✓ Les assureurs peuvent augmenter votre prime après plusieurs sinistres ou des cotisations impayées.
✓ Les assurés ayant déclaré 3 sinistres payent leur assurance habitation deux fois plus cher que ceux n’ayant pas eu de sinistre.
✓ Augmenter le montant de la franchise ou sécuriser son logement peut réduire le malus habitation.
Qu’est-ce qu’un malus en assurance habitation ?
Le malus en assurance habitation est une majoration de prime appliquée par l’assureur après un ou plusieurs sinistres, ou un évènement indésirable comme un non-paiement de cotisation.
Contrairement au malus auto, il n’est ni automatique ni encadré par la loi : chaque assureur applique son propre barème.
Il ne se présente pas sous la forme d’un coefficient, mais d’un pourcentage.
Par exemple, à la suite de plusieurs sinistres responsables, votre assureur applique un malus de 10 % à votre prime. Si cette dernière était de 100 €, le prix de votre assurance habitation sera alors de 110 € après application du malus.
L’assureur peut augmenter votre prime seulement si votre contrat prévoit une clause de révision.
Existe-t-il un malus en assurance location ?
Le malus habitation existe aussi pour l’assurance locataire.
Si vous avez déclaré plusieurs sinistres responsables, votre assureur peut majorer votre prime, qu’il s’agisse d’une assurance propriétaire ou d’une assurance locataire.
La différence principale tient à la nature des garanties couvertes. En tant que locataire, votre contrat couvre principalement votre responsabilité civile locative, c’est-à-dire les dommages que vous pourriez causer au logement ou aux tiers.
Quelles sont les causes principales du malus en assurance habitation ?
Plusieurs situations peuvent conduire à l’application d’un malus en assurance habitation. La principale raison est le nombre de sinistres habitation.
Le sinistre responsable
Le malus habitation peut faire suite à un ou plusieurs sinistres responsables et que vous êtes responsable des dégâts que vous et éventuellement des tiers avez subis.
Voici quelques exemples :
- Vous avez laissé le robinet ouvert et le dégât des eaux dans votre appartement a occasionné des dommages chez votre voisin du dessous ;
- Votre enfant a cassé la fenêtre de votre voisin en jouant au foot ;
- Un pot de fleurs est tombé de votre balcon et a atterri sur la voiture d’un passant.
Les assureurs n’appliquent généralement pas de malus après un seul incident. Cependant, si vous multipliez les sinistres, la compagnie peut décider de majorer votre prime d’assurance habitation.
Si vous n’êtes pas satisfait du service et de l’accompagnement fournis par votre assureur, vous pouvez résilier votre assurance habitation après 1 an d’engagement !
La multiplication des sinistres non responsables
Votre assureur peut aussi majorer votre prime si vous avez déclaré plusieurs sinistres non responsables. Il peut s’agir de :
- Sinistres de même nature (vous avez été inondé ou cambriolé trois fois en deux ans) ;
- Sinistres de nature différente (vous avez subi un acte de vandalisme, un dégât des eaux et un bris de glace la même année).
Même si vous n’êtes pas responsable des incidents, vous représentez un risque aggravé pour l’assureur. Cela peut paraître injuste, mais c’est tout à fait légal. Ne vous inquiétez pas, cela arrive rarement !
Voilà pourquoi certains assurés ne déclarent pas les sinistres mineurs, notamment si les dégâts et le coût des réparations sont relativement faibles. Cependant, cette tactique n’est pas toujours le meilleur choix. L’article L113-2 du Code des assurances oblige l’assuré à « Donner avis à l’assureur, dès qu’il en a eu connaissance et au plus tard dans le délai fixé par le contrat, de tout sinistre de nature à entraîner la garantie de l’assureur ».
Votre assureur refuse de vous couvrir au titre de la garantie catastrophes naturelles habitation à cause de sinistres à répétition ? Sollicitez le Bureau central de tarification
Les autres motifs d’un malus en assurance habitation
D’autres situations peuvent conduire à l’application d’un malus habitation :
- Le non-respect des conditions générales de votre contrat : certaines obligations incombent au titulaire du contrat, notamment l’entretien de votre logement.
- Le non-paiement d’une ou plusieurs primes : le règlement des cotisations est une obligation contractuelle de l’assuré. Si vous êtes un mauvais payeur, l’assureur se réserve le droit de vous appliquer une majoration, voire de vous résilier ;
- Une fausse déclaration : il s’agit d’une décision lourde de conséquences qui peut aller au-delà du malus, et conduire à une résiliation de votre contrat d’assurance habitation. Cela vaut également pour une omission, c’est-à-dire la non-déclaration d’un élément influençant l’évaluation du risque.
Quelles sont les conséquences d’un malus en assurance habitation ?
La première conséquence du malus en assurance habitation est l’augmentation de votre prime d’assurance habitation.
L’augmentation assurance habitation après un sinistre
Les assureurs tiennent compte de votre historique de sinistres pour évaluer le coût de votre assurance. L’augmentation, ou pas, de la prime d’assurance est à la discrétion de chaque compagnie.
Généralement, c’est la succession de sinistres qui conduit votre assureur à réévaluer le risque à couvrir. Si le risque est plus élevé, votre prime sera revue à la hausse. Cette majoration peut aller d’une dizaine d’euros au doublement de votre prime.
Le risque de résiliation de la part de l’assurance en cas de malus élevé
Le malus peut conduire votre assureur à résilier votre contrat.
Si votre situation ne s’améliore pas et que vous continuez à déclarer des sinistres, votre assureur peut résilier votre contrat à l’échéance annuelle ou après un sinistre.
