Qu’est-ce que l’assurance auto « tous risques » ?

Assurance auto tous risques

L’assurance « tous risques » est la formule d’assurance voiture la plus complète, mais aussi la plus chère. Elle s’adresse aux automobilistes qui souhaitent circuler l’esprit tranquille, en étant certains de bénéficier de la meilleure couverture possible contre les risques.

Entretien, révision, carburant… l’ampleur du budget auto pousse certains conducteurs à privilégier les économies, plutôt que les garanties, quand il s’agit de choisir un contrat d’assurance. Et pourtant, une formule très protectrice peut parfois éviter bien des désagréments financiers. En effet, alors que l’assurance « au tiers » s’arrête à la garantie responsabilité civile, les contrats « tous risques » affichent un haut niveau de garanties non seulement pour le conducteur, mais aussi pour son véhicule.

Pourquoi choisir une assurance auto « tous risques » ?

Souscrire un contrat d’assurance « tous risques », c’est jouer la carte de la sécurité. Dans les situations suivantes, on privilégiera la qualité des prestations de l’assureur :

  • Protéger une voiture de valeur. L’assurance « tous risques » est la mieux à même de protéger les voiture de collection, de grande valeur ou neuves. En cas d’accident, cette formule optimale minimisera les frais de remise en état ;
  • Bénéficier des meilleures garanties. Aussi dénommée « tous accidents », la formule « tous risques » couvre un très large éventail de dommages et garantit un dédommagement dans la plupart des situations : accident responsable ou non, tiers identifié ou non, véhicule à l’arrêt ou en circulation, vandalisme, catastrophes naturelles…

Les conducteurs assurés « tous risques » sont indemnisés plus rapidement en cas de sinistre. Le dédommagement est versé sans attendre que le litige soit réglé avec l’assureur adverse.

Une protection maximale garantie

Les assureurs distinguent leurs offres « tous risques », des formules « au tiers » ou « intermédiaire », en proposant à leurs assurés de hauts niveaux de garanties, même en cas d’accidents responsables. Notons toutefois que ces couvertures peuvent varier selon les contrats proposés : il revient à l’assuré de comparer les offres, tarifs et garanties avant de faire son choix.

  • Garantie des dommages matériels. La plupart des contrats « tous risques » comprennent une garantie « dommage » de base. L’assuré est indemnisé pour les dommages causés à son véhicule en cas d’accident responsable. Si le sinistre a été causé par un tiers, l’assureur du conducteur fautif prendra en charge l’intégralité des frais de dédommagement ;
  • Garantie du conducteur. La couverture prend en charge les dommages corporels et couvre les frais médicaux, ceux d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale, la compensation de l’arrêt de travail, voire les frais d’obsèques en cas de décès.

Assurance auto jeune conducteurSi l’assurance auto « tous risques » reste la plus avantageuse, une conduite responsable reste primordiale. En cas de conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants, l’assureur se verra dans l’obligation de rompre le contrat de son client. Il en va de même pour un dommage corporel survenu sans port de ceinture : le conducteur ne pourra être indemnisé.

Attention également aux exceptions : certains dommages ne sont pas couverts tels que ceux résultant d’un remorquage ou d’un mauvais entretien du véhicule. Bien que certaines compagnies d’assurance prennent en charge ces situations, la franchise reste à la charge de l’assuré.

Ajuster les options de son contrat « tous risques »

En fonction de ses besoins, l’assuré peut ajouter des garanties supplémentaires à son contrat « tous risques » et optimiser ainsi sa couverture :

  • Garantie dommages « tous accidents ». Cette option intervient à chaque fois que la voiture de l’assuré est endommagée, quelle que soit la nature de l’accident (sur un parking, en stationnement, en cas de vandalisme…) ;
  • Garantie « bris de glace ». Couvre au minimum la réparation ou le remplacement du pare-brise, de la lunette arrière et des glaces latérales ;
  • Garantie « vol ». Fonctionne en cas de vol ou de tentative de vol du véhicule, à condition de prouver l’effraction ;
  • Garantie « incendie et explosion ». Couvre tout type de sinistres (incendie, explosion, foudre) sauf s’ils sont dus à un mauvais entretien de la voiture ;
  • Protection juridique. Intervient en cas de litige lié à l’auto et accompagne l’assuré dans ces démarches jusqu’au frais de procès suite à un accident.

