Les crédits à la consommation : des prêts travaux pour tous les projets
Les crédits à la consommation sont une option pour le financement de vos travaux de rénovation, de décoration ou d’aménagement. Vous pouvez vous adresser à une banque ou à un organisme spécialisé. Certaines enseignes de bricolage vous permettent de faire votre demande auprès de leurs partenaires lorsque vous passez commande.
Le montant d’un crédit à la consommation est compris entre 200 et 75 000 euros. Sa durée de remboursement est supérieure à trois mois.
Bon à savoir : vous achetez des matériaux et le magasin vous propose un paiement en trois fois sans frais ? Il ne s’agit pas d’un crédit, mais d’une facilité de caisse.
Le prêt travaux
Le prêt travaux est un crédit affecté : vous devez dépenser l’argent uniquement pour réaliser les travaux. Afin de vérifier l’utilisation des fonds, le prêteur peut vous demander de lui fournir des justificatifs (factures et devis par exemple).
Le prêt travaux présente deux avantages :
- Son taux est inférieur à celui d’un crédit à la consommation classique ;
- Vous pouvez annuler votre demande de prêt si votre projet tombe à l’eau.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Vous pouvez utiliser les fonds comme vous le souhaitez.
Le principal avantage du prêt personnel est sa flexibilité. Vous pouvez par exemple décider au dernier moment de faire les travaux vous-même plutôt que d’embaucher un professionnel. De plus, comme vous ne devez pas fournir de justificatifs, les fonds sont débloqués rapidement.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, appelé aussi crédit revolving, crédit permanent, crédit reconstituable ou réserve d’argent est un type de prêt non affecté. La banque met à votre disposition une somme que vous pouvez dépenser en une ou en plusieurs fois. Chaque mois, vous remboursez une partie du capital plus des intérêts. Vos versements permettent de regonfler l’enveloppe, dans laquelle vous pouvez piocher à nouveau.
Avec un crédit renouvelable, vous profitez d’une réserve d’argent. C’est très pratique si vous réalisez vos travaux sur une longue période et que vous avez besoin d’acheter régulièrement des matériaux ou de payer les artisans. Mais ce crédit a un coût élevé et il peut être très long à rembourser. En outre, son fonctionnement engendre un risque de surendettement important.
Comparaison de différents crédits à la consommation pour financer des travaux
| Type de prêt | Montant emprunté | Durée de remboursement | Taux d’intérêt | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| Crédit travaux banque | 8 000 € | 4 ans (48 mensualités de 188,80 €) | 6,7 % | 1 102,40 € |
| Crédit travaux organisme spécialisé | 10 000 € | 5 ans (60 mensualités de 196,98 €) | 6,78 % | 1 818,80 € |
| Prêt personnel banque | 5 000 € | 3 ans (36 mensualités de 151,32 €) | 5,8 % | 447,52 € |
| Prêt personnel organisme spécialisé | 10 000 € | 5 ans (60 mensualités de 200,32 €) | 7,75 % | 2 019,20 € |
Les prêts immobiliers : un crédit pour des travaux d’envergure
Il est parfois possible de financer vos travaux avec un prêt immobilier, accordé par une banque.
Le prêt immobilier classique
Vous envisagez d’acheter un bien nécessitant des travaux ? Demandez à la banque d’inclure une enveloppe travaux dans votre prêt immobilier. Vous bénéficiez alors d’un taux avantageux et d’une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans.
Votre crédit immobilier peut financer vos travaux si vous remplissez ces deux conditions :
- Les travaux doivent être indissociables du bâti (surélévation, piscine, véranda, électricité, plomberie, isolation, etc.) ;
- Des professionnels réalisent les travaux.
Il n’y a pas de montant maximum pour votre crédit travaux intégré à votre prêt immobilier. La banque décide de la somme qu’elle met à votre disposition en fonction de votre capacité d’emprunt.
Le prêt immobilier adossé à un plan épargne logement (PEL) ou à un compte épargne logement
Vous avez ouvert un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL) ? Vous pouvez utiliser les fonds et solliciter le crédit associé pour le financement des travaux dans votre résidence principale ou secondaire, même après son achat.
| PEL | CEL | |
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | 3,45 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024 ; 3,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er janvier 2023 et le 31 décembre 2023. | Taux de rémunération de votre livret +1,5 %. |
| Montant | De 5 000 à 92 000 euros | 23 000 euros maximum |
Les prêts aidés : les prêts travaux les moins chers
Les prêts subventionnés par l’État et ceux accordés par les organismes d’action sociale permettent de bénéficier d’un taux avantageux. Mais les critères d’attribution sont plus restrictifs que pour un crédit à la consommation ou un prêt immobilier.
