Les critères de tarification de l’assurance auto

Pour évaluer le montant des cotisations dont devra s’acquitter le souscripteur, les compagnies d’assurance se basent sur de nombreux critères, liés à la fois au véhicule et à son conducteur. Connaître ces critères de tarification permet de mieux comprendre le coût d’une assurance auto.

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Les critères liés au véhicule

Parmi les principaux critères de tarification, le véhicule à assurer tient une place centrale. En effet, parce que la voiture est le bien assuré, l’ensemble de ses caractéristiques sont prises en compte par l’assureur, mais également l’usage qu’en fait l’assuré.

Les caractéristiques du véhicule

Un contrat d’assurance ne couvre pas une personne, mais un véhicule. Pour cette raison, l’ensemble des caractéristiques concernant la voiture à assurer sont prises en compte par l’assureur :

  • La marque, le modèle et éventuellement la série de la voiture  ;
  • L’âge et la valeur d’achat ;
  • Le nom du titulaire de la carte grise.
  • Le mode d’achat (neuf, d’occasion, leasing…) ;
  • La puissance fiscale du véhicule.

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Un véhicule puissant présente aux yeux des assureurs, un taux d’accidentalité plus important et par conséquent un risque plus grand à assurer, avec à la clé un tarif plus élevé.

Le mode de fonctionnement

Le type de motorisation et le carburant utilisés par le véhicule à assureur peut avoir un impact direct sur le calcul de la prime d’assurance. En effet, l’usure et le coût des réparations peuvent varier d’un mode de fonctionnement à un autre.

  • Essence ;
  • Diesel ;
  • Hybride ;
  • Electrique.

L’équipement de sécurité et d’aide à la conduite

Les véhicules dotés d’équipements de sécurité (airbag…) ou de systèmes embarqués d’aide à la conduite (ABS, aide au stationnement) bénéficient généralement de tarifs plus avantageux puisqu’ils permettent une conduite plus sécurisée et réduisent le risque d’accident.

L’usage du véhicule

Pour calculer le prix d’un contrat d’assurance auto, les compagnies d’assurance se basent également sur l’usage fait du véhicule à couvrir. Les critères principaux sont les suivants :

  • Lieu de stationnement (garage, jardin fermé, voie publique…) ;
  • Kilométrage annuel ;
  • Trajets réalisés (travail, privé, tournée…) ;
  • Fréquence d’utilisation ;
  • Prêt du véhicule.

Un mauvais conducteur

Les critères liés au conducteur

Le profil du conducteur est un critère tarifiant très important. En effet, en fonction des informations concernant l’assuré lui-même, ainsi que ses antécédents sur la route, l’assureur propose des tarifs qui peuvent varier considérablement.

La personne assurée

Les critères liés au profil de la personne assurée sont les suivants :

  • Âge, sexe, situation maritale ;
  • Profession ou activité ;
  • Lieu d’habitation ;
  • Type de permis (B, conduite accompagnée, étranger…) ;
  • Ancienneté du permis.
Certains profils sont considérés « à risques » par les compagnies d’assurance et écopent de tarifications spéciales. C’est le cas des jeunes conducteurs, dont la prime d’assurance est automatiquement majorée pendant les 3 années suivant l’obtention du permis de conduire.

Les antécédents de conduite

L’historique du conducteur est inscrit sur le relevé d’information qu’il est nécessaire de fournir à l’assureur avant la souscription d’un contrat. En plus de répertorier l’ensemble des sinistres des 5 dernières années et la responsabilité du conducteur dans chacun, le relevé d’information contient le coefficient bonus/malus.

Calculé sur les 12 derniers mois, le coefficient vient pondérer la prime de l’assuré en fonction de sa conduite. Un bonus fera bénéficier d’une ristourne plus ou moins importante tandis qu’un malus viendra augmenter le coût de l’assurance.

En résumé, malgré les critères communs à tous les assureurs pour déterminer le risque à couvrir et obtenir une estimation du montant de la prime d’assurance, les tarifs d’une compagnie d’assurance auto à l’autre varient considérablement. Comparer les offres des assureurs à l’aide d’une simulation en ligne permet de trouver le contrat d’assurance auto le mieux adapté à ses besoins en bénéficiant du meilleur tarif.

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