Et si on discutait ?

  1. peter dumortier

    je suis assuré tous risques et j ai perdu mes clés de voiture suis je remboursé par mon assurance.

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @peter dumortier,
      Une déclaration de perte des clés doit être effectuée auprès de la gendarmerie la plus proche. Il vous faut ensuite vous adresser à votre concessionnaire auto, seul habilité à vous fournir une nouvelle clé, sur présentation de la carte grise et des papiers du véhicule prouvant l’identité du propriétaire. Un délai de 15 jours est nécessaire à sa fabrication, pour un coût qui varie entre 50 € et 300 €, selon le niveau de sophistication du modèle. Le renouvellement des clés est systématiquement à la charge de l’assuré, l’assurance ne prend pas cette prestation en charge. Néanmoins, si vous avez souscrit une garantie assistance automobile, le dépannage jusqu’au garage le plus proche, voire le concessionnaire, pourra parfois être pris en charge par votre assurance.

  2. aline

    Bonjour,
    Un camion a emboutis ma voiture sur la route , il est responsable et m’a abimé mon rétroviseur , nous avons fait un constat …il est polonais …j’ai déclarer l’accident à mon assurance , je suis assurée en tout risque ; l’expert est venu a fait le constat donc j’ai pris rdv avec le garagiste pour la réparation ;là il m’apprend que j’ai une franchise à payer de 290 E , je ne comprend pas ???tout risque , je ne suis pas responsable , le constat a été fait et l’assurance me dit que c’est parce que c’est avec un étranger? est ce que c’est normal? pourquoi l’assurance ne prend pas ces frais là ? ils me disent que « normalement je serrais remboursée »…mais au bout de 6 à 1 an?? merci

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @aline,
      La franchise doit être spécifiée dans votre contrat d’assurance auto : avez-vous vérifié qu’aucune clause ne vous impose une franchise en cas d’accident, même non responsable ?

  3. Jocelyne

    Bonsoir,
    Comment aurait-il fallu assurer le véhicule svp.
    La clause du contrat :tous risques sans prendre les options tiers, tiers + dommages.
    Si le conducteur transporte avec lui des passagers, ou du matériel, ou des animaux, sera-t-il couvert ? Y aura-t-il dédommagement en cas d’accident ?

    De plus il faut indiquer un nombre de kilomètres pour l’année ainsi que l’utilisation du véhicule, c’est à dire, l’aller et le retour pour se rendre et revenir du travail, et, qu’il n’y a pas d’autorisation pour des rendez-vous professionnels.
    Le conducteur va au supermarché, chercher ses enfants, emmène une autre personne, va en vacances … comment est-il, lui et les autres personnes, assuré(s)?

    Merci pour vos informations.

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Jocelyne,
      L’assurance auto « tous risques » est la formule la plus complète : elle couvre à la fois d’éventuels dégâts infligés à des tiers en cas d’accident, la protection du conducteur, et son véhicule. Cependant si vous souhaitez bénéficier de garanties plus étendues encore, vous pouvez souscrire des garanties complémentaires comme la garantie dommages « tous accidents » ou la garantie « incendie et explosion ».

  4. Lyna

    Bonjour je suis assuré tout risque j’ai pris mon véhicule pour allez au centre commercial, j’usque la mon véhicule n’avait pas de souci.J’ai repris mon véhicule en stationement et l’orsque je roulez j’ai entendu un bruit je pencer que Un objet c’était accrocher sur la voiture et l’orsque je me suis garée j’ai etait vérifier l’arrière de mon véhicule et j’ai constater que mon par choc arrière était casser et mon pot d’échappement était par terre pouvez vous me dire si l’assurance prend en charge les réparations merci

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Lyna,
      Si vous êtes assuré tous risques, votre assurance devrait vous rembourser les frais de réparation. Il vous faut donc déclarer cet incident à votre assureur pour connaître le montant du remboursement dont vous pouvez bénéficier.

