🩺 La mutuelle handicapé complète le remboursement de la Sécurité sociale et limite votre reste à charge.
📑 Vous pouvez personnaliser votre contrat de mutuelle handicapé en adaptant les garanties à votre situation.
💰 Le prix de la cotisation varie en fonction des assureurs. Comparez toujours les offres avant de choisir votre mutuelle handicap.
Pourquoi est-ce indispensable de souscrire une mutuelle en situation de handicap ?
Lorsque vous êtes salarié, vous êtes presque toujours obligé d’adhérer à la complémentaire santé proposée et financée par votre employeur. Si vous êtes sans activité ou que vous êtes travailleur non salarié (TNS), souscrire une mutuelle n’est pas obligatoire. Cependant, cette protection s’avère indispensable, en particulier pour les personnes en situation de handicap.
Pour compléter la prise en charge de la Sécu
La Sécurité sociale prend en charge une fraction des dépenses de santé. Par exemple, elle rembourse :
- 70 % lors d’une consultation avec un médecin de secteur 1 ;
- 60 à 80 % des analyses en laboratoire ;
- 60 % des prothèses auditives ou orthopédiques ;
- 55 % des frais de transport médicalisés.
La partie restante, appelée ticket modérateur, est à la charge du patient.
Pour couvrir les dépenses spécifiques
L’Assurance maladie ne prend pas en charge certains frais médicaux comme :
- Le forfait journalier en cas d’hospitalisation ;
- Les dépassements d’honoraires ;
- Les médecines alternatives (ostéopathie, sophrologie, acupuncture, etc.) ;
- La chirurgie réfractive de l’œil.
Les meilleures mutuelles pour personnes handicapées couvrent en revanche ces frais médicaux.
Pour compléter votre 100 %
Vous êtes en affection longue durée (ALD) et êtes pris en charge à 100 % ? Cela reste insuffisant pour couvrir vos frais de santé. En effet, seuls les soins en lien avec votre maladie chronique sont totalement remboursés. Ainsi, si vous êtes en ALD pour votre diabète ou votre hypertension, vous ne serez pas intégralement pris en charge si vous êtes hospitalisé pour une appendicite !
De plus, le 100 % ne fonctionne pas pour certaines dépenses, comme le forfait journalier. En cas d’hospitalisation, même si elle est en lien avec votre pathologie, vous devrez régler :
- 15 euros par jour pour un séjour dans un établissement psychiatrique ;
- 20 euros par jour pour un séjour dans un hôpital ou une clinique.
Vous travaillez et votre mutuelle d’entreprise propose des remboursements insuffisants ou peu adaptés à votre handicap ? Vous pouvez adhérer à une surcomplémentaire santé pour les augmenter.
Quelles sont les garanties essentielles d’une mutuelle pour handicapé ?
Les contrats de mutuelle sont personnalisables. Vous choisissez les garanties santé qui vous conviennent en fonction de votre situation et de vos besoins. On retrouve néanmoins presque toujours ces prestations de base :
- Le remboursement du ticket modérateur (consultation, médicaments, analyse, hospitalisation, frais de transport) ;
- Le remboursement du forfait journalier hospitalier ;
- Le 100 % Santé (optique, dentaire, appareils auditifs).
Vous pouvez également opter pour un contrat de mutuelle plus protecteur qui inclut des garanties facultatives comme :
- Le remboursement des dépassements d’honoraires ;
- Un remboursement plus élevé que la Sécu pour les appareillages médicaux ;
- Le remboursement des transports médicaux non pris en charge par la Sécu ;
- Un forfait pour rembourser les médecines douces.
Enfin, certaines mutuelles pour personnes handicapées fournissent à leurs adhérents des services annexes comme :
- L’envoi d’une aide à domicile après une hospitalisation ;
- L’envoi d’une aide à domicile pendant une hospitalisation pour s’occuper de vos animaux ;
- L’accès à un réseau de professionnels partenaires (médecins, pharmaciens, établissements de soins, etc.) ;
- Un service de téléconsultation gratuit en ligne ;
- Des dispositifs de prévention.
Les aides pour financer une mutuelle handicap
Depuis la disparition de la CMU C (Couverture maladie universelle complémentaire) et de l’ACS (Aide pour une complémentaire santé), les personnes handicapées peuvent bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
En fonction de vos revenus, cette mutuelle handicapé est gratuite ou coûte entre 8 et 30 euros par mois. Un adulte seul et bénéficiaire de l’AAH s’acquittera d’une participation financière. Mais, la CSS sera gratuite si vous touchez l’AAH et que vous êtes une famille monoparentale.
