🌩️ Un sinistre en assurance habitation doit être déclaré rapidement à l’assureur, avec tous les justificatifs nécessaires.
📑 Respecter les délais de déclaration et bien connaître les garanties de son contrat sont essentiels pour être indemnisé.
🕵️♀️ Une expertise peut être déclenchée selon les cas pour évaluer les dommages et déterminer le montant de l’indemnisation.

Comment déclarer un sinistre à son assurance habitation ?
Pour être pris en charge et indemnisé par l’assurance habitation lors d’un sinistre, il est obligatoire d’effectuer une déclaration de sinistre à votre assureur. Les coordonnées de votre assureur figurent sur les quittances de paiement ou dans votre contrat d’assurance habitation.
Envoyer la déclaration de sinistre
La déclaration de sinistre peut être effectuée de différentes manières :
- En ligne, via votre espace client ;
- Par téléphone auprès de votre conseiller ou du service sinistre de l’assureur ;
- En vous déplaçant directement dans votre agence ;
- Par courrier recommandé avec accusé de réception.
Désormais, la plupart des compagnies d’assurance simplifient les démarches de déclaration grâce à un parcours en ligne, directement disponible via une application. Cela permet de signaler plus rapidement un sinistre et notamment, d’envoyer simplement les photos des dégâts.
Les informations à renseigner dans la déclaration de sinistre
L’exactitude des informations renseignées dans la déclaration de sinistre permet d’éviter les retards d’indemnisation de la part des assureurs. Ainsi, vous devez impérativement fournir une déclaration détaillée contenant les informations suivantes :
- Vos coordonnées : nom, adresse… ;
- Votre numéro du contrat d’assurance ;
- Une description précise du sinistre (nature, date, heure, lieu…) ;
- Une estimation des biens mobiliers endommagés ou détruits lors du sinistre : meubles, objets et équipements ;
- Une description des dommages matériels ou corporels ainsi que leur importance, avec des photos ;
- Toute pièce justificative utile (factures, devis, dépôt de plainte, etc.) ;
- Les dégâts éventuels causés à des tiers ;
- Les coordonnées des éventuelles victimes du sinistre.
Dans le cas d’un cambriolage ou d’un vol, il est nécessaire de vous rendre au préalable dans un commissariat ou à la gendarmerie pour porter plainte. Une copie du récépissé de dépôt de plainte doit être envoyée à l’assureur avec la déclaration de sinistre.
Modèle de lettre de déclaration de sinistre
Même si la déclaration de sinistre en ligne gagne du terrain, le courrier recommandé avec accusé de réception reste une alternative sûre. Voici un modèle de lettre de déclaration de sinistre en assurance habitation :
Nom Prénom
Adresse
Code postal / Ville
N° téléphone
Nom de l’agence d’assurances
Adresse
Code postal / Ville
Fait à (Ville), le (Date).
Lettre recommandée avec accusé de réception
Objet : Déclaration de sinistre
Madame, Monsieur,
Je suis actuellement titulaire d’un contrat d’assurance (type de contrat) avec votre entreprise, répertorié sous le numéro (numéro du contrat).
Par cette lettre, je vous informe avoir été victime du sinistre suivant en date du (préciser la date du sinistre) à (préciser l’heure du sinistre) :
En cas de sinistre auto :
Mon véhicule (marque et modèle du véhicule) immatriculé (immatriculation du véhicule) a (préciser la nature du sinistre). Je joins à ce courrier l’un des exemplaires du constat amiable, des photos des dégâts, ainsi qu’une liste des problèmes constatés.
En cas de cambriolage :
Ma maison / Mon appartement situé(e) au (préciser l’adresse du logement) a été cambriolé(e) et (préciser les circonstances du cambriolage). Je joins à ce courrier l’un des exemplaires de mon dépôt de plainte, ainsi qu’une liste des objets manquants.
En cas de sinistre habitation :
Ma maison / Mon appartement situé(e) au (préciser l’adresse du logement) a subi (préciser la nature du sinistre). Je joins à ce courrier l’un des exemplaires du constat amiable, des photos des dégâts, ainsi qu’une liste des problèmes constatés.
Dans l’attente d’être contacté(e) par votre expert au plus vite, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes sentiments distingués.
Signature
Quel est le délai pour déclarer un sinistre habitation ?
Dès le moment où vous avez pris connaissance du sinistre, vous disposez d’un certain délai pour envoyer le formulaire de déclaration à l’assurance habitation. À noter que ces délais de déclaration dépendent de la nature du sinistre.
Type de sinistre | Délai de déclaration | Modalités spécifiques |
---|---|---|
2 jours ouvrés | Dépôt de plainte obligatoire à joindre | |
Incendie, bris de glace habitation, dégâts des eaux, accident ménager | 5 jours ouvrés | Documents justificatifs (photos, factures) |
30 jours après l’arrêté | Référer à l’arrêté ministériel publié au JO | |
Autres sinistres courants | 5 jours ouvrés | Vérifiez votre contrat pour précisions |
Certaines compagnies d’assurance habitation peuvent proposer des contrats disposant de délais de déclarations plus longs.
