C’est quoi la prime d’assurance auto ?
Une prime d’assurance auto est le montant annuel qu’un assuré doit payer à une compagnie d’assurance auto suite à la souscription d’un contrat. Ce montant est propre à chaque assuré. Il dépend du profil, de la couverture choisie ainsi que des garanties d’assurance auto souscrites.
Cette prime d’assurance est généralement calculée sur une période d’assurance entière (soit 12 mois) et est réévaluée chaque année à l’aide de plusieurs critères déterminés lors de la souscription du contrat auto.
Il est possible d’échelonner les paiements de la prime d’assurance auto au mois, au trimestre ou à l’année. Le prélèvement automatique au mois est le moyen de paiement le plus utilisé par les Français. Cependant, en raison des frais de gestion, un paiement au mois revient plus cher qu’un règlement annuel.
Quel est le coût moyen d’une assurance auto en France en 2024 ?
En moyenne, en 2024, les Français ont dépensé 672 euros par an pour assurer leur voiture*. Toutefois, les tarifs d’assurance auto varient considérablement selon le niveau de protection choisie. Il faut compter en moyenne :
- 534 €/an pour une assurance au tiers ;
- 613 €/an pour une assurance intermédiaire ;
- 796 €/an pour une formule tous risques.
Méthodologie : résultats obtenus sur un échantillon significatif de primes d’assurances auto cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur la période du 01/01/2024 au 30/11/2024.
Comment calculer le montant de la prime d’assurance automobile ?
Le calcul de la prime auto est réalisé par l’assureur à partir du niveau de protection (au tiers, tous risques…), de critères lui permettant d’évaluer le risque que représente le conducteur, ainsi que les éventuels coûts de réparation du véhicule en cas de dommages.
Le conducteur
L’assureur évalue le risque présenté par le conducteur afin de calculer sa prime d’assurance auto. Il s’agit d’établir le risque d’accidentalité présenté par le conducteur. Pour cela, l’assureur s’appuie sur :
Les caractéristiques du conducteur
Tout d’abord, l’assureur demande l’année d’obtention du permis de conduire.
Les jeunes conducteurs sont considérés comme personnes « à risque » par les assureurs (présentant une conduite moins sécuritaire, ayant moins d’expérience). Ils subissent une surprime jeune conducteur automatique de 100%. À chaque année passée sans accident responsable, la surprime diminue de moitié.
Les automobilistes seniors peuvent également être évalués comme « à risque », les compagnies estimant qu’au-delà de 60 ans, les capacités visuelles et auditives diminuent.
L’usage du véhicule
Le lieu de résidence importe aux yeux des assureurs : statistiquement, les risques de sinistre auto sont plus élevés dans les grandes villes. L’autre critère pris en compte lors de l’évaluation de la prime d’assurance auto est le mode de stationnement du véhicule (parking souterrain, couvert, pas de parking, garage…). Plus le mode de stationnement est sécurisé, moins la prime est élevée.
Ensuite, si le véhicule doit être emprunté par un second conducteur, l’assureur doit en être informé. L’ajout d’un conducteur secondaire peut entraîner une surprime, mais les avantages de la déclaration de l’emprunt fréquent du véhicule sont nombreux :
- Le conducteur principal n’a pas à faire de déclaration à l’assurance à chaque fois qu’il prête son véhicule à cette personne ;
- Le conducteur secondaire est couvert au même titre que le principal ;
- L’obligation de paiement de la prime concerne uniquement le conducteur principal. Seul lui peut régler ses factures directement à l’assurance.
Un second conducteur ne peut pas emprunter le véhicule assuré tous les jours ou de manière très régulière. Le non-respect de cette règle peut avoir de lourdes conséquences et constitue une fraude à l’assurance.
Les antécédents de conduite
L’assureur s’informe également des antécédents du conducteur. Il s’agit de son historique vis-à-vis de son ancien assureur. L’assuré doit toujours fournir un relevé d’information auto à son nouvel assureur. Ce document est délivré par l’assureur actuel. Sur ce document figure le nombre d’accidents responsables ainsi que l’état du bonus-malus du conducteur.
Les infractions routières imputables au conducteur risquent également d’alourdir la prime d’assurance auto.
Le véhicule à assurer
Lors de la souscription d’un contrat auto, l’assureur prend d’abord en compte des informations générales sur le véhicule : la marque, le modèle, le prix d’achat, le type de motorisation ainsi que l’année de 1re mise en circulation. Il pourra également s’appuyer sur la cote Argus de la voiture pour en déterminer le coût.
Une voiture neuve et haut de gamme coûtera plus cher à assurer qu’une voiture standard et âgée. En effet, s’il faut la remplacer ou indemniser l’assuré, les frais ne seront pas du tout les mêmes entre les 2 types de voiture : technologie onéreuse à remplacer, valeur à neuf plus élevée…
Autre critère important dans le calcul de la prime d’assurance auto : la probabilité de vol de voiture. Chaque année, des milliers de véhicules sont volés à leur propriétaire et les données mettent en avant certains types plus ciblés que d’autres. Les compagnies d’assurance y prêtent attention. Si vous choisissez l’une de ces voitures, cela pourrait influencer le montant de la prime d’assurance auto.
Le niveau de garanties
Plus un assuré choisira des garanties élevées et complètes, plus la prime lui coûtera cher. Il existe trois niveaux d’assurances auto : au tiers, intermédiaire (ou tiers plus) et tous risques.