Les prêts subventionnés par l’État
Vous achetez un appartement ancien et vous avez prévu d’y faire des travaux d’amélioration, de rénovation énergétique ou d’agrandissement ? Leur montant peut être inclus dans votre prêt à taux zéro (PTZ). Pour décrocher cet emprunt, vous devrez remplir plusieurs conditions, liées à votre situation personnelle, à vos ressources et au logement. Mais le jeu en vaut la chandelle ! Avec le PTZ, vous remboursez seulement le capital. L’État prend en charge les intérêts.
Le prêt accession sociale (PAS) et le prêt conventionné (PC) aident également à financer des travaux de surélévation, d’agrandissement, d’extension ou d’amélioration afin de faire des économies d’énergie. Vous devrez payer des intérêts, mais leur taux est plafonné.
Vous êtes déjà propriétaire et vous avez besoin de refaire l’isolation, d’installer de nouveaux radiateurs ou de changer la chaudière pour faire des économies d’énergie ? Renseignez-vous sur l’écoprêt à taux zéro (éco-PTZ). Ce prêt subventionné par l’État vous autorise à emprunter jusqu’à 30 000 euros sans devoir rembourser d’intérêts.
Les autres prêts aidés
Si vous êtes salarié du secteur privé et que votre employeur cotise auprès d’Action Logement, vous pouvez sans doute bénéficier du prêt travaux amélioration. Il ne fonctionne pas pour les travaux d’agrandissement (extension ou surélévation), mais vous pouvez le solliciter pour :
- Les travaux de décoration (revêtements de sol et muraux) ;
- Les travaux de mise aux normes ;
- Les travaux de copropriété ;
- Le remplacement d’équipements (sanitaires, chauffage ou menuiseries par exemple).
Ce crédit permet d’emprunter jusqu’à 10 000 euros au taux de 1,5 %. La durée de remboursement est de 10 ans maximum.
Enfin, d’autres organismes comme la Caisse d’Allocations familiales (CAF), l’Agence nationale pour l’amélioration de l’habitat (ANAH) et les collectivités territoriales (mairie, département ou région) proposent des prêts travaux sous conditions de ressources.
Comment choisir son crédit travaux ?
Vous devez d’abord faire la liste des prêts auxquels vous êtes éligibles. La liste dépend des travaux que vous voulez effectuer et de vos revenus.
Vous devez ensuite comparer les différentes possibilités pour trouver le crédit le plus avantageux pour vous. Pour décrocher un prêt travaux pas cher, pensez à faire une simulation par type d’emprunt (prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable). Contactez également plusieurs banques. En effet, si l’État fixe le taux d’intérêt pour le PTZ, l’éco-PTZ et les prêts adossés à un PEL et à un CEL, ce n’est pas le cas pour tous les autres crédits. Les banques calculent librement leur taux d’intérêt et il peut être très différent d’un prêteur à l’autre.
Vous pouvez contacter les organismes vous-même pour obtenir des simulations de prêt personnel ou vous servir des calculateurs de crédits proposés sur le site internet de chaque établissement bancaire. Mais, si vous voulez gagner du temps et avoir accès à un maximum d’offres, le mieux est d’utiliser notre comparateur de prêt travaux. Après avoir répondu à quelques questions, vous accéderez à plusieurs propositions personnalisées.
Une fois que vous avez reçu vos offres de prêt, comparez les conditions (montant mis à disposition, durée de remboursement, montant des mensualités) et surtout le coût du crédit. Il regroupe le taux d’intérêt, les frais de dossier et de garantie. Vous pouvez le connaître en consultant le TAEG (taux annuel effectif global). La simulation, l’offre et le contrat de prêt doivent aussi mentionner le coût total de votre emprunt en euros.
En fonction du montant et de la durée de votre prêt, la banque pourra vous obliger à souscrire une assurance emprunteur. Là aussi, pensez à comparer les contrats pour trouver le moins cher.
Pour financer vos travaux, vous pouvez contracter un crédit à la consommation, un crédit immobilier ou un prêt aidé.
Les conditions et le coût du crédit dépendent de votre projet, du type de travaux, de vos ressources et de l’établissement de prêt.
Avant de souscrire un prêt pour une rénovation ou des travaux, faites un comparatif.
Vous devez comparer les conditions et le coût du crédit afin de trouver la meilleure solution.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le taux actuel pour un prêt travaux ?
Le taux actuel d’un prêt travaux dépend du type de prêt, de l’établissement prêteur, du montant et de la durée du crédit. Il doit être inférieur au taux d’usure.
Quelles sont les conditions pour un prêt travaux ?
Avant de vous accorder un prêt travaux, le prêteur examine vos ressources, vos charges ainsi que la nature des travaux envisagés.
Quelle banque pour un crédit travaux ?
Presque toutes les banques proposent des crédits pour financer vos travaux. Vous pouvez également vous adresser à un organisme spécialisé dans les crédits à la consommation.