✓ Le prix moyen d’une mutuelle fonctionnaire est de 132 €/mois.
✓ Certaines administrations ont mis en place une complémentaire santé collective.
✓ Si vous n’avez pas droit à la protection complémentaire collective, vous devez souscrire une mutuelle individuelle.
Le cadre légal de la mutuelle pour fonctionnaire
Depuis 2016, la loi impose aux employeurs de fournir à leurs employés une complémentaire santé collective, appelée mutuelle d’entreprise et de prendre en charge une partie des cotisations.
Cette obligation s’applique aussi à l’État et aux agents de la fonction publique à travers la loi PSC (protection sociale complémentaire). Elle concerne les agents rémunérés par l’administration :
- Les fonctionnaires titulaires ;
- Les fonctionnaires stagiaires ;
- Les contractuels de droit public ou de droit privé (CDD ou CDI) ;
- Les apprentis.
Les bénéficiaires dits actifs c’est-à-dire ceux qui ne sont pas en poste, mais qui continuent à faire partie des effectifs de la fonction publique sont également concernés. C’est votre cas si vous êtes :
- En congé parental ;
- En disponibilité pour raison de santé ou en congé sans rémunération pour raison de santé ;
- En congé de proche aidant, de présence parentale ou de solidarité familiale ;
- En congé de formation professionnelle ;
- Bénéficiaire de l’allocation spécifique de cessation anticipée d’activité.
Bon à savoir
Les personnels retraités, les enfants, les petits-enfants et les conjoints d’un agent de l’État peuvent bénéficier du contrat collectif proposé par l’administration.
La mutuelle fonctionnaire est-elle obligatoire ?
Tout dépend de votre statut !
Si votre administration a mis en place un contrat de complémentaire santé collectif, vous devez y adhérer. Le ministère de l’Agriculture, le ministère des Armées ou le ministère de la Culture ont déjà instauré la mutuelle obligatoire pour les fonctionnaires d’État.
Cependant, vous avez la possibilité de refuser si :
- Vous êtes bénéficiaire de la complémentaire santé solidaire (C2S) ;
- Vous êtes recruté en CDD et vous avez déjà une mutuelle personnelle ;
- Vous êtes couvert, par exemple, en qualité d’ayant droit par un contrat collectif ;
- Vous avez un contrat individuel en cours que vous ne pouvez pas résilier pour le moment.
Le calendrier de la réforme PSC
Le déploiement de la mutuelle fonctionnaire obligatoire se poursuit dans la fonction publique d’État. Elle sera effective dans l’ensemble des ministères et des services à compter d’avril 2026.
Dans la fonction publique territoriale aussi, la réforme PSC se met en place. Les employeurs devront proposer une mutuelle pour fonctionnaire territorial à leurs agents d’ici le 1er janvier 2027 au plus tard.
Les sénateurs ont accordé une dérogation jusqu’au 1er janvier 2029 aux collectivités qui ne disposaient pas de contrat collectif à date de publication de loi, en juillet 2023.
En attendant que la protection collective soit effective, l’employeur doit participer aux contrats santé à hauteur minimum :
- 7 euros par mois par agent depuis le 1er janvier 2025 ;
- 15 euros par mois par agent à partir du 1er janvier 2026.
Enfin, à partir du 1er janvier 2026, l’administration prendra en charge au moins 50 % de la mutuelle des employés de la fonction publique hospitalière.
Comment choisir une mutuelle quand on est fonctionnaire ?
Avant d’adhérer à une complémentaire, vérifiez que vous ne pouvez pas être couvert par le contrat collectif de votre administration, la mutuelle d’entreprise de votre conjoint ou la complémentaire santé solidaire. Personne ne vous protège ? Alors vous pouvez choisir votre propre mutuelle !
Le niveau de remboursement pour l’optique ou le dentaire de votre mutuelle collective ne vous convient pas ? Vous pouvez souscrire une surcomplémentaire santé pour être mieux remboursé.
Identifier vos besoins
Les assureurs proposent des contrats avec différents niveaux de garantie. Afin de trouver celui qui vous convient, vous devez analyser votre situation personnelle. Prenez en compte :
- Les soins dont vous avez besoin (consultations avec des généralistes, des spécialistes, soins dentaires, optiques, etc.) ;
- Le type de médecins que vous consultez (secteur 1 ou secteur 2 avec dépassements d’honoraires) ;
- Les services qui vous intéressent (téléconsultation, réseau de professionnels, deuxième avis).