Plusieurs villes, comme Paris, et certains départements ont également mis en place des aides pour financer une mutuelle pour les personnes handicapées. Contactez votre mairie pour les connaître !
Enfin, les associations et les centres d’action sociale accordent des aides financières exceptionnelles. Si vous rencontrez une difficulté passagère, vous pouvez les solliciter et déposer une demande de secours.
Comment trouver la meilleure mutuelle pour un adulte handicapé ?
La meilleure mutuelle pour personne handicapée est celle qui vous offre la meilleure protection au meilleur prix. Le niveau de garantie et le tarif d’une assurance santé handicapé varient en fonction des contrats et des assureurs. C’est pourquoi vous devez faire le point sur vos besoins avant de souscrire votre complémentaire santé.
Gardez en tête que le prix d’une mutuelle varie en fonction :
- De votre âge ;
- De la région où vous vivez ;
- Du niveau de garantie ;
- De l’assureur.
En comparant les offres en ligne
Une fois que vous avez fait la liste des garanties auxquelles vous voulez adhérer, demandez des devis d’assurance santé.
Le plus simple et le plus rapide restent d’utiliser un comparateur en ligne. Ainsi, vous pouvez effectuer autant de simulations que vous le voulez, à n’importe quel moment. Après avoir répondu à quelques questions, vous recevrez plusieurs propositions personnalisées. Un comparateur vous permet aussi d’obtenir des offres d’assureurs de confiance auxquels vous n’auriez pas forcément pensé.
Les précautions pour choisir la bonne mutuelle handicap
Lorsque vous comparez les devis de mutuelle handicap, faites attention :
- Au prix de la cotisation ;
- Au niveau de garantie ;
- Aux conditions d’exclusion de garantie ;
- Au nombre de jours pris en charge au titre du forfait journalier ;
- Au montant des différents forfaits (forfait médecine douce ou automédication par exemple).
Vérifiez également s’il s’agit d’une mutuelle sans délai de carence. En effet, certaines complémentaires santé imposent un délai d’attente entre la souscription et le début des remboursements. Pendant une période qui peut aller jusqu’à un an, vous payez votre cotisation, mais vous n’êtes pas remboursé pour les soins médicaux les plus onéreux (soins dentaires ou appareillage médical par exemple).
Foire aux questions (FAQ)
Existe-t-il des mutuelles spécifiquement dédiées aux personnes handicapées ?
Il n’existe pas de mutuelle spécifique pour les personnes handicapées. Cependant, les contrats de complémentaire santé sont le plus souvent personnalisables. Vous pouvez choisir vos garanties et le niveau de remboursement pour les adapter à vos besoins.
Combien coûte une mutuelle pour handicapé ?
Le prix d’une mutuelle pour adulte handicapé varie en fonction de votre âge, de votre adresse, des garanties incluses et de l’assureur. On trouve des contrats à quelques dizaines d’euros mensuels, mais les plus chers valent plusieurs centaines d’euros ! Si vos ressources sont modestes, vous pouvez également ouvrir droit à la mutuelle de l’État, la CSS.
Quand on est en invalidité, a-t-on besoin d’une mutuelle ?
Souscrire une mutuelle est utile pour compléter le remboursement de la Sécurité sociale après des soins médicaux et limiter son reste à charge, même quand on est en invalidité. En effet, même avec un 100 % ou si votre invalidité est due à votre travail, vous devez payer pour certaines dépenses de santé.
Les mutuelles d’entreprises couvrent elles les besoins spécifiques liés au handicap ?
Les mutuelles d’entreprise proposent des contrats de groupe, pensés pour répondre aux besoins du plus grand nombre. Il est peu probable que la complémentaire santé choisie par votre employeur soit adaptée à votre handicap. Pour compléter cette prise en charge, vous pouvez adhérer à une surcomplémentaire santé personnalisée.
Qui a le droit à la mutuelle gratuite ?
Pour bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS), le dispositif qui remplace la CMU C (couverture maladie universelle complémentaire), vous devez résider en France de façon stable et régulière et respecter le barème de ressources. Quand vous touchez l’AAH, la mutuelle solidaire est soit gratuite (si vous avez des personnes à charge par exemple), soit payante (moins de 30 euros par mois si vous vivez seul).