L’obligation légale d’une assurance habitation pour un locataire
La loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 tendant à améliorer les rapports locatifs, et portant modification de la loi n° 86-1290 du 23 décembre 1986, impose à chaque locataire de souscrire une assurance habitation. Elle prévoit qu’il doit « s’assurer contre les risques dont il doit répondre en sa qualité de locataire ».
Cette obligation d’assurance habitation pour les locataires vaut pour les locations nues et meublées. Seuls les baux d’habitation (y compris le bail mobilité) sont concernés. Vous n’êtes pas obligé d’adhérer à une assurance habitation pour les locations saisonnières et les logements de fonction.
L’obligation d’assurer son logement s’applique aussi pour les colocataires. L’ensemble de la colocation peut souscrire collectivement une assurance habitation colocation. Un seul des occupants peut également s’en charger.
Pourquoi l’assurance habitation est-elle obligatoire pour un locataire ?
L’assurance habitation est une obligation légale. Mais c’est en plus un moyen de protéger les locataires. En effet, après la signature du bail, vous êtes responsable des dommages que vous causez dans le logement. Si vous cassez une fenêtre, déclenchez un incendie ou qu’un dégât des eaux survient, vous devrez indemniser le propriétaire pour le préjudice qu’il a subi.
Vous pourriez également être amené à dédommager les voisins si un sinistre survenu chez vous endommage leur appartement, leur maison, leurs biens ou même leur personne.
Avec une assurance habitation, vous n’avez pas à payer de votre poche. L’assureur se charge d’évaluer le montant du préjudice et d’indemniser les victimes.
Quelles sont les conséquences en cas de non-souscription ?
Si vous n’avez pas d’assurance habitation locataire, le bailleur peut en souscrire une à votre place. La loi l’autorise à choisir un assureur et à signer le contrat pour le logement que vous occupez. Mais ce sera à vous de payer la prime ! En effet, votre propriétaire répercute le montant de la cotisation dans vos charges. Il peut même vous facturer un supplément de 10 % pour compenser le temps passé à effectuer les démarches.
Le propriétaire peut aussi résilier votre bail pour défaut d’assurance habitation.
Mieux vaut ne pas laisser le propriétaire souscrire un contrat à votre place.En choisissant vous-même votre contrat, vous pourrez trouver la meilleure assurance habitation pour vous, avec des garanties et un prix qui vous conviennent.
Les obligations du locataire envers le propriétaire
Le locataire doit présenter son attestation d’assurance habitation au propriétaire au plus tard lors de la remise des clés. Le contrat doit être en cours de validité.
Chaque année, si le bailleur le demande, vous devez lui fournir votre nouvelle attestation d’assurance habitation locataire pour prouver que vous avez bien renouvelé votre contrat.
Quelles sont les garanties d’une assurance habitation locataire ?
Les garanties d’une assurance habitation locataire varient en fonction des contrats et des compagnies d’assurance.
L’assurance risques locatifs, le minimum légal
La loi vous impose uniquement de souscrire une assurance risques locatifs. Elle couvre les dommages causés au logement par :
- Un incendie ;
- Un dégât des eaux ;
- Une explosion.
Elle ne fonctionne pas pour les dommages causés à un tiers ou à vos biens. Si un feu se déclare chez vous et endommage votre logement et l’appartement d’à côté, seul votre propriétaire sera indemnisé. Vous devrez vous-même dédommager les voisins. En outre, vous ne recevrez rien si vos meubles et vos effets personnels ont été réduits en cendres ou que vous êtes victimes d’un vol.
La garantie responsabilité civile, une protection indispensable
En plus de cette responsabilité civile occupant, vous devez être couvert au titre de la responsabilité civile privée. Elle intervient pour les dommages que vous, les choses et les personnes sous votre responsabilité (y compris vos animaux) causez à des tiers.
La garantie responsabilité civile ne fonctionne pas dans tous les cas. Certains contrats excluent les dommages :
- Que vous vous infligez ou que vous causez à des proches ;
- Provoqués intentionnellement ;
- Causés par votre chien, s’il s’agit d’un animal pouvant être considéré comme un chien dangereux ;
- Couverts par une autre assurance (assurance auto notamment).
