✓ Il existe trois types de contrat d’assurance auto : au tiers, au tiers plus et tous risques.
✓ Pour trouver celui qui vous convient, définissez vos besoins et comparez les offres.
✓ Avant de signer, lisez attentivement votre contrat pour connaître les conditions d’indemnisation.
Quels sont les différents types de contrats d’assurance auto ?
La souscription d’une assurance auto est obligatoire. L’article L211.1 du Code des assurances indique que tous les conducteurs et propriétaires d’un véhicule doivent être couverts par une assurance garantissant au minimum la responsabilité civile.
En France, les contrats d’assurance automobile se déclinent en trois grandes formules d’assurance auto, chacune offrant un niveau de protection adapté à vos besoins et à votre budget.
Voici un résumé des différentes garanties comprises dans les trois formules d’assurance auto.
| Garanties | Assurance au tiers | Assurance au tiers plus | Assurance tous risques |
|---|---|---|---|
 | | | |
| En option | | | |
Garantie vol de voiture et vandalisme | En option | | |
| En option | | | |
Garantie événements climatiques | En option | En option | |
Garantie catastrophes naturelles et technologiques | En option | En option | |
Garantie attentats et actes de terrorisme | En option | En option | |
Garantie dommages tous accidents | En option | En option | |
| En option | En option | | |
| En option | En option | | |
| En option | En option | | |
| En option | En option | | |
Garantie auto protection juridique | En option | En option | |
| En option | En option | |
L’assurance au tiers : la protection minimale
L’assurance au tiers est la formule minimum et obligatoire pour circuler avec un véhicule. Elle correspond à la responsabilité civile. Elle couvre donc uniquement les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers lors d’un accident.
Cependant, elle ne prend pas en charge vos propres dommages ou les dégâts matériels subis par votre véhicule.
Ce type de contrat est particulièrement adapté si vous avez une voiture ancienne ou de faible valeur, où une couverture étendue serait peu rentable.
Bon à savoir
Certains assureurs incluent des options, comme la garantie personnelle du conducteur ou l’assistance dans leur assurance auto au tiers. Utilisez notre comparateur pour les trouver !
La formule au tiers intermédiaire : un compromis équilibré
Également appelée « tiers étendu » ou « tiers plus », cette formule offre une couverture plus large tout en restant économique. En plus des garanties de la couverture au tiers, l’assurance auto au tiers intermédiaire inclut généralement des protections complémentaires comme :
- La garantie vol de voiture ;
- La garantie incendie ;
- La garantie bris de glace auto ;
- La garantie catastrophe naturelle.
Elle convient parfaitement si vous souhaitez sécuriser votre véhicule contre les principaux risques sans souscrire une assurance complète. C’est une formule adaptée pour les véhicules d’occasion qui ont encore de la valeur et les voitures que l’on utilise souvent.
Le contrat tous risques : une protection maximale
Le contrat d’assurance auto tous risques est la formule la plus complète. En plus des garanties précédentes, il couvre également les dégâts subis par votre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident ou en cas de sinistre sans tiers identifié (comme le vandalisme).
Bien qu’elle soit la formule la plus onéreuse, c’est la solution la plus fréquemment choisie par les assurés. C’est le contrat le plus indiqué si vous avez une voiture neuve, de forte valeur ou si vous cherchez la tranquillité d’esprit.
Comment obtenir le meilleur contrat d’assurance auto ?
Choisir un contrat d’assurance auto adapté à vos besoins et à votre budget peut sembler complexe, mais quelques étapes clés vous permettront de choisir la meilleure assurance auto. En prenant le temps d’évaluer vos priorités et de comparer les offres, vous pouvez souscrire une couverture à la fois protectrice et économique.
Estimez précisément vos besoins
Avant de vous lancer dans la recherche d’une assurance auto, il est essentiel d’identifier vos besoins spécifiques. Posez-vous les bonnes questions :
- Quelle est la valeur de votre véhicule ? Une voiture neuve ou haut de gamme nécessitera une couverture étendue, tandis qu’un modèle ancien pourrait être assuré au tiers ;
- Quel est votre usage du véhicule ? Si vous conduisez beaucoup, notamment pour des trajets professionnels, privilégiez des garanties supplémentaires, comme l’assistance en cas de panne ;
- Quels sont vos besoins en matière de budget ? Déterminez le montant que vous pouvez consacrer à votre assurance sans mettre en péril vos finances.
