Les différents types de crédit auto
On distingue trois types de crédit auto.
Le crédit auto affecté
Le crédit auto affecté est un crédit à la consommation. Vous pouvez le souscrire auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Il permet d’emprunter jusqu’à 75 000 euros. Sa durée de remboursement maximum est le plus souvent de 8 ans.
Un crédit auto vous oblige à acheter uniquement le bien défini dans l’offre de prêt. Vous devez fournir des justificatifs (devis et facture) au prêteur afin de prouver que vous avez bien utilisé les fonds pour l’achat d’une voiture. De plus, le montant du crédit ne peut pas être supérieur au prix de vente du véhicule.
Le crédit affecté est souvent le crédit auto le moins cher. En effet, les taux pratiqués sont inférieurs à ceux d’un prêt personnel ou au coût d’une location.
Bon à savoir : la durée de remboursement d’un crédit auto est moins longue pour un véhicule d’occasion.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est aussi un crédit à la consommation. Son montant maximum est de 75 000 euros et sa durée de remboursement est comprise entre 3 mois et 7 ans. Vous pouvez souscrire un prêt personnel auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Avec un prêt personnel, vous disposez de l’argent prêté à votre guise. Vous pouvez vous en servir pour acquérir une voiture, mais vous pouvez décider au dernier moment d’acheter un deux-roues ou de refaire votre cuisine.
Cette solution se révèle avantageuse si vous n’avez pas d’apport. En effet, le montant de votre prêt personnel peut couvrir l’intégralité du prix du véhicule. Il peut même être plus élevé pour financer les frais liés à l’achat (carte grise, assurance auto) ou si vous avez besoin de trésorerie.
La location avec option d’achat ou leasing
Bien que son nom ne l’indique pas, la location avec option d’achat (LOA) est une forme de crédit à la consommation. Ce financement est proposé par les concessionnaires auto en partenariat avec des établissements bancaires.
Le leasing vous permet d’utiliser un véhicule en échange du versement d’un loyer mensuel. À la fin d’une période donnée (le plus souvent comprise entre 2 et 7 ans), vous pouvez décider de restituer ou d’acheter la voiture. Si vous souhaitez l’acquérir, le loueur déduit les loyers déjà versés du prix de vente.
La LOA coûte généralement plus cher qu’un crédit auto. C’est une solution à privilégier si vous voulez rouler dans des véhicules récents sans vous préoccuper de la revente de votre voiture.
Combien coûte un crédit auto ?
L’organisme bancaire fixe librement le taux de son crédit auto. Seule condition : il ne doit pas dépasser le taux d’usure en vigueur. L’établissement retient plusieurs facteurs afin de déterminer le coût du prêt.
Le coût d’un crédit à la consommation (prêt personnel ou prêt affecté)
Le coût de votre crédit auto ou de votre prêt personnel est indiqué en euros dans la simulation et dans l’offre de prêt. Il est aussi exprimé grâce au taux annuel effectif global (TAEG). Dans les deux cas, le chiffre comprend les intérêts et les autres frais liés à la souscription du prêt (frais de dossier notamment). Si vous souscrivez une assurance emprunteur, les documents doivent mentionner son prix.
Plusieurs facteurs impactent le coût de votre crédit :
- Le montant emprunté ;
- La durée de remboursement ;
- Votre situation personnelle et professionnelle.
Le coût d’une location avec option d’achat
Le coût d’une LOA inclut généralement des intérêts, des frais de dossier ainsi que les frais liés à l’entretien.
Cependant, estimer le coût d’une LOA est plus compliqué que de calculer celui d’un crédit à la consommation. En effet, la loi n’oblige pas les organismes de prêt à inscrire le TAEG sur les offres de leasing. Pour connaître le prix de votre LOA, vous devez vous baser sur la valeur estimée du véhicule indiquée dans le contrat. Vous pouvez aussi l’obtenir en additionnant :
- Le montant de l’ensemble des loyers ;
- La somme à verser à la fin du contrat si vous levez l’option d’achat.
Une fois que vous savez combien votre voiture en leasing vous coûtera, comparez ce chiffre au prix d’un modèle similaire acheté comptant auprès d’un autre revendeur.
Les loueurs professionnels exigent souvent que vous adhériez à une assurance auto tous risques. Cette formule, la plus complète et la plus chère, représente un surcoût par rapport à une assurance au tiers. Pensez à l’intégrer dans votre budget !
Nos conseils pour trouver un crédit auto pas cher
Pour trouver un prêt auto pas cher, vous devez comparer les différentes solutions (crédit affecté, crédit auto et LOA). Pour chaque option, demandez plusieurs devis à des organismes distincts afin de faire jouer la concurrence. Vous pouvez faire une simulation en ligne sur le site des établissements ou utiliser un comparateur de crédits. Ainsi, vous aurez accès à plusieurs propositions à la fois.
Vous pouvez également faire baisser le coût de votre crédit en réduisant la durée de remboursement. Vous devez pour cela augmenter le montant de vos mensualités ou emprunter moins.
Intéressez-vous aussi aux offres spéciales. Ces promotions limitées dans le temps permettent de bénéficier de frais de dossier gratuits ou d’une baisse des intérêts sur les premières mensualités.
Enfin, certains organismes acceptent de négocier les frais de dossier ou le taux d’intérêt. Si votre dossier est solide, n’hésitez pas à demander une réduction !
Plusieurs banques proposent des tarifs plus avantageux si vous achetez un véhicule propre (électrique ou hybride).
Exemples de crédit auto pas cher
| Organisme | Montant emprunté | Durée de remboursement | Mensualités | TAEG | Coût du crédit en euros |
|---|---|---|---|---|---|
| Caisse d’Épargne | 10 000 € | 48 mois (4 ans) | 236,04 € | 6,44 % | 11 329 € |
| Crédit Agricole | 12 000 € | 48 mois (4 ans) | 280,75 € | 5,962 % | 13 476 € |
| MAAF | 20 000 € | 72 mois (6 ans) | 332,55 € | 6,29 % | 24 860 € |
| MACIF | 25 000 € | 84 mois (7 ans) | 373,56 € | 6,49 % | 30 879,04 € |
| Cofidis | 15 000 € | 60 mois (5 ans) | 303,93 € | 8,21 % | 18 235,48 € |
| Cetelem | 17 000 € | 66 mois (5,5 ans) | 308,49 € | 6,89 % | 20 360,34 € |
Résultats obtenus en décembre 2024
Il existe trois types de crédit auto.
Le coût d’un crédit dépend de l’organisme, du montant emprunté et de la durée de remboursement.
La meilleure façon de trouver un crédit auto pas cher est de comparer les offres.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le crédit auto le plus bas ?
Le crédit auto affecté revient en principe moins cher qu’un prêt personnel ou qu’une location avec option d’achat (LOA).
Quelle banque a le meilleur taux pour un crédit auto ?
Chaque banque fixe le taux de son crédit auto en prenant plusieurs paramètres en compte (situation de l’emprunteur, montant et durée du prêt, type de véhicule). En fonction de votre situation, certains établissements sont plus avantageux que d’autres.
Quel est le taux actuel pour un crédit auto ?
Le taux d’un crédit auto dépend de la durée de remboursement et du montant emprunté. Il peut être inférieur à 1 % pour un prêt sur un an ou dépasser les 20 %.