✓ L’assurance auto au tiers indemnise vos victimes en cas d’accident responsable.
✓ L’assurance au tiers ne prend pas en charge vos propres dommages.
✓ Votre assurance au tiers peut parfois couvrir vos frais juridiques.
Que couvre l’assurance au tiers en cas d’accident responsable ?
Après un accident responsable, l’assurance auto au tiers prend en charge les dommages causés à autrui et souvent vos frais de justice.
Les dommages causés à autrui
L’assurance auto au tiers contient obligatoirement une garantie responsabilité civile. Elle indemnise les autres pour les dommages matériels et le préjudice corporel causés par l’assuré responsable de l’accident.
L’assurance au tiers prend ainsi en charge :
- Les réparations sur les autres véhicules accidentés pour les dommages dont l’assuré est responsable ;
- Les dégâts pour les biens que l’assuré a endommagés pendant l’accident ;
- Les frais médicaux et l’indemnisation du préjudice causé par une blessure physique (invalidité, perte de revenus, nécessité d’aménager le domicile).
L’assurance au tiers indemnise les autres usagers, victimes de l’assuré :
- Les conducteurs et passagers des autres véhicules ;
- Les autres usagers de la route (piéton, cycliste, etc.)
- Les passagers à bord du véhicule de l’assuré.
L’accompagnement et les frais juridiques
L’assurance auto au tiers comprend souvent une garantie défense pénale et recours suite à accident (DPRSA). Elle intervient après un accident, que vous soyez responsable ou victime, pour défendre vos intérêts.
Cette garantie comporte deux volets :
- La défense pénale vous accompagne si vous êtes poursuivi en justice à la suite d’un accident ;
- Le recours vous aide à obtenir réparation auprès du responsable si vous êtes victime d’un accident et que vous avez subi un préjudice.
Le contenu de la DPRSA varie en fonction des contrats et des assureurs. Elle peut inclure :
- Un conseil et une assistance juridique pendant les procédures ;
- La prise en charge de vos frais de justice (frais d’avocat, de commissaire de justice, d’expertise) dans la limite du plafond défini.
La défense pénale et recours est différente de la garantie protection juridique de l’assurance auto. Elle intervient uniquement dans le cadre d’un accident de la circulation. La protection juridique peut couvrir d’autres litiges liés à votre véhicule, comme un différend avec un garagiste ou un vendeur automobile.
Faut-il payer une franchise ?
Il n’y a pas de franchise à payer au titre de la garantie responsabilité civile. L’assureur indemnise les victimes pour les dommages dont l’assuré est responsable, sans déduire de franchise auto de leur indemnisation.
Quels dommages ne sont pas indemnisés après un accident responsable ?
L’assurance au tiers indemnise uniquement les autres. Votre propre préjudice, qu’il soit matériel ou physique, n’est pas couvert. L’assureur ne prendra pas en charge :
- Les réparations sur votre voiture ;
- Vos frais médicaux ;
- L’indemnisation d’une éventuelle perte de revenus ou liée à une possible invalidité.
Si vous souhaitez bénéficier d’une indemnisation en cas d’accident responsable, vous devez ajouter des garanties à votre contrat comme :
- La garantie personnelle du conducteur pour couvrir votre préjudice corporel ;
- Les garanties dommages tous accidents ou collision pour couvrir votre préjudice matériel.
Certains assureurs vous permettent d’ajouter la garantie personnelle du conducteur en option à votre assurance au tiers. Chez d’autres, elle est accessible uniquement dans les assurances auto au tiers plus ou tous risques.
La garantie dommages tous accidents est presque toujours réservée à la formule tous risques. La garantie collision peut être incluse dans une formule au tiers intermédiaire.
Quelques assureurs intègrent la protection du conducteur dans l’assurance au tiers. Vous en trouverez certains grâce à notre comparateur d’assurance auto.
Quelles sont les conséquences d’un accident responsable sur l’assurance au tiers ?
Après un accident responsable, l’assureur recalcule le bonus-malus. Il multiplie votre coefficient de réduction majoration (CRM) par 1,25. Le coefficient est ensuite appliqué à votre prime d’assurance auto. Après un malus, le prix de votre assurance auto augmente.
Si vous êtes titulaire du bonus maximal depuis au moins 3 ans, le premier accident responsable n’entraîne pas de malus.
L’assureur peut aussi décider de résilier votre assurance auto. Il peut mettre fin à votre contrat à l’échéance, sans avoir besoin de vous donner de raison. Il peut aussi rompre votre contrat après l’accident, sans attendre la date anniversaire. Cette possibilité doit figurer dans votre contrat. Le plus souvent, la clause qui l’y autorise est assortie de conditions. La résiliation est possible seulement en cas :
- De sinistres multiples ;
- D’infraction grave commise par l’assuré (conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiant, infraction entraînant une suspension ou une annulation de permis, etc.).
Faut-il passer à une assurance au tiers intermédiaire ou tous risques après un accident responsable ?
Le choix de votre assurance auto dépend avant tout de la valeur de votre véhicule, de votre budget et de votre capacité à financer vous-même d’éventuelles réparations.
Si votre voiture a peu de valeur, une assurance au tiers peut suffire. En cas d’accident responsable, le montant de l’indemnisation que vous pourriez recevoir avec une formule plus protectrice risque de ne pas justifier le surcoût de la cotisation.
En revanche, si votre véhicule est récent ou encore bien coté, une assurance au tiers intermédiaire ou tous risques peut être plus intéressante. Vous pourrez bénéficier d’une indemnisation en cas de vol, d’incendie ou de dommages causés à votre voiture lors d’un accident responsable en fonction des garanties souscrites.
Souscrire une assurance plus couvrante peut aussi être judicieux si vous êtes jeune conducteur. Le manque d’expérience au volant entraîne un risque d’accident plus élevé. Une assurance auto jeune conducteur au tiers intermédiaire ou tous risques peut donc vous éviter de devoir financer seul les réparations de votre voiture après un accident responsable. Le surcoût de la cotisation doit toutefois être mis en balance avec la valeur de votre véhicule et votre budget.
Quelle que soit votre situation, vous devez tenir compte de votre capacité financière à assumer les réparations. Si vous ne pouvez pas prendre en charge une facture importante ou remplacer votre véhicule après un accident, une couverture plus étendue peut vous éviter de vous retrouver sans véhicule après un sinistre.
Pour trouver l’assurance qui vous convient, demandez plusieurs devis d’assurance auto. Comparez les tarifs, les garanties et leurs conditions d’application (franchise, plafond d’indemnisation, exclusions). Utilisez notre comparateur d’assurance auto pour gagner du temps. Vous pourrez obtenir des propositions personnalisées et trouver la formule qui correspond à vos besoins et à votre budget.
Foire aux questions (FAQ)
Qui paye les réparations en cas d’accident responsable ?
Est-ce que l’assurance auto rembourse quand on est en tort ?
Que se passe-t-il quand on a un accident seul avec une assurance au tiers ?
Contenu mis à jour le 13/11/2026