✓ La garantie incendie est généralement incluse dans les formules d’assurance intermédiaires et tous risques.
✓ En cas de sinistre, l’indemnisation se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert ou sur la valeur à neuf du véhicule.
✓ Les conditions varient selon les assureurs, comparez pour obtenir la meilleure couverture.
Qu’est-ce que la garantie incendie en assurance auto ?
La garantie incendie auto est une protection facultative. Elle est généralement intégrée aux formules d’assurance auto intermédiaires ou tous risques.
Ce que couvre la garantie incendie auto
Cette garantie permet aux assurés d’être couverts en cas de dommages causés à leur véhicule par un incendie ou une explosion, des sinistres qui peuvent entraîner des pertes financières importantes.
Elle prend en charge l’intégralité ou une partie des dommages subis par la voiture, selon les conditions prévues par le contrat. L’indemnisation peut couvrir :
- La réparation du véhicule si les dégâts sont réparables ;
- Le remplacement du véhicule en cas de destruction totale.
Quels sont les types d’incendies compris dans cette garantie ?
La garantie incendie prévoit l’indemnisation d’une voiture brûlée uniquement si les dégâts sont :
- D’origine accidentelle : par exemple, à la suite d’un court-circuit électrique, un événement climatique comme la foudre ou bien un dysfonctionnement technique (problème de climatisation, surchauffe-moteur, etc.) ;
- D’origine malveillante : un acte de vandalisme ou un incendie criminel.
Les exclusions de la garantie incendie auto
Certaines situations ne sont pas couvertes par cette garantie. Sont notamment exclus de toute indemnisation :
- Les incendies volontaires provoqués par l’assuré lui-même ;
- Les incendies résultant d’une négligence de la part de l’assuré : cigarette mal éteinte, mauvais entretien du véhicule, etc.
Quel est le montant de l’indemnisation en cas de voiture brûlée ?
Le montant de l’indemnisation de l’assurance auto pour une voiture brûlée suite à un incendie ou à une explosion varie selon les clauses du contrat souscrit.
Une indemnisation sur la valeur de remplacement du véhicule brûlé
En règle générale, la plupart des contrats d’assurance prévoient une indemnisation calculée sur la base de la “valeur de remplacement à dire d’expert” (VRADE).
La VRADE est déterminée par un expert automobile mandaté par l’assureur, qui prend en compte l’âge, le kilométrage, l’état général du véhicule, la cote Argus et les prix pratiqués sur le marché local de l’occasion. Elle sert de référence pour le remboursement, que les dégâts soient totaux (destruction complète) ou partiels.
Une indemnisation sur la valeur d’achat du véhicule brûlé
Certains assureurs proposent une garantie incendie basée sur la “valeur à neuf” ou la “valeur d’achat” du véhicule. Vous pouvez ainsi bénéficier d’une indemnisation à hauteur de ce que vous avez payé lorsque vous avez acheté votre voiture.
Cette protection est intéressante pour les véhicules récents ou hauts de gamme mais elle implique généralement une prime d’assurance auto plus élevée.
Garantie incendie auto : quid de la franchise ?
Selon les contrats, une franchise auto peut être appliquée sur le montant du remboursement. Il s’agit d’une somme déduite de l’indemnisation et restant à la charge de l’assuré après un incendie. Le montant de cette franchise varie d’un assureur à l’autre : il est donc essentiel de comparer les offres avant de souscrire un contrat.
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Comment être indemnisé si ma voiture a été brûlée ?
Pour obtenir une indemnisation de votre assurance auto après un incendie, certaines démarches sont obligatoires. Suivre ces étapes permet d’accélérer le processus et d’éviter tout rejet de votre demande.
Étape 1 : Déposer plainte
La première démarche à accomplir dès la constatation du sinistre est de déposer plainte dans un commissariat de police ou une gendarmerie. Cette étape est indispensable, surtout si l’incendie est suspect (origine criminelle, vandalisme, etc.). La plainte servira de preuve officielle auprès de votre assurance.
Étape 2 : Déclarer le sinistre sous 5 jours ouvrés
Selon l’article L.113-2 du Code des assurances, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans un délai de 5 jours ouvrés suivant la découverte des dégâts. Cette déclaration peut se faire :
- Par téléphone ;
- Par e-mail ;
- Par courrier (lettre recommandée avec accusé de réception).
Une fois le sinistre déclaré, vous devrez formaliser votre demande d’indemnisation par courrier recommandé avec accusé de réception, en y joignant tous les documents justificatifs (plainte, photos, etc.).
L’expertise de votre voiture incendiée : comment ça se passe ?
Après votre demande d’indemnisation, l’assureur mandate un expert automobile pour évaluer l’étendue des dommages. L’expert :
- Inspecte le véhicule (sur place ou en atelier) ;
- Établit un rapport détaillé sur l’origine de l’incendie et le coût des réparations ou du remplacement ;
- Transmet ses conclusions à l’assureur, qui se base sur ce rapport pour vous proposer une indemnisation.
En cas d’incendie criminel ou inexpliqué, une enquête de police ou de gendarmerie peut être ouverte si une plainte est déposée ou si les circonstances le justifient. Ses conclusions sont ensuite transmises à l’assureur.
Si l’enquête révèle que l’incendie a été provoqué intentionnellement par l’assuré dans le but de frauder l’assurance, les conséquences peuvent être graves :
- Résiliation du contrat d’assurance ;
- Sanctions pénales : jusqu’à 5 ans d’emprisonnement et 375 000 € d’amende (article 313-1 du Code pénal).
Voiture brûlée : que faire si je n’ai pas souscrit la garantie incendie ?
Vous n’avez pas souscrit la garantie incendie auto ? Même sans cette protection, des solutions existent pour obtenir une prise en charge en cas de voiture brûlée. Voici les recours possibles.
Saisissez la CIVI ou invoquez la responsabilité de l’État
En l’absence d’indemnisation par votre assureur, il est possible :
- De saisir la CIVI ;
- D’invoquer la responsabilité de l’État.
Saisir la CIVI
Vous pouvez solliciter la Commission d’Indemnisation des Victimes d’Infraction (CIVI) via le greffe de la CIVI de votre domicile ou du lieu de la juridiction pénale saisie de l’infraction. Cette indemnité, plafonnée à 4 859 €*, est soumise à des conditions strictes :
- Le véhicule doit être en règle sur le plan administratif (carte grise valide, assurance à jour, contrôle technique en cours de validité, etc.) au moment du sinistre ;
- Le demandeur doit justifier de ressources annuelles inférieures à 28 599 €.
Pour plus de détails sur les démarches et les conditions, consultez la page officielle du Service-Public.
Invoquer la responsabilité de l’État
Si l’incendie résulte de circonstances exceptionnelles (émeutes, manifestations violentes, attroupements, etc.), vous pouvez engager la responsabilité de l’État. Pour cela :
- Invoquez l’article L211-10 du Code de la sécurité intérieure ;
- Adressez votre demande à la préfecture du département où s’est produit le dommage.
Résiliez votre assurance auto si votre voiture incendiée est irréparable
Si les dégâts sont irréversibles et que votre véhicule est définitivement inutilisable, votre contrat d’assurance perd son utilité. Dans ce cas :
- Informez votre assureur de la destruction du véhicule ;
- Demandez la résiliation de votre contrat auto. Cette démarche évite de continuer à payer une assurance pour un véhicule hors d’usage.
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*Source : service-public.gouv.fr
Contenu mis à jour le 28/05/2026
Vérifié par notre expert Arthur Martiano