✓ La franchise est le montant restant à votre charge après indemnisation.
✓ Elle varie selon le type de sinistre et le contrat choisi.
✓ Plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance peut être faible, et inversement.
Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance habitation ?
Lorsque votre assureur vous indemnise à la suite d’un sinistre dans votre logement, une certaine somme reste à votre charge. C’est ce qu’on appelle la franchise d’assurance habitation.
Elle peut s’appliquer à chaque sinistre. Tout dépend de votre contrat d’assurance habitation et de la politique de l’assureur.
À quoi sert une franchise ?
Les assureurs utilisent la franchise pour limiter les petites déclarations de sinistres, responsabiliser les assurés et maintenir le coût global de la prime à un niveau raisonnable.
C’est également un levier permettant de moduler le tarif de votre assurance habitation : plus la franchise est élevée, plus la prime est faible, et inversement.
Où trouver le montant de la franchise ?
Le montant de la franchise est indiqué dans les conditions générales et particulières de votre contrat. Il peut varier selon la garantie d’assurance habitation (bris de glace, dégât des eaux, vol, incendie). Il est indispensable de vérifier attentivement ces documents avant la souscription.
Quels sont les différents types de franchises en assurance habitation ?
La franchise absolue
La franchise absolue est la plus répandue. Votre assureur la déduit de votre indemnisation après chaque sinistre.
Exemple : si le montant du sinistre est de 400 € et que votre franchise s’élève à 100 €, vous serez alors indemnisé de 300 €.
La franchise relative
Votre contrat prévoit une franchise relative ? Dans ce cas, votre assureur vous indemnisera entièrement si le montant du sinistre est supérieur à celui de la franchise. En revanche, si le montant du sinistre est inférieur à celui de la franchise, vous ne serez pas remboursé.
Exemple : si votre franchise est de 150 €, le montant du sinistre doit être au minimum de 150 € pour bénéficier d’une indemnisation. Si le montant du sinistre est de 100 €, vous ne serez pas indemnisé.
La franchise proportionnelle
La franchise proportionnelle est définie selon un pourcentage du montant du sinistre.
Exemple : le montant de votre franchise est fixé à 10 % du montant du sinistre. Si le montant du sinistre est de 100 €, vous serez alors indemnisé de 90 €.
Une franchise supplémentaire peut s’appliquer en cas de non-respect des obligations de prévention (absence de ramonage, non-entretien des installations électriques ou absence d’alarme). Ces franchises peuvent augmenter le coût réel d’un sinistre.
La franchise en cas de catastrophe naturelle
En cas de catastrophe naturelle ou technologique, l’application de la franchise habitation est obligatoire. Son montant est fixé par la loi :
- 380 € pour les catastrophes naturelles ;
- 1 520 € pour les mouvements de terrain consécutifs à la sécheresse et/ou la réhydratation des sols.
Qui doit payer la franchise d’assurance habitation ?
Selon le contexte du sinistre et votre responsabilité, vous devez payer la franchise.
Si vous êtes responsable du sinistre
Lorsque vous êtes responsable du sinistre, la franchise est systématiquement déduite de l’indemnisation que vous verse votre assureur. Cela signifie que, même si l’assurance prend en charge une partie des dommages, vous devrez payer vous-même la somme correspondant à la franchise.
Exemple : Si un dégât des eaux survient parce que vous avez laissé une canalisation mal fermée et que le sinistre coûte 1 200 € avec une franchise de 200 €, votre indemnisation sera de 1 000 € et vous devrez régler 200 € de votre poche.
Si un tiers est responsable
Si un tiers est responsable du sinistre, vous n’avez généralement pas à payer la franchise, car c’est l’assurance du tiers qui vous indemnise directement. Cependant, il peut arriver que votre assureur avance les frais et se fasse ensuite rembourser la franchise par l’assureur du tiers.
Exemple : Votre voisin cause un dégât des eaux chez vous. Votre assureur vous indemnise intégralement et se charge de récupérer le montant de la franchise auprès de l’assurance du voisin. Dans ce cas, vous ne déboursez rien.
Cas particulier : dégâts des eaux
Pour les dégâts des eaux, la situation peut être plus complexe. Même si vous n’êtes pas fautif, la franchise peut parfois rester due, notamment si le sinistre provient de votre logement et affecte un autre appartement ou logement voisin.
C’est pourquoi il est crucial de vérifier les conditions particulières de votre contrat. Certaines assurances logement précisent que si l’origine du sinistre est extérieure à votre logement (ex. une fuite dans le logement du voisin), la franchise n’est pas appliquée.
