✓ Un conducteur malussé a un coefficient bonus-malus supérieur à 1.
✓ Le malus augmente votre prime en cas de sinistre responsable.
✓ L’assurance pour un conducteur malussé coûte en moyenne 1,210 €/an.
Qu’est-ce que signifie être malussé ?
Être malussé signifie que votre coefficient de réduction-majoration (CRM), aussi appelé bonus-malus, est supérieur à 1. Ce coefficient, appliqué chaque année par l’assureur, récompense ou pénalise votre conduite selon les sinistres responsables enregistrés.
Plus vous avez de sinistres responsables, plus votre coefficient augmente, ce qui fait également grimper votre prime d’assurance auto.
Les jeunes conducteurs peuvent voir leur prime augmenter encore plus rapidement après un sinistre responsable.
Les sinistres responsables, à l’origine du malus en assurance auto
Un malus apparaît lorsqu’un conducteur est responsable ou partiellement responsable d’un sinistre matériel ou corporel, indemnisé par l’assureur. Le malus n’est pas appliqué pour les sinistres sans responsabilité ou pour certains sinistres auto spécifiques (ex. bris de glace, vol, incendie, selon les assureurs).
Comment est calculé un malus ?
Chaque sinistre 100 % responsable entraîne une majoration de 25 %. Pour le calcul, les assureurs multiplient votre CRM actuel par 1,25.
Exemple : vous avez un CRM de 1. L’année prochaine, votre CRM sera de 1 x 1,25 = 1 ,25.
Lorsqu’un sinistre implique une responsabilité partielle, la majoration est divisée par deux : +12,5 % sur votre coefficient.
Exemple : vous avez un CRM de 0,9. L’année prochaine, votre CRM sera de 0,68 x 1,125 = 0,77.
Le bonus-malus se calcule sur les 12 derniers mois, en général jusqu’à 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat. Le relevé d’informations transmis par votre assureur détaille votre historique de sinistres et votre CRM exact.
Comment s’assurer quand on est malussé ?
Avoir un malus fait augmenter votre prime, mais ne vous empêche pas de trouver une assurance. Plusieurs solutions existent, y compris si votre CRM est élevé ou si vous avez été résilié par votre assureur.
Souscrire une assurance auto spécialisée pour conducteur malussé
Les assureurs traditionnels acceptent souvent les CRM modérés (1 à 1,50).
Au-delà, certains peuvent refuser votre dossier : ce n’est pas illégal. Dans ce cas, des assureurs spécialisés pour « mauvais conducteurs » proposent des formules adaptées, des primes plus abordables, et des conditions d’acceptation plus souples.
Utiliser un comparateur d’assurance auto malussé, comme LeLynx.fr
Afin de mieux identifier ces assureurs spécialisés, l’assuré peut se tourner vers notre comparateur d’assurances en ligne. Gratuit et rapide, ce service permet d’obtenir des devis réunissant les meilleures assurances auto pour conducteurs malussés.
En utilisant un comparateur d’assurance auto, vous pouvez visualiser les assureurs qui acceptent les conducteurs malussés et trouver une assurance auto moins chère.
Le recours au BTC
Si vous essuyez plusieurs refus d’assurance, vous avez la possibilité de saisir le Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme peut obliger une compagnie à vous assurer, au minimum au tiers, pour une période d’un an.
Ce recours est encadré par des démarches précises et doit être envisagé en dernier recours, car les tarifs appliqués sont souvent supérieurs au marché. Cela vaut également si vous êtes à la recherche d’une assurance auto pour conducteur résilié.
Combien ça coûte une assurance pour conducteur malussé ?
Le prix d’une assurance malussé s’élève à 1,210 €/an.
Le tarif d’une assurance malus est globalement très chère. En effet, les compagnies d’assurance considèrent ce profil de conducteur à risque. Concrètement, pour un assureur, les risques à couvrir sont plus élevés et une surprime est appliquée.
Evidemment, en choisissant une offre peu protectrice, comme l’assurance au tiers, vous pouvez diminuer le montant des cotisations.
| Formule | Prix moyens |
|---|---|
| 933 €/an | |
| 1,075 €/an | |
| 1,511 €/an |
Quelle est la meilleure assurance auto malussé ?
Découvrez les 3 assureurs les plus populaires auprès des conducteurs malussés utilisant LeLynx.fr.
