Bonus-malus : comment ça marche ?

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Le bonus-malus est un mécanisme d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance auto d’un conducteur, en fonction de son comportement au volant. Recalculé annuellement, c’est un critère réglementé et imposé à tous les assureurs. Explications.

Quel est le principe du bonus-malus ?

Plusieurs critères déterminent le tarif annuel que paie un conducteur pour couvrir son véhicule. En plus des informations sur le profil de l’assuré et l’état du véhicule, la compagnie d’assurance prend en compte le nombre de sinistres déclarés au cours des années.

En l’absence d’accidents, le conducteur est récompensé par un bonus : sa prime d’assurance diminue. A l’inverse, en cas d’accident totalement ou partiellement responsable, il écope d’un malus et donc d’une augmentation du coût de son assurance.

Quelques véhicules exclus du bonus-malus

Si la grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus, certains en sont tout de même exclus. Sont concernés :

  • Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 (ou 11 kw de puissance) ;
  • Les véhicules d’intérêt général (pompiers, SAMU par exemple) ;
  • Les véhicules de collection (30 ans et plus) ;
  • Les véhicules agricoles ;
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Comment fonctionne le bonus-malus ?

Échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum), le bonus-malus est calculé par l’assureur qui se base sur l’historique des douze derniers mois, décalés de deux mois par rapport à l’échéance du contrat d’assurance. Par exemple, pour un contrat dont la date anniversaire est le 1er janvier 2020, la période comprise entre le 31 octobre 2018 et le 31 octobre 2018 sera prise en compte.

Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance auto, l’assuré débute avec un coefficient de départ égal à 1. Deux scénarios sont alors envisageables :

numero 1      Le coefficient est majoré de 25 % pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,25 ;

numero 2      Le coefficient est majoré de 12,5% pour chaque sinistre déclaré dont l’assuré est semi-responsable : l’ancien coefficient est multiplié par 1,125 ;

numero 3      Le coefficient est diminué de 5 % en cas de bonne conduite : le bonus-malus accroît par 0,95 de l’année précédente ;

Calcul coefficient bonus malus assurance auto

Le tableau suivant résume l’évolution de la prime d’un assuré ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans, jusqu’à atteindre un bonus égal à 0,50, soit le plus bas niveau. Si ce conducteur paie la première année 500 euros de prime annuelle, il ne déboursera que 250 euros à la dernière échéance.

ANNÉES CALCUL DU COEFFICIENT BONUS
1ère année coefficient de départ 1
Après 1 an sans accident responsable 1 x 0,95 = 0,95 0,95
2ème année 0,95 x 0,95 = 0,90 0,90
3ème année 0,90 x 0,95 = 0,85 0,85
4ème année 0,85 x 0,95 = 0,80 0,80
5ème année 0,80 x 0,95 = 0,76 0,76
6ème année 0,76 x 0,95 = 0,72 0,72
7ème année 0,72 x 0,95 = 0,68 0,68
8ème année 0,68 x 0,95 = 0,64 0,64
9ème année 0,64 x 0,95 = 0,60 0,60
10ème année 0,60 x 0,95 = 0,57 0,57
11ème année 0,57 x 0,95 = 0,54 0,54
12ème année 0,54 x 0,95 = 0,51 0,51
13ème année 0,51 x 0,95 = 0,48 0,50 (soit une diminution de 50 % de la prime d’assurance)

Bonus-malus : et pour les jeunes conducteurs ?

Tout jeune conducteur commence automatiquement avec un coefficient de 1,00. L’évolution de ce coefficient sera calculée à la fin de la première période.

  • Le bonus-malus est multiplié par 1,25 en cas de sinistre responsable dans les 12 derniers mois ;
  • Le bonus-malus par 1,125 s’il est partiellement responsable ;
  • Le bonus-malus est multiplié par 0,95 sans sinistre dans les 12 derniers mois.

Autrement dit, s’ils n’ont pas connus de sinistres, ils économiseront 5% sur leur prime d’assurance annuellement. Sinon, ils vont connaître une hausse de la cotisation d’assurance de 25%.

Exemple : sans sinistre pendant deux ans, voici l’évolution du bonus-malus pour un jeune payant 800 euros d’assurance :

  • 800 x 0,95 = 760 euros après la première année ;
  • 760 x 0,95 = 722 euros après la deuxième.

A cause de votre profil considéré comme « à risque », vous subissez déjà une majoration de la cotisation. Il faut éviter à tout prix de provoquer un accident avec votre véhicule pour ne pas amener les assureurs à augmenter les tarifs. Votre responsabilité en est engagée.

Comment connaître son bonus-malus ?

Pour connaître votre bonus-malus, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez le calculer par vous-même, suivant les règles évoquées ci-dessus. Mais si vous voulez être certain de ne pas vous tromper, vous pouvez aussi demander cette information à votre assureur.

Votre assureur peut vous communiquer votre bonus-malus à deux occasions :

  • tous les ans, lors de l’envoi de votre dernier avis d’échéance. Votre bonus-malus est alors automatiquement mentionné sur le document ;
  • sur votre initiative, si vous lui demandez votre relevé d’information. Votre assureur doit répondre à votre demande sous 15 jours.

Comment faire remonter son bonus-malus après un ou des sinistres ?

Rien n’est irréversible, il est bien sûr possible de récupérer un bonus. Pour y parvenir, vous devez tabler sur deux éléments : d’une part le temps et d’autre part une conduite responsable. Concrètement, au bout de deux ans sans sinistre responsable, votre coefficient de réduction disparaît et revient à 1. C’est ce qu’on appelle la règle de descente rapide.

Un coefficient bonus-malus transférable

Calculer son coefficient bonus-malusQuel que soit le malus, celui-ci disparaît au bout de deux ans passés sans accident : l’assuré retrouve alors son coefficient 1 de départ. Ni le changement d’assureur, ni l’achat d’un nouveau véhicule ne pourra effacer le bonus-malus d’un assuré : en cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, est transféré au nouvel assureur.

Astuce Malynx !

Chaque assuré peut retrouver son bonus-malus actuel sur le relevé d’information transmis par l’assureur. Une simple demande suffit pour y avoir accès.

Il existe toutefois des solutions pour les conducteurs malussés : plusieurs assurances proposent aujourd’hui des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé. Pensez à comparer les contrats afin de profiter d’une assurance auto incluant les garanties nécessaires.

En résumé, le bonus-malus permet de récompenser ou de pénaliser les assurés pour leur bonne ou mauvaise conduite en voiture en pondérant la prime d’assurance annuellement. En cas de changement d’assurance, il est possible de comparer des tarifs d’assurance auto calculés en fonction du bonus ou du malus du souscripteur et de choisir la meilleure offre.

Foire aux questions (FAQ) :

Comment calculer le bonus-malus ?

Au premier contrat, un assuré commence avec un coefficient de 1. A chaque sinistre responsable (accident ou autre), il augmente de 25% et 12,5% pour les sinistres semi-responsables. Il diminue annuellement de 5% si aucun sinistre n’est enregistré.

Quel est le montant maximal du bonus auto ?

La majoration du bonus auto ne peut excéder 50% ou 0,50. Le malus auto, quant à lui, ne peut pas dépasser 350%, soit 3,5.

Combien de temps dure un malus ?

Un malus auto disparaît après deux ans sans accidents. On revient alors au coefficient de départ de 1. Cette règle s’applique quel que soit le montant du malus.

Quel impact sur mon devis d’assurance auto ?

Pour les conducteurs malussés, cela peut avoir un impact négatif sur le montant de votre prime sur votre futur devis d’assurance auto. Vous risquez de devoir payer plus cher.

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