L’assurance multirisque habitation (MRH)

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Que l’on soit propriétaire ou locataire, le contrat multirisque habitation (MRH) constitue une offre d’assurance habitation optimale couvrant l’ensemble des membres du foyer ainsi que les dommages matériels et corporels. Quelles sont les garanties comprises dans ce type de contrat ? Quel est l’intérêt de souscrire une assurance MRH ?

C’est quoi une assurance multirisque habitation ?

L’assurance multirisque habitation est un contrat dont la couverture et l’indemnisation sont plus élevées qu’une simple contrat d’habitation. En effet, une assurance MRH couvre les biens immobiliers et mobiliers de l’assuré. Ainsi, lui, ses proches ainsi que ses biens matériels sont protégés en cas de sinistres de la vie courante, comme ceux qui sont plus graves.

L’assurance multirisque habitation est-elle obligatoire ?

Aucune loi n’impose l’assurance multirisque habitation ! Chacun est libre de souscrire un contrat d’assurance habitation de ce type ou non.

En revanche, l’assurance habitation s’avère obligatoire pour un locataire. La loi impose de souscrire, au minimum, un contrat d’assurance couvrant les risques locatifs. En d’autres termes, les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux ou une explosion. L’assurance habitation reste facultative pour les propriétaires (sauf ceux en copropriété).

A quoi sert une assurance multirisque habitation  ?

Le spectre de protection d’une assurance multirisque habitation est large. Elle inclut automatiquement une responsabilité civile (également dénommée responsabilité civile vie privée) ainsi que des garanties couvrant les dommages aux biens et aux personnes.

La responsabilité civile (RC) n’est pas systématiquement incluse dans un contrat d’assurance habitation ! S’il ne s’agit pas d’une assurance MRH, il vous faut souscrire une garantie RC supplémentaire afin d’être couvert en cas de dommages corporels ou matériels causés à un tiers.

Par exemple, avec un contrat MRH, vous êtes couvert si :

  • Vous brisez de la vaisselle dans un magasin ;
  • Vous blessez quelqu’un en faisant votre jogging ;
  • Votre enfant joue au ballon et fissure malencontreusement la fenêtre d’un voisin.  

Il est donc intéressant d’opter pour une formule incluant un niveau de garanties habitation plus élevé. Proposé par tous les assureurs, le contrat multirisques habitation (MRH) couvre ainsi les risques auxquels sont exposés votre logement, mais aussi toutes les personnes qui vivent sous votre toit.

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Quels sont les risques garantis dans une assurance multirisques habitation ?

garanties couvertes par l'assurance multirisque habitation

D’une manière générale, les garanties des contrats d’assurance multirisques habitation se divisent en deux volets :

  • La garantie responsabilité civile vie privée prend en charge les préjudices causés aux tiers par le souscripteur, ses ayant-droits, voire ses animaux de compagnie ;
  • Les garanties dommages aux biens qui protègent le logement et les biens mobiliers qui s’y trouvent contre les sinistres.

Les garanties les plus courantes d’un contrat MRH sont les suivantes :

  • La garantie dégât des eaux : fuites d’eau, ruptures des conduites, débordements de canalisations, infiltrations… la couverture prend en charge les dégradations survenues chez l’assuré et s’étend aux logements voisins ;
  • La garantie incendie : elle couvre les dégâts causés par le feu et la fumée, mais aussi ceux provoqués par les pompiers pendant leur intervention, à condition que l’incendie soit d’origine accidentelle ;
  • La garantie bris de glace : les dommages causés aux fenêtres, vitres, baies vitrées, vélux, les garde-corps, les verres et glaces du mobilier sont pris en charge ;
  • La garantie volvous êtes indemnisé en cas de disparition et destruction de vos biens lors d’un vol. L’ensemble des destructions résultant d’un cambriolage sont également couverts ;
  • La garantie vandalisme : si vous avez été victime de vandalisme au sein de votre logement, vous serez indemnisé. Cependant, si un vol est accompagné d’acte de vandalisme, la garantie vol peut entrer en compte. Cela dépend des conditions de votre contrat ;
  • La garantie catastrophes naturelles : il s’agit d’une garantie obligatoire incluse dans l’ensemble des contrats MRH. Tempête, orage, inondation, tremblement de terre, grêle… Afin d’être indemnisé, l’événement doit avoir fait l’objet d’une déclaration par arrêté interministériel pour entraîner un dédommagement ;
  • La garantie catastrophes technologiques : également obligatoire dans un contrat d’assurance multirisque habitation, cette garantie vous indemnise uniquement après la reconnaissance officiellement de l’incident technologique par les autorités publiques.   
En cas de sinistre, une négligence (fenêtre ouverte, porte non fermée, mauvais entretien…) peut entraîner une diminution, voire l’annulation de l’indemnisation par l’assureur.

