✓ Une assurance au tiers coûte en moyenne 540 €/an.
✓ Une assurance tous risques coûte en moyenne 820 €/an.
✓ L’âge et la valeur de votre voiture, votre budget et votre usage du véhicule sont essentiels pour choisir votre assurance auto.
Quelles sont les différences entre une assurance auto au tiers et tous risques ?
L’assurance auto au tiers et l’assurance auto tous risques se distinguent principalement par l’étendue des garanties proposées. La première correspond à la couverture minimale obligatoire pour circuler, tandis que la seconde permet de bénéficier d’une protection plus large, notamment pour les dommages subis par votre propre véhicule.
L’assurance au tiers : la couverture minimale obligatoire
L’assurance auto au tiers, aussi appelée garantie responsabilité civile, couvre le minimum légal. Si vous êtes responsable d’un sinistre, votre assureur indemnise les victimes pour les dommages matériels et corporels que vous avez causés.
En revanche, vous ne recevez aucun dédommagement au titre de cette garantie si votre véhicule est endommagé lors d’un accident auto dont vous êtes responsable. Vos propres blessures ne sont pas non plus indemnisées par la responsabilité civile de votre contrat.
De même, la formule au tiers de base ne prévoit aucune indemnisation pour les dommages causés à votre voiture par un acte de vandalisme, un incendie, la foudre ou un vol. Pour bénéficier d’une protection contre ces risques, vous devez souscrire des garanties auto complémentaires.
L’assurance tous risques : la protection la plus complète
L’assurance auto tous risques, souvent considérée comme la meilleure assurance auto, est généralement la formule d’assurance auto la plus complète. Elle comprend la responsabilité civile et des garanties supplémentaires destinées à protéger votre propre véhicule.
Elle prend notamment en charge les réparations de votre voiture en cas d’accident responsable, selon les conditions et les franchises auto prévues au contrat. Elle peut également vous indemniser en cas de vol, d’incendie, de bris de glace, de vandalisme ou de certains événements climatiques.
Autre avantage : la garantie dommages tous accidents peut intervenir même lorsque vous êtes responsable du sinistre ou qu’aucun responsable n’a été identifié. Elle peut ainsi couvrir les dégâts occasionnés à votre voiture après une sortie de route ou une collision avec un obstacle, sous réserve des exclusions contractuelles.
Les garanties, les plafonds d’indemnisation, les franchises et les exclusions de garantie auto varient selon les assureurs et les contrats.
Voici les principales différences entre les deux formules d’assurance auto :
| Garanties | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
 | | |
Défense pénale et recours après accident | | |
| | |
| En option | | |
| En option | | |
| En option | | |
Assistance 0 km | En option | |
| En option | | |
Incendie et explosion | En option | |
Catastrophes naturelles et technologiques |  | |
Intempéries (grêle, tempête, inondation…) | | |
| | |
| En option | |
Dommages tous accidents | | |
Vous cherchez un compromis entre le prix d’une assurance au tiers et la couverture d’une assurance tous risques ? L’assurance auto au tiers étendu, aussi appelée tiers plus ou tiers intermédiaire, peut être une solution intéressante.
Comment choisir entre une assurance au tiers et tous risques ?
Pour choisir votre assurance auto, de nombreux critères sont à prendre en compte :
- Votre budget ;
- La valeur de votre véhicule ;
- Votre utilisation ;
- Votre capacité à financer d’éventuelles réparations.
Voici les principaux critères à examiner avant de souscrire une assurance auto.
Le budget
Le prix est souvent le premier critère de choix entre une assurance auto au tiers et une assurance tous risques.
L’assurance au tiers est généralement moins chère, car elle offre une couverture plus limitée. Elle peut donc être intéressante si vous souhaitez réduire vos dépenses d’assurance et que vous êtes prêt à assumer vous-même les réparations de votre véhicule en cas de sinistre non couvert.
La formule tous risques coûte généralement plus cher, mais elle permet de limiter le reste à charge en cas d’accident ou de dommages couverts.
Voici un comparatif des prix pratiqués par les 10 assureurs les plus choisis par les utilisateurs de LeLynx.fr :
| Assureur | Assurance au tiers : prime moyenne par an | Assurance tous risques : prime moyenne par an |
|---|---|---|
1  | 327 € | 963 € |
2  | 624 € | 1 557 € |
3  | 519 € | 744 € |
4  | 623 € | 1 448 € |
5  | 289 € | 543 € |
6  | 271 € | 654 € |
7  | 659 € | 878 € |
8  | 400 € | 721 € |
9  | 571 € | 866 € |
10  | 865 € | 1 459 € |
Données mises à jour le 1er octobre 2026
Pour comparer les offres, ne vous arrêtez pas au montant de la prime annuelle. Vérifiez également :
- Le montant des franchises auto : il s’agit de la somme qui reste à votre charge après l‘indemnisation d’un sinistre ;
- Les plafonds d’indemnisation : ils déterminent le montant maximum que l’assureur peut verser ;
- Les exclusions de garantie : certaines circonstances peuvent empêcher une indemnisation ;
- Les garanties d’assistance : dépannage, remorquage et éventuel véhicule de remplacement.
La valeur et l’âge du véhicule
Si vous possédez un véhicule neuf ou récent, une assurance tous risques peut être particulièrement intéressante. En cas d’accident responsable, les réparations peuvent en effet coûter très cher, notamment sur les voitures électriques ou hybrides, dont les technologies embarquées (batteries, systèmes de recharge, etc.) ou les pièces spécifiques sont souvent onéreuses.
