Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de crédit ?
Le crédit de consolidation, également appelé restructuration de dettes, est une opération financière permettant de réunir plusieurs crédits en un seul. L’objectif est de simplifier la gestion de vos finances en réduisant le montant global de vos mensualités.
En regroupant vos crédits (prêt immobilier, crédit à la consommation, dettes personnelles, etc.), vous obtenez un nouveau prêt unique avec un taux révisé et une durée de remboursement adaptée à votre situation.
Par exemple, si vous remboursez actuellement trois crédits différents avec des mensualités cumulées de 900 €, le rachat de vos dettes pourrait vous permettre de n’avoir qu’une seule mensualité de 600 €, à condition d’allonger la durée de remboursement.
Exemple d’une solution de crédit de consolidation
Louisa, 38 ans, est salariée dans une entreprise privée. Depuis quelques années, elle a accumulé plusieurs crédits pour financer différents projets personnels.
Prêt personnel | Crédit auto | Crédit renouvelable |
|---|---|---|
Capital restant dû : 3 200 € TAEG : 10,5 % Mensualité : 140 € Durée restante : 18 mois Coût total du prêt : 315 € | Capital restant dû : 7 000 € TAEG : 7,8 % Mensualité : 210 € Durée restante : 42 mois Coût total du prêt : 840 € | Capital restant dû : 3 800 € TAEG : 18 % Mensualité : 125 € Durée restante : 36 mois Coût total du prêt : 1 500 € |
Situation actuelle : avec ces trois crédits cumulés, Louisa doit rembourser un capital de 14 000 €, auxquels s’ajoutent 2 655 € de coût des intérêts. Ses mensualités s’élèvent actuellement à 475 €, ce qui pèse lourdement sur son budget familial. En ajoutant les charges de la maison et les dépenses pour ses enfants, Louisa peine à mettre de l’argent de côté chaque mois.
Après la consolidation de prêt : Louisa décide de faire appel à un organisme financier pour regrouper ses dettes. Voici les nouvelles conditions obtenues :
- Montant total du nouveau prêt : 14 000 € ;
- TAEG unique : 9,5 % ;
- Nouvelle mensualité : 240 € (soit une réduction de 235 € par mois) ;
- Durée totale : 72 mois (avec un allongement de 30 mois) ;
- Coût total du prêt après consolidation : 4 800 € (soit un surcoût de 2 145 € par rapport aux prêts initiaux).
Conclusion : grâce à cette consolidation de crédit, Louisa divise immédiatement par deux ses mensualités. Elle libère ainsi un budget supplémentaire pour faire face aux imprévus ou préparer des projets familiaux. Si elle accepte l’allongement de la durée de remboursement, et la majoration du coût des intérêts qui l’accompagne, elle gagnera en sérénité financière et évitera de se retrouver dans une situation critique.
Quelles sont les conditions pour accéder à la consolidation de prêt ?
Avant d’accéder à un prêt consolidation, certaines conditions doivent être remplies. Les organismes de rachat de crédit analysent plusieurs critères pour vérifier si votre demande est éligible.
Votre situation financière et professionnelle
Les banques privilégient les emprunteurs ayant une situation stable et des revenus réguliers (salariés en CDI, fonctionnaires, retraités). Les travailleurs indépendants ou en contrat précaire rencontrent davantage de difficultés.
Votre taux d’endettement (total des charges par rapport aux revenus) doit idéalement rester inférieur à 35 % après la consolidation de crédit.
Votre profil emprunteur
Votre historique de remboursement et votre capacité à honorer vos dettes influencent votre éligibilité. Une cote de crédit trop basse peut limiter les options de regroupement de dettes.
En outre, les emprunteurs fichés au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) doivent généralement régulariser leur situation avant de solliciter une consolidation.
Le montant des crédits à regrouper
La consolidation de prêts est souvent accessible pour des montants de dettes compris entre 5 000 € et 90 000 €.
