🚗 Lors d’un changement d’assurance auto, le bonus-malus vous suit automatiquement d’un assureur à l’autre.
❌ Il ne peut pas être remis à zéro, même après un malus ou une résiliation.
📑 Il existe certains cas particuliers : le bonus à vie n’est pas transférable, et le passage d’un contrat moto à auto n’entraîne pas toujours de transfert de bonus-malus.
Rappel : qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un système de réduction ou majoration de la prime d’assurance auto pratiquée par toutes les compagnies d’assurance. Également nommé coefficient de réduction-majoration (CRM), il permet de récompenser ou de pénaliser les automobilistes en fonction de la qualité de leur conduite, selon le nombre de sinistres causés.
Concrètement, les assurés qui ne causent pas d’accidents bénéficient d’une réduction de leur prime d’assurance, tandis que ceux qui en causent la voient augmenter. Chaque conducteur a donc un coefficient qui lui est propre et qui le suit pendant toute sa vie d’assuré.
Vous avez acquis du bonus et le prix de votre assurance reste inchangée ? Pensez à comparer régulièrement les offres pour bénéficier de la meilleure assurance auto.
Comment est-il calculé ?
À votre première souscription d’un contrat d’assurance auto, votre coefficient est fixé à 1. Ensuite, il évolue chaque année. Si vous n’avez causé aucun accident, votre coefficient est réduit de 5 % (multiplié par 0,95). En revanche, un accident responsable entraîne une majoration de 25 %, tandis qu’un accident partiellement responsable implique une augmentation de 12,5 %.
Ce système est plafonné. Le bonus maximum que vous pouvez atteindre est de 0,50 après 13 années sans sinistre responsable. Quant au malus, il est limité à un coefficient de 3,50, soit une prime multipliée par 3,5.
Bon à savoir
Ce calcul est strictement encadré par le Code des assurances.
L’impact d’un changement d’assurance auto sur le bonus-malus
Le transfert automatique du bonus-malus
Lorsque vous changez d’assurance auto, votre bonus ou malus vous suit. Contrairement à une idée reçue, il n’est pas lié au contrat d’assurance, mais à votre historique en tant qu’assuré. Cela signifie que votre nouveau contrat prendra en compte votre CRM actuel, qu’il soit avantageux ou non.
Ainsi :
- Les conducteurs qui ont un bonus n’ont pas à se soucier, ils le gardent à l’identique en cas de changement d’assurance et bénéficieront toujours d’une réduction de leur prime ;
- Pour les conducteurs malussés, en revanche, la nouvelle est moins bonne. Changer d’assurance ne permet pas de faire disparaitre ou diminuer son malus ni d’éviter une majoration de la prime.
Le rôle du relevé d’information
Le relevé d’information auto est un document essentiel lors d’un changement d’assurance. Il contient toutes les informations nécessaires sur votre historique d’automobiliste : vos antécédents de sinistres sur les cinq dernières années, le nombre d’années de conduite sans accident, votre CRM actuel et la date de souscription de votre contrat.
Peut-on éviter un malus en changeant d’assurance ?
Changer d’assurance ne permet pas d’échapper à un malus. En effet, le coefficient bonus-malus est personnel et suit l’automobiliste, quel que soit le contrat ou la compagnie. Toute tentative de dissimulation de votre historique serait considérée comme une fausse déclaration, pouvant entraîner l’annulation de votre contrat ou un refus d’indemnisation.
Il est donc inutile de penser qu’un changement d’assureur vous permettra de repartir à zéro. En revanche, certaines compagnies peuvent proposer des offres spécifiques aux conducteurs malussés, avec des conditions plus souples ou des formules adaptées.
Bonus-malus : les cas particuliers à connaître lors d’un changement d’assurance auto
Le bonus à vie
Certaines assurances offrent à leurs meilleurs clients de maintenir leur bonus 50 à vie. Cette option n’est cependant pas automatique et dépend des conditions prévues dans votre contrat : ancienneté chez l’assureur, nombre d’années sans accident, etc. Concrètement, même en cas de sinistre responsable, l’assuré conserve ce coefficient minimal de 0,5.
Pour autant, si des sinistres ont lieu, ils sont quand même notifiés dans le relevé d’information de l’assuré et son coefficient en est affecté. Le bonus à vie n’est donc pas maintenu en cas de changement d’assurance, car ce sont bien les informations du relevé d’information qui font foi.
