✓ La garantie incendie est généralement incluse dans l’assurance multirisque habitation.
✓ L’assurance habitation du locataire doit couvrir au minimum les risques locatifs, dont les dommages causés par un incendie au logement loué.
✓ Le non-respect des obligations préventives peut réduire voire annuler votre indemnisation.
Qu’est-ce que la garantie incendie de l’assurance habitation ?
La garantie incendie est une protection destinée à indemniser les dommages matériels causés par un incendie, une explosion, de la fumée ou la foudre. Elle est généralement intégrée aux contrats d’assurance multirisque habitation (MRH).
Elle peut couvrir aussi bien les dommages subis par le bâtiment que ceux affectant le mobilier et les effets personnels, dans les limites définies par les conditions du contrat.
Les causes d’incendie dans une habitation sont nombreuses : court-circuit électrique, appareil de chauffage défectueux, feu de cheminée, accident de cuisine, bougie mal éteinte ou encore foudre. Un incendie peut également provenir d’un logement voisin ou se propager à plusieurs habitations.
La garantie incendie intervient selon les circonstances du sinistre, les responsabilités en cause et les protections prévues dans votre contrat.
L’assurance incendie est-elle obligatoire ?
L’obligation de s’assurer dépend de votre statut et de la nature du logement.
Vous êtes locataire d’une maison ou d’un appartement
En tant que locataire, vous devez souscrire une assurance habitation locataire couvrant au minimum les risques locatifs, notamment les dommages causés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux. Cette protection couvre votre responsabilité envers le propriétaire, mais ne garantit pas nécessairement vos meubles et vos effets personnels.
Vous êtes propriétaire occupant d’une maison individuelle
Si votre maison ne fait pas partie d’une copropriété, vous n’êtes généralement pas obligé de souscrire une assurance habitation propriétaire. Vous restez toutefois responsable des dommages que votre logement pourrait causer à des tiers, par exemple si un incendie se propage à la propriété voisine.
Vous êtes propriétaire d’un logement en copropriété
Vous devez au minimum souscrire une assurance responsabilité civile. Cette obligation concerne notamment les dommages que votre logement pourrait causer aux autres copropriétaires ou aux tiers.
Vous êtes propriétaire non occupant (PNO)
Si vous louez votre logement ou le laissez vacant, une assurance propriétaire non-occupant (PNO) peut couvrir certains dommages au bâtiment et votre responsabilité civile, selon les garanties souscrites. Elle est particulièrement utile lorsque l’assurance du locataire ne couvre pas un dommage relevant de la responsabilité du propriétaire.
En copropriété, l’assurance responsabilité civile du copropriétaire reste obligatoire.
Que couvre l’assurance incendie d’une maison ?
La garantie incendie peut couvrir trois catégories de biens :
- Les biens immobiliers ;
- Le mobilier ;
- Les effets personnels.
Les événements garantis, les limites de remboursement et les éventuelles exclusions dépendent du contrat.
Les dommages causés au bâtiment, au mobilier et aux effets personnels
La garantie incendie peut prendre en charge les réparations ou la reconstruction des éléments immobiliers endommagés par le feu, par exemple :
- Les murs, les plafonds et les cloisons ;
- La toiture et la charpente ;
- Les portes, les fenêtres et les escaliers ;
- Les installations fixes et certains équipements intégrés au logement.
Les dépendances, les abris de jardin, les plantations extérieures et les bâtiments en cours de construction ne sont pas systématiquement couverts.
Le mobilier est également couvert : les meubles et équipements présents dans le logement peuvent être indemnisés lorsqu’ils sont détruits ou détériorés par un incendie. Il peut s’agir notamment des canapés, des lits, des tables, des appareils électroménagers, des téléviseurs et des équipements informatiques. Le remboursement dépend de la valeur assurée, des plafonds applicables et de la méthode d’indemnisation prévue au contrat.
Enfin, les vêtements, les chaussures, les livres et les autres effets personnels peuvent être couverts. Les bijoux, les œuvres d’art et les objets de collection font souvent l’objet de plafonds spécifiques ou de conditions particulières. Si vous possédez des objets de valeur, vérifiez qu’ils sont correctement déclarés.