Essayez en plus d’évaluer le budget mensuel que vous pouvez consacrer à votre mutuelle.
Les garanties à privilégier
Votre contrat doit prendre en charge le ticket modérateur, c’est-à-dire la partie des soins non couverte par la Sécurité sociale que ce soit pour les médicaments, les consultations chez un médecin du secteur 1 ou une hospitalisation. Il doit en outre rembourser le forfait journalier hospitalier et vous permettre d’accéder au 100 % Santé. Il s’agit là de garanties de base, comprises dans tous les contrats de mutuelle responsables.
En fonction de votre situation, d’autres garanties peuvent s’avérer utiles comme :
- Un remboursement supérieur au taux de la Sécurité sociale pour les soins dentaires, optiques ou l’audiologie ;
- La prise en charge des dépassements d’honoraires ;
- La prise en charge du supplément chambre seule durant une hospitalisation.
Souscrire une mutuelle référencée ou labellisée
Tous les contrats de mutuelle n’ouvrent pas droit à la participation de l’employeur. Vous devez choisir une :
- Mutuelle labellisée si vous travaillez dans la fonction publique territoriale ;
- Référencée si vous travaillez dans la fonction publique d’État.
Ces contrats sont des contrats de mutuelle dits responsables, et offrent un socle minimum de garanties. De plus, le prix de la cotisation n’est pas fixé en fonction de votre état de santé.
Utiliser un comparateur de mutuelle fonctionnaire
Vous devez vous procurer plusieurs devis et les comparer afin de trouver la complémentaire santé fonctionnaire qui correspond à vos besoins et à votre budget.
Le plus simple est d’utiliser un comparateur d’assurances santé qui intègre des mutuelles pour fonctionnaires comme LeLynx.fr. Vous répondez à un questionnaire afin de définir vos besoins et votre profil. En quelques clics, vous recevez plusieurs devis personnalisés. Il ne vous reste plus qu’à les comparer !
Quand vous faites votre comparatif des mutuelles fonctionnaires, soyez attentifs :
- Au prix ;
- Aux garanties incluses dans le contrat ;
- Au taux de remboursement des frais de santé ;
- Aux conditions d’exclusion ;
- Au délai de carence.
Pensez aussi à consulter les prestations supplémentaires disponibles, comme la téléconsultation, la possibilité de consulter pour un second avis ou l’aide à domicile après une hospitalisation ou pendant une longue maladie.
Quel est le tarif d’une mutuelle fonctionnaire ?
Les fonctionnaires qui utilisent LeLynx.fr payent en moyenne 132 euros par mois pour leur mutuelle.
Le tarif de la mutuelle fonctionnaire varie en fonction :
- Du niveau de garantie ;
- De l’âge de l’adhérent ;
- Du lieu de résidence ;
- Du nombre d’assurés ;
- De l’assureur.
Comment réduire le prix de sa mutuelle fonctionnaire ?
Plusieurs astuces permettent de réduire le prix de la complémentaire santé fonctionnaire :
- Utiliser un comparateur pour faire jouer la concurrence et trouver la meilleure mutuelle au meilleur prix ;
- Choisir un contrat labellisé ou référencé pour bénéficier de la participation de l’employeur ;
- Souscrire une mutuelle famille ou couple afin d’obtenir un tarif plus avantageux ;
- Accepter de payer une franchise sur chaque remboursement afin de faire baisser le prix de sa cotisation.
Quelles sont les mutuelles pour fonctionnaires ?
Certaines mutuelles ont développé des contrats pensés exprès pour les agents de la fonction publique et même pour certaines professions (MGEN pour les enseignants, MNT pour la fonction publique territoriale, MNH pour la mutuelle des fonctionnaires hospitaliers, etc.).
Mais rien ne vous oblige à souscrire une mutuelle spécialisée dans les fonctionnaires ! Vous pouvez aussi opter pour une complémentaire santé généraliste.
Les classements des meilleures mutuelles fonctionnaires
Voici le classement des mutuelles pour fonctionnaires choisies par les utilisateurs de LeLynx.fr qui travaillent dans la fonction publique. *
| Assureur | Prix moyen |
|---|---|
 | 98 €/mois |
 | 98 €/mois |
 | 124 €/mois |
 | 106 €/mois |
 | 98 €/mois |
 | 63 €/mois |
 | 129 €/mois |
 | 157 €/mois |
 | 76 €/mois |
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