Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation. Comme son nom l’indique, il est destiné à financer les dépenses relatives aux études supérieures. Vous pouvez l’utiliser pour payer :
- Vos frais d’inscription ;
- La location d’un logement ;
- Les dépenses de la vie courante ;
- L’achat d’une voiture pour vous rendre à la fac ;
- Un ordinateur.
La durée de remboursement est comprise entre 2 et 12 ans. Le coût du crédit dépend du montant emprunté, du nombre de mensualités et de l’établissement qui l’accorde. Mais le taux d’intérêt d’un prêt étudiant est moins élevé que celui d’un prêt personnel. Il se situe entre 1 et 5 %.
Autre avantage du prêt étudiant : les fonds peuvent vous être versés en plusieurs fois. Débloquer les fonds progressivement fait diminuer le coût du crédit. En effet, vous devez payer des intérêts seulement sur les sommes décaissées.
Enfin, vous bénéficiez d’un différé de remboursement. Vous attendez plusieurs années avant de commencer à rembourser.
On distingue deux types de prêt étudiant :
- Le prêt étudiant classique ;
- Le prêt étudiant garanti par l’État.
Le prêt étudiant classique
Vous pouvez souscrire un prêt étudiant auprès d’une banque. Son montant varie en fonction des établissements. Certains organismes octroient des crédits jusqu’à 120 000 euros.
Vous devrez alors présenter un garant. Cette personne, qui est généralement un membre de votre famille (parents, frères ou sœurs, grands-parents, etc.), assurera le remboursement des mensualités à votre place si vous n’honorez pas vos échéances.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Si personne ne peut se porter garant pour votre prêt étudiant, vous pouvez prétendre au prêt étudiant garanti par l’État (PEGE) auprès d’une banque partenaire. En cas de défaillance, la Banque publique d’investissement (BPI) rembourse le crédit à votre place.
Le montant d’un PEGE est limité à 20 000 euros.
Le nombre de PEGE est limité chaque année. Si vous voulez demander ce prêt étudiant, ne tardez pas !
Comment-rembourse-t-on un prêt étudiant ?
Vous pouvez commencer à rembourser votre crédit pendant votre scolarité. Mais vous pouvez aussi bénéficier d’un différé de remboursement. Pendant les premières années, qui correspondent à la période des études, vous profitez d’une période de franchise. Elle peut-être :
- Totale, vous réglez alors seulement vos mensualités d’assurance emprunteur ;
- Partielle, vous remboursez les intérêts et vous payez votre assurance emprunteur.
Après quelques années, souvent lorsque vous avez obtenu votre diplôme et que vous travaillez, vous remboursez le capital et les intérêts.
Le coût du crédit est plus important avec une franchise totale. En effet, les intérêts dus chaque année s’ajoutent au capital et génèrent des intérêts. En optant pour le différé partiel, vous évitez ce mécanisme.
Comment souscrire un prêt étudiant ?
Commencez par évaluer vos besoins et la somme que vous souhaitez emprunter. Identifiez ensuite le crédit que vous voulez demander (crédit classique ou PEGE).
Les conditions de votre prêt étudiant (taux, montant et durée de remboursement) dépendent des banques, même pour un PEGE. Vous devez donc comparer plusieurs offres avant de vous engager. Vous pouvez contacter les organismes les uns après les autres. Vous pouvez également simuler votre prêt étudiant en ligne grâce à une calculette ou un comparateur. Après avoir répondu à quelques questions, vous recevrez des propositions personnalisées.
Prenez ensuite rendez-vous auprès des établissements qui vous intéressent et qui sont susceptibles de vous dire oui. Il peut s’agir de votre banque, de celle de vos parents ou d’un autre organisme. Préparez un dossier solide avec des devis (pour les frais d’inscription ou l’achat d’un véhicule par exemple) et un budget (si vous demandez un prêt pour la location d’un appartement et vos dépenses courantes). Renseignez-vous également sur les justificatifs à transmettre.
