Clore un prêt personnel à la fin de l’échéance
La première raison pour clore un prêt personnel est l’arrivée à échéance de ce crédit. En effet, ce type d’emprunt, comme la plupart des autres, se ferme automatiquement dès que le client a atteint la fin du contrat et remboursé toutes les échéances précisées dans son contrat d’ouverture.
Afin de continuer à posséder une somme d’argent de réserve, il est possible de contracter un nouveau crédit sans justificatif auprès du même établissement bancaire ou dans un autre de son choix.
Clore un prêt personnel grâce au droit de rétractation
Lorsqu’on contracte un prêt personnel, il existe plusieurs étapes obligatoires. Dans un premier temps, le prêteur se doit d’informer le demandeur des différentes modalités du crédit, vérifier sa solvabilité, puis lui proposer une offre de prêt. Une fois ce contrat signé, il existe un droit de rétractation pour le client qui peut, s’il le souhaite, annuler sa demande d’emprunt.
Depuis le 1er juillet 2010, la loi n°2010-737 a ainsi passé le délai de rétractation de 7 à 14 jours ouvrés, une fois l’offre de prêt signée par le demandeur. Si ce dernier souhaite en faire usage, il doit envoyer à l’organisme prêteur une lettre recommandée avec avis de réception. A noter que le demandeur n’a nul besoin d’indiquer un motif à cette annulation lors du délai de rétractation.
Cette opération permet ainsi de clore le prêt personnel immédiatement et d’annuler les transactions financières engagées.
Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un prêt personnel ?
Le remboursement anticipé consiste à régler tout ou partie du capital restant dû d’un prêt personnel avant la date prévue au contrat. Cette démarche peut être réalisée à tout moment, sans nécessité de fournir une justification. Elle offre à l’emprunteur la possibilité de réduire la durée ou le coût total de son crédit, en économisant sur les intérêts non encore échus.
Le remboursement anticipé peut être :
- total, si l’intégralité de la somme restant due est réglée ;
- ou partiel, lorsqu’une portion seulement du capital est remboursée.
Dans les deux cas, les intérêts correspondant aux sommes remboursées ne seront plus dus.
Les démarches pour un remboursement anticipé
Pour procéder à un remboursement anticipé de votre prêt personnel, il est conseillé d’informer le prêteur par écrit, de préférence par courrier recommandé avec accusé de réception. Le contrat de crédit précise les modalités exactes à suivre. Cette étape garantit une bonne prise en compte de la demande et permet d’obtenir un calcul précis des sommes dues.
Les indemnités de remboursement anticipé : quand s’appliquent-elles ?
Pour compenser la perte des intérêts non perçus, l’établissement prêteur peut exiger une indemnité de remboursement anticipé (IRA) dans certains cas bien précis. Cette indemnité ne s’applique que si :
- Le remboursement concerne un montant supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois.
- Le crédit est un prêt personnel ou un crédit affecté.
Quel est le montant de l’indemnité ?
Le montant de l’IRA dépend du temps restant avant la fin du prêt personnel :
- Si le remboursement a lieu moins d’un an avant la fin : 0,5 % du capital remboursé au maximum ;
- Si le remboursement a lieu plus d’un an avant la fin : 1 % du capital remboursé au maximum.
Dans tous les cas, cette indemnité ne peut pas excéder le montant des intérêts que l’emprunteur aurait payés jusqu’au terme initial du contrat.
Les cas d’exemption d’indemnités
Aucune indemnité n’est due dans les situations suivantes :
- Si le remboursement concerne un crédit renouvelable ou un découvert bancaire ;
- Si le montant remboursé est inférieur à 10 000 € sur 12 mois ;
- Si le crédit est à taux variable ou si son contrat date d’avant le 30 avril 2011.
Est-il possible de clore un prêt personnel avant l’échéance ?
En dehors du remboursement anticipé ou de l’usage du droit de rétractation dans les temps, il est absolument impossible à un client de clore son prêt personnel avant l’échéance fixée par le contrat de prêt.
En effet, une fois engagé de manière définitive, ce dernier se doit d’honorer toutes les mensualités demandées en temps et en heure s’il ne veut pas être soumis à des pénalités de retard.
Il est cependant possible d’aménager le prêt en cas de soucis, notamment grâce :
- aux assurances souscrites lors de l’engagement ;
- au délai de prescription d’un crédit impayé ;
- à une restructuration de dettes.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut être clôturé à échéance, par rétractation ou via un remboursement anticipé.
Le droit de rétractation permet d’annuler un prêt sous 14 jours ouvrés après signature, sans justification.
Le remboursement anticipé réduit les intérêts restants et peut être partiel ou total, parfois assorti d’indemnités.
Une fois engagé, il est obligatoire de respecter les échéances du prêt sauf en cas d’accords spécifiques (assurances ou restructuration de dettes).
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la date d’échéance d’un prêt personnel ?
La date d’échéance d’un prêt personnel correspond au jour fixé pour le remboursement mensuel du crédit. Elle est définie lors de la signature du contrat et reste généralement la même chaque mois. Cette date peut être choisie en fonction de vos préférences (par exemple, après le versement de votre salaire) et doit être respectée pour éviter des frais de retard.
Quelle est la durée d’un prêt personnel ?
La durée d’un prêt personnel varie en fonction du montant emprunté et de vos capacités de remboursement. Il doit être au minimum de 3 mois, mais la loi ne fixe aucune durée maximale. Elle s’étend généralement de 6 mois à 7 ans (84 mois). Plus la durée est longue, plus le coût total du crédit augmente en raison des intérêts, mais les mensualités sont réduites, ce qui peut faciliter la gestion de votre budget.
Comment se calcule l’échéance d’un prêt ?
L’échéance d’un prêt est calculée à partir de plusieurs éléments : le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt appliqué et, le cas échéant, les frais annexes. La formule utilisée tient compte de ces paramètres pour définir une mensualité fixe, incluant le remboursement du capital et les intérêts. Un simulateur en ligne peut vous aider à estimer cette échéance en fonction de vos besoins.
Est-il intéressant de rembourser un prêt personnel par anticipation ?
Le remboursement anticipé est une solution avantageuse pour réduire la charge financière d’un prêt personnel. Toutefois, il est important de bien vérifier les conditions contractuelles et les éventuelles indemnités avant de se lancer.