Dans le cas d’un non-paiement, la compagnie d’assurance doit suivre une procédure stricte. Elle doit d’abord vous adresser une mise en demeure. Si vous n’y répondez pas, elle procédera à la rupture de votre contrat d’assurance habitation. Elle pourra également résilier votre contrat lors de son renouvellement, même si vous avez régularisé votre situation.
Bon à savoir
La résiliation après un sinistre est possible uniquement si le contrat le prévoit.
Un profil malussé : quelles difficultés pour se réassurer ?
L’application d’un malus en assurance habitation rend difficile la recherche d’une nouvelle assurance habitation, encore plus si vous avez été radié.
En effet, lorsque vous cherchez un nouveau contrat d’habitation, il est demandé si vous avez déclaré des sinistres au cours des 3 dernières années (ou 36 mois). En cas de sinistres multiples, responsables ou non, vous pouvez essuyer un ou plusieurs refus de la part des assureurs.
Les compagnies d’assurance peuvent aussi se renseigner directement auprès de votre précédent assureur pour connaître votre historique et les raisons de votre départ.
Bon à savoir
Sur LeLynx.fr, nous nous adressons à tous les profils ! Notre comparateur travaille avec des assureurs spécialisés qui acceptent également des assurances habitation pour résilié ou malussé.
Combien coûte un contrat avec un malus en assurance habitation ?
Le malus en assurance habitation peut être en lien étroit avec le nombre de sinistres déclarés. Plus il y en a, plus le prix de votre assurance est revu à la hausse. Voici les tarifs moyens en fonction du nombre de sinistres déclarés :
| Nombre de sinistres déclarés | Prix de l’assurance habitation |
|---|---|
Aucun | 168 €/an |
1 | 190 €/an |
2 | 192 €/an |
3 | 401 €/an |
Plus de 3 sinistres | 304 €/an |
Mis à jour le 1er mai 2026
D’autres critères entrent dans le calcul d’une assurance habitation :
- Le type de logement ;
- La surface ;
- Le lieu d’habitation ;
- La valeur des biens à assurer.
Il s’agit ici de moyennes. Il est tout à fait possible de souscrire une assurance habitation moins chère, notamment en comparant les prix sur notre comparateur en ligne.
Quand s’applique le malus en cas de sinistre ?
Le malus en assurance habitation ne s’applique pas n’importe quand. Dans la majorité des cas, les contrats d’assurance habitation comportent une clause de révision qui prévoit une hausse annuelle. Sans cette clause, un assureur ne peut pas augmenter votre prime.
La réévaluation intervient à la date d’échéance de votre contrat d’assurance habitation.
Attention ! Ne confondez pas le malus avec la hausse automatique de votre prime liée à l’indexation. Cette dernière, prévue dans votre contrat, permet à l’assureur d’ajuster votre prime pour suivre l’évolution des coûts dans certains secteurs, comme la construction, sans que cela soit lié à votre historique de sinistres.
Comment éviter ou réduire un malus en assurance habitation ?
Voici quelques bonnes pratiques pour diminuer ou éviter un malus en assurance habitation :
- Payez votre cotisation à temps : si vous rencontrez une difficulté financière, prévenez votre assureur pour trouver un arrangement (échéancier ou baisse du niveau de garantie par exemple) ;
- Entretenez votre logement pour éviter les sinistres (ramonage, purge des radiateurs, nettoyage des gouttières, etc.) Coupez également l’eau quand vous partez en vacances pour éviter de provoquer un dégât des eaux.
- Faites preuve de transparence avec votre assureur : une déclaration de sinistre vaut toujours mieux qu’une fausse déclaration !
- Installez des dispositifs de sécurité (alarme, serrure sécurisée, par exemple) pour réduire les risques.
- Augmentez le montant des franchises : vous pouvez négocier avec votre assureur et demander à revoir le montant de vos franchises d’assurance habitation. Le principe est le suivant : plus la franchise est élevée, plus le prix de votre contrat diminue.
- Changez d’assureur : si vous n’avez pas pu éviter la hausse de votre prime, nous vous recommandons de comparer les offres pour mettre en concurrence les prix proposés par les assureurs ;
Comment contester un malus en assurance habitation ?
Votre assureur habitation a augmenté votre prime suite à un sinistre responsable, mais vous n’êtes pas d’accord ? Vous pouvez faire appel à un expert en assurance habitation pour évaluer le sinistre et votre responsabilité. Si la contre-expertise établit que vous n’êtes pas responsable du sinistre, vous pourrez probablement renégocier le montant de vos cotisations.
Comment trouver un contrat avec un malus en assurance habitation ?
Procédez comme vous le feriez pour changer d’assurance habitation ! Commencez par lister les garanties dont vous avez besoin.
Demandez ensuite plusieurs devis d’assurance habitation. Pensez à utiliser un comparateur pour gagner du temps. Après avoir répondu à quelques questions, notre comparateur en ligne vous proposera des offres adaptées à votre profil, que vous ayez un malus habitation ou non. La démarche est gratuite et sans engagement. Cela vous permettra également d’accéder à des assureurs auxquels vous n’auriez pas pensé seul.
Sur LeLynx.fr, vous avez la possibilité de poursuivre la souscription de votre assurance habitation en ligne ou demander à être rappelé par l’assureur.
Comparez ensuite les devis. Faites attention :
- Au prix ;
- Au contenu des garanties ;
- Au montant des franchises ;
- Aux plafonds d’indemnisation ;
- Aux conditions d’exclusion de garantie.
Choisissez ensuite l’offre qui vous convient et contactez l’assureur pour souscrire votre assurance habitation. Vous devrez fournir plusieurs documents (RIB, pièce d’identité, justificatif de domicile) et effectuer un premier paiement. Vous recevrez ensuite votre attestation d’assurance habitation.
Si vous avez été refusé par plusieurs assureurs, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification.
Contenu mis à jour le 05/03/2026