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Après le vol ou la destruction totale d’une voiture, certains contrats d’assurance auto prévoient une indemnisation correspondant au prix d’achat du véhicule sinistré : il s’agit de la garantie d’assurance auto « valeur à neuf ». Lumière sur une option précieuse dans bien des cas, en particulier suite à l’acquisition d’une voiture neuve.
Lorsqu’un sinistre auto survient, l’automobiliste perçoit une indemnisation par sa compagnie d’assurance. Celle-ci est calculée en fonction de la valeur marchande du véhicule, au jour du sinistre. À ce titre, le véhicule revêt la valeur à dire d’expert (Vade). Elle prend en compte la cote Argus du véhicule sur le marché de l’occasion (on parle aussi de « valeur vénale ») mais pas seulement :
Problème : la valeur retenue est généralement inférieure à celle enregistrée au moment de l’achat de la voiture en question.
Pour espérer une meilleure prise en charge et donc une meilleure indemnisation, les assurés peuvent compléter leur contrat d’assurance auto par la garantie « valeur à neuf » au moment de la souscription du contrat d’assurance auto. Pouvant se présenter sous la forme d’un avenant, exclusivement réservée aux véhicules récents de moins d’un an, cette option déclenche, selon les cas :
Suivant le processus d’indemnisation, certaines compagnies d’assurance peuvent mettre à disposition un véhicule de remplacement au profit de l’assuré, et ce, pendant 30 jours.
Souscrivez une garantie « valeur à neuf » si votre véhicule est neuf, d’une grande valeur ou plus exposé à un vol qu’un autre modèle.
Une seule condition prévaut à l’application de la garantie « valeur à neuf » : l’assuré ne doit plus être en capacité d’utiliser sa voiture. C’est en général le cas lorsque le véhicule est grièvement endommagé, et donc inutilisable, ou qu’il a tout simplement été volé.
Après un grave accident de la circulation, l’expert en assurance auto peut décréter qu’une voiture est économiquement irréparable (VEI). En d’autres termes, le montant des réparations à effectuer est supérieur à la valeur du véhicule. Si l’assuré est victime de l’accident de la route, c’est à la compagnie auto du conducteur responsable de reverser une indemnisation suffisante au remplacement de la voiture. Autrement, la garantie « valeur à neuf » entre en jeu.
Il convient de préciser que la garantie « valeur à neuf » n’offre pas les mêmes services que la protection contre le vol de voiture. Dans l’hypothèse où un véhicule reste introuvable 30 jours après avoir été dérobé, l’assuré couvert par la garantie « vol » perçoit un remboursement équivalent à la valeur marchande estimée par l’expert. En revanche, en ayant souscrit la garantie « valeur à neuf », il est certain de percevoir l’intégralité du prix de sa voiture. Il s’agit là d’une subtilité qui fait toute la différence au moment de financer l’achat d’une nouvelle voiture.
Les conducteurs auto doivent garder à l’esprit que toutes les « valeur à neuf » ne se valent pas. En effet, chaque assureur auto peut appliquer une politique différente. La garantie valeur à neuf fait partie de ces garanties pouvant, dans certains cas, être payantes.
Demander plusieurs devis d’assurance auto est donc indispensable si vous souhaitez signer un contrat d’assurance adapté à vos besoins.
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C’est une constante chez toutes les compagnies d’assurance : la garantie « valeur à neuf » n’est pas valable indéfiniment. Elle dure généralement de 6 mois à 2 ans. Pour continuer à rouler l’esprit tranquille, les assurés ont le choix d’étendre leur protection et de transformer la garantie « valeur à neuf » par une garantie « valeur à neuf majorée ». Cette extension de garantie est notamment judicieuse dans le cas d’une voiture haut de gamme ou de collection.
Toutefois, l’assuré doit s’attendre à un impact direct sur le prix de l’assurance auto : plus la garantie dure longtemps, plus la franchise auto est élevée. La meilleure solution reste alors de faire jouer la concurrence en comparant les contrats afin d’être certain de bénéficier d’une protection optimale à un coût raisonnable. Nous vous invitons à vous tourner vers votre assurance auto ou à souscrire une assurance auto en ligne afin de vous assurer que votre budget pourra être respecté.
En résumé :
Si les délais d’indemnisation peuvent différer en fonction de l’assureur choisi, sachez que l’indemnisation se fait quelques jours après la période des 30 jours durant lesquels le véhicule est censé être recherché. Si celui-ci reste introuvable, votre assureur se doit de vous indemniser. Les délais d’indemnisation après un grave accident sont mentionnés dans votre contrat d’assurance auto comme le rappelle l’article R.112-1 du Code des assurances :
« Les polices d’assurance […] doivent indiquer […] le délai dans lequel les indemnités sont payées […] ».
Le principe reste le même pour les véhicules en leasing. Mais attention toutefois : l’assureur est tenu de verser le remboursement au propriétaire du véhicule, pas à vous. En effet, ce type de véhicule fait l’objet d’une location, il ne vous appartient donc pas. Ce cas de figure se prête particulièrement à la souscription d’une garantie « valeur à neuf ».