✓ Un jeune conducteur démarre toujours avec un coefficient bonus-malus neutre, fixé à 1.
✓ Chaque année sans sinistre responsable fait baisser la prime, tandis qu’un accident entraîne un malus.
✓ Des solutions existent pour limiter le surcoût, comme la conduite accompagnée ou le statut de conducteur secondaire.
Qu’est-ce que le bonus-malus pour un jeune conducteur ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système prévu par le Code des assurances pour récompenser ou sanctionner la conduite des assurés. Concrètement, il ajuste le montant de votre prime d’assurance auto en fonction de votre comportement au volant.
Un jeune conducteur débute toujours avec un coefficient de 1, appelé coefficient neutre. Cela signifie qu’il ne bénéficie d’aucune réduction ni d’augmentation liée à un accident. Cependant, contrairement aux conducteurs expérimentés, un novice est soumis à une surprime jeune conducteur et fait grimper considérablement la cotisation.
Il est donc essentiel de bien distinguer :
- Le bonus-malus jeune conducteur, qui évolue chaque année en fonction des sinistres déclarés, comme pour n’importe quel conducteur ;
- La surprime jeune conducteur, qui est appliquée automatiquement les premières années puis diminue progressivement. Les compagnies estiment que les jeunes permis représentent un risque supplémentaire. Cela se traduit par l’application de cette surprime.
Où trouver cette information ?
Pour suivre l’évolution de son bonus-malus jeune conducteur, il vous suffit de demander le relevé d’information auto à votre assureur. Ce document officiel récapitule :
- Les sinistres responsables ou non-responsables ;
- Le coefficient CRM ;
- L’ancienneté d’assurance.
Ce relevé est obligatoire si vous changez d’assureur auto, car il permet de justifier votre profil de conducteur et de négocier des tarifs plus intéressants malgré un malus passé.
Comment se calcule le bonus-malus d’un jeune conducteur ?
Les règles de calcul du CRM d’un jeune conducteur sont identiques à celle d’un autre assuré. En revanche, l’impact sur le montant de la prime d’assurance auto est différent.
Le calcul du bonus en l’absence de sinistre
Chaque année sans accident responsable permet de réduire le coefficient de 5 %. Ainsi, au bout d’un an sans sinistre, un jeune conducteur passe de 1 à 0,95. Pour arriver à ce résultat, il vous suffit de multiplier votre coefficient par 0,95.
Exemple :
Année | Bonus | Prime |
|---|---|---|
1re année | 1 | 900 € |
2e année | 1 x 0,95 = 0,95 | 900 x 0,95 = 855 € |
3e année | 0,95 x 0,95 = 0,9 | 855 x 0,95 = 812 € |
Le bonus maximal est atteint après 13 années de conduite sans accident, lorsque le coefficient atteint 0,50 (bonus à vie).
Attention, le prix de votre assurance auto ne dépend pas uniquement de votre CRM. Les assureurs prennent aussi en compte les caractéristiques de votre voiture, le niveau de couverture choisi ou encore votre lieu d’habitation.
Le calcul du malus jeune conducteur en cas d’accident
À l’inverse, un accident responsable entraîne une majoration du coefficient : +25 % en cas de responsabilité totale et +12,5 % en cas de responsabilité partagée.
Cas pratique : un jeune conducteur qui a eu un accident responsable la 2ème année et un accident dont la responsabilité est partagée la 3ème année.
Année | Malus | Prime |
|---|---|---|
1re année | 1 | 900 € |
2e année | 1 x 1,25 = 1,25 | 900 x 1,25 = 1 125 € |
3e année | 1,25 x 1,125 = 1,4 | 1 125x 1,125 = 1 265 € |
Le cas du conducteur secondaire
Beaucoup de jeunes conducteurs choisissent d’être déclarés comme conducteur secondaire sur le contrat d’assurance de leurs parents. Si vous êtes dans cette situation, aucun coefficient bonus-malus n’est enregistré à votre nom.
Toutefois, cette expérience est souvent valorisée lorsque vous souscrivez leur propre assurance auto. Concrètement, en tant que jeune permis, vous profiterez du bonus (ou malus) cumulé pendant que vous étiez sur le contrat de vos parents.
Exemple : un jeune conducteur déclaré 3 ans comme conducteur secondaire sans sinistre pourra parfois bénéficier d’une prime réduite ou d’une surprime allégée au moment de s’assurer seul.
Certaines compagnies proposent des offres avantageuses pour les parents qui ajoutent leur enfant à leur contrat :
- Allianz : vous inscrivez votre enfant en conducteur occasionnel sur votre contrat. Aucune franchise jeune conducteur n’est appliquée en cas d’accident. S’il possède son propre véhicule, il peut bénéficier d’une réduction allant jusqu’à 40 %
- Axa : 25 % de réduction sont appliqués sur la cotisation des enfants des conducteurs assurés ;
- Direct Assurance: votre enfant profite d’une baisse de 20 % sur son assurance si vous avez atteint un bonus de 50 %.
