🔥 L’assurance incendie fait partie des garanties essentielles de votre contrat d’assurance habitation.
🛡️ Elle est obligatoire pour les locataires, facultative, mais fortement recommandée pour les propriétaires.
🧯En cas de sinistre, elle permet de couvrir les dégâts causés par un incendie, une explosion ou une fumée.
Qu’est-ce qu’une assurance incendie ?
Une assurance incendie désigne à proprement parler la garantie incendie de l’assurance habitation. Il s’agit d’une des garanties habitation essentielles contenues dans les formules d’assurance lors de la souscription d’une couverture.
Comprise dans les contrats d’assurance multirisque habitation, l’assurance habitation incendie garantit les biens mobiliers, c’est-à-dire tout ce qui se trouve sur place au moment du sinistre : meubles, vêtements, appareils électriques et ménagers. Les objets de valeur (bijoux, tableaux, ordinateurs portables, meubles anciens…) sont, quant à eux, garantis pour une somme limitée et évaluée dans les conditions générales de l’offre souscrite.
Si vous êtes locataire, la garantie incendie est une composante obligatoire de votre assurance habitation locataire, exigée par la loi pour couvrir les risques locatifs. Vous devez au minimum être couvert contre les dommages causés à l’immeuble que vous occupez. En revanche, pour les propriétaires, l’assurance incendie n’est pas obligatoire, mais fortement conseillée, notamment en cas de sinistre impactant le logement et les biens personnels.
Que couvre l’assurance incendie d’une maison ?
La garantie incendie prend en charge les dégâts causés par :
- Le feu ;
- Les émanations de fumée ;
- Les explosions ;
- La foudre ;
- Les suites d’une intervention des pompiers (inondation, dégradation).
Elle permet l’indemnisation des biens mobiliers et immobiliers endommagés ou détruits par le sinistre. L’assurance incendie peut aussi s’étendre aux frais annexes, comme les frais de relogement temporaire, les déblaiements ou la reconstruction des locaux sinistrés, selon les contrats.
À savoir
En revanche, le remplacement d’un appareil défectueux qui aurait provoqué par la suite un incendie est de l’ordre de l’assurance dommages électriques. Ces deux garanties bien distinctes ne recoupent pas le même champ d’intervention, mais se complètent pour protéger au mieux le bien immobilier.
Les étapes de déclaration à l’assurance incendie
N° 1 : La déclaration à l’assurer dans les 5 jours ouvrés
Quel que soit le responsable ou la cause du sinistre, l’assuré dispose de 5 jours ouvrés pour déclarer ce sinistre habitation à sa compagnie d’assurance. Afin de faciliter l’estimation du remboursement, il est recommandé de conserver un maximum de preuves des dommages et de ne jeter aucun objet brûlé. Il peut aussi être utile de présenter à l’assureur des justificatifs des biens existants endommagés (photos, factures, attestations de garantie…).
N° 2 : L’indemnisation
Votre assureur peut dépêcher un expert d’assurance habitation pour évaluer l’étendue des dommages (mais ce n’est pas obligatoire). Ce professionnel analyse les causes probables de l’incendie et chiffre les pertes matérielles.
L’indemnisation dépend de votre statut :
- Si vous êtes locataire, vous serez couvert pour vos biens personnels et les dommages causés au logement que vous occupez ;
- En tant que propriétaire, c’est votre bien immobilier qui fera l’objet d’une indemnisation, ainsi que les éventuels équipements et aménagements touchés par l’incendie.
Si vous estimez que l’estimation ou la prise en charge proposée par l’assureur est insuffisante, vous pouvez demander une contre-expertise à vos frais. En cas de désaccord persistant, vous avez la possibilité de saisir le médiateur des assurances ou, en dernier recours, les tribunaux.
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Ce qui n’est pas pris en charge par la garantie incendie de l’assurance habitation
Les cas exclus
Tous les incendies ne sont pas automatiquement pris en charge. Certains cas d’exclusion sont prévus dans les contrats. Par exemple, si le sinistre est causé par un acte volontaire ou criminel de votre part, il ne sera pas indemnisé.
De même, une négligence grave peut entraîner un refus de prise en charge : une cigarette mal éteinte, un appareil électrique défectueux non entretenu, ou encore une installation non conforme peuvent faire partie des causes non couvertes. Il est donc essentiel de respecter les conditions d’entretien et de sécurité stipulées par votre assureur.
Les obligations préventives de l’assuré
Propriétaire ou locataire, chacun doit mettre en place des mesures afin de limiter les risques d’incendie. Ces actes préventifs sont déterminants pour espérer percevoir une indemnisation en cas de sinistre. En effet, il n’est pas rare que les contrats d’assurance habitation prévoient des pénalités pour ceux qui n’auraient pas respecté ces quelques règles :
- Les détecteurs de fumée : depuis mars 2015, tout logement doit être équipé de ces petits boîtiers. L’achat du détecteur de fumée incombe au propriétaire du lieu et doit être notifié à l’assureur ;
- Le ramonage de cheminée : le règlement sanitaire départemental impose le ramonage des conduits une à deux fois par an, selon les départements. Cette intervention prise en charge par le locataire inclut les cheminées, mais aussi les conduits par lesquels s’évacuent les fumées du chauffage au gaz ou au fioul ;
- Le débroussaillage : selon les risques (forêts, maquis…), les limites du débroussaillage peuvent être étendues jusqu’à 200 mètres. Il revient au propriétaire de débroussailler aux abords de sa propriété. En cas de manquement, la municipalité peut effectuer des travaux à ses frais.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre une assurance habitation et une assurance incendie ?
L’assurance habitation est un contrat global qui regroupe plusieurs garanties destinées à protéger un logement et ses occupants contre divers risques. L’assurance habitation est un contrat global qui regroupe plusieurs garanties destinées à protéger un logement et ses occupants contre divers risques. Ainsi, l’assurance incendie ne constitue pas une assurance à part entière, mais bien une garantie.
Qui doit souscrire la garantie incendie ?
La garantie incendie est obligatoire pour les locataires. La loi impose à tout locataire de souscrire une assurance habitation incluant, a minima, cette garantie pour couvrir les risques locatifs. Cela permet d’indemniser le propriétaire en cas de sinistre causé au logement. Pour les propriétaires occupants ou non-occupants, la garantie incendie n’est pas légalement obligatoire, mais elle reste fortement recommandée pour se prémunir contre les conséquences financières d’un incendie dans leur bien immobilier.
La garantie incendie couvre t elle les dégâts chez un voisin ?
Oui, dans certains cas. Si un incendie prend naissance dans votre logement et se propage au logement voisin, votre assurance habitation, via la garantie responsabilité civile incluse dans le contrat, pourra couvrir les dommages causés chez les tiers. En revanche, si le feu provient d’un autre logement et affecte le vôtre, c’est l’assurance de l’occupant responsable qui prendra en charge les réparations.