✓ Une surcomplémentaire santé coûte entre 10 et 50 euros par mois.
✓ Elle complète les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle.
✓ En fonction de vos besoins, vous pouvez choisir une surcomplémentaire santé optique, dentaire, hospitalisation, orthodontie…
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé est un contrat d’assurance facultatif. Elle complète la prise en charge de la Sécurité sociale et de votre mutuelle. Elle constitue un troisième niveau de remboursement, conçu pour réduire au maximum votre reste à charge.
Le 3e niveau de remboursement après la Sécu et la mutuelle
Pour bien comprendre son utilité, il faut imaginer un système de protection à trois étages :
- Le premier est assuré par l’Assurance Maladie (la Sécurité sociale) ;
- Le deuxième étage correspond à votre mutuelle santé (individuelle ou collective), qui prend en charge le ticket modérateur et, selon votre contrat, tout ou partie des dépassements d’honoraires ;
- Enfin, le 3ème niveau de remboursement est celui de la surcomplémentaire.
Une surcomplémentaire intervient en dernier recours pour financer ce que les deux premiers niveaux n’ont pas pris en charge, dans la limite des frais réellement engagés.
À retenir
Le total des remboursements (Sécurité sociale + mutuelle +surcomplémentaire) ne peut pas excéder les dépenses réellement engagées.
La différence entre surcomplémentaire et deuxième mutuelle
Il est tout à fait possible de cumuler deux contrats, mais la surcomplémentaire présente des avantages administratifs et financiers. Alors qu’une deuxième mutuelle peut entraîner des doublons de garanties inutiles (et donc des cotisations trop élevées), la surcomplémentaire est un contrat « renfort ».
Elle est spécifiquement conçue pour cibler vos besoins non couverts. De plus, elle permet de conserver sa mutuelle d’entreprise obligatoire tout en bénéficiant d’une protection sur-mesure.
Exemples de surcomplémentaires santé
Voici quelques noms des offres spécifiques de surcomplémentaire pour les assureurs cités (lorsqu’un nom commercial dédié existe) :
- Viasanté : l’offre Viaplus permet de renforcer les postes optique et dentaire, accessible même si votre contrat de base est chez un autre assureur ;
- Miltis : le contrat Luminéis propose plusieurs niveaux de renfort ;
- Mutuelle MGC : la surcomplémentaire Adimut se décline en trois niveaux de remboursement.
Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé s’adresse en priorité aux assurés ayant des besoins spécifiques, comme les personnes souvent hospitalisées ou celles qui portent des appareils et des prothèses perfectionnées pour mieux voir et entendre.
Renforcer une mutuelle d’entreprise obligatoire parfois limitée.
Depuis la loi ANI, tous les salariés du privé bénéficient d’une mutuelle collective. Cependant, les garanties de santé proposées sont parfois insuffisantes pour les profils ayant des besoins spécifiques.
Le plus souvent, le choix des niveaux de remboursement est standardisé et donc non adapté à tous les besoins. Souscrire une surcomplémentaire permet de personnaliser votre protection sans avoir à renégocier le contrat de votre entreprise.
Couvrir les dépassements d’honoraires
Si vous consultez des spécialistes en secteur 2, vous êtes confronté aux dépassements d’honoraires. Que votre médecin soit adhérent à l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée) ou non, une surcomplémentaire santé efficace peut prendre en charge ces frais supplémentaires qui pèsent lourd dans votre budget santé.
Prendre en charge les soins non remboursés
De nombreux soins sont purement et simplement ignorés par la Sécurité sociale. C’est le cas de l’orthodontie adulte, des implants dentaires ou encore des séances d’ostéopathie.
La majorité des contrats de mutuelles santé incluent un remboursement pour ce type de soins mais ce n’est pas systématique, ou bien ils sont insuffisants. La surcomplémentaire débloque souvent des forfaits annuels dédiés à ces médecines douces et aux actes hors nomenclature.
Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ?
Le fonctionnement est simple mais demande une certaine vigilance. Contrairement à votre mutuelle principale, la surcomplémentaire santé ne bénéficie généralement pas de la télétransmission automatique (système Noémie) avec l’Assurance Maladie.
Pour obtenir vos remboursements, vous devez d’abord attendre le décompte de la Sécurité sociale et celui de votre première mutuelle. Une fois ces documents reçus, vous devrez les transmettre à votre assureur de 3ème niveau (via votre espace client en ligne par exemple) pour qu’il procède au versement du complément prévu dans votre contrat.
