Couverture santé : 3 travailleurs non-salariés sur 4 s’estiment mal protégés
Stress, incertitude, imprévus… Pour les travailleurs non-salariés (TNS), la santé reste une source majeure d’inquiétude. Selon l’étude 2025 de Swiss Life France, 3 sur 4 se disent mal protégés. Pour la seconde année, l’assureur publie l’indice de vulnérabilité des TNS. LeLynx.fr, comparateur de mutuelle santé, fait le point : quelles sont leurs craintes, leurs attentes, et comment mieux se protéger ?
Les travailleurs non-salariés se sentent de plus en plus vulnérables
Pour la deuxième année consécutive, Swiss Life France a mené une enquête auprès d’un échantillon de 870 TNS dont 339 indépendants, 326 dirigeants d’entreprises (de 1 à 9 salariés) et 205 médecins généralistes. Entre 2024 et 2025, l’indice de vulnérabilité progresse à 67,2/100 soit 2,4 points en plus en un an.
Le contexte économique, politique et social renforce leurs inquiétudes. Les TNS doivent penser à sécuriser leurs revenus en cas de problème de santé ou d’incapacité à travailler.
Face à l’actualité française et géopolitique, 88 % des dirigeants de TPE, 87 % des indépendants et 9 médecins sur 10 se sentent très vulnérables. Un sentiment d’autant plus fort chez les femmes indépendantes (94 %).
Ce sentiment de vulnérabilité s’explique aussi par une réalité objective : une couverture santé jugée largement insuffisante.
Une protection sociale encore trop faible pour les TNS
Les TNS estiment que leur activité serait en danger s’ils devaient interrompre leur activité quelques semaines pour un arrêt maladie ou un congé maternité/paternité. Les répercussions financières seraient trop lourdes.
Au-delà de la perte financière, les TNS jugent que leur couverture sociale est insuffisante. 83 % des dirigeants de TPE, 84 % des indépendants et 92 % des médecins généralistes jugent être moins bien protégés que les salariés.
Maintien de la rémunération, continuité de l’activité, accompagnement psychologique, protection de leur famille, soins médicaux… Autant d’aspects jugés insuffisamment couverts par la majorité. 76% des dirigeants de TPE et 81 % des indépendants jugent que leur couverture est trop faible pour protéger leurs proches en cas de décès.
Seuls 5 à 14 % des interrogés se disent satisfaits de leur protection sociale.
Comment se protéger en tant que TNS ?
Micro-entrepreneurs, libéral, commerçant, dirigeant, entrepreneur… La catégorie des TNS est large. Leur protection sociale dépend d’ailleurs, dans un premier temps, du statut juridique choisi.
Si la mutuelle santé TNS rembourse les soins médicaux courants comme les consultations ou les médicaments, la prévoyance apporte un soutien financier en cas de difficultés. En effet, elle couvre plusieurs types de garanties : indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, rente d’invalidité, capital en cas de décès, ou encore rente éducation pour les enfants. Le coût varie selon l’âge, le statut, le niveau de couverture choisi.
La prévoyance n’est pas obligatoire, à l’exception des salariés en contrat-cadre et de certaines conventions collectives. De ce fait, il est nécessaire pour les TNS de s’informer afin de choisir la formule la plus adaptée à leurs besoins et leur budget.
Cependant ¾ des TNS trouvent ce sujet compliqué à maîtriser. Seuls 57 % des dirigeants de TPE et 37 % des indépendants ont souscrit à un contrat de prévoyance.
Afin de souscrire à la meilleure mutuelle santé et au meilleur contrat de prévoyance pour soi et sa famille, il est possible, et très important, de comparer en ligne les différentes offres proposées par les assureurs ou les organismes de prévoyance. Pour des garanties semblables, les frais, les délais de carence ou le montant des indemnités peuvent être différents d’un organisme à l’autre.