L’impact de la surprime jeune conducteur
Comme nous l’indiquions un peu plus haut, un jeune permis se voit appliquer une surprime :
- La première année : 100 % de majoration ;
- La deuxième année : 50 % de majoration ;
- La troisième année : 25 % de majoration ;
- La quatrième année : elle disparaît.
Attention : pour que la surprime diminue de cette manière, vous devez évidemment ne déclarer aucun sinistre responsable. Si vous êtes responsable d’un accident, le cumul du malus et la surprime feront expliquer votre prime d’assurance auto.
La conduite accompagnée permet de réduire la surprime de moitié, ce qui peut représenter plusieurs centaines d’euros d’économies.
Quelles solutions pour limiter le malus jeune conducteur ?
Le malus jeune conducteur peut rapidement faire grimper le prix de l’assurance auto. Heureusement, il existe plusieurs leviers pour limiter son impact et éviter que la prime ne devienne trop élevée.
Être inscrit comme conducteur secondaire
Se déclarer en conducteur secondaire sur le véhicule d’un parent est une solution pour limiter le malus :
- Vous ne cumulez pas directement votre propre bonus-malus de jeune conducteur. Le CRM étant associé à un contrat, vous bénéficiez de celui-ci du conducteur principal. Attention cependant : si vous êtes responsable d’un accident, un malus s’appliquera ;
- Certains assureurs reconnaissent cette expérience et proposent des réductions importantes lorsque vous souscrivez ensuite en tant que conducteur principal.
Adoptez une conduite prudente durant toute votre période probatoire pour cumuler du bonus et ainsi éviter que votre prime augmente !
Opter pour une voiture peu puissante
Plus le véhicule est puissant ou coûteux à réparer, plus le malus aura un effet important sur la prime. En choisissant une voiture d’occasion, peu puissante et bon marché à assurer, vous réduisez mécaniquement le poids d’un malus éventuel.
Par exemple, avec une voiture d’occasion, assurée au tiers, vous limitez le montant de votre prime. Par conséquent, en cas de sinistre responsable, votre prime serait revue à la hausse, mais pas autant que si vous aviez un véhicule puissant, assuré tous risques.
Comparer les assurances auto jeunes conducteurs
En utilisant un comparateur d’assurance auto comme LeLynx.fr, vous pouvez identifier les assurances jeunes conducteurs qui proposent les tarifs les plus compétitifs malgré un malus.
Comment un jeune conducteur peut-il récupérer son bonus après un malus ?
Un malus jeune conducteur n’est jamais définitif. Même après un accident responsable, il est tout à fait possible de retrouver un coefficient bonus-malus neutre, puis de regagner du bonus au fil des années. Pour cela, vous devez adopter une conduite responsable et prudente.
Après 2 années consécutives sans accident, le malus d’un jeune conducteur est annulé et son coefficient revient automatiquement à 1. S’il continue à conduire prudemment, il commencera ensuite à accumuler du bonus comme n’importe quel autre assuré.
3 astuces pour accélérer la baisse des cotisations
Même si la loi fixe un rythme de diminution automatique du malus, certaines solutions peuvent aider à retrouver une prime plus avantageuse plus rapidement :
- Participer à un stage de conduite préventive : certains assureurs récompensent cette démarche en appliquant une remise sur la cotisation ;
- Souscrire une assurance auto connectée (via boîtier ou application) : si vous adoptez une conduite souple et sécurisée, l’assureur peut vous accorder des réductions, même en cas de malus initial. C’est ce qu’on nomme les assurances Pay how you drive ;
- Négocier avec son assureur : si vous êtes déjà client dans le cadre d’une assurance familiale, vous pouvez parfois bénéficier de conditions commerciales plus favorables ;
- Comparer les offres : la mise en concurrence des assureurs reste l’un des meilleurs moyens pour économiser sur son contrat, malgré un malus.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le coefficient bonus pour un jeune conducteur ?
Le jeune conducteur débute toujours avec un coefficient bonus-malus neutre de 1. Cela signifie qu’il n’a ni bonus ni malus. Ensuite, s’il n’a pas d’accident responsable, ce coefficient diminue de 5 % chaque année.
Quel bonus après 2 ans de permis ?
Après 2 années de conduite sans accident responsable, le coefficient bonus-malus d’un jeune conducteur est de 0,90. Cela représente une réduction de 10 % sur la prime. Ce bonus peut être encore plus intéressant pour les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée, car certains assureurs appliquent une surprime réduite.
Combien de temps dure un malus jeune conducteur ?
Le malus jeune conducteur n’est pas définitif : il disparaît automatiquement après 2 années consécutives sans sinistre responsable. Pendant cette période, le coefficient diminue chaque année de 5 %, jusqu’à revenir à 1, le niveau neutre.