Quelles sont les causes d’incendie prises en charge ?
La garantie incendie prend en charge les dégâts causés par :
- Le feu ;
- Les émanations de fumée ;
- Les explosions ;
- La foudre ;
- Les suites d’une intervention des pompiers (inondation, dégradation).
En revanche, le remplacement d’un appareil défectueux qui aurait provoqué par la suite un incendie est de l’ordre de l’assurance dommages électriques. Ces deux garanties habitation bien distinctes ne recoupent pas le même champ d’intervention, mais se complètent pour protéger au mieux le bien immobilier.
Comment déclarer un sinistre incendie à son assurance ?
Après un incendie, il est important de sécuriser les lieux et de prévenir rapidement votre assureur.
Déclarer l’incendie
Quel que soit le responsable ou la cause du sinistre, l’assuré dispose de 5 jours ouvrés* pour déclarer ce sinistre habitation à sa compagnie d’assurance (par téléphone, en ligne ou par courrier recommandé).
En cas de déclaration tardive, l’assureur peut, sous certaines conditions, invoquer la déchéance de garantie prévue au contrat, notamment s’il démontre que ce retard lui a causé un préjudice.
Rassembler les preuves des dommages
Afin de faciliter l’estimation du remboursement, il est recommandé de conserver un maximum de preuves des dommages et de ne jeter aucun objet brûlé. Rassemblez également :
- Des photos et vidéos des dégâts ;
- Les factures, garanties et tickets des biens endommagés ;
- Le rapport des pompiers ou de la gendarmerie si disponible ;
- Le procès-verbal ou le rapport d’enquête ;
- Les preuves des mesures de prévention respectées (facture de ramonage, attestation de pose de détecteur de fumée…), etc.
L’expertise
L’assureur peut mandater un expert d’assurance habitation afin d’identifier les causes probables de l’incendie, de constater les dommages et d’en estimer le montant.
L’expertise n’est pas systématique : elle dépend notamment de l’importance du sinistre, des circonstances et des besoins de l’assureur.
Vous pouvez assister aux opérations d’expertise, fournir vos justificatifs et signaler les dommages qui n’auraient pas été pris en compte. En cas de désaccord sur les conclusions, vous pouvez demander une contre-expertise, généralement à vos frais.
En cas de désaccord persistant, vous avez la possibilité de saisir le médiateur des assurances ou, en dernier recours, les tribunaux.
Comment est calculée l’indemnisation après un incendie ?
L’indemnisation dépend tout d’abord de votre statut :
- Si vous êtes locataire, vous serez couvert pour vos biens personnels et les dommages causés au logement que vous occupez ;
- En tant que propriétaire, c’est votre bien immobilier qui fera l’objet d’une indemnisation, ainsi que les éventuels équipements et aménagements touchés par l’incendie.
Le montant de l’indemnisation dépend ensuite de la nature des biens endommagés, de leur valeur, de leur état avant le sinistre et des garanties souscrites. L’assureur tient notamment compte :
- Du coût des réparations ou de la reconstruction ;
- De la valeur des meubles et effets personnels détruits ;
- Des plafonds de garantie applicables ;
- De la franchise habitation prévue au contrat ;
- De la vétusté des biens, selon la méthode d’indemnisation retenue, etc.
Indemnisation en valeur vétusté déduite ou en valeur à neuf
Le montant de l’indemnisation dépend de la base de calcul prévue au contrat :
- La valeur à neuf : l’assureur remplace le bien détruit par un bien équivalent neuf, sans déduction de vétusté. Souvent limitée aux biens récents ou soumise à des plafonds ;
- La valeur vétuste (valeur d’usage) : l’indemnité tient compte de l’usure et de l’ancienneté du bien. Un canapé acheté 1 000 € il y a 10 ans pourra être indemnisé quelques centaines d’euros seulement.
Certains contrats prévoient une valeur à neuf temporaire (uniquement dans les premières années) ou une garantie « remplacement à neuf » à souscrire.
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Quels sont les délais d’indemnisation ?
Il n’existe pas un délai unique applicable à tous les sinistres incendies. La durée de traitement dépend notamment de la complexité du dossier, de l’éventuelle expertise, de la disponibilité des justificatifs et d’un éventuel désaccord sur l’évaluation des dommages.