Sachez également qu’une succession de sinistres peut avoir un impact direct sur votre contrat d’assurance habitation. En effet, une sinistralité jugée trop élevée peut conduire votre assureur à appliquer une majoration de votre prime, voire à envisager la résiliation de votre contrat. Ce mécanisme, encore peu connu du grand public, s’apparente à une forme de malus en assurance habitation.
Que se passe-t-il après la déclaration d’un sinistre en assurance habitation ?
Une fois votre déclaration reçue, votre assureur ouvre un dossier et vous adresse un accusé de réception. Selon l’ampleur des dommages et les garanties de votre contrat habitation, plusieurs étapes peuvent suivre.
L’expertise et estimation des dommages
L’assureur peut décider d’envoyer un expert en assurance habitation pour constater les dégâts. Cela est fréquent en cas de sinistre important (incendie, dégât des eaux majeur, vol conséquent). L’expert évalue les pertes, analyse l’origine du sinistre et propose une estimation du montant à indemniser.
Dans les cas simples ou peu coûteux, l’expertise peut être évitée. Vous devrez alors fournir des preuves suffisantes : photos, devis, factures d’achat, constat ou témoignages.
Stocker des copies électroniques de certains justificatifs (factures, certificat de garantie…) dans un coffre-fort numérique ou sur un cloud peut être un moyen de récupérer ces pièces même si les originaux ont été détruits lors du sinistre.
La proposition et le versement de l’indemnisation
Une fois l’évaluation faite, votre assureur vous propose une indemnisation, soit sous forme d’un virement, soit par la prise en charge directe des travaux via des prestataires agréés. Vous avez la possibilité d’accepter ou de contester l’évaluation en demandant une contre-expertise. En cas de désaccord persistant, vous pouvez saisir le médiateur des assurances.
Votre contrat actuel n’a pas correctement pris en charge votre dernier sinistre ? Il est peut-être temps de changer d’assurance habitation. C’est possible, à n’importe quel moment après 1 an de contrat. Vous pouvez comparer les devis d’assurance habitation gratuitement sur LeLynx.fr et bénéficier d’une meilleure offre.
Quels sont les types de sinistres pris en charge par l’assurance habitation ?
Les sinistres les plus fréquemment couverts par une assurance habitation sont :
- Les dégâts des eaux : fuite, infiltration, débordement ;
- Les incendies ou explosions ;
- Les vols, cambriolages ou actes de vandalisme ;
- Les événements climatiques :tempêtes, grêle, inondations. Attention, certains assureurs proposent une garantie grêle habitation spéficique ;
- Le bris de glace (fenêtres, baies vitrées) ;
- Les catastrophes naturelles ou technologiques (selon arrêté ministériel).
Le type de sinistres couverts dépend des garanties incluses dans votre contrat. Par exemple, si vous avez souscrit un contrat d’assurance multirisque habitation, tous les sinistres évoqués ci-dessus sont généralement pris en charge. Ce type de formule s’accompagne d’autres garanties optionnelles comme les dommages électriques ou encore une assurance perte de clé.
La comparaison d’assurance habitation vous permet d’ajuster vos garanties et de trouver la meilleure offre d’assurance habitation.
Foire aux questions (FAQ)
C’est quoi un sinistre en assurance habitation ?
Un sinistre en assurance habitation désigne un événement imprévu causant des dommages au logement ou aux biens qu’il contient, pouvant donner lieu à une indemnisation par l’assureur. Il peut s’agir d’un dégât des eaux, d’un incendie, d’un vol, d’un bris de glace ou encore d’une catastrophe naturelle. La prise en charge dépend des garanties incluses dans votre contrat.
Est-ce que l’assurance habitation prend en charge les réparations ?
Oui, l’assurance habitation peut prendre en charge tout ou partie des réparations, selon la nature du sinistre et les garanties souscrites. L’indemnisation peut se faire par virement bancaire ou par la mise en relation avec des professionnels partenaires de l’assureur. Attention toutefois aux franchises, aux plafonds d’indemnisation et aux exclusions de garantie.
Quel est le sinistre le plus courant en assurance habitation ?
Le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent déclaré auprès des assureurs habitation. Il peut être causé par une fuite, une infiltration, une canalisation bouchée ou une machine à laver défectueuse. Viennent ensuite les incendies, les cambriolages et les événements climatiques.
Combien de temps prend l’indemnisation d’un sinistre en assurance habitation ?
Le délai d’indemnisation varie selon la complexité du sinistre, le besoin ou non d’expertise, et la réactivité de l’assuré à fournir les justificatifs. En moyenne, il faut compter entre 10 jours et plusieurs semaines après l’accord de l’assureur sur le montant à indemniser. Certains contrats prévoient un délai maximal d’indemnisation, précisé dans les conditions générales.