Journal officiel. Cette situation concerne uniquement certains évènements liés à la météo d’une ampleur inhabituelle comme :
- Les inondations ;
- La submersion marine et les fortes vagues,
- La sécheresse et réhydratation des sols argileux,
- Les mouvements de terrain ;
- Les avalanches,
- Les séismes,
- Les éruptions volcaniques,
- Certains cyclones et ouragans.
Votre assurance habitation pourra alors prendre en charge, selon les termes de votre contrat, les dommages causés à votre logement, à vos biens et votre relogement.
Vol et vandalisme
Les garanties vol et vandalisme prennent en charge les objets volés et ceux abîmés ou détruits lors du cambriolage.
Cette garantie fait souvent l’objet de nombreuses conditions d’exclusion. L’assureur refuse généralement de vous indemniser si :
- Vous avez fait preuve de négligence (la fenêtre était ouverte ou les clés étaient sur la porte) ;
- Votre logement ne respectait pas les conditions de sécurité prévues au contrat (alarme, barreaux aux fenêtres, etc.).
Bris de glace
La garantie bris de glace habitation couvre la casse ou les fissures sur les surfaces vitrées de votre logement. La liste des éléments pris en charge dépend des contrats. Il peut s’agir des éléments du bâti, comme les fenêtres, les baies vitrées, les fenêtres de toit et portes en verre, mais aussi des miroirs ou plaques vitrocéramiques.
Dommages électriques
La garantie dommages électriques rembourse les appareils électriques et électroniques endommagés à la suite d’une surtension, d’un court-circuit ou de la foudre.
Assistance
Cette option peut inclure différents services, allant de l’intervention urgente d’un plombier ou d’un serrurier en cas de perte de clés en fonction des contrats.
Protection juridique
La garantie protection juridique vous permet de bénéficier d’un accompagnement juridique pour les litiges relatifs à votre logement (différend avec un artisan ou le propriétaire, par exemple). Elle peut aussi parfois prendre en charge une partie de vos frais de justice.
Rééquipement à neuf/valeur à neuf
La garantie rééquipement à neuf accorde une indemnisation calculée sur la base du prix d’un bien neuf, sans appliquer la déduction liée à sa vétusté.
Garanties spécifiques : piscine, dépendances, objets de valeur…
Certaines assurances habitation proposent des garanties adaptées à des biens ou besoins particuliers, comme une piscine, des dépendances, des objets de valeur ou de collection et du matériel de loisirs.
Quelles garanties choisir selon son logement ?
Les garanties à privilégier dépendent de votre situation, de votre logement et de vos biens.
Vous êtes locataire
Les locataires doivent souscrire une assurance contre les risques locatifs incluant obligatoirement une protection pour les dommages causés au logement en cas de dégât des eaux et d’incendie.
Avec cette formule de base, vous n’êtes pas indemnisé pour le préjudice que vos biens (meubles, équipement informatique, vêtements, etc.) pourraient subir ni pour les dommages que vous pourriez causer aux voisins.
C’est pourquoi il est conseillé d’ajouter les garanties :
- Dommages aux biens pour être indemnisé si vos effets personnels sont abîmés au cours d’un incendie ou d’un dégât des eaux ;
- Recours des voisins et des tiers pour ne pas avoir à indemniser vous-même vos voisins après un sinistre dont vous seriez responsable ;
- Vol si votre logement est exposé au risque de cambriolage et que vous possédez des biens de valeur.
Ces garanties sont le plus souvent incluses dans l’assurance multirisque habitation (MRH). Vous pouvez également ajouter des options, comme l’assistance, la protection juridique ou le bris de glace.
Vous êtes propriétaire de votre logement
Si vous vivez en copropriété, seule la garantie responsabilité civile est obligatoire. Cependant, elle ne vous protège pas pour les dommages que vous subissez.
Pour que vos biens et votre logement soient couverts, vous pouvez adhérer à une assurance propriétaire MRH incluant les garanties :
- Dégât des eaux ;
- Incendie et explosion ;
- Catastrophe naturelle ;
- Dommages électriques.
Ces garanties vous seront utiles, que vous viviez dans un immeuble ou une maison individuelle.
Vous êtes propriétaire non occupant (PNO)
L’assurance PNO est obligatoire seulement pour les logements en copropriété. Comme l’assurance propriétaire, seule la garantie responsabilité civile est imposée. Mais elle ne permet pas de protéger vos biens et votre logement.
De plus, si l’assurance du locataire vous couvre en cas d’incendie ou de dégât des eaux quand le logement est loué, vous n’avez aucune protection face à ces évènements quand le bien est vide.
Afin de limiter votre reste à charge après un sinistre, il est conseillé de souscrire une assurance PNO incluant les garanties dégâts des eaux, incendie, catastrophe naturelle et dommages électriques.
Si votre logement est destiné à la location, envisagez d’ajouter :
- La garantie perte de loyers : l’assureur vous indemnise pour les loyers non perçus pendant toute la durée des travaux si le logement devient inhabitable à la suite d’un sinistre couvert par le contrat ;
- La protection juridique : vous pourrez l’activer en cas de litige avec votre locataire.
Si vous assurez un logement vide, soyez très vigilant quant à la clause d’inhabitation. Elle détermine le nombre de jours pendant lesquels le logement peut rester vacant chaque année.
Quels éléments vérifier dans les garanties de son contrat ?
Les conditions d’application des garanties varient en fonction des assureurs. Avant de souscrire votre assurance habitation, lisez attentivement le devis habitation et faites attention :
- Aux conditions d’exclusion et de garantie ;
- Au montant de la franchise habitation pour chaque sinistre ;
- Aux plafonds d’indemnisation ;
- Aux éléments inclus dans chaque garantie.
Foire aux questions (FAQ)
Comment choisir les garanties de son assurance habitation ?
Comment connaître les garanties de son assurance habitation ?
Quelles sont les garanties obligatoires dans une assurance habitation ?
Contenu mis à jour le 25/09/2026