À l’inverse, si votre voiture est ancienne et que sa valeur marchande est faible, le coût d’une assurance auto tous risques n’est pas forcément justifié au regard de l’indemnisation maximale que vous pourriez recevoir.
L’usage du véhicule et le kilométrage annuel
Vos habitudes de conduite ont également leur importance. Si vous utilisez votre voiture tous les jours pour vous rendre au travail, effectuer de longs trajets ou partir régulièrement en vacances, vous êtes davantage exposé aux aléas de la circulation. Une formule tous risques peut alors vous apporter une protection plus étendue, en particulier si vous dépendez de votre véhicule au quotidien.
À l’inverse, si vous roulez peu, uniquement pour de courts déplacements occasionnels, une assurance au tiers peut être suffisante, notamment si votre voiture est ancienne et de faible valeur.
Le kilométrage annuel peut aussi influencer le prix de votre contrat. Certains assureurs proposent des formules d’assurance auto au kilomètre ou des tarifs adaptés aux petits rouleurs.
Le lieu de résidence et le stationnement
Le lieu où vous habitez et les conditions de stationnement de votre voiture peuvent influencer votre choix d’assurance.
En ville, si vous stationnez souvent dans la rue, votre véhicule peut être plus exposé aux risques de vol, aux tentatives de vol, aux accrochages ou au vandalisme.
À l’inverse, un garage fermé ou un parking sécurisé réduit certains de ces risques, sans pour autant éliminer tous les sinistres possibles.
À la campagne, d’autres dangers entrent en jeu, comme les trajets sur des routes peu éclairées ou la présence d’animaux sauvages.
Le profil du conducteur
Votre expérience au volant et votre historique d’assurance influencent directement le coût de votre prime d’assurance. Un conducteur novice ou malussé verra généralement sa cotisation majorée, contrairement à un conducteur expérimenté bénéficiant d’un bonus.
Ainsi, le bonus-malus joue un rôle clé, notamment pour une assurance tous risques : un conducteur avec un bonus maximal obtiendra un tarif bien plus avantageux qu’un autre, au profil similaire, mais avec un coefficient moins favorable.
| Profil | Au tiers | Tous risques |
|---|---|---|
| 70 €/mois | 126 €/mois | |
| 944 €/an | 1 553 €/an |
Données mises à jour le 1er octobre 2026
Pour les jeunes conducteurs, une assurance au tiers permet de réaliser des économies importantes tout en bénéficiant du niveau minimal de protection obligatoire. Cependant, si le véhicule est neuf ou récent, une formule tous risques peut rester pertinente, malgré une prime plus élevée.
Il est conseillé de comparer plusieurs devis d’assurance auto et de vérifier les franchises appliquées aux conducteurs novices avant de prendre une décision.
Quand choisir une assurance auto au tiers ?
L’assurance au tiers peut être adaptée si vous possédez un véhicule de faible valeur, si vous souhaitez limiter votre budget ou si vous êtes en mesure de financer vous-même les réparations de votre voiture.
Voici les situations dans lesquelles cette formule peut être envisagée :
- Votre voiture a plus de 8 à 10 ans : si sa valeur a fortement diminué, une assurance tous risques peut être moins intéressante financièrement ;
- Vous roulez peu ou effectuez principalement de courts trajets : si vous utilisez rarement votre voiture, une couverture au tiers peut suffire, surtout si le véhicule est ancien et peu coûteux à remplacer ;
- Votre voiture a perdu une grande partie de sa valeur : après plusieurs années d’utilisation ou à la suite d’un accident, le montant de l’indemnisation potentielle peut être limité. Comparez-le au coût de votre assurance tous risques ;
- Vous disposez d’une épargne suffisante pour remplacer votre véhicule : si vous pouvez assumer les réparations ou l’achat d’une nouvelle voiture en cas de sinistre non couvert, une assurance au tiers peut être envisagée.
Le choix de cette formule implique néanmoins d’accepter un risque financier : en cas d’accident responsable, les réparations de votre propre véhicule resteront à votre charge, sauf garantie complémentaire.
Le kilométrage ne doit pas être le seul critère. Si votre voiture reste souvent stationnée, elle peut subir un vol, un incendie ou des dommages matériels.
Quand choisir une assurance auto tous risques ?
L’assurance tous risques peut être particulièrement intéressante lorsque votre véhicule représente une valeur financière importante ou que vous ne pouvez pas facilement vous passer de votre voiture.
Elle mérite notamment d’être envisagée dans les situations suivantes :
- Vous achetez un véhicule neuf ou de moins de 5 ans : une voiture récente coûte souvent cher à réparer ou à remplacer. Une couverture tous risques peut limiter les conséquences financières d’un accident responsable ;
- Vous utilisez votre voiture quotidiennement : si vous en avez besoin pour travailler, accompagner vos enfants ou effectuer vos déplacements, une couverture plus étendue peut être rassurante ;
- Vous parcourez beaucoup de kilomètres chaque année : en multipliant les trajets, vous augmentez votre exposition aux risques d’accident et de sinistre ;
- Vous ne disposez pas d’une épargne suffisante pour remplacer votre véhicule : si la perte de votre voiture représente une difficulté financière importante, une assurance tous risques peut vous protéger contre certains frais élevés ;
- Vous souhaitez être couvert même en cas d’accident responsable : la garantie dommages tous accidents peut permettre de financer les réparations de votre voiture, sous réserve des conditions et franchises prévues au contrat.
Foire aux questions (FAQ)
Quand faut-il passer de tous risques au tiers ?
Pourquoi prendre une assurance auto au tiers ?
Quelle est l'assurance auto la plus avantageuse ?
Contenu mis à jour le 06/10/2026