✓ Vous devez souscrire une responsabilité exploitation et une responsabilité pour un usage VTC.
✓ Des garanties spécifiques sont indispensables pour une assurance VTC.
✓ Le tarif varie fortement selon le véhicule, la zone d’activité, l’usage, le profil du conducteur et les garanties choisies.
Qu’est-ce que l’assurance VTC ?
Un chauffeur VTC (véhicule de transport avec chauffeur) exerce une activité de transport de personnes à titre onéreux, en voiture, suite à réservation. Cette activité implique des obligations spécifiques, notamment la souscription d’une assurance dédiée.
Pourquoi une assurance VTC est-elle nécessaire ?
Contrairement à une conduite personnelle ou occasionnelle, l’usage d’un véhicule en VTC :
- Multiplie les allers-retours et change les zones de circulation ;
- Engage la responsabilité du chauffeur vis-à-vis des passagers (dommages corporels, bagages, retards) ;
- Impose une couverture élargie puisque l’usage commercial est plus risqué pour l’assureur.
Ainsi, un contrat d’assurance auto classique ne suffit pas pour un usage VTC.
Quelles sont les obligations légales pour un chauffeur VTC ?
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro)
Tout chauffeur VTC a l’obligation légale de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle, également appelée RC pro (loi Thévenoud du 1er octobre 2014). Cette couverture permet d’indemniser les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité :
- Un passager blessé à la suite d’une manœuvre ;
- Un bagage endommagé ;
- Une erreur de trajet entraînant un préjudice.
Cette garantie vise à protéger vos clients, mais aussi à vous éviter d’assumer personnellement les frais de réparation auto ou d’indemnisation.
Sans cette assurance, un incident mineur peut rapidement devenir un problème financier important. La RC pro est donc essentielle pour exercer en toute conformité et sérénité.
L’assurance RC exploitation et RC circulation
L’assurance VTC se compose en réalité de deux volets complémentaires :
- La RC exploitation, qui couvre les dommages survenus dans le cadre de votre activité, mais en dehors de la conduite du véhicule ;
- La RC circulation, qui correspond à la responsabilité civile automobile obligatoire pour tout véhicule motorisé, mais adaptée ici à un usage professionnel. Elle couvre les dommages matériels, corporels ou immatériels causés pendant vos trajets à des tiers ou à vos passagers.
Ces deux assurances sont indissociables pour les chauffeurs VTC. Ensemble, elles garantissent une protection complète pendant vos courses et dans toutes les situations liées à votre activité.
La plupart des assureurs proposent désormais des formules combinées intégrant ces deux garanties sous un seul contrat professionnel, ce qui simplifie la gestion.
Les sanctions en cas de non-respect de l’assurance VTC
Exercer sans assurance VTC adaptée constitue une infraction grave. Le chauffeur s’expose à une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 €, la suspension du permis de conduire, voire le retrait de la carte professionnelle VTC.
En cas d’accident de voiture, les conséquences peuvent être dramatiques. Vous devrez indemniser vous-même les victimes, ce qui peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Au-delà de la sanction financière, c’est aussi votre réputation professionnelle qui est en jeu, car la plupart des plateformes (Uber, Bolt, Heetch, etc.) exigent la présentation d’un justificatif d’assurance VTC avant toute inscription.
Que couvre une assurance VTC ?
Les garanties minimales obligatoires
Les garanties de base d’une assurance VTC correspondent aux deux couvertures obligatoires : la responsabilité civile exploitation et la responsabilité civile circulation. Ces protections constituent le minimum légal pour exercer.
Comme précisé plus haut, la RC exploitation couvre les dommages causés à vos clients dans le cadre de votre activité, mais en dehors de la conduite :
- Un passager qui se blesse en montant dans le véhicule ;
- Un bagage perdu ;
- Un oubli d’objet dans le coffre.
Quant à la RC circulation, elle correspond à la garantie auto obligatoire pour tout véhicule motorisé, Elle prend en charge les dommages matériels, corporels ou immatériels que vous pouvez causer à des tiers (piétons, automobilistes, passagers) pendant vos trajets. Sans cette couverture, vous seriez personnellement responsable des réparations ou des indemnisations, parfois très coûteuses.
Les garanties pour le véhicule
Si la responsabilité civile couvre les dommages causés à autrui, elle ne protège pas votre propre véhicule. Or, celui-ci représente votre principal outil de travail. C’est pourquoi il est fortement conseillé de souscrire des garanties pour le véhicule lui-même, souvent regroupées dans des formules d’assurance auto intermédiaires ou tous risques.
Les principales protections concernent :
- La garantie auto vol ;
- La garantie auto incendie ;
- La garantie bris de glace ;
- La garantie auto vandalisme ;
- La garantie auto catastrophes naturelles ou technologiques.
En cas d’accident responsable, seule une assurance auto tous risques vous permettra d’obtenir une indemnisation pour vos propres dommages.
Certains contrats incluent également un véhicule de remplacement, indispensable pour maintenir votre activité en cas d’immobilisation prolongée.
Une assistance 0 kilomètre peut également être prévue : elle vous dépanne dès la panne ou l’accident, où que vous soyez.