Ces éléments vous aideront à choisir entre une formule au tiers, une assurance intermédiaire ou un contrat tous risques.
Utilisez un comparateur d’assurance auto
Une fois vos besoins définis, l’étape cruciale consiste à comparer les contrats proposés par les différentes compagnies d’assurance. Les écarts de prix et de garanties peuvent être importants d’un assureur à l’autre. Utiliser un comparateur d’assurances auto, comme celui de LeLynx.fr, vous permet de visualiser rapidement les devis d’assurance auto adaptés à votre profil.
En quelques clics, vous pourrez obtenir un aperçu clair des options disponibles et choisir un contrat qui allie protection optimale et économies. Profitez-en pour ajuster les garanties en fonction de vos priorités.
L’utilisation d’un simulateur d’assurance auto, c’est aussi un réel gain de temps ! Plus besoin de vous rendre dans des agences ou de passer une soirée entière à éplucher les sites des assureurs auto. Tout est réuni en un seul clic.
Comparez les devis
Lorsque vous comparez les devis d’assurance auto, vous devez prendre en compte :
- Le tarif d’assurance auto: privilégiez une offre au meilleur rapport qualité-prix. L’assurance auto la moins chère n’est pas forcément la plus adaptée à votre profil ;
- Les garanties auto: vérifiez que les garanties essentielles (responsabilité civile, vol, incendie, etc.) et optionnelles correspondent à vos attentes ;
- Les options: en fonction de votre profil, vous pouvez ajouter certaines options ;
- Les exclusions de garanties: lisez attentivement les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre auto ;
- Le contenu des garanties : certaines garanties bris de glace protègent uniquement vos vitres, d’autres incluent aussi les rétroviseurs et les phares, par exemple ;
- Les franchises auto : renseignez-vous sur le type de franchise (absolue ou relative) et son montant ;
- Les services d’assistance: la majorité des assureurs proposent pour chaque contrat auto des services d’assistance. Attention ! Certains vous dépannent même devant chez vous, d’autres imposent une franchise kilométrique.
Souscrivez !
La souscription peut se faire en ligne, par téléphone ou en agence. Vous devrez fournir plusieurs documents comme :
- Votre permis de conduire ;
- Votre relevé d’information d’assurance auto(relevé européen de sinistre) : ce document contient l’historique de vos sinistres sur les 24 derniers mois et permet à l’assureur de connaître votre bonus-malus.
- Votre certificat d’immatriculation (ex. carte grise du véhicule).
Une fois le contrat signé et la prime payée, votre assureur vous remet votre attestation d’assurance auto et il inscrit votre voiture au fichier des véhicules assurés (FVA).
Bon à savoir
La vignette verte, envoyée chaque année, n’existe plus. Elle est remplacée par l’attestation d’assurance et le mémo assuré transmis lors de la souscription.
Comment lire un contrat d’assurance auto ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance auto, vous devez le lire attentivement. Il contient toutes les informations sur les protections dont vous bénéficiez, mais aussi vos obligations en tant qu’assuré. Voici les points clés à examiner pour faire un choix éclairé.
Les informations clés d’une assurance pour véhicule
Un contrat d’assurance auto comporte plusieurs informations incontournables :
- Le type de couverture: il précise si vous êtes assuré au tiers, en formule intermédiaire ou tous risques ;
- Le véhicule assuré: les détails, tels que la marque, le modèle, la puissance et l’immatriculation sont indiqués ;
- Le conducteur principal et les éventuels conducteurs secondaires: il est essentiel de vérifier que toutes les personnes susceptibles de conduire le véhicule sont bien mentionnées dans le contrat ;
- La prime d’assurance auto: il s’agit du prix que vous paierez tous les mois, tous les 6 mois ou 1 fois par an ;
- La date d’effet du contrat: la date à partir de laquelle les garanties du contrat d’assurance entrent en vigueur. Le contrat peut prendre effet soit au moment même où il est conclu, soit à échéance différée ;
- La durée et les modalités du contrat: la plupart des assurances auto sont reconduites tacitement chaque année, sauf en cas de résiliation par l’une des parties.
Ces informations sont la base de votre couverture et doivent correspondre parfaitement à votre situation.