Les garanties complémentaires
Les assureurs vous proposent d’adhérer à des garanties supplémentaires non obligatoires. Elles sont généralement comprises dans des formules d’assurance habitation multirisques. Elles peuvent aussi être souscrites séparément.
Vous pouvez par exemple inclure :
- La garantie dommages aux biens: qui vous assure une indemnisation si vos biens sont endommagés, quelle que soit l’origine du sinistre ;
- La garantie cambriolage qui couvre les objets volés dans votre logement ;
- La garantie catastrophes naturelles qui vous indemnise après une tempête, une inondation, une tornade ou un évènement climatique violent ;
- La garantie dommages électriques ;
- La garantie bris de vitre ;
- La garantie d’assistance, par exemple de dépannage à domicile ;
- La garantie rééquipement à neuf qui assure le remboursement de vos effets personnels selon leur valeur le jour de l’achat ;
- La garantie vandalisme qui couvre la détérioration de vos objets en cas d’effraction ou des tags sur vos murs.
Vous pouvez retrouver la plupart de ces garanties dans un contrat d’assurance multirisque habitation (MRH).
Comment choisir une assurance habitation locataire ?
Votre assurance habitation doit correspondre à vos besoins et à votre budget. Vous avez le droit de la choisir librement. Le propriétaire n’a pas le droit d’imposer au locataire une compagnie d’assurance, un niveau de garantie ou un type de contrat.
Comparer pour trouver la meilleure assurance locataire
Vous pouvez vous adresser à une banque, une compagnie d’assurance en ligne ou traditionnelle ou à un organisme mutualiste pour assurer votre logement. Comparer les devis d’assurance habitation locataire est indispensable pour trouver le contrat qui vous correspond et faire des économies. En effet, les prix et les conditions diffèrent d’un contrat à l’autre.
Vous pouvez demander des devis directement aux compagnies d’assurance Si vous voulez gagner du temps et obtenir des offres d’assureurs auxquels vous n’auriez pas pensé, utilisez notre comparateur d’assurance habitation locataire en ligne. Vous recevrez plusieurs propositions personnalisées après avoir répondu à un court questionnaire.
Lorsque vous faites votre comparatif des assurances habitation locataires, intéressez-vous :
- Au prix ;
- Au niveau de garantie ;
- Au montant de la franchise ;
- Aux conditions d’exclusion de garantie ;
- Au montant et aux conditions de l’indemnisation.
Pensez à faire jouer la concurrence tous les ans pour bénéficier toujours du meilleur contrat. Vous pouvez résilier votre contrat la première année à la date anniversaire en respectant un préavis de deux mois ou n’importe quand après un an.
Comparatif des assurances habitation locataire
Voici un tableau comparatif des prix moyens payés par les locataires pour assurer leur logement. Comme vous pouvez le constater, il est tout à fait possible de souscrire une assurance habitation pas chère pour une location.
| Assureur | Prix moyen* |
|---|---|
 | 73 €/an |
 | 80 €/an |
 | 94 €/an |
 | 95 €/an |
 | 98 €/an |
 | 108 €/an |
 | 112 €/an |
 | 114 €/an |
 | 131 €/an |
 | 137 €/an |
 | 148 €/an |
Comment souscrire une assurance habitation locataire ?
Après avoir trouvé une assurance habitation qui vous convient, contactez l’assureur pour signer votre contrat. La souscription peut se faire en ligne, par téléphone ou en vous rendant dans une agence.
La compagnie pourra vous demander de remplir un questionnaire supplémentaire. Puis, elle vous remettra votre proposition d’assurance. Elle comprend :
- Une fiche d’information sur le prix et les garanties ;
- Un exemplaire du contrat.
Si le contrat vous convient, signez-le. Vous devrez fournir plusieurs documents comme :
- Une copie de votre pièce d’identité ;
- Une copie du bail ;
- Un relevé d’identité bancaire (RIB).