Le transfert de bonus-malus entre un contrat auto et moto
Le bonus-malus est transféré automatiquement en cas de changement d’assurance, mais aussi de véhicule. Que vous achetiez une voiture ou une moto, votre CRM restera identique à deux conditions : vous restez le conducteur principal du véhicule et la puissance de votre nouvelle moto est supérieure à 80 cm3.
Si vous ne respectez pas ces deux conditions, cette démarche relèvera de la politique commerciale de chaque compagnie d’assurance auto. Prenez le temps de vous renseigner avant d’entamer ce transfert.
La résiliation par l’assureur
Un assureur peut décider de résilier un contrat, notamment après plusieurs sinistres auto responsables ou en cas de non-paiement des cotisations. Cette résiliation impacte votre bonus-malus, qui sera automatique majoré. L’assuré résilié conserve son coefficient.
Inutile de mentir lorsque vous souscrirez une nouvelle assurance. Lors de la souscription, le relevé d’information qui récapitule vos antécédents et votre CRM est obligatoire. Par ailleurs, le motif de résiliation par l’assureur est inscrit sur le fichier des résiliations automobile, l’AGIRA. Toutes les compagnies y ont accès.
Changement d’assurance auto et bonus-malus : conseils pour les conducteurs résiliés ou malussés
Comparer les devis et trouvez une assurance adaptée
Être malussé ou résilié ne signifie pas que vous ne pouvez plus vous assurer. De nombreux assureurs acceptent de couvrir les automobilistes à risque, parfois avec des garanties limitées ou des franchises plus élevées. Chez LeLynx.fr, nous travaillons avec des compagnies proposant des assurances pour des conducteurs résiliés ou malussés. La comparaison de devis d’assurance auto est idéale pour identifier rapidement les offres adaptées à votre profil et comparer les prix.
Il est aussi possible de souscrire une assurance au tiers dans un premier temps, le temps de retrouver un meilleur coefficient. Cette formule, plus économique, permet de respecter l’obligation légale d’assurance tout en maîtrisant votre budget.
Réduire son malus au fil du temps
Un malus n’est pas définitif. En adoptant une conduite responsable et en évitant tout responsabilité dans un accident, votre coefficient diminuera progressivement au fil des années. Deux années sans sinistre suffisent pour retrouver un coefficient neutre, 1 (c’est la règle de la descente rapide en assurance auto).
Il est donc essentiel de rester vigilant, d’anticiper les risques et de privilégier une conduite souple et respectueuse du code de la route. Avec le temps, vous pourrez retrouver un CRM plus avantageux et des conditions d’assurance plus favorables.
Foire aux questions (FAQ)
Est-ce que je perds mon bonus si je change d’assurance ?
Non, vous ne perdez pas votre bonus lorsque vous changez d’assurance auto. Votre bonus est lié à votre historique de conducteur, et non à votre contrat d’assurance. Il est conservé et automatiquement transmis à votre nouvel assureur grâce au relevé d’information fourni par votre précédente compagnie.
Comment puis-je annuler mon malus en changeant d’assurance auto ?
Changer d’assurance auto n’efface pas un malus ! Ce dernier vous suit d’une compagnie à l’autre, car il figure sur votre relevé d’information. En revanche, certains assureurs sont spécialisés dans les profils malussés et peuvent vous proposer des contrats adaptés, à un tarif plus compétitif. La seule manière de réduire ou d’annuler un malus est de rouler prudemment et de ne déclarer aucun sinistre responsable pendant plusieurs années.
Est-il possible de changer d’assurance auto après un sinistre ?
Oui, vous pouvez tout à fait changer d’assurance auto après un sinistre, que vous en soyez responsable ou non ! La loi Hamon vous permet de résilier votre contrat à tout moment après un an d’engagement, sans avoir à justifier votre décision. Toutefois, si vous avez un malus, cela influencera le tarif proposé par votre nouvel assureur. Pensez à bien comparer les offres pour trouver le meilleur prix.
Mon malus disparait-il au bout de 2 ans ?
Oui, si vous ne commettez aucun accident responsable pendant 2 années consécutives, votre CRM revient à 1, c’est-à-dire le coefficient de base. Vous devez donc conserver une conduite exemplaire sur la durée pour revenir à un coefficient neutre et profiter d’un bonus sur les prochaines années.