Les garanties et options disponibles
Votre contrat d’assurance auto détaille les garanties d’assurance auto incluses, notamment la garantie responsabilité civile obligatoire. Les garanties facultatives sont également détaillées. En fonction de votre niveau de garanties et des options souscrites, votre contrat peut contenir la garantie :
- Vol de voiture ;
- Panne mécanique, vous garantissant une assistance et une indemnisation en cas de panne de voiture ;
- Incendie de véhicule ;
- Bris de glace ;
- Dommages tous accidents, qui vous permet d’obtenir une prise en charge, quelle que soit votre responsabilité. L’indemnisation des actes de vandalisme peut être comprise dans cette garantie ;
- Catastrophes naturelles auto, indispensable au vu de la multiplication des évènements climatiques ;
- Valeur à neuf du véhicule, très intéressante pour les voitures onéreuses, puissantes ou louées (LOA ou LLD) ;
- Mise à disposition d’un véhicule de remplacement, en particulier si votre voiture est votre principal moyen de locomotion.
Certains assureurs proposent des options pour renforcer votre couverture, comme une garantie conducteur élargie ou une prise en charge des accessoires spécifiques du véhicule (garantie effets personnels ou garantie équipements auto). Il est important de sélectionner les garanties qui répondent à vos besoins sans alourdir inutilement votre prime.
Les franchises et les exclusions
Enfin, prenez le temps d’examiner les franchises et les exclusions prévues dans votre contrat :
- Les franchises auto désignent la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Par exemple, si votre franchise pour un bris de glace est de 150 €, cette somme ne sera pas remboursée par l’assureur ;
- Les exclusions de garantie: il s’agit des situations où l’assurance ne couvre pas les dommages (par exemple, en cas de conduite sous l’emprise de l’alcool ou d’un usage non autorisé du véhicule).
Ces clauses sont détaillées dans les conditions générales. Bien les comprendre est essentiel pour éviter les mauvaises surprises.
Peut-on changer de contrat d’assurance auto ?
Oui, vous pouvez changer d’assurance auto quand vous le voulez, ou presque. Deux situations peuvent se présenter :
- Vous pouvez changer de contrat d’assurance auto après un an de souscription sans justificatif et sans frais.
- Vous pouvez également changer d’assurance auto n’importe quand après un changement de situation (déménagement, naissance, mariage, divorce, départ à la retraite…).
Les motifs de modification d’un contrat de voiture par l’assuré
L’assuré peut demander que son contrat d’assurance auto soit modifié. Voici ce qu’il peut faire :
- Ajout d’une garantie ;
- Suppression d’une exclusion de garantie ;
- Modification de la franchise ;
- Modification du plafond d’indemnisation d’assurance auto.
À partir du moment où l’assuré a demandé une modification dans son contrat, l’assureur dispose d’un délai de dix jours pour faire savoir s’il accepte ces changements. Une absence de réponse ou une réponse tardive équivaut à un accord selon le Code des assurances.
La modification du contrat par l’assureur
L’assureur auto peut également demander une modification du contrat s’il estime que le risque a changé quelques mois après votre souscription. Lorsqu’un changement de situation survient dans votre vie, il faut le déclarer à votre assureur.
Une trop forte aggravation du risque peut inciter l’assurance auto à modifier le contrat, le montant de votre cotisation ou à procéder à une résiliation.
Nouveau contrat ou avenant ?
Un avenant est un document qui s’ajoute au contrat d’assurance pour prendre en compte tout changement qui surviendrait par rapport à ce qui est noté dans le contrat signé initialement. L’avenant représente la preuve que le contrat initial a été mis à jour. Il permet que le contrat ne soit pas à entièrement réécrit.
Un changement de situation n’implique pas nécessairement l’écriture d’un tout nouveau contrat d’assurance. Il revient à l’assureur de choisir entre nouveau contrat ou avenant. Quelle que soit la décision de l’assureur, une signature de l’assuré sera nécessaire.
La résiliation d’un contrat d’assurance auto
Augmentation de prime, sinistres à répétition, véhicule neuf… Il s’avère parfois plus judicieux de résilier son contrat d’assurance auto pour trouver une offre adaptée au meilleur prix. Encore fastidieuses il y a quelques années, ces démarches ont été facilitées par la loi Châtel.
Elles ont été rendues encore plus simples par la loi Hamon. Désormais, lorsque vous changez d’assurance auto, vous n’avez presque rien à faire. Le nouvel assureur s’occupe de résilier votre contrat auprès de l’ancien.
Contenu mis à jour le 29/01/2026