En règle générale, l’assureur doit verser l’indemnité dans un délai prévu au contrat, souvent compris entre 30 jours et 90 jours après l’accord ou la remise du rapport d’expertise.
Selon les garanties souscrites, l’assurance peut aussi couvrir certains frais annexes : déblaiement et évacuation des débris, frais de déménagement ou de stockage, relogement temporaire, voire pertes de loyers pour un propriétaire bailleur si une garantie spécifique le prévoit, etc.
Quelles sont les exclusions de la garantie incendie ?
Tous les incendies ne sont pas automatiquement pris en charge. Certains cas d’exclusion sont prévus dans les contrats. Par exemple, si le sinistre est causé par un acte volontaire ou criminel de votre part, il ne sera pas indemnisé. Les incendies consécutifs à une guerre, une émeute ou une catastrophe naturelle non couverte par une garantie spécifique sont également exclus.
De même, une négligence grave peut entraîner un refus de prise en charge : une cigarette mal éteinte, un appareil électrique défectueux non entretenu ou une installation non conforme peuvent faire partie des causes non couvertes. Il est donc essentiel de respecter les conditions d’entretien et de sécurité stipulées par votre assureur.
Quelles sont les obligations de prévention contre les incendies ?
Propriétaire ou locataire, chacun doit mettre en place des mesures afin de limiter les risques d’incendie. Ces actes préventifs sont déterminants pour percevoir la totalité de l’indemnisation en cas de sinistre. En effet, il n’est pas rare que les contrats d’assurance habitation prévoient des pénalités pour ceux qui n’auraient pas respecté certaines règles.
Les obligations du propriétaire
Le propriétaire doit notamment veiller à ce que le logement respecte les obligations de sécurité qui lui incombent.
Depuis mars 2015, tout logement doit être équipé d’un détecteur avertisseur autonome de fumée (DAAF). L’achat et l’installation du détecteur de fumée incombent au propriétaire du lieu. Dans un logement loué, l’occupant est responsable de son entretien courant et de son remplacement lorsque nécessaire, selon les règles applicables.
Cette logique de prévention s’étend à l’environnement immédiat du bien. Si le logement est situé à proximité d’un risque naturel, le débroussaillage devient indispensable. Selon les risques (forêts, maquis…), les limites du débroussaillage peuvent s’étendre jusqu’à 200 mètres. Il revient au propriétaire de débroussailler aux abords de sa propriété. En cas de manquement, la municipalité peut effectuer les travaux à ses frais.
Enfin, les installations électriques et de chauffage doivent être maintenues en bon état. Un logement non conforme peut voir sa garantie remise en cause.
Les obligations du locataire
En tant que locataire, vous devez utiliser le logement de manière prudente et prendre en charge l’entretien courant qui vous incombe.
Concrètement, veillez au bon fonctionnement du détecteur de fumée (pensez à remplacer la pile) et entretenez correctement les équipements que vous utilisez au quotidien, notamment les conduits de cheminée, dont le ramonage vous revient généralement.
La fréquence de ramonage de cheminée varie selon les départements et le type d’installation. Renseignez-vous auprès de votre mairie et vérifiez les clauses de votre bail, puis conservez les factures : elles vous seront demandées en cas de sinistre d’origine cheminée.
Les bons réflexes pour limiter les risques d’incendie
Pour protéger votre habitation, adoptez quelques gestes simples :
- Ne laissez pas une cuisson sans surveillance ;
- Éloignez les bougies et les sources de chaleur des matériaux inflammables ;
- Évitez de surcharger les prises électriques ;
- Faites vérifier les installations électriques et les appareils de chauffage lorsqu’un contrôle est nécessaire ;
- Entretenez les conduits de fumée conformément aux règles applicables ;
- Vérifiez régulièrement le fonctionnement des détecteurs de fumée ;
- Respectez les obligations de débroussaillement si votre logement est situé dans une zone concernée.
*Source : service-public.gouv.fr
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre une assurance habitation et une assurance incendie ?
Qui doit souscrire la garantie incendie ?
La garantie incendie couvre-t-elle les dégâts chez un voisin ?
Contenu mis à jour le 03/11/2026