Classement des assurances pour conducteur malussé les moins chères
Ci-dessous découvrez les assurances auto les moins chères pour un profil malussé :
| Assureur | Prime minimum | Envie de comparer ? |
|---|---|---|
 | À partir de 924 €/an | |
| À partir de 926 €/an | |
 | À partir de 972 €/an | |
| À partir de 1 160 €/an | |
| À partir de 1 190 €/an | |
 | À partir de 1 229 €/an | |
 | À partir de 1 260 €/an | |
 | À partir de 1 323 €/an | |
 | À partir de 1 397 €/an | |
 | À partir de 1 441 €/an |
Comment choisir la meilleure offre ?
Lorsque vous êtes malussé, trouver « la meilleure » assurance ne signifie pas seulement dénicher la prime la plus basse. Il s’agit plutôt d’identifier l’offre qui réussit à combiner acceptation de votre profil, tarif raisonnable et garanties réellement utiles. Voici quelques conseils pour choisir votre assurance auto :
- Identifier le bon assureur: toutes les compagnies n’ont pas la même tolérance face au malus. Les compagnies spécialisées dans les conducteurs résiliés ou malussés se montrent souvent plus ouvertes et proposent des tarifs moins prohibitifs ;
- Choisir des garanties auto utiles: lorsque votre prime augmente en raison du malus, il est souvent pertinent d’adapter votre couverture. Si votre véhicule a une valeur modeste, une assurance au tiers ou au tiers étendu peut représenter un compromis intéressant ;
- Vérifier les franchises d’assurance auto: certains assureurs peuvent vous accepter malgré un fort malus, mais en échange de franchises augmentées, notamment sur les dommages responsables ou les bris de glace.
Enfin, n’oubliez jamais que les tarifs pour un même profil peuvent varier de manière considérable d’un assureur à l’autre. Pour un conducteur malussé, les écarts peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros par an.
C’est pourquoi la comparaison des offres reste le critère le plus déterminant : elle vous permet non seulement d’identifier les assureurs qui acceptent votre profil, mais surtout de repérer les différences de prix, de garanties et de franchises pour une couverture équivalente.
Comment réduire ou « effacer » votre malus ?
La descente rapide
La règle dite de la descente rapide auto est la première information qu’il faut maîtriser : si vous ne provoquez aucun sinistre responsable pendant deux années consécutives, votre coefficient de réduction-majoration est automatiquement ramené à 1,00.
Autrement dit, même si votre CRM est élevé aujourd’hui, une conduite irréprochable pendant vingt-quatre mois consécutifs suffit à remettre votre profil à niveau.
L’évolution annuelle du CRM : la baisse progressive
En dehors de la descente rapide, le CRM évolue également de façon annuelle : chaque année sans sinistre responsable fait baisser progressivement votre coefficient. Cette diminution se calcule selon la règle en vigueur (5 % de réduction par an dans la pratique courante), ce qui signifie que la restauration complète d’un coefficient fortement majoré peut prendre plusieurs années si vous ne bénéficiez pas de la descente rapide.
Conseils pour accélérer la baisse de votre malus
Pour accélérer le retour à un CRM plus favorable, il est pertinent d’agir sur plusieurs éléments :
- Adapter vos comportements de conduite : respectez strictement le code de la route ;
- Modifier temporairement votre couverture, par exemple en passant d’un tous risques à un contrat tiers ou tiers étendu. Cela vous permettra de diminuer le montant à payer pendant la période de redressement du malus.
*Méthodologie : les résultats ont été obtenus à partir d’un échantillon significatif de primes d’assurance auto cliquées par les utilisateurs malussés LeLynx.fr.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps dure un malus voiture ?
Tout dépend de votre conduite. Il est possible de faire disparaître un malus au bout de 2 années sans sinistre auto responsable. En effet, passée cette période votre CRM (coefficient réduction majoration) redescend à 1, à savoir le coefficient de base (également appelé « de référence ») : c’est la règle de la descente rapide du CRM auto.
Comment faire baisser le malus de l’assurance voiture ?
Pour faire baisser votre malus, conduisez sans sinistre responsable pendant deux ans pour bénéficier de la descente rapide jusqu’au coefficient neutre (CRM = 1). Vous pouvez aussi réduire progressivement votre malus chaque année sans accident et comparer les offres pour trouver un assureur plus favorable à votre profil.
Comment éviter de payer le malus ?
Il n’est pas possible d’annuler un malus existant, mais vous pouvez limiter son impact en choisissant une formule d’assurance adaptée à votre profil, comme une couverture au tiers. En comparant les offres, vous pouvez également trouver des assureurs qui appliquent des tarifs plus compétitifs pour les conducteurs malussés. Enfin, adopter une conduite prudente pendant au moins deux ans vous permettra d’effacer naturellement le malus et de réduire vos cotisations à terme.