Après avoir recueilli tous les documents et discuté de votre projet avec vous, la banque examinera votre dossier et vous fera une offre personnalisée que vous pourrez accepter ou refuser.
Pour faire une demande de PEGE, vous devez d’abord obtenir une attestation de pré-éligibilité sur le site de la BPI.
Quels sont les critères pour souscrire un prêt étudiant ?
Les critères d’éligibilité varient en fonction des établissements bancaires. Le plus souvent vous devez :
- Avoir moins de 28 ou 30 ans ;
- Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur (BTS, université, école, etc.) ;
- Avoir un garant (famille ou État).
Vous n’avez en revanche pas besoin d’avoir un apport personnel.
Bon à savoir : vous venez en France pour étudier ? Vous pouvez demander un prêt étudiant étranger auprès d’une banque française.
Comment choisir son prêt étudiant ?
Si plusieurs banques acceptent votre demande, vous devez étudier toutes les offres afin de trouver la plus avantageuse. Voici les éléments à examiner quand vous faites le comparatif des prêts étudiants.
Les caractéristiques du prêt
Choisissez le prêt étudiant dont le montant, la durée et le mode de remboursement correspondent à vos besoins.
Le coût du crédit
Le coût du crédit est la somme des intérêts et des autres frais (frais de dossier et de garantie notamment). Il est inscrit sur votre simulation et votre offre de prêt sous deux formes :
- Un pourcentage appelé taux annuel effectif global (TAEG) ;
- La somme totale due en euros.
Plus le coût du crédit est faible, plus c’est intéressant pour vous.
Les indemnités de remboursement anticipé
Certaines banques vous permettent de rembourser votre crédit avant la date prévue sans frais. D’autres exigent que vous versiez des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Dans tous les cas, ces informations doivent figurer dans votre offre de prêt.
Privilégiez un contrat qui vous autorise à rembourser gratuitement votre emprunt ou qui applique de faibles pénalités.
Bon à savoir : la loi encadre le montant maximum des pénalités que la banque a le droit d’exiger.
L’assurance emprunteur
Certaines banques vous obligent à adhérer à une assurance emprunteur quand vous souscrivez un emprunt. Cette précaution représente une dépense supplémentaire. En fonction de votre situation et de votre rapport au risque, choisissez une offre de prêt avec ou sans assurance emprunteur obligatoire.
Vous n’êtes pas forcé d’adhérer à l’assurance proposée par la banque. Comparez plusieurs contrats avant de vous engager !
Un prêt étudiant est un crédit à la consommation réservé aux personnes inscrites dans un établissement d’enseignement supérieur.
Il existe deux types de prêt étudiant : avec ou sans garant.
Le remboursement de votre prêt étudiant débute après vos études.
Le coût, le montant et la durée de votre prêt étudiant dépendent de la banque.
Foire aux questions (FAQ)
Quel montant peut-on emprunter avec un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant garanti par l’État vous permet d’emprunter jusqu’à 20 000 euros. Pour les autres crédits, le montant dépend de la banque. SG par exemple accorde des emprunts allant jusqu’à 120 000 euros.
Faut-il un garant pour un prêt étudiant ?
Vous devez avoir un garant pour souscrire un prêt étudiant auprès d’une banque. Si aucun membre de votre entourage ne peut se porter caution, vous pouvez prétendre au prêt étudiant garanti par l’État (PEGE).
Quelle banque fait le prêt étudiant à taux zéro ?
Le Crédit Mutuel, le CIC, la BNP et LCL font partie des banques qui proposent des prêts étudiants à taux zéro. Ces crédits sans intérêts sont souvent des offres promotionnelles, disponibles pendant une durée limitée.
Les prêts étudiants sont-ils soumis à des frais de dossier ?
Les prêts étudiants sont soumis à des frais de dossier. Leur montant doit être indiqué dans votre simulation et votre offre de prêt. Cependant, certaines banques comme le Crédit coopératif, la BNP, le CIC et la Banque Postale ne facturent pas de frais de dossier. Dans les autres établissements, vous pouvez parfois les négocier.