Pour des regroupements de dettes importants (notamment ceux incluant un crédit immobilier), l’organisme prêteur peut demander une garantie hypothécaire sur un bien immobilier ou une caution pour sécuriser l’opération.
Les types de crédits éligibles
La plupart des prêts peuvent être intégrés dans une consolidation de crédit :
- Crédits à la consommation : crédit auto, prêt personnel, prêt renouvelable… tous ces emprunts peuvent être regroupés ;
- Crédits immobiliers : bien que moins fréquent, il est possible d’inclure un prêt immobilier dans une restructuration de crédit, surtout si son montant est important ;
- Crédits professionnels ;
- Dettes hors crédit : certaines dettes peuvent être intégrées, à condition que l’organisme l’accepte.
Cependant, les dettes fiscales ou les amendes ne sont généralement pas éligibles.
Quels sont les avantages et inconvénients du crédit consolidation ?
Vous tirerez avantage à vous engager dans une démarche de consolidation de prêt pour :
- Réduire vos mensualités : la mensualité unique est souvent inférieure à la somme des mensualités initiales, libérant ainsi du pouvoir d’achat ;
- Simplifier votre gestion financière : vous n’avez qu’un seul prêt à gérer, avec un interlocuteur unique.
Toutefois, ne considérez pas le rachat de dettes comme une solution miracle. Les inconvénients suivants sont à prendre en considération :
- Allongement de la durée totale du crédit : une réduction des mensualités implique mécaniquement un allongement de la période des remboursements, et donc un coût total du crédit plus élevé ;
- Frais annexes : les frais de dossier, de garantie ou les pénalités de remboursement anticipé peuvent alourdir le coût de l’opération ;
- Risque de surendettement : une mauvaise gestion post-consolidation peut entraîner un nouvel endettement qui aggrave votre situation financière.
Comment obtenir un crédit consolidation ?
Pour solliciter une consolidation de prêt, voici les étapes à suivre :
- Analysez votre situation financière : évaluez vos revenus, dépenses et taux d’endettement ;
- Comparez les offres : faites jouer la concurrence entre les banques et organismes de crédit. Utilisez notre outil de simulation de rachat de crédit en ligne pour obtenir les meilleures conditions ;
- Préparez votre dossier : fournissez les justificatifs nécessaires (pièce d’identité, relevés de compte, fiches de paie, tableau des crédits en cours, etc.) ;
- Signez votre nouvelle offre de crédit : une fois l’offre de regroupement de crédit reçue par voie postale, signez le contrat pour accepter les nouvelles conditions.
Sauf s’il inclut un prêt immobilier, le regroupement de crédits est encadré par les règles qui s’appliquent aux crédits à la consommation. Après avoir signé l’offre de crédit, vous disposez d’un délai de 14 jours pour changer d’avis et vous rétracter.
Objectif principal : éviter le surendettement en réunissant plusieurs dettes en un seul prêt pour réduire les mensualités.
Avantage : libérer du pouvoir d’achat grâce à une mensualité unique et un taux adapté.
Inconvénient : l’allongement de la durée de remboursement entraîne un coût global plus élevé.
Conditions : revenus stables, taux d’endettement raisonnable et bon profil emprunteur sont nécessaires pour accéder à cette solution.
Foire aux questions (FAQ)
C’est quoi un prêt de consolidation ?
Un prêt de consolidation est une solution permettant de regrouper plusieurs crédits en un seul, dans le but de réduire le montant des mensualités à rembourser.
Quels sont les 3 types de crédit ?
Les trois types de crédit principaux sont le crédit à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable…), le crédit immobilier (achat d’un bien immobilier) et le crédit professionnel (destiné aux entreprises ou entrepreneurs).
Quelle cote de crédit faut-il pour une consolidation de dettes ?
La cote de crédit minimale dépend de l’organisme prêteur, mais une bonne cote (supérieure à 600 sur une échelle de 900, par exemple) augmente vos chances d’obtenir un prêt à un taux avantageux.