Exemple de remboursement d’une couronne dentaire à 500 € avec un tableau
Imaginons la pose d’une couronne dentaire (hors 100% Santé) facturée 500 €, avec une base de remboursement (BRSS) de 120 € et une surcomplémentaire avec un remboursement de 280 € maximum.
| Intervenant | Détail de la prise en charge | Montant remboursé |
|---|---|---|
Sécurité sociale | 70% de la base (120 €) | 120 x 70 = 84 € |
Mutuelle | Remboursement à 150% de la base | 150 x 120 = 180 € |
Surcomplémentaire | Renfort spécifique « Dentaire » | 280 € |
Total remboursé | Prise en charge totale | 460 € |
Reste à votre charge | – | 40 € |
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Quels sont les soins remboursés par une surcomplémentaire santé ?
La liste des soins pris en charge dépend du contrat. La surcomplémentaire santé rembourse notamment :
- Les dépassements d’honoraires après une consultation avec un médecin ou des examens médicaux ;
- Des soins et des services non remboursés par la Sécurité sociale comme l’orthodontie adulte et certains vaccins ;
- Des actes, des soins, des prestations peu ou pas remboursés par la mutuelle comme l’automédication et les médecines douces.
Les contrats de surcomplémentaire santé sont généralement spécialisés. Ainsi, vous pouvez choisir la formule la plus adaptée à vos besoins.
La surcomplémentaire orthodontie adulte
La surcomplémentaire orthodontie adulte s’adresse aux personnes de plus de 16 ans ayant besoin d’orthodontie. En effet, la Sécurité sociale considère les soins visant à corriger les dents comme purement esthétiques chez les adultes et ne les prend pas en charge.
La surcomplémentaire dentaire
Les surcomplémentaires dentaires couvrent la pose de prothèses, d’implants et de couronnes dentaires. Ces soins, très onéreux, sont mal remboursés par l’Assurance maladie et, même avec les meilleures mutuelles, les patients ont un reste à charge qui dépasse parfois plusieurs centaines d’euros.
La surcomplémentaire hospitalisation
La surcomplémentaire hospitalisation finance les dépenses non remboursées par la Sécurité sociale ou la mutuelle lors d’un séjour à l’hôpital. Cela inclut les chambres particulières, les dépenses dites de confort (Wifi, télévision) ou les dépassements d’honoraires. Elle permet en plus d’augmenter le montant des remboursements prévus par la complémentaire santé.
La surcomplémentaire optique
La surcomplémentaire optique octroie un remboursement plus élevé que la plupart des mutuelles standards pour l’achat de lentilles ou de lunettes. Elle peut également rembourser les produits d’entretien (solutions multifonctions ou oxydantes par exemple). Elle s’avère aussi intéressante si vous envisagez une opération de la myopie au laser.
Une surcomplémentaire santé pour d’autres besoins spécifiques
Certains contrats couvrent des soins alternatifs, orientés sur le bien-être, comme les médecines douces (ostéopathie, acupuncture), l’automédication ou les consultations avec des médecins exerçant en secteur libre.
Pour trouver la meilleure surcomplémentaire santé, vérifiez toujours si le contrat propose une surcomplémentaire santé sans délai de carence. Cela vous permet d’être remboursé immédiatement après la souscription, sans période d’attente (stage).
Combien coûte une surcomplémentaire santé ?
Le prix d’une surcomplémentaire santé est généralement plus abordable qu’une mutuelle complète. Les tarifs varient selon votre âge et le niveau de garanties.
Une surcomplémentaire santé coûte entre 10 et 50 euros par mois. Le tarif dépend :
- De l’âge de l’assuré: les organismes considèrent les assurés plus âgés comme présentant un risque de santé accru et appliquent donc des prix plus élevés pour les seniors ;
- Des garanties choisies: plus votre surcomplémentaire est complète, plus elle est chère ;
- Du type de surcomplémentaire: une surcomplémentaire orthodontie revient plus cher qu’une couverture hospitalisation ou optique ;
- Du niveau de garantie: plus le plafond de remboursement est élevé, plus vous payez cher ;
- De votre adresse: les prix varient selon les régions en raison des différences des dépassements d’honoraires pratiqués par les médecins d’un département à l’autre ;
- De l’organisme: chaque assureur pratique ses propres tarifs. Comparez toujours les offres disponibles pour trouver le meilleur contrat de surcomplémentaire santé.
Contenu mis à jour le 06/02/2026