Pour un chauffeur VTC, ces garanties sont cruciales, car un véhicule immobilisé, c’est une perte immédiate de chiffre d’affaires. Elles permettent donc de préserver votre outil de travail et la continuité de votre activité.
Les garanties optionnelles
En plus des garanties de base, de nombreuses options peuvent renforcer la couverture de votre contrat. Ces garanties optionnelles sont facultatives, mais souvent recommandées selon votre profil et votre niveau d’activité. Parmi les plus utiles :
- La garantie valeur à neuf, qui vous indemnise sur la base du prix d’achat du véhicule en cas de vol ou de destruction totale. Elle est particulièrement intéressante si vous conduisez un véhicule haut de gamme ou récent ;
- La garantie auto protection juridique, qui prend en charge les frais de défense en cas de litige avec un client, une plateforme de réservation, un fournisseur ou même un garage ;
- La garantie perte d’exploitation, qui compense une partie de votre manque à gagner si votre véhicule est immobilisé à la suite d’un accident ou d’un sinistre.
Enfin, il est essentiel de bien lire les conditions générales du contrat : certaines exclusions peuvent limiter votre couverture (ex. : course non déclarée, usage privé du véhicule non autorisé).
Combien coûte une assurance VTC ?
Le prix d’une assurance VTC varie fortement selon votre profil, votre véhicule et les garanties que vous choisissez. En moyenne, un chauffeur VTC paie plus de 1 000 € par an. Les contrats les plus complets peuvent doubler le prix de l’assurance auto.
Voici un aperçu des fourchettes de prix constatées sur le marché pour 2025 :
Couverture | Niveau de protection | Fourchette de prix |
|---|---|---|
Formule au tiers pro (RC circulation + RC exploitation) | Couverture minimale légale | 1 200 € à 1 800 € |
Formule intermédiaire (tiers + vol, incendie, bris de glace) | Bon compromis protection/prix | 1 800 € à 2 800 € |
Formule tous risques | Protection complète du véhicule et du chauffeur | 2 800 € à 4 000 € |
Estimations à titre indicatif, susceptibles de varier selon votre profil, la compagnie et la zone d’exercice.
Ces tarifs incluent généralement les deux assurances obligatoires (RC exploitation + RC circulation) et peuvent être ajustés selon les garanties additionnelles.
Comment choisir son assurance VTC ?
Vérifiez les garanties essentielles avant de souscrire
Avant toute chose, assurez-vous que le contrat que vous envisagez de signer mentionne explicitement un usage « VTC » ou « transport de personnes à titre onéreux ». C’est une condition indispensable pour être couvert pendant votre activité professionnelle.
Deux garanties doivent impérativement apparaître dans votre contrat la responsabilité civile circulation et la responsabilité civile exploitation.
Au-delà de ces obligations légales, analysez les garanties d’assurance auto complémentaires proposées.
Lisez attentivement les conditions générales du contrat, notamment la partie exclusions de garantie, c’est-à-dire les situations pour lesquelles vous n’êtes pas pris en charge.
Évaluez votre profil et votre usage professionnel
Chaque chauffeur VTC a un profil différent. Le bon choix dépend de plusieurs critères :
- Votre statut: un micro-entrepreneur avec un seul véhicule n’a pas les mêmes besoins qu’une société gérant une flotte de véhicules ;
- Votre rythme de travail: si vous conduisez à temps plein sur des plateformes comme Uber ou Bolt, privilégiez une formule tous risques avec garanties renforcées. Si vous roulez ponctuellement, une formule intermédiaire peut suffire ;
- Votre véhicule: le niveau de garantie doit correspondre à la valeur de votre voiture. Un modèle haut de gamme justifie une couverture plus complète (valeur à neuf, bris de glace étendu) ;
- Votre localisation: travailler dans une grande ville augmente le risque d’accrochages ou de vandalisme, donc la nécessité d’une protection renforcée.
Bien évaluer votre profil permet d’éviter de payer trop cher pour des garanties inutiles, ou au contraire d’être mal couvert en cas de problème.
Comparez plusieurs devis d’assurance VTC
Les tarifs et garanties peuvent varier du simple au double selon les assureurs. Il est donc essentiel de demander plusieurs devis personnalisés auprès de compagnies spécialisées dans les professionnels du transport (Allianz, AXA, MAIF, Ornikar Pro, etc.).
Lors de votre comparaison :
- Examinez le détail des garanties incluses et celles proposées en option ;
- Comparez les franchises d’assurance auto (elles peuvent faire varier fortement le prix final) ;
- Vérifiez la valeur d’indemnisation du véhicule (valeur à neuf, à dire d’expert, etc.) ;
- Analysez les services d’assistance auto (remorquage, véhicule de remplacement, assistance juridique).
Certains assureurs proposent des formules dédiées pour les chauffeurs VTC qui regroupent en un seul contrat la RC pro, la RC circulation et la protection du véhicule. C’est souvent la solution la plus simple pour éviter les oublis ou les doublons.
Nous ne proposons pas d’assurance auto pour chauffeur VTC. Il s’agit d’un contenu à titre informatif.