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Famille nombreuse : quelle mutuelle faut-il choisir ?

Julien Prioux - mis à jour le

Dans le cas d’une famille nombreuse, les frais de santé peuvent rapidement s’accumuler et peser lourd dans le budget du foyer. Pour cette raison, la souscription d’une bonne mutuelle santé est impérative. Existe-t-il des mutuelles pensées pour les familles nombreuses ? Comment ne pas payer trop cher une couverture santé qui couvre bien même les enfants ?

Une couverture pour chacun ou chacun sa couverture ?

Faut-il ajouter ses enfants à son contrat de mutuelle ou souscrire une complémentaire individuelle pour eux ? Une vraie question, notamment dans le cas d’une famille nombreuse, pour laquelle le coût des cotisations peut rapidement augmenter avec plusieurs enfants dans le foyer.

Une mutuelle pour toute la famille

Il est courant d’étendre sa mutuelle santé à ses enfants mineurs pour qu’ils bénéficient des mêmes garanties que les parents. Pour que cette couverture santé soit adaptée à chacun, il est important de bien déterminer les besoins de chaque membre de la famille en ce qui concerne les différents postes de santé remboursés par une mutuelle santé.

Cela peut s’avérer complexe pour les familles nombreuses, avec des besoins divers en matière de prise en charge, mais nécessaire pour souscrire une mutuelle qui couvre bien. En effet, chaque enfant peut avoir des besoins de prise en charge très différents les uns des autres (pédiatrie, orthodontie, lunettes…) et le nombre d’enfant multiplie d’autant les aléas de santé à couvrir.

Chaque parent doit également prendre en compte ses propres besoins en matière de santé en fonction de ses antécédents médicaux et de son historique familial, notamment en ce qui concerne les soins d’optique ou dentaires, qui peuvent s’avérer très onéreux sans une bonne mutuelle.

Une mutuelle pour un enfant seul

Bien qu’il ne s’agisse pas d’une pratique des plus courantes, il est possible de souscrire une mutuelle pour un enfant seul. Il ne s’agit cependant pas d’une formule spécifique mais d’une couverture classique de complémentaire santé.

Ainsi, la mutuelle va appliquer les mêmes tarifs que pour un adulte, ce qui peut s’avérer parfois plus coûteux que d’ajouter un enfant en tant qu’ayant droit sur un contrat familial. C’est d’autant plus vrai pour une famille nombreuse qui souhaiterait assurer individuellement chaque enfant.

Ce type de couverture n’est pas proposé par tous les assureurs, il est donc nécessaire de comparer les devis de mutuelle santé pour trouver une compagnie qui accepte de couvrir un enfant seul.

mutuelle famille nombreuse

Les ayants droits d’une mutuelle familiale

Aux yeux d’une mutuelle santé, la notion de famille peut être multiple. Il s’agit avant tout de déterminer les ayants droit de l’assuré principal, c’est-à-dire l’ensemble des personnes qui bénéficient des mêmes garanties et de la même couverture santé que le souscripteur.

Sous certaines conditions, les mutuelles santé acceptent comme ayants droit :

  • Le conjoint (même séparé de corps mais non divorcé) ;
  • Le concubin ;
  • Le partenaire lié par un Pacte civil de solidarité (PACS) ;
  • Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux jusqu’au 3ème degré ;
  • Le cohabitant à charge, vivant chez l’assuré social depuis au moins 12 mois.

Les enfants peuvent bénéficier du statut d’ayant droit jusqu’à :

  • 16 ans, par défaut, légitimes ou naturels, reconnus ou non, adoptifs, recueillis, pupilles de la nation ;
  • 20 ans, s’ils poursuivent des études ou dans le cas d’une impossibilité de travailler par suite d’infirmité ou de maladie chronique ;
  • 21 ans, jusqu’à la fin de l’année scolaire en cours s’ils ont interrompu leurs études pour cause de maladie.

L’ajout d’un ayant-droit au contrat n’est pas automatique : l’assuré doit en faire la demande auprès de sa mutuelle.

Combien coûte une mutuelle pour une famille nombreuse ?

Le nombre d’ayants droit, et plus particulièrement le nombre d’enfants inscrits sur le contrat de mutuelle santé peut avoir un réel impact sur le montant des cotisations. D’après une étude menée par LeLynx.fr à l’occasion de son baromètre des primes de l’assurance santé, l’écart entre un foyer sans enfants et un foyer avec au moins un enfant est d’environ 300€ sur la prime annuelle moyenne.

mutuelle famille nombreuse et prime par enfant

Bien que le prix d’une complémentaire va ainsi augmenter en fonction du nombre d’enfants inscrits comme ayants droit, des mutuelles peuvent proposer des offres avantageuses à partir d’un certain nombre d’enfants dans le foyer. De quoi alléger le budget d’une famille nombreuse, d’où l’importance de bien comparer les contrats et garanties avant de souscrire une couverture santé.