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Comment calculer son bonus-malus ?

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Le bonus-malus est un mécanisme d’augmentation ou de réduction du montant de la prime d’assurance auto d’un conducteur, en fonction de son comportement au volant. Recalculé chaque année, ce coefficient est un critère réglementé et imposé à tous les assureurs. Explications.

Quel est le principe du bonus-malus ?

Plusieurs critères déterminent le tarif annuel que paie un conducteur pour couvrir son auto. En plus des informations sur le profil de l’assuré et l’état du véhicule, la compagnie d’assurance prend en compte le nombre de sinistres déclarés au cours de l’année. En l’absence d’accidents, le conducteur est récompensé par un bonus : sa prime d’assurance diminue. A l’inverse, en cas de sinistres totalement ou partiellement responsables, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du coût de son assurance.

Quelques véhicules exclus du bonus-malus

A noter : si la grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus, certains en sont tout de même exclus. Sont concernés :

  • Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 (ou 11 kw de puissance) ;
  • Les véhicules d’intérêt général (pompiers, SAMU par exemple) ;
  • Les véhicules de collection (30 ans et plus) ;
  • Les véhicules agricoles ;
  • Le matériel forestier et de travaux publics.
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Comment fonctionne le bonus-malus ?

Échelonné entre 0,50 et 3,50, le coefficient du bonus-malus est calculé par l’assureur qui se base sur l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance. Par exemple, pour un contrat dont la date anniversaire est le 1er janvier 2016, la période comprise entre le 31 octobre 2014 et le 31 octobre 2015 sera prise en compte.

Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance auto, l’assuré débute avec un coefficient de départ égal à 1. Deux scénarios sont alors envisageables :

numero 1      Le coefficient est majoré de 25 % pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,25 ;

numero 2      Le coefficient est majoré de 12,5% pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est semi-reponsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,125.

numero 3      Le coefficient est diminué de 5 % en cas de bonne conduite : on multiplie par 0,95 le bonus-malus de l’année précédente ;

fonctionnement bonus malus auto

Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas coefficient. Si ce conducteur paie la première année 500 euros de prime annuelle, il ne déboursera que 250 euros la dernière année.

ANNÉESCALCUL DU COEFFICIENTBONUS
1ère annéecoefficient de départ1
Après 1 an sans accident responsable1 x 0,95 = 0,950,95
2ème année0,95 x 0,95 = 0,900,90
3ème année0,90 x 0,95 = 0,850,85
4ème année0,85 x 0,95 = 0,800,80
5ème année0,80 x 0,95 = 0,760,76
6ème année0,76 x 0,95 = 0,720,72
7ème année0,72 x 0,95 = 0,680,68
8ème année0,68 x 0,95 = 0,640,64
9ème année0,64 x 0,95 = 0,600,60
10ème année0,60 x 0,95 = 0,570,57
11ème année0,57 x 0,95 = 0,540,54
12ème année0,54 x 0,95 = 0,510,51
13ème année0,51 x 0,95 = 0,480,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance)

Bonus-malus : et pour les jeunes conducteurs ?

Tout jeune conducteur commence automatiquement avec un coefficient de 1,00. L’évolution de ce coefficient sera calculée à la fin de la première année.

  • Le bonus-malus est multiplié par 1,25 en cas de sinistre dans les 12 derniers mois ;
  • Le bonus-malus par 1,125 s’il est partiellement responsable d’un sinistre dans les 12 derniers mois ;
  • Le bonus-malus est multiplié par 0,95 sans sinistre dans les 12 derniers mois.

Autrement dit, les jeunes conducteurs économiseront 5% sur leur prime d’assurance chaque année sans sinistre. Les jeunes conducteurs sinistrés connaissent une hausse de la prime d’assurance de 25%.

Exemple : sans sinistre pendant deux ans, voici l’évolution du bonus-malus pour un jeune conducteur payant 800 euros d’assurance :

  • 800 x 0,95 = 760 € après la première année ;
  • 760 x 0,95 = 722 € après la deuxième année.

Comment connaître son bonus-malus ?

Pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez le calculer par vous-même, suivant les règles évoquées ci-dessus. Mais si vous voulez être certain de ne pas vous tromper, vous pouvez aussi demander cette information à votre assureur.

Votre assureur peut vous communiquer votre bonus-malus à deux occasions :

  • tous les ans, lors de l’envoi de votre dernier avis d’échéance. Votre bonus-malus est alors automatiquement mentionné sur le document ;
  • sur votre initiative, si vous lui demandez votre relevé d’information. Votre assureur doit répondre à votre demande sous 15 jours.

Comment faire remonter son bonus-malus après un ou des sinistres ?

Vous avez subi un ou plusieurs sinistres et avez écopé d’un malus. Pas de panique : rien n’est irréversible, et il est bien sûr possible de récupérer un bonus. Pour y parvenir, vous devez tabler sur deux éléments : d’une part le temps et d’autre part une conduite responsable. Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et votre bonus-malus revient à 1. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide.

Un coefficient bonus-malus transférable

Calculer son coefficient bonus-malusQuel que soit le montant d’un coefficient malus, celui-ci disparaît au bout de deux ans passés sans accident : l’assuré retrouve alors son coefficient 1 de départ. Ni le changement d’assureur, ni l’achat d’un nouveau véhicule ne pourra effacer le bonus-malus d’un assuré : en cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, dont son coefficient, est transféré au nouvel assureur.

Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’hui des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé. Pensez à comparer les contrats afin de profiter d’une assurance auto incluant les garanties nécessaires.

Chaque assuré peut retrouver son coefficient bonus-malus actuel sur le relevé d’information transmis par l’assureur. Une simple demande suffit pour y avoir accès.

En résumé, le coefficient bonus-malus permet de récompenser ou de pénaliser les assurés pour leur bonne ou mauvaise conduite en pondérant la prime d’assurance chaque année. En cas de changement d’assurance, il est possible de comparer des tarifs d’assurance auto calculés en fonction du bonus ou du malus du souscripteur et de choisir la meilleure offre.

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Foire aux questions (FAQ)

Comment calculer le bonus-malus ?

Au premier contrat, un assuré commence avec un coefficient de 1. A chaque sinistre responsable, le coefficient augmente de 25% et 12,5% pour les sinistres semi-responsables. Il diminue chaque année de 5% si aucun sinistre n’est enregistré.

Quel est le montant maximal du bonus auto ?

Le coefficient de majoration du bonus auto ne peut excéder 50% ou 0,50. Le malus auto, quant à lui, ne peut pas dépasser 350%, soit 3,5.

Combien de temps dure un malus ?

Un malus auto disparaît après deux ans sans sinistre. On revient alors au coefficient de départ de 1. Cette règle s’applique quel que soit le montant du malus.

Comment connaître son bonus-malus ?

Un malus peut se calculer soi-même en fonction des années de contrat assurance auto et du nombre de sinistres. Sinon, sur l’avis d’échéance annuel de l’assurance auto. Enfin, votre assureur est tenu de vous donner ce coefficient si vous lui demander.

Quel est le principe du bonus-malus ?

Le bonus-malus est un système de calcul qui permet d’ajuster le montant de la prime d’assurance en fonction de la conduite de l’assuré.

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