Les garanties optionnelles

A ces garanties, vous pouvez ajouter des garanties complémentaires afin d’avoir la meilleure protection en fonction de vos besoins et de votre budget.

C’est la raison pour laquelle les assureurs habitation proposent des garanties optionnelles telles que :

  • La protection juridique couvre les frais de procédure résultant d’un litige entre l’assuré et un tiers dans le cadre de la couverture d’assurance ;
  • La garantie dommages électriques assure les incidents d’origine électrique provoqués par les appareils électroménagers (lave-vaisselle, lave-linge, bouilloire, etc) ainsi que les installations électriques (chauffe-eau, interrupteurs, etc) ;
  • L’assurance scolaire couvre les incidents survenus durant les activités organisées par l’établissement scolaire ou sur le chemin de l’école ;
  • Les garanties pour les équipements extérieurs, à savoir jardin, piscine, véranda, etc. ;
  • Les garanties d’assistance peuvent couvrir les transports à l’hôpital, la garde d’enfants mais aussi de votre animal de compagnie. Elle peut également assurer la prise en charge certains frais suite à un accident, comme une aide ménagère.  

Comment bien protéger ses biens matériels avec la MRH ?

La couverture des biens présents dans le logement représente une réelle valeur ajoutée pour celui qui souscrit un contrat multirisque habitation. A la signature du contrat, l’assuré évalue le montant total de ce qu’il possède (mobilier, électroménager, équipement high-tech..). Cette étape n’est pas à négliger : en plus de déterminer l’indemnisation maximale en cas de sinistre, la valeur des biens matériels et le taux de vétusté ont une influence directe sur la prime annuelle de l’assurance habitation

Selon le contrat MRH souscrit, le calcul de la valeur des biens matériels peut être fait de deux façons :

  • La valeur réelle prend en compte l’usure et supposera un remplacement ou un remboursement en conséquence ;
  • La valeur à neuf reste la même durant toute la durée du contrat et correspond à la valeur au moment de l’achat. Bien qu’elle implique une cotisation plus élevée, cette garantie est préférable pour toucher un dédommagement suffisant.

La valeur des biens est prise en compte lors du calcul de l’indemnisation après la déclaration d’un sinistre.

Comment trouver la meilleure assurance multirisque habitation ?

La simulation d’assurance habitation est la solution idéale pour trouver une assurance multirisque habitation. Grâce à notre comparateur, plusieurs devis d’assurance habitation vous sont présentés. Pour cela, vous devez renseigner quelques informations afin de trouver l’offre la plus adaptée :

  • Votre profil : seul ou avec votre famille, si vous êtes propriétaire non-occupant, ou bien locataire ;
  • Le type de logement à assurer et ses caractéristiques : maison, appartement, résidence principale ou secondaire ;
  • Les biens mobiliers.

Une page de devis d’assurance habitation vous sera alors présentée. Avant de souscrire un contrat d’assurance habitation, nous vous conseillons de vérifier les éléments suivants afin que votre futur contrat réponde également votre budget :

Bien évidemment, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation en ligne, suite à votre comparaison. Notre comparateur est gratuit et rapide, vous pouvez l’utiliser quand vous le souhaitez.