  5. Bonnet

    En notre absence, notre chien a raye et arrache le bas de caisse coffre. Incroyable mais vrai!!!!!L’assurance tt risque prend t elle en charge ce genres de situations

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Bonnet,
      Oui, cela sera considéré comme une dégradation involontaire de votre part (un peu comme si vous aviez reculé et heurté un poteau).

  6. Jean-Pierre

    Bonjour , hier en sortant d’un parking souterrain j’ai heurté un extincteur sur un poteau, ce qui a abîmé le coffre de ma bmw assurer tout risque , pour ne perdre ni malus ni trop d’argent comment puni-je faire ? A- déclarer qu’une personne ayant plus de 50% de bonus m’ai rentrer dedans avec sa voiture
    B- dire que j’ai reculé dans le poteau
    C- Dire que j’ai retrouver mon véhicule abîmé sur un parking ?

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Jean-Pierre,
      Réponse B (et c’est notre dernier mot) 😉

  7. Laura

    Bonjour,

    Hier soir en rentrant de mon travail dans les bouchons nayant pas fait attention que la voiture de devant avait frêné , jai percuté la voiture devant moi . Je n’ai pas pu faire de constat car le conducteur est partie (sa voiture n’avait rien) . Cependant mon capot ainsi que mon pare choc sont abîmé. Étant assuré tout risque l’assurance peut elle me rembourser ?
    Merxi

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Laura,
      Vous devez déclarer ce sinistre pour obtenir un remboursement, mais sachez que vous aurez du malus, car vous serez jugée responsable. Le prix des réparations en vaut-il la chandelle ?

  8. bois

    je suis assurée tous risques depuis 20 ans chez le même assureur, je viens d’avoir un sinistre dont je ne suis pas responsable ( le camion ne sait pas arrêt pas de coordonné), carrosserie ailes et portières côté droit. Ma voiture roule très bien mais je décide de la faire réparer et là les problèmes commences : passage de l’expert voiture trop ancienne (Peugeot 306 sw trendy 1.4 245000 km) aucun problème au dernier control technique, décide de la mettre épave.
    Je ne suis pas d’accord et décide de la faire réparer selon le montant que l’expert me donne. Réparations faites le garagiste m’annonce que l’expert ne laissera sortir mon véhicule que quand il sera repassé la voir et faire un certificat de conformité. L’expert fait parvenir à mon assureur un courrier comme quoi je dois lui versé 197€ de frais ?
    Lors de son passage il a exigé au garagiste un control technique, un control des freins, un parallélisme et maintenant le garagiste me demande de régler la facture ? Et ce n’est pas fini l’expert repasse et ne veut pas faire le certificat de conformité, il faut faire changer les 4 pneus à mes frais bien sûr. Cela fait 2 mois que je suis privée de mon véhicule et mon assureur lui ne veux rien savoir QUE DEVIENT MON ASSURANCE TOUS RISQUE POUR CELA ?

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @bois,
      Effectivement, pour que votre véhicule puisse circuler à nouveau, l’expert doit effectuer un nouveau rapport et attester que votre véhicule est en état de circuler. Il vous faut donc effectuer les réparations désignées par l’expert pour reprendre la route avec votre véhicule.
      En revanche, sachez que vous pouvez contester la décision de l’expert sous 30 jours et faire intervenir un autre expert, de votre choix, chargé d’invalider ou de confirmer le diagnostic du 1er expert. Si les deux experts évaluent différemment les dommages : il est possible de désigner un troisième expert, choisi d’un commun accord par l’assuré et l’assurance.
      De plus, étant assurée tous risques et non responsable de l’accident, votre assurance devrait vous rembourser tous les frais découlant de cet accrochage. Consultez les clauses de votre contrat pour vous assurer que la garantie dommages matériels y est incluse. Votre assureur dispose de 3 mois pour vous faire parvenir une proposition d’indemnisation.
      Bon courage !

  9. memeteau marie louise

    je suis assuree tous risques et ai accroche mes 2 portieres contre un mur mon assurance ne veut prendre en charge qu une seule portiere parce qu il y avait déjà un choc sur une portiere que je n avais pas déclaré que puis je faire

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @memeteau marie louise,
      Avez-vous réellement caché un sinistre à votre assureur sur cette portière ?

