Le paiement différé ou fractionné pour les cadeaux de Noël : ça vaut le coup ? 

Beaucoup de magasins ou de sites de commerce électronique vous proposent de régler en plusieurs fois certains achats de Noël. L’offre peut paraître alléchante, mais il faut éviter deux écueils : une augmentation du prix de l’article avant cette offre, ou un crédit caché (donc avec un taux d’intérêt), qui lui aussi majore le coût d’achat et risque de mettre vos finances dans le rouge.

Comment fonctionne le paiement différé ?

Le paiement différé ou fractionné vous permet de décaler dans le temps ou de régler en plusieurs mensualités un ou des achats importants. Il s’agit donc d’une facilité de paiement accordée au consommateur. 

Distinguer le paiement différé du paiement fractionné 

Les deux options permettent d’étaler dans le temps un achat important et vous évitent de vous retrouver à découvert.

Le paiement différé vous permet de décaler dans le temps un achat sans faire d’avance de trésorerie. Cette option peut être proposée par un commerçant, un site marchand en ligne ou votre banque, avec une carte de paiement : les débits ne sont plus immédiats mais prélevés en fin de mois. Ainsi, avec votre carte bleue, vous pouvez reporter au 25 janvier prochain, les achats réglés avec votre carte entre le 20 novembre et le 20 décembre. 

Le paiement fractionné vous permet lui aussi de régler un achat important en plusieurs fois après le règlement ou versement d’un premier acompte. Le fractionnement accordé, par un magasin ou un site marchand, peut s’étaler sur trois ou quatre mois, voire jusqu’à dix ou douze mois pour un paiement échelonné. Par exemple, si vous souhaitez offrir un ordinateur portable d’une valeur de 600 euros à votre enfant, vous pouvez d’abord régler une première échéance de 150 euros au moment de l’achat, puis trois autres échelonnées sur les trois mois suivants.  

Attention à deux pièges

Différé ou fractionné, ce paiement reste un crédit. S’il est gratuit, il est cependant moins encadré, donc moins protecteur qu’un crédit classique.

Gare aux retard de paiement

Vous vous exposez à des pénalités en cas de retard de paiement, qui peuvent atteindre 15 % du montant restant dû contre 8 % de la somme empruntée avec un crédit. Par exemple, pour une somme empruntée ou due de 200 euros, vous devriez payer 16 euros en sus dans le second cas et 30 euros dans le second.

Assurez-vous que vous disposez bien d’un délai de rétractation de quatorze jours comme avec un crédit à la consommation. Si vous trouviez ailleurs le même objet moins cher, vous perdriez ainsi une chance de réaliser une économie.

De plus, si l’article acheté se révèle défectueux, cela ne vous autorise pas à interrompre les échéances dues, sous peine d’être inscrit pendant cinq ans comme « mauvais payeur » au Fichier des Incidents de Remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP).

Gare aux hausses de prix

Dernier point : le paiement différé ou fractionné cache parfois des augmentations des prix. En effet, le vendeur qui supporte le coût du crédit, remonte ses prix… pour compenser les charges qu’il devra supporter. En clair : il reprend d’une main ce qu’il vous accorde de l’autre. Dans le cas d’un ordinateur à 600 euros, le commerçant pourrait auparavant pousser son prix à 630 euros, afin de compenser le coût du crédit à la consommation avec un taux de 4 %, qu’il vous accorde… gratuitement.

Rédaction : Vincent Bussière, journaliste spécialisé en finance et économie, pour LeLynx.fr