Quand la franchise peut être annulée
Dans certains cas, la franchise peut être annulée :
- Lorsque le tiers responsable est clairement identifié et solvable ;
- Lorsqu’il s’agit d’un geste commercial de l’assureur pour fidéliser le client ;
- Dans certains cas de sinistre exceptionnel reconnu par l’assureur (exemples : tempêtes majeures ou catastrophes naturelles déjà couvertes par une autre franchise légale).
Dans tous les cas, vous devez lire attentivement votre contrat et les conditions générales. Comprendre qui doit payer la franchise dans chaque situation vous permet d’éviter des surprises et de mieux évaluer le coût réel de votre assurance habitation.
Comment la franchise influence le prix de votre assurance habitation ?
La franchise n’est pas seulement un montant restant à votre charge en cas de sinistre habitation, elle joue également un rôle direct sur le coût de votre assurance habitation.
Une franchise élevée pour réduire votre prime
Plus la franchise est élevée, plus vous prenez en charge une partie des coûts en cas de sinistre. Pour l’assureur, cela réduit le risque financier à court terme, ce qui lui permet de proposer une assurance habitation moins chère.
Exemple : imaginons que vous ayez un appartement avec des biens mobiliers d’une valeur de 15 000 €. Avec une franchise de 500 €, votre prime annuelle pourrait être de 250 € par an. Si vous décidez d’augmenter la franchise à 1 000 €, la prime pourrait descendre à 200 € par an.
Cela peut être intéressant si vous êtes prêt à supporter un sinistre modéré sans affecter votre budget ou si votre logement est peu exposé aux risques.
Une franchise faible, ou nulle, augmentera votre prime
À l’inverse, choisir une franchise faible ou même nulle signifie que vous souhaitez être remboursé intégralement dès le moindre sinistre. Dans ce cas, l’assureur prend davantage de risques et vous le fait payer par une prime plus élevée.
Une franchise faible est recommandée si vous habitez dans une zone exposée aux intempéries, si votre logement est à risque de vol ou vandalisme, ou si vos biens sont particulièrement précieux.
Comment choisir le montant de ma franchise d’assurance habitation ?
Le choix de la franchise dépend de plusieurs facteurs :
- Votre profil : êtes-vous capable de payer la franchise en cas de sinistre, ou préférez-vous une tranquillité totale ? ;
- Le type de logement et son exposition aux risques : appartement en étage élevé, maison avec jardin exposé aux intempéries, zone à risque d’inondation ou cambriolage ;
- La valeur de vos biens : plus vos biens sont précieux, plus une franchise élevée peut représenter un coût significatif en cas de sinistre.
L’objectif est de calculer le risque réel : combien seriez-vous prêt à payer si un sinistre survenait, et combien économisez vous chaque année en choisissant une franchise plus élevée.
Simuler l’impact des franchises avec LeLynx.fr
Pour visualiser concrètement l’effet d’une franchise sur votre prime, il est fortement recommandé d’utiliser un comparateur d’assurance habitation, comme LeLynx.fr.
Grâce à la simulation, vous pouvez :
- Comparer plusieurs niveaux de franchise pour chaque garantie ;
- Observer l’impact sur le prix final de votre assurance ;
- Évaluer les économies potentielles sur votre prime ;
- Choisir la franchise qui offre le meilleur compromis entre coût et couverture.
Est-il possible de souscrire une assurance habitation sans franchise ?
Oui, certains assureurs proposent des assurances habitation sans franchise, ce qui signifie que vous êtes indemnisé intégralement dès le premier euro de sinistre.
Les avantages
Le principal avantage est la tranquillité totale : vous n’aurez aucun reste à charge, même pour un sinistre mineur. Cette solution est particulièrement intéressante si votre logement est exposé à des risques fréquents (zone inondable, appartement au rez-de-chaussée, logement avec des biens de valeur). Vous êtes également protégé contre les dépenses imprévues qui pourraient peser sur votre budget en cas de sinistre.
Les limites
Cette sécurité a toutefois un coût plus élevé. Les primes pour un contrat sans franchise sont généralement nettement supérieures à celles d’un contrat avec franchise. Il est donc important de savoir si cette dépense supplémentaire est rentable par rapport aux sinistres que vous êtes susceptible de subir.
Le rachat de franchise en assurance habitation
Le rachat de franchise est une alternative intéressante. Il permet de réduire ou supprimer la franchise sur certaines garanties (dégât des eaux, vol, bris de glace), moyennant une légère augmentation de votre prime annuelle.
Par exemple, si votre franchise normale est de 500 € pour un dégât des eaux et que vous optez pour le rachat, vous ne payerez que 100 € ou rien du tout, contre une augmentation modérée de votre cotisation.
Vérifiez quelles garanties sont concernées par le rachat de franchise et comparez le coût supplémentaire avec le montant moyen de vos sinistres pour choisir l’option la plus rentable.