Les critères essentiels pour choisir la meilleure assurance-vie
Avant de souscrire un contrat d’assurance-vie, il est crucial d’évaluer plusieurs éléments clés :
1. La performance des fonds en euros
Les fonds en euros constituent la composante sécuritaire de l’assurance-vie, garantissant le capital investi. Cependant, leur rendement a connu une baisse ces dernières années en raison de la diminution des taux d’intérêt. Par exemple, en 2024, le rendement moyen des fonds en euros était légèrement inférieur à 2,50%
Il est donc essentiel de comparer les performances passées des fonds en euros proposés par différents contrats, tout en gardant à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
2. La diversité des supports en unités de compte (UC)
Les unités de compte permettent d’accéder à une variété de supports d’investissement tels que des actions, des obligations, des fonds immobiliers (SCPI, OPCI) ou des ETF. Ces supports, bien que non garantis en capital, offrent un potentiel de rendement supérieur.
Un contrat proposant une large gamme d’unités de compte (ou UC) vous permettra de diversifier votre portefeuille selon vos objectifs et votre tolérance au risque.
3. Les frais associés au contrat
Les frais peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité de votre investissement. Il est donc important de prêter attention à :
- Frais sur versements : Certains contrats prélèvent des frais lors de chaque versement effectué. Privilégiez ceux avec des frais réduits ou inexistants.
- Frais de gestion : Ils sont prélevés annuellement sur l’encours de votre contrat. Les frais de gestion sur les unités de compte varient généralement entre 0,5% et 1%.
- Frais d’arbitrage : Ces frais s’appliquent lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre les différents supports. Certains contrats offrent des arbitrages gratuits.
4. Les options de gestion proposées
Selon votre niveau d’expertise et le temps que vous souhaitez consacrer à la gestion de votre contrat, différentes options s’offrent à vous :
- Gestion libre : Vous choisissez et gérez vous-même la répartition de votre épargne entre les différents supports.
- Gestion pilotée : Votre épargne est confiée à des experts qui l’allouent en fonction de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique). Des fintechs comme Yomoni, Nalo ou Goodvest proposent des gestions pilotées avec des frais compétitifs et des stratégies d’investissement basées sur des ETF.
5. La solidité et la réputation de l’assureur
Il est essentiel de choisir un assureur reconnu pour sa solidité financière et la qualité de sa gestion. Les assureurs tels que Spirica, Suravenir ou Generali sont réputés pour leur expertise et leur fiabilité.
Classement des 5 meilleures assurances-vie en 2025
Sur la base des critères mentionnés, voici une sélection de contrats d’assurance-vie performants en 2025 :
1. Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica, Linxea Spirit 2 est un contrat polyvalent offrant une large gamme de supports d’investissement, notamment des fonds en euros, des ETF, des SCPI et des fonds de private equity. Il se distingue par ses frais de gestion réduits (0,50% par an sur les unités de compte) et la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée. Le contrat est accessible dès 500 €, avec des versements et des arbitrages gratuit.
2. Lucya Cardif
Distribué par Assurancevie.com et assuré par BNP Paribas Cardif, Lucya Cardif propose deux fonds en euros garantis à 100% et une vaste gamme d’ETF et d’actions individuelles. Le contrat offre également des supports immobiliers attractifs, notamment des SCI sans frais d’achat. Un bonus de rendement du fonds en euros jusqu’à +1,10% est envisageable en 2025 et 2026, sous condition d’investissement en unités de compte.
3. Evolution Vie
Ce contrat se distingue par l’absence de frais sur les versements et les arbitrages, ainsi que par une offre intéressante de supports immobiliers, notamment des SCI sans frais d’achat. Un bonus de rendement du fonds en euros jusqu’à +2,40% est possible pour les versements effectués avant le 19/12/2025, permettant d’espérer un rendement proche de 5% en 2025 et 2026.
4. Yomoni
Pour les épargnants souhaitant déléguer la gestion de leur épargne, Yomoni propose une assurance-vie en gestion pilotée basée sur des ETF. Accessible dès 1 000 €, le contrat affiche des frais globaux compétitifs et des performances solides depuis 2016.
5. Goodvest
Goodvest se distingue en proposant une assurance-vie en gestion pilotée alignée avec les accords de Paris sur le climat. Accessible dès 300 €, le contrat offre une gestion responsable avec une sélection d’unités de compte exclusivement composées d’entreprises et de projets ayant un impact positif sur l’environnement.
Ce positionnement éthique attire particulièrement les épargnants soucieux de concilier rendement financier et impact écologique positif.