🏥 Une surcomplémentaire hospitalisation intervient en complément de la Sécurité sociale et de la mutuelle.
🩺 Elle rembourse les dépenses non prises en charge par l’Assurance maladie et la complémentaire santé.
💡 Le prix et le niveau de remboursement dépendent des contrats. Pensez à comparer les offres avant de vous engager.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire hospitalisation ?
La surcomplémentaire santé ou surmutuelle est un contrat facultatif d’assurance. Cette couverture prend en charge certaines dépenses non remboursées par la mutuelle et la Sécurité sociale.
Bon à savoir
La surcomplémentaire hospitalisation seule prend en charge les frais liés à votre séjour à l’hôpital. Il existe en outre des surmutuelles optiques, dentaires ou générales pour le remboursement de toutes les dépenses de santé.
Quand vous êtes hospitalisé dans un établissement public ou une clinique privée, la Sécurité sociale prend en charge 80 % de vos frais d’hospitalisation, dans la limite du tarif prévu par son barème. Votre mutuelle participe ensuite pour financer les 20 % restants.
Cependant, certains frais restent à votre charge. C’est le cas par exemple :
- Du forfait journalier hospitalier ;
- Des dépassements d’honoraires ;
- Du supplément chambre seule ;
- Des dépenses dites de confort (téléphone et télévision notamment).
Vous pouvez obtenir un remboursement de ces frais en adhérant à une surcomplémentaire ou à une surmutuelle pour l’hospitalisation. Cette protection fonctionne comme un troisième niveau de remboursement. Elle intervient après la prise en charge de l’Assurance maladie et le remboursement de la mutuelle.
Bon à savoir
Dans certains cas (accident du travail, femme enceinte, accouchement, affection longue durée, hospitalisation de plus de 30 jours), votre hospitalisation est prise en charge à 100 % par la Sécu.
Quels sont les délais de carence d’une surcomplémentaire hospitalisation ?
Pour éviter que les assurés adhèrent à une surcomplémentaire hospitalisation juste avant une intervention chirurgicale ou un séjour programmé, les mutuelles et les compagnies d’assurance ont mis en place un délai de carence. Pendant ce laps de temps, vous payez votre cotisation, mais vous ne bénéficiez pas du remboursement si vous êtes hospitalisé.
Cette période débute à l’adhésion et dure jusqu’à un an. Le plus souvent, elle est de trois ou six mois.
Il existe des surcomplémentaires hospitalisation sans délai de carence. Ces contrats sont à effet immédiat. La disparition du délai de carence engendre généralement une cotisation annuelle plus élevée.
A savoir
Il existe également des mutuelles sans délai de carence ! Cela vous permet d’être pris en charge dès votre souscription. Pensez à comparer les devis de mutuelle pour trouver une offre adaptée !
Quels sont les soins médicaux couverts par une surcomplémentaire hospitalisation ?
La liste des dépenses remboursées par la surcomplémentaire hospitalisation dépend du contrat. Voici les garanties les plus souvent incluses.
Le forfait hospitalier
Le forfait hospitalier, appelé aussi forfait journalier, est une participation réclamée au patient pour ses frais d’hébergement et d’entretien (repas et blanchisserie notamment). Il est de :
- 15 euros par jour en psychiatrie ;
- 20 euros par jour dans les autres services.
La plupart des contrats de mutuelle limitent le nombre de jours pris en charge chaque année au titre du forfait hospitalier. Une surcomplémentaire permet d’augmenter ce plafond.
Le supplément chambre individuelle
La Sécurité sociale prend en charge la chambre particulière seulement s’il s’agit d’une décision médicale. Dans les autres cas, vous devez payer un supplément pour avoir une chambre individuelle. Comptez en moyenne 60 euros dans un hôpital public et près de 200 dans une clinique privée.
Votre complémentaire santé rembourse le supplément chambre particulière si votre contrat le prévoit. Cependant, le montant maximum retenu peut être inférieur au tarif facturé.
Le lit accompagnant
Certains services autorisent la présence d’un proche dans votre chambre pendant toute votre hospitalisation, y compris la nuit.
Le prix d’un lit d’accompagnement varie. Il peut s’élever à quelques euros ou à quelques dizaines d’euros en fonction des établissements et des prestations comprises (lit seul ou lit et repas). L’Assurance maladie ne rembourse pas cette dépense. Elle relève parfois de votre mutuelle.
Les dépassements d’honoraires
Lors d’une hospitalisation, notamment dans un établissement privé, certains actes et soins médicaux engendrent des dépassements d’honoraires :
- Les consultations avec l’anesthésiste,
- L’intervention du chirurgien ;
- Les actes d’imagerie et de biologie médicale.
La Sécurité sociale ne rembourse pas les dépassements d’honoraires. Ils peuvent être pris en charge en totalité ou partiellement par votre mutuelle.
Certains contrats prennent également en charge les frais de transport, les dépenses de confort (télévision, téléphone, accès à internet).
Pourquoi souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?
Pour limiter le reste à charge en cas d’hospitalisation
En assumant les dépenses non remboursées par la Sécurité sociale ou votre mutuelle, la surcomplémentaire santé hospitalisation vous permet de limiter votre reste à charge.
Pour complémenter une mutuelle insuffisante
Depuis la mise en place de la loi ANI, de nombreux salariés doivent obligatoirement adhérer à la mutuelle choisie par leur employeur. Le niveau de garantie prévu peut s’avérer insuffisant en cas d’hospitalisation. La surcomplémentaire est alors un moyen de bénéficier d’un meilleur remboursement.
