✓Adhérer à la CFE et à une mutuelle permet de conserver un lien avec le système français.
✓L’assurance au 1er euro offre une couverture plus simple et souvent plus complète.
✓Le prix d’une mutuelle expatrié varie généralement entre 30 € et 300 € par mois.
Mutuelle expatrié : quelles solutions pour s’assurer quand on part vivre à l’étranger ?
Lorsqu’un Français part vivre ou travailler à l’étranger, il relève généralement du régime de santé du pays d’accueil. Toutefois, même en Europe ou dans un pays ayant signé une convention avec la France, la prise en charge des soins peut être limitée.
Trois solutions principales existent pour compléter cette couverture :
- Adhérer à la CFE et souscrire une mutuelle expatrié ;
- Choisir une assurance santé internationale au 1er euro ;
- Opter pour une assurance locale.
La situation est différente pour les travailleurs détachés. Ils continuent de bénéficier de la Sécurité sociale française et de la mutuelle d’entreprise. Certains employeurs mettent aussi en place des dispositions spécifiques pour la prise en charge des soins.
Adhérer à la caisse des Français de l’étranger et à une mutuelle
Adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) permet aux expatriés de conserver une continuité de protection inspirée du régime français :
- Vous versez une cotisation à la CFE ;
- Vos soins sont remboursés selon des règles proches de celles de la Sécurité sociale française ;
- La base de remboursement reste souvent alignée sur les tarifs conventionnés français (BRSS).
Par exemple, après une consultation avec un médecin généraliste, la CFE vous versera 19 € (70 % de 30 €, moins la participation forfaitaire de 2 €). Cependant, cela peut s’avérer largement insuffisant dans certains pays, comme les États-Unis ou le Qatar, où la consultation avec un médecin coûte bien plus cher qu’en France.
C’est pourquoi de nombreux expatriés ajoutent une mutuelle, qui complète les remboursements de la CFE selon les garanties prévues au contrat.
Adhérer à la CFE et à une complémentaire santé expatrié présente plusieurs avantages :
- Le retour en France est facilité, car l’adhésion à la CFE peut permettre d’éviter une rupture de droits et le délai de carence ;
- La possibilité de choisir un contrat adapté à son profil (âge, durée d’expatriation, destinations).
Cependant, la solution CFE et mutuelle expatrié nécessite une gestion administrative importante (deux contrats, deux cotisations, deux interlocuteurs pour le remboursement des soins).
Bon à savoir
L’adhésion à la CFE ne remplace pas l’affiliation obligatoire au régime local. Le plus souvent, vous devrez cotiser aux deux systèmes.
Souscrire une assurance santé « dès le premier euro »
L’assurance santé au 1er euro est une assurance privée internationale qui rembourse directement vos dépenses de santé, sans passer par la CFE.
Elle combine :
- La protection de base ;
- La complémentaire santé.
Cette solution permet de choisir votre niveau de protection et de remboursement et d’avoir un seul interlocuteur.
Mais elle peut coûter plus cher qu’une assurance locale ou que l’association CFE + mutuelle expatrié. De plus, vous devez souvent remplir un questionnaire de santé et vos réponses ont une influence sur le prix de la mutuelle expatrié.
Opter pour une assurance locale
Vous pouvez également souscrire une assurance directement dans votre pays d’accueil.
Cette solution peut être intéressante si vous recherchez une couverture moins coûteuse, mais elle présente souvent des limites :
- Garanties plus faibles ;
- Absence de couverture rapatriement ;
- Démarches administratives parfois complexes et dans une langue étrangère.
Assurance locale, CFE + mutuelle ou assurance au 1er euro : que choisir ?
Si l’assurance santé locale est rarement la solution la plus adaptée pour un expatrié, le choix entre la CFE et l’assurance privée dès le premier euro dépend de votre situation et de votre profil.
Voici, en résumé, les avantages et les limites de chaque solution.
| Solution | Idéal pour | Avantage principal | Limites |
|---|---|---|---|
CFE + mutuelle | Retour prévu en France | Continuité des droits | Gestion plus complexe |
Assurance 1er euro | Expatriation longue | Simplicité | Prix plus élevé |
Assurance locale | Petit budget | Coût réduit | Couverture souvent limitée |
Ainsi, l’association CFE et mutuelle expatrié peut être judicieuse si :
- Vous vous expatriez pour une période donnée et que vous voulez conserver vos liens avec la France ;
- Vous vivez dans un pays où les frais de santé sont d’un niveau équivalent à la France ;
- Vous ne voulez pas remplir de questionnaire de santé.
En revanche, l’assurance santé « dès le premier euro » est sans doute plus intéressante si :
- Vous emménagez dans un pays où les frais de santé sont très élevés (États-Unis, Singapour, Canada, Suisse, etc.)
- Vous cherchez une gestion simplifiée, avec un seul interlocuteur ;
- Vous n’avez pas l’intention de rentrer en France avant longtemps.
Que couvre une mutuelle expatrié ?