- L’assurance au tiers est l’assurance minimum obligatoire à souscrire pour un véhicule motorisé. Si le conducteur est déclaré responsable d’un accident, elle s’occupera seulement d’indemniser la victime. Il s’agit du contrat le moins cher ;
- L’assurance intermédiaire ou tiers amélioré permet de limiter ses dépenses et d’ajouter quelques garanties à une assurance au tiers conventionnelle. Dans la plupart des contrats intermédiaires, les garanties essentielles sont conservées et sont complétées par la prise en charge de risques matériels (bris de glace, vol et incendie, tempêtes et forces de la nature) ;
- L’assurance tous risques : il s’agit d’une protection optimale qui assure le conducteur contre un grand nombre de sinistres. Beaucoup plus complète, elle est généralement composée de garanties : vol et vandalisme, bris de glace, incendie, collision… Mais cette couverture maximale représente un coût plus élevé.
L’assurance au kilomètre est une garantie supplémentaire que certaines compagnies d’assurance proposent. Cela permet d’avoir une prime souvent plus basse, en accord avec les kilomètres parcourus. Elle est donc plus avantageuse pour les conducteurs roulant peu.
L’influence du bonus-malus sur la cotisation annuelle
Échelonné entre 0,5 et 3,5, le bonus-malus auto est un coefficient multiplicateur qui vient pondérer la prime d’assurance. Lors de la souscription d’une première assurance auto, le bonus-malus est égal à 1. Chaque année, une réévaluation de ce coefficient est opérée. Deux cas de figure peuvent se présenter :
- Si la conduite du propriétaire de la voiture est bonne, son bonus-malus sera diminué de 5 %, ce qui fera baisser le montant de l’assurance ;
- En cas d’accident responsable, son bonus-malus sera majoré de 25 %, faisant augmenter le prix payé. Ceci se reproduira lors de chaque sinistre déclaré par l’assuré.
Un bonus-malus est toujours personnel et ne dépend pas du véhicule utilisé par l’assuré ni du montant de la prime d’assurance auto. Il peut donc changer d’assureur auto sans perdre son bonus. Il gardera son bonus et pourra le faire évoluer par la suite.
Si l’assuré parvient à obtenir un bonus-malus de 0,5 après 13 ans sans réclamation de sa part, l’assureur peut lui proposer de conserver cet avantage pour le reste de sa vie, même s’il est responsable d’un sinistre par la suite. En effet, dans ce cas, le coefficient multiplicateur n’est plus amené à évoluer !
Une prime d’assurance auto peut-elle évoluer ?
Oui ! Tout au long d’un contrat, la prime d’assurance auto peut évoluer à la hausse, comme à la baisse.
Néanmoins, la prime d’assurance auto augmente chaque année de manière générale. L’assureur doit notifier le conducteur de cette modification dans l’avis d’échéance, envoyée à chaque anniversaire du contrat.
Pourquoi mon assurance auto augmente ?
Au sein même du marché assurantiel, certains facteurs font grimper le montant de la prime d’assurance auto d’une année sur l’autre. C’est notamment le cas lorsque la sinistralité au cours de l’année, c’est-à-dire la proportion de sinistres arrivés au cours de l’année précédente, a grimpé.
Un autre élément vient également influencer la hausse de la prime auto : l’inflation globale d’un pays. Dans ce type de contexte, tous les secteurs sont touchés. Ainsi, le prix des pièces est plus élevé et entraîne ainsi une augmentation des coûts supportés par les assurances, sans compter les taxes auxquelles les assurances et les conducteurs sont soumis.
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Les changements de situation impactent la prime d’assurance auto
Certaines modifications des renseignements pris lors de la signature du contrat peuvent influencer le montant de la prime d’assurance automobile :
- Les changements de situation concernant le conducteur (familiale, professionnelle, déménagement…) ;
- La modification des informations du véhicule (achat, vente, poids…).
Ces changements pourraient entraîner une révision de la prime, voire la souscription d’un nouveau contrat plus approprié pour le cas d’un changement de véhicule.
Chaque changement de situation doit être déclaré à l’assureur auto. Si l’assuré ne présente pas de lui-même ces évolutions, il risque la résiliation de contrat ainsi que le remboursement de toutes les indemnités perçues.
Foire aux questions (FAQ)
Comment arriver à 50 % de bonus ?
En l'absence de sinistre responsable durant plusieurs années, vous pouvez atteindre 50 % de bonus, à savoir un montant d'assurance auto divisé par deux chaque année !
Est-il possible de bénéficier du remboursement de la prime d'assurance auto ?
Oui, mais seulement dans des cas spécifiques. Vous pourriez être concerné par un remboursement partiel ou total de la prime d’assurance en cas de résiliation de votre contrat, d’erreur dans le calcul de la prime ou si vous faites jouer votre droit de rétractation de 14 jours à la suite d’une souscription d’assurance à distance.
J'ai du mal à payer mon assurance suite à l'augmentation de son tarif, existe-t-il des aides ?
En cas de précarité, vous pouvez vous tourner vers le Fonds de garanties des assurances obligatoires (FGAO), étaler vos paiements, revoir les garanties de votre contrat ou même mieux : faire jouer la concurrence et changer d'assurance auto !
Quelle est la prime d'assurance auto pour une voiture électrique ?
En 2024, la prime annuelle d'assurance pour une voiture électrique est de 485 € pour une couverture au tiers, 640 € pour une couverture intermédiaire et 787 € pour une assurance tous risques. Bien sûr, le type de véhicule n'est pas le seul critère pris en compte ici.
Nabil Hallaoui est l'auteur de cette page. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction,cliquez ici.