Vous avez une mutuelle à titre individuelle, mais elle ne vous couvre pas bien en cas d’hospitalisation ? Faites vos calculs ! Parfois, une surcomplémentaire santé revient moins cher et est plus protectrice qu’un contrat de mutuelle avec un niveau de garantie plus élevé.
La surcomplémentaire hospitalisation est différente d’une mutuelle hospitalisation seule. Cette dernière désigne un contrat de complémentaire santé qui rembourse uniquement les frais d’hospitalisation. Il intervient après la prise en charge de la Sécu, alors que la surcomplémentaire entre en jeu après l’indemnisation de la mutuelle.
La surcomplémentaire hospitalisation est-elle intéressante pour moi ?
Si vous êtes hospitalisé souvent ou pour de longues périodes, la surcomplémentaire santé est une solution pour limiter votre reste à charge lors de l’hospitalisation.
La surcomplémentaire hospitalisation est particulièrement intéressante pour les personnes qui effectuent des séjours réguliers et prolongés en psychiatrie. En effet, la plupart des mutuelles limitent leur remboursement du forfait journalier à 90 ou 120 jours dans ces services. Avec une surcomplémentaire, vous pouvez être couvert pour une période plus longue.
Enfin, adhérer à une surcomplémentaire santé est à envisager si vous voulez bénéficier d’un meilleur confort en cas d’hospitalisation, mais que vos finances ne vous permettent pas de payer une chambre seule ou les dépenses annexes.
Quel est le prix d’une surcomplémentaire hospitalisation ?
Le prix d’une surcomplémentaire hospitalisation dépend de plusieurs facteurs comme :
- Votre âge ;
- Votre lieu de résidence ;
- Le nombre de personnes couvertes par la surmutuelle ;
- Les garanties incluses dans le contrat ;
- Les plafonds d’indemnisation ;
- La durée du délai de carence ;
- L’assureur.
Certaines compagnies proposent des surcomplémentaires à partir de 5 euros par mois pour les profils les moins à risque. La cotisation va jusqu’à 50 euros par mois pour les assurés les plus susceptibles d’être hospitalisés.
Comment choisir et souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?
Les étapes pour souscrire une surcomplémentaire hospitalisation sont les mêmes que pour choisir sa complémentaire santé.
Évaluez vos besoins
Commencez par faire la liste des garanties qui vous intéressent. Ce choix a une influence directe sur le montant de votre cotisation. Plus votre contrat est complet, plus votre cotisation sera chère.
Demandez-vous si vous voulez adhérer à une surcomplémentaire hospitalisation seule ou si vous voulez également un troisième niveau de remboursement pour vos soins optiques et dentaires (y compris l’orthodontie).
Demandez des devis de surcomplémentaire santé
Vous devez ensuite obtenir des devis. La démarche est gratuite et sans engagement. Vous pouvez vous adresser à votre mutuelle pour qu’elle vous envoie une proposition personnalisée de surcomplémentaire hospitalisation.
Pensez aussi à contacter ses concurrentes afin de comparer les offres. N’hésitez pas à utiliser un comparateur de complémentaires santé en ligne pour gagner du temps. Après avoir répondu à quelques questions, vous recevrez plusieurs devis personnalisés.
Comparez les niveaux de remboursement
Une fois que vous avez reçu les propositions d’assurance, lisez-les attentivement et comparez-les. Vous devez vous intéresser :
- Au prix ;
- Aux garanties incluses ;
- Aux plafonds d’indemnisation ;
- Au délai de carence ;
- Aux conditions d’exclusion de garantie.
La souscription d’une surcomplémentaire hospitalisation
Lorsque vous avez trouvé l’offre qui vous convient, contactez l’assureur afin de finaliser votre adhésion. Vous devrez lui fournir certains documents comme :
- Une copie de votre pièce d’identité ;
- Un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
- Votre attestation de droits à l’Assurance maladie.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre une mutuelle hospitalisation et une surcomplémentaire hospitalisation ?
La surcomplémentaire hospitalisation intervient après la Sécurité sociale et la mutuelle. Elle rembourse les dépenses qui ne sont pas couvertes par ces deux organismes comme le supplément chambre particulière, le forfait journalier ou les dépassements d’honoraires.
Comment est facturée une hospitalisation par jour ?
Les soins lors d’une hospitalisation sont pris en charge par la Sécurité sociale et votre mutuelle. Vous devez en plus vous acquitter du forfait journalier hospitalier pour financer vos frais d’hébergement et d’entretien. Il est de 15 euros par jour en psychiatrie et de 20 euros par jour dans les autres services. Il n’est pas pris en charge par l’Assurance maladie et votre complémentaire santé. D’autres frais, comme le supplément chambre seule, peuvent aussi vous être facturés.
Peut-on souscrire une surcomplémentaire hospitalisation si l’on a déjà une mutuelle ?
La surcomplémentaire hospitalisation intervient après la mutuelle. Vous pouvez y adhérer si vous avez déjà une complémentaire santé.
Puis-je souscrire une surcomplémentaire hospitalisation sans avoir de mutuelle ?
Certaines compagnies d’assurances vous permettent de souscrire une surcomplémentaire santé hospitalisation même si vous n’avez pas de mutuelle. La surcomplémentaire interviendra uniquement pour les dépenses prévues dans votre contrat. Elle ne remplacera pas votre mutuelle. Le ticket modérateur reste à votre charge.
Comment résilier une surcomplémentaire santé hospitalisation ?
Vous pouvez résilier votre surcomplémentaire hospitalisation à la date anniversaire de votre contrat la première année puis n’importe quand après un an. La résiliation se fait généralement par écrit, soit en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception, soit depuis votre espace personnel en ligne sur le site de la mutuelle.