Les garanties incluses dans une mutuelle expatriée ou une assurance privée dès le 1er euro dépendent de votre contrat de mutuelle. La complémentaire santé peut prendre en charge :
- Les frais médicaux (consultations, médicaments, hospitalisation, lunettes, soins dentaires, etc.) ;
- Votre rapatriement médical en France ;
- Les vaccins et les soins de prévention.
La prise en charge peut être limitée à votre pays de résidence ou vous couvrir lors de vos déplacements à l’étranger.
Enfin, votre assurance santé expatrié peut prévoir des services, comme la téléconsultation ou l’accès à un réseau de professionnels de santé.
Comment choisir sa mutuelle expatrié ?
Vous devez suivre les mêmes règles que pour choisir votre mutuelle en France.
Commencez par faire le point sur vos besoins de santé. Si vous vous expatriez en famille, faites-le pour chaque membre de la famille. Les enfants n’ont pas forcément les mêmes besoins que leurs parents ! Pensez également aux garanties spécifiques à votre statut d’expatrié, comme le rapatriement de la personne malade vers la France, avec ou sans accompagnateur.
Demandez ensuite plusieurs devis. Utilisez un comparateur santé international pour obtenir des tarifs précis selon votre pays de destination et trouver la meilleure mutuelle expatriée pour vous. Vous recevrez gratuitement et immédiatement plusieurs propositions, personnalisées et venant d’acteurs reconnus et fiables.
Lorsque vous les comparez, intéressez-vous :
- Aux garanties incluses pour chaque assuré : elles peuvent varier d’un contrat à l’autre ;
- Au prix de la mutuelle: tous les assureurs ne pratiquent pas les mêmes tarifs ;
- Aux montants des franchises et aux plafonds de remboursement: ils augmentent votre reste à charge ;
- Au délai de carence: certains organismes imposent plusieurs mois d’attente entre la souscription et l’activation des garanties ;
- Aux conditions d’exclusion: votre contrat peut indiquer des circonstances dans lesquelles les soins ne sont pas pris en charge.
Lorsque vous souscrivez une mutuelle expatrié, vous devez en plus faire attention :
- Aux frais d’adhésion et de dossier, qui peuvent s’avérer élevés ;
- Aux modalités de paiement: pouvez-vous payer votre cotisation chaque mois ou chaque trimestre ?
- Au fonctionnement de la mutuelle: quels sont les moyens de transmission et de communication prévus ?
- Aux délais de remboursement: Quand vous devez avancer plusieurs centaines d’euros après une consultation, un délai de remboursement court (48 à 72 heures) devient un critère décisif ;
- À la fiabilité et la réputation de l’assureur: quels sont les avis des clients ? La mutuelle est-elle réactive et facile à joindre ?
Important
Certains pays, comme les Émirats arabes unis, imposent une couverture santé minimale. Vous devez alors vous conformer à ce niveau de garantie.
Combien coûte une mutuelle expatrié ?
Le prix d’une mutuelle expatrié dépend de plusieurs critères comme :
- Votre profil (âge, pays de destination, éventuellement état de santé) ;
- Le nombre d’assurés (personne seule, couple, mutuelle familiale) ;
- Le contrat (garanties, niveau de remboursement et assureur notamment).
On trouve des mutuelles expatrié pour quelques dizaines d’euros. Mais vous devrez ajouter le prix de la cotisation à la CFE. Si vous optez pour une assurance santé dès le premier euro, vous devrez payer au moins 100 € par mois.
Expatriation : qu’advient-il de vos droits à la Sécurité sociale française ?
En principe, lorsque vous quittez durablement la France, vous cessez d’être affilié au régime obligatoire français.
Vous devez signaler votre départ à votre CPAM via le formulaire Cerfa n° 15 717*01.
N’oubliez pas de résilier votre mutuelle française avant votre départ ! La résiliation est possible n’importe quand après la première année !
[/ astuce_malynx]Vous vous expatriez en Europe
Dans l’Union européenne, l’EEE, en Suisse ou au Royaume-Uni, vous devez généralement vous affilier au régime local. Vos droits à l’Assurance maladie française sont alors suspendus, mais peuvent être rétablis à votre retour.
Votre CPAM peut vous transmettre les formulaires adaptés à votre situation (comme les E104/S041) pour faciliter la coordination de vos droits.
[encadre]La carte européenne d’assurance maladie (CEAM) ne couvre que les séjours temporaires, pas une expatriation.
[/encadre]Vous vous expatriez hors d’Europe
Votre situation dépend des accords entre la France et votre pays d’accueil. La France en a conclu avec une quarantaine de pays, dont les États-Unis, le Canada, le Brésil, le Maroc, la Tunisie ou le Japon. Ces accords coordonnent les droits à la retraite, à la santé ou à l’invalidité entre les deux régimes.
En l‘absence de convention, vous dépendez exclusivement du système de santé local et perdez tout lien avec la Sécurité sociale française : l’adhésion à la CFE ou la souscription d’une assurance au 1er euro devient alors essentielle.
[astuce_malynx]Consultez le site du Cleiss avant votre départ pour connaître vos droits, pays par pays.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le tarif d’une mutuelle expatrié ?
Quelle assurance santé choisir pour les expatriés français ?
La mutuelle expatrié est-elle obligatoire ?
Contenu mis à jour le 07/06/2026