  10. Celine

    Bjr Je viens d avoir un accident sur un parking au niveau du stop , je suis entré sur le parking l autre voiture était au stop pour en sortir et j’ai rayer tout son côté conducteur et le côté de ma voiture aussi . Je suis assuré tout risque et je voulais savoir si je devrais payer moi même les réparation de ma voiture ou si mon assurance prendra en compte les réparation ?

    1. LeLynx.fr

      Bonjour Celine,
      Comme vous êtes assurée tous risques, vous serez prise en charge par votre assurance pour ce sinistre. Vous devez déclarer l’accident à votre assurance sous 5 jours afin de bénéficier d’un dédommagement pour faire réparer votre voiture. Cependant, une somme (qui varie en fonction des garanties de votre contrat) restera à votre charge : c’est ce qu’on appelle la franchise.

  11. hub

    quelle est l’assurance tout risque qu’il faut rendre pour etre le mieux couvert merci

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @hub,
      La plupart des assurances tous risques comprennent une garantie « dommage » de base. L’assuré est indemnisé pour les dommages causés à son véhicule en cas d’accident responsable. Néanmoins, en fonction de vos besoins, vous pouvez ajouter plusieurs garanties pour étendre votre assurance tous risques : par exemple une garantie dommages « tous accidents », « bris de glace », « vol », « incendie et explosion » ou encore « protection juridique ».

  12. Ducayla

    Peut on prêter une voiture assurée tous risques à un ami qui a plus de 10 ans de permis et en cas d’accident est ce mon assurance prend en charge les réparations ?

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Ducayla,
      La majorité des contrats d’assurance incluent une clause « prêt de volant » permettant de prêter exceptionnellement son véhicule à un proche, à condition qu’il dispose d’un permis de conduire valide. En cas d’accident responsable causé par le conducteur occasionnel, l’assurance couvrira les dommages corporels et matériels infligés à des tiers : la responsabilité civile reste effective quelle que soit la personne au volant. En revanche, les préjudices subis par le conducteur peuvent ne pas être intégralement pris en charge.
      Attention, certains contrats d’assurance auto contiennent une clause d’exclusivité : il vous faut donc bien examiner les clauses de votre contrat avant de prêter votre véhicule.

  13. Ananas

    Bonjour,

    J’ai laissé la clé de mon véhicule sous la pluie provoquant la déprogrammation de celle ci.

    Le dépanneur dit qu’il faut aller dans un garage de la même marque que mon véhicule pour reprogrammer la clé principal et son double, il dit aussi que cela coûte cher.

    Je suis assuré tout risque, cela serait il pris en charge à votre avis?

    Merci d’avance pour votre réponse

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Ananas,
      Dans votre cas, nous vous conseillons de vérifier sur votre contrat l’inclusion de l’électronique dans les dommages pris en charge par l’assurance. Votre assureur devrait pouvoir vous apporter une réponse. Bon courage !

  14. Champy

    J’ai abîmé ma portière en sortant d’un parking . Est ce couvert pas l’assurance tous risques ? quid de mon bonus si je fais marcher l’assurance ?
    Merci

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @Champy,
      Si vous avez souscrit une assurance tous risques, votre portière devrait être couverte. En revanche, une franchise pourrait rester à votre charge. Nous vous conseillons de vous reporter à votre contrat d’assurance pour en connaître le montant éventuel.

  15. tokur

    question: je viens d’avoir un petit accident où j’ai tord. J’ai doublé une voiture sur un rond-point , on s’est donc engagé tous les 2 dans la même voie je lui ai percuté l’aile avant droit (sur ma voiture c’est la portiere arrière gauche qui est endommagé). Je suis assurée tout risques quels droit vais je avoir? je vais devoir payer pour réparer ma voiture?

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @tokur,
      Il suffit de consulter la partie « franchises » de votre contrat pour avoir la réponse : vous verrez qu’il y est indiqué une somme qui reste à votre charge en cas de sinistre et qui varie très fortement en fonction des compagnies d’assurance.

  16. ysa

    est il vrai que lorque l’on est assuré tous risques on peut se faire rembourser la peinture de sa voiture tous les 4 ans

    1. LeLynx.fr

      Bonjour @ysa,
      Non, c’est une « légende » de l’assurance 😉

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