Vous devrez également payer votre cotisation. Le règlement peut se faire en une fois, chaque mois ou chaque trimestre.
Votre assureur vous transmettra ensuite votre attestation d’assurance habitation. Vous pourrez en fournir une copie à votre bailleur.
Quel est le prix d’une assurance habitation locataire ?
Les locataires paient en moyenne 104 euros par an pour leur assurance habitation. Ils règlent en moyenne :
- 109 euros par an pour un logement non meublé ;
- 91 euros par an pour un logement loué meublé*.
Le type de location (nue ou meublée) n’est pas le seul critère qui influence le prix de l’assurance habitation. Le montant de la prime dépend aussi :
- De la superficie du logement ;
- De la localisation ;
- Du type de contrat (multirisques ou responsabilité civile) ;
- Du niveau d’indemnisation ;
- De la valeur des biens à assurer ;
- De la compagnie d’assurance.
Comment faire des économies sur son assurance habitation ?
Comparer des devis est le moyen le plus efficace pour payer votre assurance habitation locataire moins cher. Mais ce n’est pas le seul. Vous pouvez également :
- Augmenter le montant de la franchise, c’est-à-dire de la somme qui reste à votre charge après un sinistre ;
- Améliorer la sécurité de votre logement, par exemple en installant une alarme ou des barreaux aux fenêtres si vous vivez au rez-de-chaussée ;
- Payer votre assurance à l’année pour éviter les frais de gestion appliqués lors des paiements mensuels et trimestriels.
Résultats obtenus à partir d’un échantillon significatif de primes d’assurance habitation cliquées par nos utilisateurs locataires entre le 01/10/2024 et le 01/04/2025.
🛡️ L’assurance habitation locataire est obligatoire.
🏘️ C’est au locataire de souscrire une assurance habitation contre les risques locatifs.
💸 Elle coûte en moyenne 104 euros, mais il est possible de payer moins en comparant les devis et en faisant jouer la concurrence.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce obligatoire d’avoir une assurance habitation locataire ?
L’assurance habitation locataire est obligatoire pour les baux d’habitation. Vous devez souscrire a minima une assurance contre les risques locatifs. Cependant, vous n’êtes pas obligé de vous assurer pour une location saisonnière ou un logement de fonction.
Quel est le tarif moyen d’une assurance obligatoire pour un locataire ?
Le tarif moyen d’une assurance habitation locataire dépend du logement, du type de contrat et de l’assureur. Les occupants dépensent environ 104 euros par an pour s’assurer. Mais vous pouvez payer moins cher en faisant jouer la concurrence et en utilisant un comparateur d’assurance en ligne.
Est-ce que l’assurance habitation doit être au nom du locataire ?
L’assurance habitation doit obligatoirement être au nom du locataire, c’est-à-dire de la personne qui figure sur le bail. En effet, c’est à lui qu’incombe la responsabilité d’assurer le logement contre les incendies et les dégâts des eaux.
Est-ce qu’un propriétaire peut exiger une assurance habitation ?
La loi vous oblige à souscrire une assurance habitation locataire et votre propriétaire peut vous demander de lui montrer votre attestation d’assurance. Mais c’est tout ! Le bailleur n’a pas le droit d’exiger un contrat multirisque plutôt qu’une simple assurance contre les risques locatifs. Il n’a pas non plus le droit de vous imposer un assureur plutôt qu’un autre.
L’assurance habitation est-elle obligatoire pour une location saisonnière ?
La loi ne force pas les occupants d’une location saisonnière à souscrire une assurance habitation le temps de leur séjour. Cependant, le propriétaire peut inclure dans le contrat de location une clause vous obligeant à souscrire une assurance spécifique pendant que vous louez son bien.
Comment résilier son assurance habitation en tant que locataire ?
Vous pouvez résilier votre contrat à la date du premier anniversaire ou n’importe quand après la première année. Si vous changez d’assureur, la résiliation est faite par votre nouvel assureur afin de vous éviter de vous retrouver sans assurance. Si vous déménagez, vous pouvez résilier vous-même votre contrat par lettre recommandée, en ligne ou par déclaration directement en agence.