Sécheresse : comment savoir si votre assurance habitation vous couvre ?

Les épisodes de sécheresse se multiplient en France et leurs conséquences sont parfois lourdes pour les propriétaires. Fissures sur les façades, affaissement des fondations, portes qui ferment mal… Ces dommages peuvent coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros. Mais sont-ils systématiquement couverts par votre assurance habitation ? Pas forcément. Pour être indemnisé, plusieurs conditions doivent être réunies.

La garantie catastrophe naturelle est indispensable

Dans la plupart des cas, les dégâts provoqués par la sécheresse relèvent de la garantie catastrophe naturelle. Elle est en effet incluse dans les contrats multirisques habitation.

Cette garantie couvre principalement les dommages liés au phénomène de retrait-gonflement des argiles. Lorsque les sols se dessèchent, ils se rétractent, ce qui peut fragiliser les fondations et provoquer des fissures importantes sur les maisons.

En revanche, la simple présence de fissures ne suffit pas pour obtenir une indemnisation.

Votre commune doit être reconnue en catastrophe naturelle

Pour que la garantie puisse être activée, l’État doit publier un arrêté de reconnaissance de catastrophe naturelle concernant votre commune.

Sans cette reconnaissance officielle, l’assureur ne pourra généralement pas indemniser les dommages au titre du régime Cat Nat, même si la sécheresse est bien à l’origine des fissures. Cette procédure peut prendre plusieurs mois après l’épisode climatique.

Une fois l’arrêté publié au Journal officiel, les assurés disposent d’un délai pour déclarer leur sinistre auprès de leur compagnie d’assurance.

Quels dommages sont pris en charge ?

Lorsque toutes les conditions sont réunies, l’assurance habitation peut indemniser différents types de dégâts :

Les biens couverts correspondent à ceux garantis par votre contrat d’assurance habitation. Les terrains, jardins ou biens exclus du contrat ne sont généralement pas indemnisés.

Que faire si vous constatez des fissures ?

Si vous observez des fissures après un épisode de sécheresse, il est conseillé de les photographier rapidement et de conserver tous les éléments permettant de suivre leur évolution.

Vous pouvez également signaler la situation à votre mairie. C’est elle qui pourra demander la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle auprès des services de l’État si plusieurs habitations sont concernées.

En parallèle, il est recommandé de prévenir votre assureur afin qu’il puisse ouvrir un dossier, même si l’arrêté n’a pas encore été publié.

Une franchise spécifique s’applique

Les sinistres liés à la sécheresse ne sont pas indemnisés sans reste à charge. La réglementation prévoit une franchise légale de 1 520 € pour les dommages causés par le retrait-gonflement des argiles dans le cadre du régime des catastrophes naturelles.

Cette franchise s’applique quel que soit l’assureur, puisqu’elle est fixée par la loi.

Comparer son assurance habitation reste un bon réflexe

Certes, la garantie catastrophe naturelle est obligatoire dans les contrats multirisques habitation. Pour autant, les autres garanties, les plafonds d’indemnisation, les services d’assistance ou les délais de prise en charge peuvent varier d’un assureur à l’autre.

Comparer régulièrement les offres d’assurance habitation permet de vérifier que votre contrat correspond toujours à votre logement et aux risques auxquels il est exposé. Cette démarche peut également permettre de réaliser des économies tout en conservant un niveau de protection adapté.

Avec la multiplication des épisodes de sécheresse, disposer d’un contrat bien dimensionné devient plus important que jamais pour protéger son patrimoine en cas de sinistre.