✓ La garantie perte financière est une garantie facultative de l’assurance auto.
✓ Elle rembourse les sommes dues à l’organisme de prêt si le véhicule est détruit ou volé.
✓ Souscrire à la garantie perte financière fait augmenter le prix de votre assurance auto.
Garantie perte financière : qu’est-ce que c’est ?
La garantie perte financière est une protection spécifique aux véhicules loués (LOA, LLD) ou achetés à crédit. Elle permet de protéger un véhicule déclaré économiquement irréparable (VEI) à la suite d’un sinistre auto de type :
- Incendie de voiture ;
- Inondation ;
- Catastrophe naturelle ;
- Destruction.
La garantie perte financière intervient également après un vol de voiture si le véhicule n’est pas retrouvé.
En cas de sinistre total, la garantie perte financière comble l’écart entre l’indemnisation calculée par votre assureur et le solde restant dû auprès de l’organisme de financement ou du loueur.
À qui s’adresse la garantie perte financière ?
La garantie perte financière n’est pas forcément utile pour tout le monde. Il s’agit d’une garantie complémentaire qui s’adresse particulièrement aux conducteurs qui ont :
- Souscrit un contrat de location longue durée (LLD) ;
- Souscrit un contrat de leasing d’une voiture ou de location avec option d’achat (LOA) ;
- Fait un prêt bancaire pour acheter leur véhicule.
Pour rappel, le leasing (ou crédit-bail) vous permet de louer un véhicule durant plusieurs années (on parle le plus souvent d’une période de 3 ans). À l’issue de la période de location, vous :
- Restituez ou achetez le véhicule si vous êtes en LOA ;
- Restituez le véhicule si vous êtes en LLD.
Combien coûte la garantie auto perte financière ?
Le prix de la garantie perte financière dépend de la valeur de la voiture à assurer ainsi que la formule d’assurance auto souscrite. Si vous avez opté pour cette garantie auprès de l’agence de location automobile, le prix sera directement inclus dans le coût total de votre assurance auto.
À titre indicatif, sachez que le prix de cette garantie auto est de l’ordre de quelques centaines d’euros chaque année. Généralement, il est compris entre 100 et 600 euros par an, en fonction de la valeur de la voiture que vous louez.
Les loueurs proposent souvent de souscrire la garantie perte financière auprès de leur partenaire. Toutefois, cette solution est rarement la plus avantageuse. En comparant les offres et en mettant les assureurs en concurrence, il est possible d’économiser plusieurs dizaines d’euros par an.
Garantie perte financière : quelle indemnisation prévue ?
Après un accident de la route, un incendie ou un vol, l’assuré n’obtient pas systématiquement le remboursement total de son véhicule. La somme perçue correspond à une indemnisation auto de base, estimée par la compagnie d’assurance auto sur la valeur marchande de la voiture au moment du sinistre.
Or, ce mode de calcul est particulièrement contraignant lorsque le véhicule en question fait l’objet d’un prêt bancaire ou appartient à une société de location longue durée. Le conducteur devra, en effet, continuer à couvrir les échéances de paiement, alors même que sa voiture est détruite : la perte financière est inévitable.
Comment est activée la garantie perte financière ? Exemple d’indemnisation
Prenons l’exemple d’un véhicule loué dont la valeur de départ est de 15 000 €.
Après un sinistre, l’expert auto évalue le montant de la voiture à 10 000 €. Si l’assuré ne dispose pas de la garantie perte financière, il devra s’acquitter de la somme de 5 000 €… en plus des mensualités qu’il devait déjà régler jusqu’à la fin de la location ! Ces 5 000 € correspondent à la différence entre la somme remboursée par l’assureur et la valeur de la voiture.
Ainsi, pour éviter de devoir débourser d’importantes sommes en cas de sinistre, comme un vol ou un accident de voiture, il est possible de compléter son contrat d’assurance auto par la garantie perte financière. Celle-ci permet à l’assuré de ne pas avoir à régler ces frais.
Cette garantie est donc une protection. Elle prend le relais de l’assuré en soldant l’intégralité du prêt ou du contrat LLD, à la suite d’un sinistre entraînant la destruction totale ou la perte du véhicule.
Ainsi, la différence entre l’indemnisation de l’assurance auto et la part restante du prêt ou de la location en cours est couverte par l’assurance. L’assuré n’a rien à payer.
Comment souscrire une garantie perte financière ?
De manière générale, cette garantie est proposée par le bailleur lors de la signature du contrat de location de longue durée (LLD) ou de location avec option d’achat (LOA). Toutefois, retenez que vous n’êtes pas obligé de passer par le bailleur pour souscrire la garantie perte financière. En effet, il est également possible de le faire auprès de l’assureur auto de votre choix afin de bénéficier des meilleurs prix.
Le bailleur n’a pas le droit de vous obliger à souscrire l’assurance qu’il vous propose. Vous pouvez choisir un contrat à garanties équivalentes auprès de l’assureur de votre choix.
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Quelle est la différence entre la garantie perte financière et la garantie valeur à neuf ?
Comme la garantie perte financière, la garantie valeur à neuf permet d’obtenir une meilleure indemnisation de la part de l’assurance après un sinistre.
La garantie valeur à neuf procure une indemnisation équivalente au prix d’achat du véhicule, sans application d’un coefficient de vétusté. La garantie perte financière, elle, prend en compte les sommes restants dues au loueur.
De plus, la garantie valeur à neuf est une protection destinée aux conducteurs de véhicules neufs de moins d’un an. Il n’est généralement pas possible de l’ajouter à son contrat pour une voiture dont la date de mise en circulation remonte à plus de douze mois.
Il est inutile de souscrire simultanément une garantie perte financière et une garantie valeur à neuf. En cas de sinistre, vous ne serez pas indemnisé deux fois.